अवधि बनाम संपूर्ण जीवन बीमा: क्या अंतर है?

अवधि बनाम संपूर्ण जीवन बीमा: एक अवलोकन

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पूरे जीवन की तुलना में अधिक किफायती कवरेज प्रदान करता है, लेकिन यह आपके जीवनकाल के बजाय केवल कुछ निश्चित वर्षों तक ही चलता है, और इसमें कर-मुक्त बचत घटक नहीं होता है जो पूरे जीवन में होता है।

टर्म और संपूर्ण जीवन बीमा के दो सबसे सामान्य प्रकार हैं। संपूर्ण जीवन स्थायी जीवन बीमा का एक रूप है जो आपके जीवित रहने तक चलता है (यह मानते हुए कि आप पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करते हैं)। इसमें एक नकद मूल्य खाता भी शामिल है – एक बचत घटक जो समय के साथ कर-मुक्त हो जाता है और आप जीवित रहते हुए इससे निकासी या उधार ले सकते हैं।

दूसरी ओर, सावधि जीवन बीमा केवल एक निर्धारित अवधि (अवधि) तक चलता है और कोई नकद मूल्य अर्जित नहीं करता है। हम उन प्रमुख विशेषताओं का विश्लेषण करेंगे जो इन बीमा मुख्य आधारों को अलग करती हैं।

सावधि जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस को समझना शायद सबसे आसान है क्योंकि यह बिना किसी बचत या निवेश घटक के सीधा बीमा है। आप टर्म पॉलिसी क्यों खरीदते हैं इसका कारण यह है कि यदि इसके लागू रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके लाभार्थी के लिए मृत्यु लाभ का वादा किया जाता है। कई लोगों के लिए, यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि उनके नाबालिग बच्चों को प्रदान किया जाए और उनके मरने के बाद उनके बंधक का भुगतान किया जाए।

जैसा कि नाम से पता चलता है, बीमा का यह मूल रूप केवल एक निश्चित अवधि के लिए ही अच्छा होता है, चाहे वह पांच, 20 या 30 वर्ष हो। इसके बाद पॉलिसी समाप्त हो जाती है.

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लाभ, समझाए गए

चूँकि टर्म पॉलिसियाँ एक सीमित अवधि के साथ बुनियादी कवरेज प्रदान करती हैं, इसलिए वे जीवन बीमा का सबसे सस्ता प्रकार होती हैं, अक्सर बड़े अंतर से। यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी से केवल यह चाहते हैं कि आपके मरने पर आपके परिवार की रक्षा करने की क्षमता हो, तो टर्म बीमा संभवतः सबसे उपयुक्त है।

चूँकि टर्म पॉलिसियाँ आम तौर पर अधिक किफायती होती हैं और आपके बच्चे के वयस्क होने तक चल सकती हैं, इसलिए टर्म इंश्योरेंस उन एकल माता-पिता के लिए विशेष रूप से अच्छा विकल्प हो सकता है जो अपने बच्चे के मरने पर उनके लिए सुरक्षा जाल चाहते हैं।

इन्वेस्टोपेडिया द्वारा 30 से अधिक बीमाकर्ताओं से एकत्र किए गए उद्धरणों के अनुसार, $250,000 के मृत्यु लाभ के साथ 30-वर्षीय टर्म पॉलिसी के लिए आवेदन करने वाले उत्कृष्ट स्वास्थ्य वाले 42 वर्षीय व्यक्ति के लिए औसत मासिक प्रीमियम $33.24 प्रति माह है। तुलनीय महिला आवेदक के लिए, यह $27.31 है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की कमियां बताई गईं

बेशक, विभिन्न प्रकार के कारक कीमत में बदलाव लाएंगे। उदाहरण के लिए, बड़ा मृत्यु लाभ या कवरेज की लंबी अवधि निश्चित रूप से प्रीमियम में वृद्धि करेगी। साथ ही, अधिकांश पॉलिसियों के लिए चिकित्सीय जांच की आवश्यकता होती है, इसलिए कोई भी स्वास्थ्य जटिलता आपकी दरों को मानक से ऊपर भी बढ़ा सकती है।

चूँकि टर्म इंश्योरेंस अंततः समाप्त हो जाता है, आप पा सकते हैं कि आपने वह सारा पैसा मानसिक शांति के अलावा किसी अन्य उद्देश्य के लिए खर्च नहीं किया है। इसके अलावा, आप टर्म इंश्योरेंस में अपने निवेश का उपयोग धन बनाने या कर बचाने के लिए नहीं कर सकते, जैसा कि आप अन्य प्रकार के बीमा के साथ कर सकते हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा

संपूर्ण जीवन स्थायी जीवन बीमा का एक रूप है, जो टर्म इंश्योरेंस से दो प्रमुख तरीकों से भिन्न है:

• जब तक आप अपना प्रीमियम भुगतान करते रहेंगे तब तक यह कभी समाप्त नहीं होगा।
• यह मृत्यु लाभ के अतिरिक्त कुछ नकद मूल्य प्रदान करता है, जो भविष्य की जरूरतों के लिए धन का एक स्रोत हो सकता है।

संपूर्ण जीवन बीमा के लाभ, समझाए गए

अधिकांश संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ “स्तरीय प्रीमियम” होती हैं, जिसका अर्थ है कि आप पॉलिसी की अवधि के लिए समान मासिक दर का भुगतान करते हैं। उन प्रीमियमों को दो तरह से विभाजित किया जाता है। आपके भुगतान का एक हिस्सा बीमा घटक में जाता है, जबकि दूसरा हिस्सा आपके नकद मूल्य को बनाने में मदद करता है, जो समय के साथ बढ़ता है।

कई प्रदाता गारंटीकृत ब्याज दर की पेशकश करते हैं, हालांकि कुछ कंपनियां भाग लेने वाली पॉलिसियां ​​​​बेचती हैं, जो बिना गारंटी वाले लाभांश का भुगतान करती हैं जो आपके कुल रिटर्न को बढ़ा सकती हैं।

आमतौर पर, कवरेज शुरू होने के दो से पांच साल बाद तक आपका नकद मूल्य जमा नहीं होता है। हालाँकि, एक बार ऐसा हो जाने पर, आप अपनी नकद मूल्य राशि से उधार ले सकते हैं या निकाल सकते हैं, जो कर-स्थगित आधार पर बढ़ती है। उदाहरण के लिए, आप कॉलेज ट्यूशन या अपने घर की मरम्मत जैसे खर्चों का भुगतान करने के लिए ऋण लेना चाह सकते हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी से पैसा निकालने या उधार लेने की क्षमता इसे टर्म पॉलिसी की तुलना में कहीं अधिक लचीला वित्तीय उपकरण बनाती है।

संपूर्ण जीवन बीमा की कमियां, बताई गईं

दुर्भाग्य से, संपूर्ण जीवन बीमा के साथ, मृत्यु लाभ और नकद मूल्य पूरी तरह से अलग विशेषताएं नहीं हैं। यदि आप अपनी पॉलिसी से ऋण लेते हैं, तो यदि आप इसे वापस नहीं चुकाते हैं तो आपका मृत्यु लाभ उसी राशि से कम हो जाएगा। उदाहरण के लिए, यदि आप $50,000 का ऋण लेते हैं, तो आपके लाभार्थियों को $50,000 कम मिलेंगे, साथ ही यदि ऋण अभी भी बकाया है, तो कोई ब्याज देय होगा।

संपूर्ण जीवन बीमा का मुख्य नुकसान यह है कि यह टर्म पॉलिसी की तुलना में काफी महंगा है। स्थायी पॉलिसियों की लागत समान मृत्यु लाभ के साथ टर्म कवरेज की तुलना में औसतन पांच से 15 गुना अधिक है। बहुत से उपभोक्ताओं के लिए, अपेक्षाकृत उच्च लागत के कारण भुगतान जारी रखना कठिन हो जाता है।

संपूर्ण जीवन बीमा का एक और संभावित दोष इसकी जटिलता है। उदाहरण के लिए, टर्म पॉलिसी के साथ, यदि आपको अब बीमा की आवश्यकता नहीं है या आप इसे वहन नहीं कर सकते हैं तो आप भुगतान करना बंद कर सकते हैं। हालाँकि, आपके वाहक के आधार पर, संपूर्ण जीवन पॉलिसीधारकों को एक महत्वपूर्ण समर्पण शुल्क का सामना करना पड़ सकता है यदि वे अपनी पॉलिसी से दूर जाने का निर्णय लेते हैं। आमतौर पर, जैसे-जैसे वर्ष बीतते हैं, यह शुल्क कम होता जाता है और अंतत: गायब हो जाता है।

विशेष ध्यान

तो आपके परिवार के लिए किस प्रकार का कवरेज सर्वोत्तम है? यदि टर्म कवरेज ही वह सब कुछ है जिसे आप वहन कर सकते हैं, तो उत्तर सरल है: बुनियादी सुरक्षा बिल्कुल भी सुरक्षा न करने से बेहतर है।

यह सवाल उन लोगों के लिए थोड़ा पेचीदा है जो संपूर्ण जीवन पॉलिसी के साथ आने वाले काफी ऊंचे प्रीमियम का खर्च वहन कर सकते हैं। यदि आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना है, तो कई शुल्क-आधारित (अर्थात, गैर-कमीशन-कमाई) वित्तीय सलाहकार पहले 401(k)s और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (आईआरए) की ओर रुख करने की सलाह देते हैं। उन योगदानों को अधिकतम करने के बाद, कुछ लोगों के लिए पूरी तरह से कर योग्य निवेश खाते की तुलना में नकद मूल्य पॉलिसी एक बेहतर विकल्प हो सकती है।

कुछ उपभोक्ताओं की विशिष्ट वित्तीय ज़रूरतें होती हैं जिन्हें संपूर्ण जीवन पॉलिसी अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकती है। उदाहरण के लिए, विकलांग बच्चों वाले माता-पिता संपूर्ण जीवन बीमा पर विचार करना चाह सकते हैं, क्योंकि यह आपके पूरे जीवनकाल तक चलता है। जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते रहेंगे, आप जानते हैं कि आपके बच्चों को आपकी पॉलिसी से मृत्यु लाभ मिलेगा, भले ही वे वयस्क हों।

छोटे व्यवसायों के लिए उत्तराधिकार योजना में संपूर्ण जीवन भी एक मूल्यवान उपकरण हो सकता है। खरीद और बिक्री समझौते के हिस्से के रूप में, व्यापार भागीदार कभी-कभी प्रत्येक मालिक के लिए संपूर्ण जीवन बीमा ले लेंगे, ताकि शेष भागीदार उनके निधन की स्थिति में मृतक की इक्विटी हिस्सेदारी खरीद सकें।

तल – रेखा

अपने नकद मूल्य घटक के साथ, संपूर्ण जीवन बीमा निश्चित रूप से सावधि जीवन बीमा की तुलना में अधिक वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है। फिर भी, क्योंकि स्थायी नीतियां अधिक जटिल और महंगी हैं, बहुत से उपभोक्ता पुरानी कहावत का पालन करते हैं, “टर्म खरीदें और बाकी निवेश करें।”