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एक युवक के पास क्रेडिट कार्ड है और वह ऑनलाइन शॉपिंग के लिए लैपटॉप का उपयोग करता है।
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आधी रात के बाद ऑनलाइन खरीदारी करने वाले अमेरिकी अक्सर जोखिम भरा लेनदेन करते हैं और उनके ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना होती है वाणी मुख्य वित्तीय अधिकारी माइकल लिनफोर्ड.
लिनफोर्ड ने हाल ही में एक साक्षात्कार में सीएनबीसी को बताया कि फिनटेक फर्म उस समय का उपयोग करती है जब उपभोक्ता लेन-देन का प्रयास एक प्रमुख डेटा बिंदु के रूप में करता है ताकि यह निर्धारित करने में मदद मिल सके कि ऋण स्वीकृत किया जाए या नहीं। अन्य कारकों में एफ़र्म के साथ उपयोगकर्ता का पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट ब्यूरो से लेनदेन डेटा शामिल हैं एक्सपीरियन.
लिनफोर्ड ने कहा, “दिन का स्थानीय समय एक संकेत है जिसे हम अंडरराइटिंग में उपयोग करते हैं, और दिन के अधिकांश समय में समान क्रेडिट जोखिम होता है।” उन्होंने कहा, हालांकि, आधी रात से सुबह 4 बजे के बीच कुछ बदलाव होता है।
लिनफोर्ड ने कहा, “मनुष्य सुबह दो बजे सर्वोत्तम निर्णय नहीं लेता है।” “यह दिन के समान स्पष्ट है – क्रेडिट संबंधी चूक रात 2 बजे के आसपास बढ़ जाती है”
जबकि आंकड़ों से यह स्पष्ट है देर रात वित्तीय निर्णय जोखिमपूर्ण होते हैं, इसके कारण कम होते हैं। लिनफोर्ड ने कहा कि खरीदार नशे में हो सकते हैं या वित्तीय या भावनात्मक दबाव में हो सकते हैं और उधार लेने की बेताबी से कोशिश कर रहे हैं।
पेपैल के सह-संस्थापक मैक्स लेविचिन द्वारा संचालित एफर्म, बैंकों द्वारा जारी किए गए क्रेडिट कार्ड के साथ प्रतिस्पर्धा करने वाले फिनटेक ऋणदाताओं की एक नई नस्ल में से एक है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें उद्योग किस्त ऋण प्रदान करता है जो आम तौर पर बिना ब्याज वाले अल्पकालिक लेनदेन से लेकर लंबी अवधि के ऋण के लिए 36% तक की दर तक होता है।
वास्तविक समय स्वीकृतियां
पुष्टि सहित फर्में, साफ़ और जब्त ने अपनी सेवाओं को खुदरा विक्रेताओं के ऑनलाइन चेकआउट पृष्ठों में एम्बेड किया है।
उनके व्यवसाय मॉडल की कुंजी वास्तविक समय में और लेनदेन स्तर पर ग्राहकों को स्वीकृत या अस्वीकार करने की क्षमता है, जिससे डेटा का उपयोग करके भुगतान किए जाने की संभावना का आकलन करने में मदद मिलती है।
लिनफोर्ड ने कहा, “हमें यह जानने की जरूरत नहीं है कि क्या आप दो साल में नियोजित होने जा रहे हैं।” “हमें यह जानने की ज़रूरत है कि आप अभी जो $700 की खरीदारी कर रहे हैं, उसका भुगतान करने में सक्षम हैं या नहीं। यह क्रेडिट कार्ड से बहुत अलग है, जहां वे आपको एक पंक्ति देते हैं और कहते हैं, ‘गॉडस्पीड।'”
उपभोक्ता ऋण में समग्र वृद्धि के साथ-साथ अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऋण का उपयोग बढ़ा है। जबकि उद्योग क्रेडिट कार्ड की तुलना में अग्रिम दरों और कम शुल्क की बात करता है, आलोचकों ने कहा है कि वे उपयोगकर्ताओं को अधिक खर्च करने में सक्षम बनाते हैं।
लेकिन एफ़र्म लेन-देन से इनकार करके या छोटी अवधि के ऋण की पेशकश करके पुनर्भुगतान जोखिम का प्रबंधन करता है जिसके लिए अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है, लिनफोर्ड ने कहा। पिछले सप्ताह, पुष्टि करें की सूचना दी 2023 के अंतिम तीन महीनों के दौरान मासिक ऋणों पर 30-दिवसीय चूक 2.4% पर स्थिर रही एक साल पहले से, जबकि उस समय में कुल खरीद मात्रा 32% बढ़ी।
सीएफओ के अनुसार, एफ़र्म के पास उपयोगकर्ताओं को ऋण जमा करने की अनुमति देने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन है।
लिनफोर्ड ने कहा, “यदि आप हमें वापस भुगतान नहीं कर सकते, तो हम खो गए हैं, क्रेडिट कार्ड के विपरीत।” “हम विलंब शुल्क नहीं लेते। हम चक्कर नहीं लगाते, हम समझौता नहीं करते।”
एफ़र्म की दरें क्रेडिट कार्ड के विपरीत हैं अपराधों चार सबसे बड़े अमेरिकी बैंकों में, जो 2021 से ऋण शेष बढ़ने के साथ चढ़ रहे हैं। पिछले वर्ष की चौथी तिमाही में अमेरिकियों पर क्रेडिट कार्ड का 1.13 ट्रिलियन डॉलर बकाया था, जो उच्च ब्याज दरों और लगातार मुद्रास्फीति के बीच पिछली तिमाही से 50 बिलियन डॉलर अधिक था। फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क की रिपोर्ट.
“नौकरी का माहौल अच्छा है, इसलिए सवाल उठता है कि क्रेडिट कार्ड से जुड़ी चूकें क्यों बढ़ रही हैं?” लिनफोर्ड ने कहा। “इसका उत्तर यह है कि उन्होंने अंडरराइटिंग से अपनी नजरें हटा लीं और मेरे दृष्टिकोण से, वे ऐसे समय में आक्रामक हो गए जब उपभोक्ता तनाव दिखाना शुरू कर रहे थे।”
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