अपने 401(k) को अधिकतम कैसे करें

सेवानिवृत्ति की तैयारी के सबसे आम तरीकों में से एक 401(k) है, जो नियोक्ताओं द्वारा पेश किया जाने वाला एक कर-सुविधाजनक खाता है जो सेवानिवृत्त होने के बाद आपके उपयोग के लिए धनराशि अलग रखने में मदद करता है।

401(k) से अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए, निवेशकों को आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा निर्धारित योगदान सीमाओं और नियमों के बारे में पता होना चाहिए। उन्हें नियोक्ता मिलान कार्यक्रमों, खाते में अपनी अतिरिक्त आय आवंटित करने की रणनीतियों और अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों के लाभों को भी समझना चाहिए।

प्रत्येक वर्ष, 401(के) के लिए पात्र व्यक्ति आईआरएस द्वारा निर्धारित सीमा तक, उन योजनाओं के लिए जितना चाहें उतना पैसा अलग रखने में सक्षम होते हैं। 2024 के लिए, आईआरएस व्यक्तियों को $23,000 से 401(k) तक योगदान करने की अनुमति देता है।

उन लोगों के लिए जिनके पास सेवानिवृत्ति तक पर्याप्त समय है – जैसे सहस्राब्दी पीढ़ी के निवेशक – चक्रवृद्धि की शक्ति महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने की संभावना प्रदान करती है, हालांकि इसे जल्द से जल्द शुरू करना महत्वपूर्ण है।

यहां, हम यह पता लगाएंगे कि 401(k) को अधिकतम कैसे करें, ऐसा करने के क्या फायदे हैं, और सेवानिवृत्ति के लिए आप जो अतिरिक्त पैसा अलग रखना चाहते हैं उसका क्या करें।

योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ

प्रत्येक वर्ष 401(k) योगदान को अधिकतम करने के लिए, सीमा तक पहुँचने का लक्ष्य रखना सहायक होता है। हालाँकि, कई सहस्राब्दियों को लग सकता है कि यह संभव नहीं है, विशेष रूप से पीढ़ी के उच्च छात्र ऋण बोझ, बच्चों और बूढ़े रिश्तेदारों की देखभाल की बढ़ती लागत और अन्य कारकों के बीच व्यापक मुद्रास्फीति को देखते हुए।

यदि आप खुद को इस स्थिति में पाते हैं, तो एक नियमित योगदान के साथ शुरुआत करने पर विचार करें जो आपके वर्तमान बजट के भीतर प्रबंधनीय लगता है और समय के साथ उस योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि सेवानिवृत्ति योगदान को अपने वार्षिक वेतन का 1% बढ़ाने से आपके सेवानिवृत्त होने तक सेवानिवृत्ति खाते में हजारों डॉलर अधिक प्राप्त हो सकते हैं। यदि आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है तो आप अपने 401(k) योगदान को स्वचालित रूप से बढ़ाने पर भी विचार कर सकते हैं।

डिफ़ॉल्ट दर की जाँच करें

क्योंकि आप अपनी नौकरी के हिस्से के रूप में 401(k) में नामांकन करते हैं और यह अक्सर आपके काम शुरू करने के तुरंत बाद होता है, जब आप सेट अप कर रहे होते हैं तो महत्वपूर्ण विवरणों को याद करना आसान हो सकता है जिससे अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योगदान मिल सकता है।

उदाहरण के लिए, कुछ 401(k) स्वचालित रूप से सेवानिवृत्ति के लिए आपके वेतन का एक निर्धारित प्रतिशत – डिफ़ॉल्ट दर – अलग रख देंगे। यह मददगार है, लेकिन आम तौर पर वह प्रतिशत वह अधिकतम नहीं है जिसे आप योगदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप पूरा लाभ उठा सकें, अपने 401(k) और नामांकन से संबंधित किसी भी दस्तावेज़ को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

नियोक्ता मिलान प्राप्त करें

जब आप 401(k) के लिए साइन अप करते हैं तो विशेष रूप से ध्यान से पढ़ने के लिए एक और बढ़िया प्रिंट इस बात से संबंधित है कि आपका नियोक्ता योगदान देगा या नहीं (और कितना)। कई नियोक्ता आपके योगदान को आपके वेतन के एक निश्चित प्रतिशत तक मिलाने की पेशकश करते हैं – आमतौर पर 3% से 6%। पूरा मैच पाने के लिए, आपको उस प्रतिशत का योगदान भी करना होगा।

निवेशकों को जब भी संभव हो इस अवसर का लाभ उठाना चाहिए, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के लिए अलग से रखे जाने वाले मुफ्त पैसे का प्रतिनिधित्व करता है और आपके द्वारा किए जा सकने वाले अधिकतम योगदान को प्रभावित नहीं करता है। ये योगदान कर-मुक्त हो जाते हैं और केवल 401(k) से निकाले जाने पर ही कर लगाया जाता है।

हालाँकि, ध्यान रखें कि नियोक्ताओं को सेवानिवृत्ति योजना में आपकी ओर से किए गए किसी भी योगदान के लिए निहित आवश्यकता हो सकती है। नियोक्ता मैच फंड रखने में सक्षम होने के लिए आपको निहित होने तक (आमतौर पर कई वर्षों की अवधि) कंपनी में कार्यरत रहना पड़ सकता है।

रोलओवर शुल्क से सावधान रहें

मिलेनियल्स नौकरी बदलने की सबसे अधिक संभावना वाली पीढ़ी है, लगभग एक चौथाई लोगों का कहना है कि उन्होंने पिछले वर्ष में नौकरियां बदली हैं।

प्रत्येक नौकरी परिवर्तन के साथ पहले से मौजूद सेवानिवृत्ति बचत के बारे में कुछ महत्वपूर्ण निर्णय आते हैं। जब तक यह बिल्कुल आवश्यक न हो, किसी पुराने सेवानिवृत्ति खाते में नकद खर्च करने का लालच न करें, क्योंकि आप जल्दी निकासी पर जुर्माना अदा करेंगे और कई अतिरिक्त वर्षों तक सेवानिवृत्ति खाते में रखे गए धन पर चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में विफल रहेंगे।

इसके बजाय, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित करें। जब आप ऐसा करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने से बचने के लिए पुराने नियोक्ता ने उन फंडों को सीधे स्थानांतरित कर दिया है।

एक सूचित निवेशक बनें

वित्तीय योजनाकार चाड कैनेडी, एमजे, का प्रकाशस्तंभ वित्तीय ध्यान दें कि “401(k) योजनाएं उन पेंशन योजनाओं से काफी भिन्न हैं जिनका उपयोग सहस्त्राब्दी के माता-पिता अक्सर पिछले दशकों में करते थे। 401(k) योजनाओं के लिए कर्मचारी को सेवानिवृत्ति खाते के भीतर निवेश को निर्देशित करने की आवश्यकता होती है, जबकि पेंशन योजना के निवेश को नियोक्ता या तीसरे पक्ष के धन प्रबंधक द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

वह आगे कहते हैं कि, हालांकि यह चुनौतीपूर्ण है, आपके स्वयं के 401(k) के प्रबंधन की ज़िम्मेदारी “आपके अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप सेवानिवृत्ति खाते को अनुकूलित करने का शानदार अवसर” प्रदान करती है।

ऐसा करने के लिए आवश्यक है कि आप अपने 401(k) निवेशों की संरचना के विभिन्न तरीकों से अच्छी तरह वाकिफ हो जाएं। यहां ध्यान रखने योग्य कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• आप जितना चाहें उतना सक्रिय दृष्टिकोण अपना सकते हैं: 401(k)s निवेशकों को निष्क्रिय निवेश अनुभव के लिए अपने सभी निवेशों को लक्ष्य तिथि या विकास निधि में डालने या विभिन्न प्रतिभूतियों की एक श्रृंखला सहित पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की अनुमति देता है। पसंद आप पर निर्भर है।
• अलग-अलग प्रदाता, अलग-अलग विकल्प: आपके 401(k) पोर्टफोलियो में क्या शामिल करना है इसकी आपकी पसंद प्रदाता द्वारा सीमित हो सकती है। किसी भी निवेश निर्णय की योजना बनाने से पहले यह शोध करना लाभदायक होता है कि प्रदाता क्या पेशकश करता है।
• स्टॉक और बांड को संतुलित करें: सेवानिवृत्ति योजना के प्रमुख नियमों में से एक यह है कि जैसे-जैसे व्यक्ति सेवानिवृत्ति के करीब आता है, अधिक रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण अपनाना पड़ता है। इसका कारण यह है कि, यदि आपका निवेश स्टॉक जैसी अस्थिर संपत्तियों से जुड़ा हुआ है और आपके रिटायर होने से ठीक पहले मंदी आती है, तो आपने दशकों से बचत में जो खर्च किया है, उसका एक बड़ा हिस्सा खोने का जोखिम है। इस बिंदु पर, अधिकांश सहस्राब्दी निवेशक उच्च-जोखिम, उच्च-इनाम वाले परिसंपत्ति आवंटन का विकल्प चुनेंगे जिसका शेयरों पर अधिक भार होगा। जैसे-जैसे समय बीतता है और सेवानिवृत्ति करीब आती है, यह अधिक बंधन-भारी दृष्टिकोण की ओर स्थानांतरित हो सकता है।

आपके 401(k) को अधिकतम करने के लाभ

आपके 401(k) योगदान को अधिकतम करने का एक प्रमुख लाभ यह है कि यह आपको चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने की अनुमति देता है। जितनी जल्दी आप अपने 401(k) में पैसा जोड़ते हैं, उतने लंबे समय तक उस पैसे पर ब्याज अर्जित करने का मौका होता है – और जितने लंबे समय तक आप ब्याज कमाते हैं, उतना अधिक ब्याज अर्जित करने का मौका होता है।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, प्रत्येक वर्ष आपके 401(k) योगदान को अधिकतम करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप किसी भी नियोक्ता मैच का पूरा लाभ उठा पाएंगे जो आपके लिए उपलब्ध है, अनिवार्य रूप से आपको योजना में लगाने के लिए मुफ्त पैसा मिलता है।

अपने शेष करियर के दौरान वेतन में वृद्धि देखने की उम्मीद कर रहे मिलेनियल्स कर निहितार्थों का बेहतर लाभ उठाने के लिए रोथ विकल्प पर विचार कर सकते हैं। रोथ सेवानिवृत्ति खातों को कर-पश्चात आय से वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि अब किए गए किसी भी योगदान पर आपकी वर्तमान कर दर पर कर लगाया जाएगा।

यदि आप समय के साथ अपने वेतन (और टैक्स ब्रैकेट) में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो रोथ 401 (के) आपको उस उच्च दर पर कर का भुगतान किए बिना सेवानिवृत्ति के दौरान धन निकालने की अनुमति देता है।

आपके 401(k) की अधिकतम सीमा समाप्त होने के बाद क्या करें

आपने अपने 401(k) में अपने योगदान को अधिकतम कर दिया है और आपके लिए उपलब्ध किसी भी नियोक्ता मैच का पूरा लाभ उठाया है। यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं जिन पर आप इस समय आगे की सेवानिवृत्ति बचत के लिए विचार कर सकते हैं:

• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते: आईआरए ब्रोकरेज या फंड मैनेजर के माध्यम से व्यक्तियों के लिए खुले सेवानिवृत्ति खाते हैं (401 (के) के विपरीत, जो केवल नियोक्ताओं के माध्यम से उपलब्ध हैं)। कर लाभ को अधिकतम करने के लिए वे सहस्राब्दियों के लिए पारंपरिक और रोथ दोनों स्वरूपों में मौजूद हैं। IRA के लिए 2024 योगदान सीमा $7,000 है।
• स्वास्थ्य बचत खाते: एचएसए आपको कुछ चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए कर-पूर्व आय को अलग रखने की अनुमति देता है, जिससे संभावित रूप से आप अपनी जेब से होने वाली कुल लागत को कम कर सकते हैं। एचएसए के लिए पात्रता आपकी स्वास्थ्य देखभाल योजना पर निर्भर करती है।
• परिवर्तनीय वार्षिकियां: परिवर्तनीय वार्षिकियां निवेशकों और बीमा कंपनियों के बीच अनुबंध हैं। वार्षिकी के माध्यम से, निवेशक एक खरीद भुगतान (या तो एक बार में या कई किस्तों में फैला हुआ) प्रदान करता है और बीमाकर्ता निवेशक को आवधिक भुगतान या तो तुरंत या भविष्य में किसी बिंदु पर शुरू करने के लिए सहमत होता है। इन विकल्पों में से बाद वाला, जिसे आस्थगित वार्षिकी कहा जाता है, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने के इच्छुक लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।
• करयोग्य निवेश: कर योग्य ब्रोकरेज खातों को 401(k)s या IRAs के समान कर लाभ प्राप्त नहीं होते हैं। हालाँकि, समय के साथ आपके रिटर्न के आधार पर, ये खाते अभी भी एक मजबूत वैकल्पिक विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

इन विकल्पों के मूल्यांकन में संभवतः यह आकलन शामिल होगा कि आप अपने 401(k) को अधिकतम करने के बाद सेवानिवृत्ति के लिए कितनी अतिरिक्त आय लगाने में सहज हैं।

अंत में, उपरोक्त कुछ विकल्प, जैसे कि कर योग्य ब्रोकरेज खाते में निवेश के लिए अधिक सक्रिय दृष्टिकोण की आवश्यकता हो सकती है, जबकि अन्य अधिक निष्क्रिय हैं।

तल – रेखा

आपके 401(k) योगदान को अधिकतम करने के महत्वपूर्ण दीर्घकालिक लाभ हैं, जिसमें सेवानिवृत्ति में उपलब्ध अधिक धनराशि, चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ लेना और बहुत कुछ शामिल है। समय के साथ धीरे-धीरे अपना योगदान बढ़ाने से आपको अंततः उन्हें अधिकतम करने में सक्षम होने में मदद मिल सकती है।

एक बार आपके पास हो जाने पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए जो भी अतिरिक्त धनराशि निर्धारित करना चाहें, उसे IRAs, HSAs, वार्षिकियां, या कर योग्य निवेश खातों में डाल सकते हैं। इन पोस्ट-मैक्सिंग-आउट रणनीतियों के बारे में आपका निर्णय आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश लक्ष्य, समय सीमा और बहुत कुछ पर निर्भर करेगा।