आपके रोथ 401(k) के लिए सर्वोत्तम रणनीतियाँ

आज अधिक कंपनियां अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के हिस्से के रूप में रोथ 401(k) विकल्प की पेशकश कर रही हैं। यदि आपका नियोक्ता उनमें से एक है, और आपने रोथ मार्ग अपनाने का निर्णय लिया है, तो आपके रिटर्न को अधिकतम करने के छह तरीके यहां दिए गए हैं।

1. जल्दी शुरू करें

कई निवेशों की तरह, आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपका अंतिम रिटर्न उतना ही बेहतर होगा। अपने करियर में जितनी जल्दी हो सके रोथ 401(के) खोलने का एक अतिरिक्त लाभ यह है कि, पारंपरिक 401(के) या पारंपरिक आईआरए के विपरीत, आप इसे कर-पश्चात आय से वित्तपोषित करते हैं और आज उस पैसे पर कर का भुगतान करते हैं, न कि जीवन में बाद में जब आप उच्च सीमांत कर दायरे में हो सकते हैं।

जब आप युवा होते हैं और अपने करियर की शुरुआत में होते हैं तो आपकी कर दर आम तौर पर सबसे कम होती है। एक बार जब आप आगे बढ़ जाएंगे और कुछ पदोन्नति और वेतन वृद्धि प्राप्त कर लेंगे, तो आपकी कर दर संभवतः अधिक हो जाएगी। जबकि एक पारंपरिक 401 (के) या पारंपरिक आईआरए योगदान की तत्काल कटौती की अनुमति देता है, यह कर लाभ उच्च आय वाले लोगों के लिए बेहतर अनुकूल है जो ऊंचे कर ब्रैकेट में हैं।

2. अपने दांव से बचाव करें

कोई नहीं जानता कि आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख आने तक अर्थव्यवस्था में क्या होगा। हालाँकि यह ऐसी चीज़ नहीं है जिसके बारे में आप सोचना चाहते हैं, एक प्रतिकूल घटना, जैसे कि नौकरी छूटना, आपको वर्तमान की तुलना में कम कर दायरे में डाल सकती है। इन कारणों से, कुछ वित्तीय सलाहकार ग्राहकों को अपने पैसे को रोथ 401(k) और पारंपरिक 401(k) के बीच विभाजित करके अपने दांव को हेज करने का सुझाव देते हैं।

निवेश की दुनिया में, बचाव एक बीमा पॉलिसी की तरह है। यह एक निश्चित मात्रा में जोखिम को दूर करता है। इस मामले में, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को पारंपरिक 401(k) और रोथ 401(k) के बीच विभाजित करते हैं, तो आपको आधा कर अभी चुकाना होगा, कम कर दर क्या होनी चाहिए, और आधा तब चुकाना होगा जब आप सेवानिवृत्त होंगे, जब दरें या तो अधिक या कम हो सकता है।

यदि आपका नियोक्ता आपके किसी या सभी Roth 401(k) योगदानों से मेल खाता है, तो उसे इसे एक अलग, प्रीटैक्स खाते में करना होगा, इसलिए एक अच्छा मौका है कि आप Roth और पारंपरिक 401(k) दोनों के साथ वैसे भी समाप्त हो जाएंगे।

जब सेवानिवृत्त होने और योगदान वापस लेने का समय आता है, तो इससे आपको धन निकालने में भी अधिक छूट मिलती है। भारी कर देनदारी से बचने के लिए आपको अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों से एक निश्चित राशि निकालनी पड़ सकती है। आपके जीवन-यापन के शेष खर्चों को आपके रोथ खातों से वित्त पोषित किया जा सकता है।

3. अपनी सीमाएं जानें

यदि आपकी आयु 50 वर्ष से कम है, तो आप 2023 के लिए अपने 401(k) खातों में अधिकतम $22,500 और 2024 में $23,000 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है, तो आपको 401 में अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। 2023 और 2024 में $7,500 का (k)s।

आप अपने योगदान को रोथ और पारंपरिक 401(k) के बीच विभाजित कर सकते हैं, लेकिन आपका कुल योगदान अधिकतम राशि से अधिक नहीं हो सकता।

ध्यान रखें कि आपके नियोक्ता के योगदान पर भी विचार करते समय 401(k) में अधिकतम कुल योगदान सीमा भी होती है। 401(k) में आपका और आपके नियोक्ता दोनों का कुल योगदान आपके वेतन के 100% से अधिक नहीं हो सकता है – 2023 के लिए अधिकतम $330,000 और 2024 के लिए अधिकतम $345,000 के अधीन।

4. एक रोथ आईआरए को भी फंड करें

आप रोथ 401(के) और एक अलग रोथ आईआरए दोनों में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आप बाद वाले पर आय सीमा से अधिक न हों।

2023 के लिए, आईआरएस की रोथ आईआरए आय पात्रता और चरण-आउट सीमाएँ इस प्रकार हैं:

• एकल और घर के मुखिया के लिए $138,000 से $153,000
• संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $218,000 से $228,000
• विवाहित जोड़ों के लिए अलग से फाइलिंग के लिए $0 से $10,000

2024 के लिए, आईआरएस की रोथ आईआरए आय पात्रता और चरण-आउट सीमाएँ इस प्रकार हैं:

• एकल और घर के मुखिया के लिए $146,000 से $161,000
• संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $230,000 से $240,000
• विवाहित जोड़ों के लिए अलग से फाइलिंग के लिए $0 से $10,000

न्यूनतम सीमा से नीचे आय अर्जित करने वाले IRA योगदान सीमा का 100% योगदान कर सकते हैं। सीमा से अधिक आय अर्जित करने वाले योगदान के पात्र नहीं हैं। चरण-आउट सीमा के भीतर आय प्रतिशत योगदान प्रतिबंध के अधीन है।

योगदान सीमाएँ

रोथ आईआरए और रोथ 401(के) दोनों कर-पश्चात योगदान लेते हैं। इसके अलावा, दोनों वाहनों को IRA बनाम 401(k) के रूप में अलग-अलग देखा जाता है। रोथ आईआरए आईआरए योगदान सीमा के अधीन हैं, जबकि रोथ 401(के)एस 401(के) योगदान सीमा के अधीन हैं। IRA योगदान सीमा 401(k) सीमा से बहुत कम है।

2023 में, यदि आपकी आयु 50 वर्ष से कम है, तो किसी भी प्रकार के IRA के लिए योगदान सीमा $6,500 तक है। 50 से अधिक व्यक्ति कैच-अप योगदान में $1,000 का योगदान कर सकते हैं। ध्यान रखें कि $6,500 IRA सीमा और $1,000 कैच-अप योगदान सीमाएँ उन सभी प्रकार के IRAs पर व्यापक रूप से लागू होती हैं जिनमें आप योगदान करते हैं।

2024 में, किसी भी प्रकार के आईआरए के लिए योगदान सीमा $7,000 तक बढ़ा दी गई है, यदि आपकी आयु 50 वर्ष से कम है। 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के व्यक्ति अभी भी अतिरिक्त $1,000 कैच-अप योगदान के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

रोथ आईआरए के कुछ अन्य लाभ भी विचार करने लायक हैं। आपके पास अपने नियोक्ता की तुलना में अधिक निवेश विकल्प हो सकते हैं, और धन निकालने के नियम अधिक आरामदायक हैं। आप आम तौर पर किसी भी समय अपना योगदान (लेकिन उनकी कमाई नहीं) वापस लेने में सक्षम होते हैं और शून्य कर या जुर्माना अदा करते हैं। निःसंदेह, यह सेवानिवृत्ति खाते का मुद्दा नहीं है, लेकिन यह जानना कि आप आपात स्थिति में कुछ पैसे निकाल सकते हैं, आश्वस्त करने वाला हो सकता है।

5. निकासी की योजना बनाएं—या नहीं

एक बार जब आप 73 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आपको पारंपरिक और रोथ 401(k)s दोनों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू कर देना चाहिए। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो शेष राशि का 25% जुर्माना है। (दोनों संख्याएँ पिछले वर्षों से परिवर्तन थीं, और 1 जनवरी, 2023 से प्रभावी हैं।)

हालाँकि, आप अपने Roth 401(k) फंड को Roth IRA में स्थानांतरित करके इस समस्या से बच सकते हैं। रोथ आईआरए को खाताधारक के जीवनकाल के दौरान आरएमडी की आवश्यकता नहीं होती है।

यदि आपको अपने जीवन-यापन की लागत को कवर करने के लिए नकदी की आवश्यकता नहीं है, तो आप उस धन को अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ने दे सकते हैं और यहां तक ​​कि अपने उत्तराधिकारियों को भी, बिना छुए, दे सकते हैं।

ध्यान दें कि यदि आप अभी भी 73 वर्ष की आयु में कार्यरत हैं, तो आपको उस कंपनी में रोथ या पारंपरिक 401(के) से आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है जहां आप काम करते हैं।

यदि आप अंत में आरएमडी लेते हैं तो एक अंतर: पारंपरिक 401(k) से वितरण आपके वर्तमान आयकर दर पर कर योग्य है, लेकिन रोथ 401(k) पैसा नहीं है (क्योंकि आपने कर-पश्चात निधियों में योगदान दिया है)।

6. इसके बारे में मत भूलना

नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं की उपेक्षा करना आसान है। बहुत से लोग अपने खाते के विवरण को बिना खोले ही जमा कर देते हैं। जैसे-जैसे साल बीतते हैं, उन्हें अपने खाते की शेष राशि या उनके विभिन्न निवेश कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं, इसके बारे में बहुत कम जानकारी हो सकती है। उन्हें शायद ठीक से याद भी न हो कि उन्होंने किस चीज़ में निवेश किया है।

एक सेवानिवृत्ति खाता निरंतर परिवर्तनों के लिए नहीं है। हालाँकि, आपके द्वारा चुने गए निवेश का वर्ष में कम से कम एक बार मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है। यदि वे लगातार ख़राब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बदलाव का समय आ गया है। या, हो सकता है कि आपका परिसंपत्ति आवंटन गड़बड़ा गया हो, स्टॉक जैसी एक श्रेणी में बहुत अधिक पैसा हो और बांड जैसी दूसरी श्रेणी में बहुत कम पैसा हो।

यदि आप निवेश की दुनिया से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हैं, तो किसी निष्पक्ष वित्तीय पेशेवर, जैसे केवल-शुल्क वाले वित्तीय योजनाकार, की सलाह लेना शायद सबसे अच्छा है।

तल – रेखा

स्मार्ट बचतकर्ताओं के पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कई उपकरण उपलब्ध हैं। उनके शस्त्रागार में उन वस्तुओं में से एक रोथ 401(k) है।

हालांकि यह तत्काल कर लाभ प्रदान नहीं करता है, लेकिन कमाई कर-मुक्त हो सकती है। आपका नियोक्ता योगदानों से मेल खा सकता है, हालांकि उन योगदानों को पारंपरिक 401(k) में डाल दिया जाएगा। यदि आप तय करते हैं कि रोथ 401(k) आपके लिए सही है, तो आय सीमा और योगदान सीमा पर विचार करें।