अपना खुद का रिटायरमेंट फंड कैसे बनाएं

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एक सेवानिवृत्ति निधि बनाना – जिसे हम आपके बिलों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन बचाने के रूप में परिभाषित करेंगे जब आप काम नहीं कर रहे हों – एक कठिन चुनौती की तरह लग सकता है। आप आज क्या कर सकते हैं, इस पर ध्यान केंद्रित करने वाला व्यावहारिक दृष्टिकोण अपनाने से आपको एक-एक कदम पर चुनौती से निपटने में मदद मिलेगी।

चाबी छीनना

एक सफल सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक दीर्घकालिक प्रक्रिया है जिसमें प्रतिबद्धता और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
आपका प्राथमिक लक्ष्य आपकी आय बढ़ाना और कर्ज कम करना होना चाहिए।
पैसे बचाने के लिए यह पर्याप्त नहीं है; आपको इसे समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति खातों में अक्सर कर लाभ होते हैं; आपकी कंपनी के 401(k) का लाभ उठाकर, आप समान योगदान भी प्राप्त कर सकते हैं।
सेवानिवृत्ति बचतकर्ता भी 2023 में $6,500 और 2024 में $7,000 तक सीमित योगदान के साथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी उम्र 50 और उससे अधिक है तो दोनों वर्षों के लिए अतिरिक्त $1,000 की अनुमति है।

सेवानिवृत्ति निधि सिद्धांत बनाम वास्तविकता

आपकी वर्तमान आयु या आय के बावजूद, एक सफल सेवानिवृत्ति निधि का नुस्खा एक सरल सूत्र है: एक लक्ष्य निर्धारित करें, उसके लिए प्रतिबद्ध रहें और दोहराएँ। एक सामान्य दृष्टिकोण भावी निवेशकों को अपने नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजना में भाग लेने के लिए प्रोत्साहित करता है। एक अन्य सुझाव है कि सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर में व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करके यह अनुमान लगाया जाए कि सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

हालाँकि दोनों विचार सैद्धांतिक रूप से महान हैं, वास्तविकता जल्दी ही ध्वस्त हो सकती है। उदाहरण के लिए, विचार करें कि यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स की रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2023 तक अमेरिका में सभी निजी क्षेत्र के श्रमिकों में से लगभग 30% के पास सेवानिवृत्ति लाभों तक पहुंच नहीं है। निःसंदेह, ऐसा करने वाले 70% को छोड़ दिया जाता है, लेकिन किसी योजना तक पहुंच रखने वाले केवल 75% कर्मचारी ही इसमें भाग लेना चुनते हैं, और निजी उद्योग में सभी अमेरिकी श्रमिकों में से केवल 53% ही किसी एक में बचत कर रहे हैं।

इसके अलावा, जब अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं तो उन्हें जो भारी डॉलर राशि दिखाई देती है, वह निराशाजनक हो सकती है। एक मिलियन या अधिक डॉलर का बचत लक्ष्य कम आय, उच्च ऋण और बैंक में कुछ भी नहीं होने वाले युवा श्रमिकों के लिए अप्राप्य लग सकता है।

“सेवानिवृत्ति के लिए आपको कुल कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, इसके बारे में सोचना कठिन है। लेकिन मेरा मानना है कि अगर आप इसे छोटे-छोटे चरणों में तोड़ दें, तो इसे समझना बहुत आसान है,” शेन पी. लार्सन, सीएफपी, एक स्वतंत्र वित्तीय योजनाकार कहते हैं।

इन वास्तविकताओं को देखते हुए, आइए एक कठिन परिदृश्य से शुरुआत करें – हममें से अधिकांश लोग खुद को अपने करियर के शुरुआती दौर में पाते हैं – और सेवानिवृत्ति निधि के निर्माण के लिए एक व्यावहारिक योजना बनाते हैं। इस परिदृश्य के तहत, हम मान लेंगे कि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना और उच्च-भुगतान वाली नौकरी नहीं है और जीवनयापन के अलावा, कॉलेज ऋण, कार भुगतान और किराए या बंधक से उच्च ऋण का बोझ है। खर्च

53%

मार्च 2023 तक निजी क्षेत्र में काम करने वाले अमेरिकियों की संख्या जो सेवानिवृत्ति योजना में भाग ले रहे हैं।

एक लक्ष्य निर्धारित करें, प्रतिबद्ध हों, दोहराएँ

इस परिदृश्य में कई लक्ष्य निर्धारित किये जा सकते हैं। सबसे पहले बचत शुरू करना है. भले ही यह केवल कुछ डॉलर प्रति सप्ताह ही क्यों न हो, एक बैंक खाता खोलें और पैसे जमा करें। हालाँकि बैंक खाता दुनिया में सबसे अच्छा निवेश साधन नहीं है, लेकिन बचत को आदत बनाने की शुरुआत करने का यह एक शानदार तरीका है। याद रखें, सेवानिवृत्ति निधि बनाना एक दीर्घकालिक यात्रा है – और, जैसा कि कहा जाता है, हजारों मील की यात्रा भी एक कदम से शुरू होती है।

एक बार जब आप बचत का लक्ष्य निर्धारित कर लेते हैं और उसके प्रति प्रतिबद्ध हो जाते हैं, तो अगले लक्ष्य स्पष्ट होते हैं: अपनी आय बढ़ाना और अपना कर्ज कम करना। पहला उद्देश्य हासिल करने से आपको दूसरा लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी। अपनी आय बढ़ाने के लिए, आप या तो दूसरी नौकरी ले सकते हैं या वर्तमान में जो नौकरी आपके पास है, उससे बेहतर वेतन वाली नौकरी पा सकते हैं।

सफल सेवानिवृत्ति योजना के लिए चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति महत्वपूर्ण है।

हालाँकि आपकी आय बढ़ाने में समय और प्रयास लग सकता है, लेकिन अगर आप ध्यान रखें कि यह एक दीर्घकालिक प्रयास है तो इससे आपको अपनी योजना पर टिके रहने में मदद मिलेगी। बेहतर नौकरी (या दूसरी नौकरी) पाने का लक्ष्य निर्धारित करें, फिर समर्पित नौकरी खोज के लिए समय समर्पित करें।

एक बार जब आप अपना लक्ष्य हासिल कर लेते हैं, तो आपकी नई आय आपको अपने कर्ज को कम करने में सक्षम बनाएगी। तब आप अपने सेवानिवृत्ति कोष में अधिक पैसा जमा करने में सक्षम होंगे। एक बजट तैयार करने से आपको इस प्रक्रिया में मदद मिल सकती है। यह सुनिश्चित करने का एक शानदार तरीका है कि आपके पैसे का उपयोग बुद्धिमानी से किया जा रहा है। याद रखें कि आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपकी बचत को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा, जिसे विशेषज्ञ “चक्रवृद्धि ब्याज का जादू” कहते हैं।

“चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति दुनिया का आठवां आश्चर्य है। आपके सहयोगी के रूप में चक्रवृद्धि ब्याज के साथ दीर्घकालिक मानसिकता रखने से आपको एक छोटी, लगातार बचत दर को एक आरामदायक सेवानिवृत्ति में बदलने की अनुमति मिलेगी, ”के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं। इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक. इरविन, कैलिफ़ोर्निया में, और “इंडेक्स फंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स” के लेखक।

सिर्फ बचत न करें, निवेश करें

एक बार जब आप अपनी आय और अपनी बचत बढ़ा लेते हैं, तो आपके पास व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के लिए अपने बैंक खाते में व्यापार करने के लिए पर्याप्त धन बचा होना चाहिए। इस स्तर पर, आप पैसा बचाने से पैसा निवेश करने की ओर संक्रमण कर रहे हैं।

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) वार्षिक सीमा स्थापित करती है कि कोई व्यक्ति आईआरए में कितना योगदान कर सकता है। 2023 के लिए, 50 वर्ष से कम आयु के व्यक्ति IRA में $6,500 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है, तो आप प्रति वर्ष कुल $7,500 के लिए $1,000 का कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं। 2024 के लिए, ये संख्याएँ क्रमशः $7,000 और $8,000 हैं।

बेशक, आप बहुत कम राशि से शुरुआत कर सकते हैं। IRA एक नियमित निवेश खाते से भिन्न होता है; आपको ऐसी फर्म के साथ एक खाता खोलना होगा जो IRAs को संभालती हो। यदि आप निवेश के बारे में ज्यादा नहीं जानते हैं, तो इसे अधिक पैसा कमाने के लिए अपने पैसे को काम में लगाने के एक तरीके के रूप में सोचें। व्यावहारिक दृष्टिकोण से, आप अपना पैसा म्यूचुअल फंड में लगाकर शुरुआत कर सकते हैं, क्योंकि यह शुरुआती लोगों के लिए निवेश के सबसे आसान तरीकों में से एक है।

बस या तो एक इंडेक्स फंड चुनें जो एक प्रमुख अमेरिकी स्टॉक मार्केट इंडेक्स, जैसे एसएंडपी 500, या एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को दोहराता है जो ब्लू-चिप शेयरों में निवेश करता है। ध्यान केंद्रित करने के लिए, निवेश के बारे में अधिक जानने का लक्ष्य निर्धारित करें और उस लक्ष्य के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

बुनियादी बातों को समझने और शब्दावली को समझने के लिए निवेश के लिए इन्वेस्टोपेडिया के परिचय की जाँच करके शुरुआत करें। जो विषय आपका ध्यान आकर्षित करते हैं, वे आपको अगला विषय निर्धारित करने में मदद करेंगे जिसके बारे में आप सीखना चाहेंगे।

फिर, यह एक दीर्घकालिक प्रयास है। एक ही बार में सब कुछ आत्मसात करने का प्रयास न करें। बस पढ़ना शुरू करें, इसे नियमित रूप से करने के लिए प्रतिबद्ध रहें और इस पर कायम रहें। जैसे-जैसे आप और अधिक सीखते हैं, अपने आप को म्यूचुअल फंड शुल्क के बारे में जानने के लिए समय निकालें और सुनिश्चित करें कि आप आवश्यकता से अधिक भुगतान करके अपने रिटर्न को कम नहीं कर रहे हैं।

अपने लिए 401(k) प्राप्त करें

एक बार जब आप बजट बनाने की कला में महारत हासिल कर लेते हैं और निवेश करना शुरू कर देते हैं, तो आप संभवतः अपने जीवन स्तर और अपने निवेश की राशि दोनों को बढ़ाने के लिए अधिक धन चाहेंगे। एक अन्य नौकरी खोज आपको इन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

इस बार, ऐसी नौकरी की तलाश करें जो नियोक्ता के साथ 401(k) योजना प्रदान करती हो जो आपके योगदान से मेल खाती हो। पूरी कंपनी मैच पाने के लिए पर्याप्त निवेश करें। समय के साथ, जैसे-जैसे आपको वेतन वृद्धि और पदोन्नति मिलती है, अपनी योगदान दर को अधिकतम स्वीकार्य राशि तक बढ़ाएँ।

“401(k) वाली कंपनी के लिए काम करना एक बात है। ऐसी कंपनी के लिए काम करना जो समान योगदान प्रदान करती है, दूसरी बात है। 401(k) मिलान वह जगह है जहां आप वास्तव में अपने फंड को बढ़ते हुए और तेजी से देख सकते हैं,” सीएफपी, अध्यक्ष डेविड एन. वालड्रॉप कहते हैं। ब्रिजव्यू कैपिटल एडवाइजर्स, इंक.एल डोरैडो हिल्स, कैलिफ़ोर्निया में।

आईआरएस ने 401(k)s के लिए वार्षिक योगदान सीमाएँ स्थापित की हैं। एक कर्मचारी के रूप में 401(k) में अधिकतम योगदान 2023 के लिए $22,500 (2024 के लिए $23,000) है। यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है, तो प्रत्येक वर्ष के लिए $7,500 के कैच-अप योगदान की भी अनुमति है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप प्रति वर्ष $50,000 कमाते हैं, और आपका नियोक्ता आपके वेतन का 5% तब तक देने को तैयार है जब तक आप भी न्यूनतम 5% का योगदान करते हैं। परिणामस्वरूप, आपका न्यूनतम योगदान $2,500 ($50,000 का 5%) होगा, और आपका नियोक्ता आपके 401(k) में सालाना $2,500 जमा करेगा। नियोक्ता मैच मुफ़्त पैसा है.

वार्षिक मिलान में आपकी बचत दर में नाटकीय रूप से वृद्धि करने की क्षमता है क्योंकि मिलान योगदान का निवेश किया जाता है, और उस पैसे पर ब्याज और कमाई आपके योगदान के साथ वर्षों में बढ़ती जाती है।

क्या मैं अपना स्वयं का सेवानिवृत्ति कोष स्थापित कर सकता हूँ?

हाँ, आप अपना स्वयं का सेवानिवृत्ति कोष स्थापित कर सकते हैं। ऐसा करने का सबसे आम तरीका व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) खोलना है। आईआरए दो रूपों में आते हैं: एक पारंपरिक आईआरए, जिसे कर-पूर्व डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, और एक रोथ आईआरए, जिसे कर-पश्चात डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है। दोनों के लिए वार्षिक योगदान 2023 में $6,500 और 2023 में $7,000 है, यदि आपकी उम्र 50 वर्ष या उससे अधिक है, तो प्रत्येक वर्ष के लिए $1,000 का कैच-अप योगदान होगा। रोथ आईआरए आय सीमा के साथ आते हैं, जो यह निर्धारित करते हैं कि आप कितना और कितना योगदान कर सकते हैं।

मैं सेवानिवृत्ति योजना कैसे बनाऊं?

सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक बजट बनाने से शुरू होता है। यह जानने से कि आपकी कितनी आय हो रही है और आपके खर्चे क्या हैं, आपको अपनी वित्तीय स्थिति को समझने में मदद मिलेगी। इसका लक्ष्य कर्ज में कटौती करना और पैसा बचाना है। जितना अधिक आप बचाएंगे, उतना ही अधिक आप सेवानिवृत्ति के लिए लगा सकते हैं।

एक बार जब आपके पास पैसा बच जाए, तो आप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) जैसी सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान देना शुरू कर सकते हैं। यदि आपके नियोक्ता के पास 401(K) है, तो आप वहां भी योगदान कर सकते हैं, खासकर यदि वे योगदान से मेल खाते हों। ऐसी अन्य योजनाओं में 403(बी)एस, 457(एस), और थ्रिफ्ट सेविंग्स प्लान शामिल हैं।

यदि आप अपना करियर शुरू करने के बजाय सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो आपको बेहतर अंदाजा होगा कि सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और आप उसके लिए समायोजन शुरू कर सकते हैं।

क्या आप अपना खुद का 401(k) बना सकते हैं?

यदि आप किसी नियोक्ता के लिए काम नहीं करते हैं, तो आप पारंपरिक 401(k) में योगदान नहीं कर सकते हैं; हालाँकि, यदि आप स्व-रोज़गार हैं, तो आप अपना स्वयं का 401(k) बना सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप स्व-रोज़गार हैं और आपके पास कोई कर्मचारी नहीं है, तो आप एकल 401(k) खोल सकते हैं और नियोक्ता और कर्मचारी दोनों के रूप में इसमें योगदान कर सकते हैं।

तल – रेखा

सेवानिवृत्ति योजना एक दीर्घकालिक प्रयास है। स्प्रिंट के बजाय मैराथन के बारे में सोचें। एक ठोस सेवानिवृत्ति निधि बनाने में अधिकांश लोगों को जीवन भर प्रयास करना पड़ेगा।

के निवेश पोर्टफोलियो डिजाइनर, पीएच.डी. क्रेग एल. इजराइलसेन कहते हैं, “सेवानिवृत्ति की तैयारी दृढ़ता के बारे में अधिक है और प्रतिभा के बारे में कम है।” 7बारह पोर्टफोलियो स्प्रिंगविले, यूटा में। “जब सेवानिवृत्ति के लिए तैयार होने के बारे में सोचें, तो माइक्रोवेव के बारे में नहीं, बल्कि क्रॉक-पॉट के बारे में सोचें।”

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प्रयास के लिए प्रतिबद्ध रहें और अपने ऋणों को कम करके, अपनी आय में सुधार करके और अपनी शिक्षा को बढ़ाकर (अन्य गतिविधियों के बीच) अपनी स्थिति को बेहतर बनाना जारी रखें। जबकि शुरुआती वर्ष चुनौतीपूर्ण होंगे, हर गुजरते साल के साथ, आपने जो प्रगति की है वह और अधिक स्पष्ट हो जाएगी।

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