अंशकालिक वेतन पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत

जब रॉबिन जाइल्स महिलाओं से पूछते हैं कि वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत क्यों नहीं कर रही हैं, तो वे अक्सर एक ही बात कहती हैं: वे पर्याप्त पैसा नहीं कमाती हैं।

कैटी, टेक्सास में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुश्री गाइल्स ने कहा, “उन लोगों को यह विश्वास दिलाना कठिन है जो बस यह महसूस कर रहे हैं कि उनके पास सेवानिवृत्ति बचत में लगाने के लिए पैसा है।” सेवानिवृत्ति खाते में पैसे जमा करना, जिसे 59½ वर्ष की आयु तक दंड के बिना नहीं छुआ जा सकता, विशेष रूप से तनख्वाह से तनख्वाह तक जीने वाले लोगों के लिए चुनौतीपूर्ण है।

महिलाएं अक्सर खुद को इसी स्थिति में पाती हैं। कुछ लोग बच्चे पैदा करने के लिए अपने करियर से समय निकालते हैं, और जब वे काम पर लौटते हैं, तो कई लोग स्व-रोज़गार में लग जाते हैं या कम वेतन वाली, अंशकालिक नौकरियाँ लेते हैं – संयुक्त राज्य अमेरिका में अंशकालिक श्रमिकों में से 63 प्रतिशत महिलाएँ हैं। से नवीनतम डेटा श्रम सांख्यिकी ब्यूरो. परिणामस्वरूप, महिलाएं बार-बार पुरुषों की तुलना में कम आय अर्जित करें और नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक उनकी पहुंच कम है।

के एक अध्ययन के अनुसार, कम वेतन वाली नौकरियों में लगभग दो-तिहाई श्रमिक महिलाएँ हैं, जिनमें समग्र कार्यबल में उनकी हिस्सेदारी की तुलना में विशेष रूप से अश्वेत, मूल अमेरिकी और लैटिन महिलाओं का प्रतिनिधित्व अधिक है। राष्ट्रीय महिला कानून केंद्र. सुश्री गाइल्स ने कहा, कुछ महिलाएं फिटनेस-क्लास प्रशिक्षक, क्रॉसिंग गार्ड या इंस्टाकार्ट शॉपर जैसी नौकरियां लेती हैं, या बच्चों की देखभाल और हाउसकीपिंग का काम करती हैं, ताकि उन्हें अपने बच्चों या बूढ़े माता-पिता की देखभाल करने के लिए आवश्यक लचीलापन मिल सके।

“लेकिन फिर वे जीवनयापन योग्य वेतन नहीं कमा पाते हैं, और जब आपको लगता है कि आप जेब बदलने के लिए काम कर रहे हैं तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना बहुत मुश्किल है,” उसने कहा।

लचीलेपन के लाभों के प्रकाश में, सेवानिवृत्ति बचत के मुद्दे ने अपने बच्चों के साथ घर पर रहने के बारे में महिलाओं के निर्णय लेने में “बेहद सीमित भूमिका” ले ली है, एक के अनुसार 2022 में 1,586 माताओं का सर्वेक्षण YouGov द्वारा संचालित, जिसे TIAA द्वारा कमीशन किया गया था और अर्थशास्त्री एमिली ओस्टर द्वारा डिज़ाइन किया गया था। सर्वेक्षण से पता चला कि तैंतीस प्रतिशत महिलाओं ने बताया कि घर पर रहने से उनकी सेवानिवृत्ति बचत पर क्या प्रभाव पड़ेगा, इस पर उन्होंने “बहुत सोचा” था, जबकि लगभग 20 प्रतिशत ने कहा कि उन्होंने इसके बारे में नहीं सोचा था।

अन्य शोध में पाया गया है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में सभी माताओं में से आधी के पास कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं है, जैसा कि एक सर्वेक्षण में उद्धृत किया गया है 2023 रिपोर्ट सेंचुरी फाउंडेशन से, एक थिंक टैंक जो आर्थिक और सामाजिक मुद्दों का अध्ययन करता है। के आंकड़े जनगणना ब्यूरो दिखाएँ कि लगभग 34.5 मिलियन माताएँ 18 वर्ष से कम उम्र के बच्चों के साथ रह रही हैं।

फाउंडेशन की सदस्य लौरा वैले-गुतिरेज़ ने कहा कि जिस तरह से अमेरिकी सेवानिवृत्ति प्रणाली की संरचना की गई है, उसके कारण एक बच्चे की देखभाल के लिए कार्यबल को कम से कम पांच साल के लिए छोड़ने से कमाई में लाखों डॉलर का नुकसान हो सकता है। 2023 के अनुसार, देखभाल करने वालों को अपने जीवनकाल में औसतन $237,000 की कमाई का नुकसान होता है शहरी संस्थान अध्ययनसामाजिक सुरक्षा और रोजगार-आधारित योजनाओं से सेवानिवृत्ति आय का नुकसान उस कुल का अनुमानित 20 प्रतिशत है।

सुश्री वैले-गुतिरेज़ ने कहा, “हमारे पास सेवानिवृत्ति की एक प्रणाली है जो पूरी तरह से काम से जुड़ी हुई है, न केवल पेंशन योजनाओं के साथ बल्कि क्योंकि सामाजिक सुरक्षा आय रोजगार से जुड़ी हुई है।” उन्होंने कहा, सामान्य तौर पर महिलाओं को पुरुषों की तुलना में सेवानिवृत्ति पर वार्षिक सामाजिक सुरक्षा लाभ में 5,000 डॉलर कम मिलते हैं।

बचत के लिए रणनीतियाँ

सुश्री जाइल्स ने कहा, भले ही आप अंशकालिक काम करते हों, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के कई तरीके हैं, लेकिन ऐसा करना आसान नहीं है।

“आपको एक मेहनती बचतकर्ता बनना होगा, और अधिमानतः स्वचालित योगदान सेट करना होगा ताकि आप उस पैसे को अपने भविष्य के लिए निवेश करने से पहले कभी न देख सकें,” उसने कहा। एएआरपी अनुसंधान पाया गया है कि यदि वेतन चेक से स्वचालित रूप से योगदान लिया जाता है तो अमेरिकियों के सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की संभावना 20 गुना अधिक होती है।

क्रिस्टल कॉक्स अपने ग्राहकों से कहती हैं कि इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि वे हर महीने कितना कम पैसा निकालते हैं, भले ही वह केवल $5 या $10 ही क्यों न हो। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और मैडिसन, विस्कॉन्सिन में वेल्थस्पायर एडवाइजर्स के वरिष्ठ उपाध्यक्ष सुश्री कॉक्स ने कहा, “आप प्रति माह जो भी राशि बचा सकते हैं, आपको बस शुरुआत करनी होगी, क्योंकि यह आदत बनाती है।”

अपने ग्राहकों को उनके मासिक बजट में कुछ अतिरिक्त डॉलर खोजने में मदद करने के लिए, सुश्री कॉक्स छह महीने के क्रेडिट कार्ड और बैंक स्टेटमेंट का विश्लेषण करती हैं ताकि उन आवर्ती खर्चों का पता लगाया जा सके जिन्हें रोका जा सकता है।

उन्होंने कहा, “बहुत से लोगों को नहीं पता कि उनका पैसा कहां जा रहा है।”

सुश्री कॉक्स को हाल ही में पता चला कि उनकी एक ग्राहक, एक 42 वर्षीय महिला, जो रियल एस्टेट में काम करती है, अपने मासिक खर्चों में काफी दर्द रहित तरीके से 400 डॉलर की कटौती कर सकती है। ग्राहक कई मासिक सदस्यताओं के लिए भुगतान कर रहा था जिनका उसने कभी उपयोग नहीं किया था, जिसमें डिज्नी+, सिरियसएक्सएम रेडियो, यूट्यूब म्यूजिक और एक जिम सदस्यता शामिल थी। सुश्री कॉक्स ने कहा, उन्हें यह भी एहसास नहीं था कि वह टारगेट और अमेज़ॅन पर आवेगपूर्ण खरीदारी पर कितना खर्च कर रही थीं।

क्लाइंट ने अपनी सभी अप्रयुक्त सदस्यताएँ रद्द कर दीं और अपने फ़ोन से अमेज़न ऐप हटा दिया। सुश्री कॉक्स ने कहा, “ऐप को हटाने से उनके खर्च में बहुत बड़ा अंतर आया, क्योंकि किसी चीज़ की ‘ज़रूरत’ के बारे में सोचना और फिर उसे एक क्लिक से खरीदना बहुत आसान है।”

ग्राहक हर महीने अपने रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में स्वचालित रूप से पैसा जमा करने के लिए सहमत हुआ। सुश्री कॉक्स ने कहा, “हालाँकि यह बहुत अधिक नहीं लग सकता है, उसके शेष कामकाजी जीवन के लिए $400 प्रति माह वास्तव में उसकी सेवानिवृत्ति में एक बड़ा अंतर लाता है।” सुश्री कॉक्स ने कहा कि 7 प्रतिशत ब्याज दर मानते हुए, एक व्यक्ति के पास 69½ वर्ष की आयु तक $450,000 हो सकते हैं।

समय के साथ थोड़ी सी धनराशि भी जुड़ सकती है। सुश्री जाइल्स ने दैनिक लट्टे खरीदने का उदाहरण दिया। (पैसे बचाने के लिए सुबह कॉफी शॉप की यात्रा को छोड़ने की अत्यधिक बदनाम वित्तीय सलाह काम करती है, उसने कहा।)

सुश्री गाइल्स ने कहा, “यह शक्तिशाली हो सकता है जब आप उन्हें गणित दिखाते हैं और यह भी बताते हैं कि जब आप इसे एक महीने, छह महीने, यहां तक ​​कि 12 महीने तक बढ़ा देते हैं तो वे क्या बचा सकते हैं।” उदाहरण के लिए, यदि आप प्रतिदिन $6 बचा सकते हैं, तो आपके पास महीने के अंत में अतिरिक्त $180 और वर्ष के अंत में $2,160 होंगे – और यह ब्याज से पहले है।

सुश्री गाइल्स ने कहा, बचत खोजने का एक और तरीका वार्षिक बिलों पर करीब से नज़र डालना है – जैसे सेलफोन और उपयोगिता बिल और आपके घर और कार के लिए बीमा पॉलिसियां। उन्होंने कहा, ज्यादातर लोग साल-दर-साल इन चालानों का भुगतान करते हैं, बिना यह पूछे कि वे किसके लिए भुगतान कर रहे हैं।

“अपने बीमा एजेंट को कॉल करें और कवरेज की समीक्षा करने के लिए कहें – विशेष रूप से पूछें कि क्या ऐसी कोई चीज़ है जिसे आप कम कर सकते हैं, खासकर यदि आपकी कोई ज़रूरत बदल गई है,” उसने कहा।

एक बार जब आपको अतिरिक्त पैसा मिल जाए, तो इसे तुरंत अलग रखना महत्वपूर्ण है, सुश्री गाइल्स ने कहा; वह अनुशंसा करती है कि कोई भी बचत आपके वेतनचेक से स्वचालित रूप से काट ली जाए और IRA में डाल दी जाए

टीआईएए के धन प्रबंधन सलाहकार मेलोडी इवांस ने कहा, अक्सर लोग अच्छे इरादों के साथ आईआरए खोलते हैं, लेकिन फिर मासिक जमा न करके इसे कम कर देते हैं, यह विश्वास करते हुए कि वे इसे वर्ष के अंत में एकमुश्त राशि में फंड करेंगे। “लेकिन फिर अन्य बिल आते हैं, आपातकालीन ज़रूरतें होती हैं,” उसने कहा।

जो माताएं या देखभाल करने वाले बच्चे या बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए काम से छुट्टी लेते हैं, उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए बचत जारी रखने का प्रयास करना चाहिए। जोड़ों के लिए, यदि एक पति या पत्नी पूर्णकालिक काम कर रहा है और जोड़ा एक संयुक्त संघीय आयकर रिटर्न दाखिल करता है, तो गैर-कामकाजी पति या पत्नी एक खाता खोल सकते हैं और इसमें योगदान कर सकते हैं। जीवनसाथी इरा, सुश्री गाइल्स ने कहा। 2024 में, रोथ और पारंपरिक आईआरए के लिए वार्षिक योगदान सीमा $7,000 है।

कुल मिलाकर, महिलाओं के लिए यह एक अच्छा विचार है कि वे अपने स्वयं के बचत खाते स्थापित करें और अपने सेवानिवृत्ति बचत खाते को निधि देने के लिए अपने जीवनसाथी पर निर्भर न रहें, सुश्री कॉक्स ने कहा, जो अक्सर उन महिलाओं के साथ काम करती हैं जो हाल ही में तलाकशुदा या विधवा हैं और खुद को समझने के लिए संघर्ष कर रही हैं उनके वित्त का. उन्होंने कहा, “अपनी खुद की बचत रखने से पैसे की अच्छी आदतें स्थापित करने में मदद मिलती है।”

अपना योगदान अधिकतम करें

सुश्री इवांस ने कहा, अक्सर, जोड़े नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के बारे में केवल काम करने वाले पति या पत्नी के लिए लाभ के रूप में सोचते हैं। वह सेवानिवृत्ति लाभों को दोनों पति-पत्नी के लिए एक माध्यम के रूप में देखने की सिफारिश करती है, ठीक उसी तरह जैसे एक दम्पति कामकाजी जीवनसाथी के स्वास्थ्य देखभाल लाभों को देखता है।

उदाहरण के लिए, सुश्री इवांस का एक ग्राहक एक शिक्षक है जिसके पास 403(बी) सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच है, जो सार्वजनिक स्कूलों और कुछ कर-मुक्त संगठनों द्वारा दी जाने वाली एक परिभाषित योगदान योजना है। उनके पति स्व-रोज़गार हैं और ठेकेदारी का काम करते हैं। हालाँकि वह साल भर में एक महत्वपूर्ण वेतन अर्जित कर सकता है, लेकिन दंपति को कभी पता नहीं चलता कि उसे वेतन कब मिलेगा या वह वास्तव में कितना पैसा कमाएगा।

सुश्री इवांस ने कहा, अगर पत्नी सिर्फ अपने $60,000 वेतन पर विचार कर रही थी, तो वह शायद सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 7 प्रतिशत ($4,200) बचाने की योजना बनाएगी। इसके बजाय, ग्राहक ने अपनी गणना में अपने पति के अनुमानित वेतन को शामिल किया और अपने वेतन का 18 प्रतिशत ($11,200) से अधिक बचाने की योजना बना रही है क्योंकि उसके पास उसी प्रकार की कम लागत वाली सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है जैसी वह करती है।

सुश्री इवांस ने कहा, यदि आपके जीवनसाथी के पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है, तो विचार करें कि क्या आप एक व्यक्ति या दो लोगों के सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त बचत कर रहे हैं।