उच्च सीडी दरों के लिए सबसे अच्छा समय अभी हो सकता है

हालाँकि, सीडी की पैदावार चरम पर हो सकती है। फेड की अंतिम दर वृद्धि जुलाई 2023 में थी, और दिसंबर के मध्य के अनुमानों के अनुसार, फेड को इस साल दर में कटौती शुरू होने की उम्मीद है। लेकिन यह स्पष्ट नहीं है कि कब.

चार्ल्स श्वाब में वित्तीय नियोजन के प्रबंध निदेशक रॉब विलियम्स ने कहा, “हम उम्मीद करते हैं कि फेड 2024 के अंत में, मार्च की शुरुआत में अपनी बेंचमार्क दर कम कर देगा, लेकिन अधिक संभावना है कि बाजार साल के अंत में संकेत देंगे, शायद इस गर्मी की बैठक में।” , एक ईमेल में कहा गया। उन्होंने कहा कि दर में कटौती की उम्मीद के कारण एक साल से अधिक समय की नई ब्रोकेड सीडी के लिए बाजार दरों में मामूली गिरावट आई है।

उच्च उपज वाली सीडी ब्रोकरेज के बाहर दरों में भी गिरावट देखी गई है। नेरडवालेट विश्लेषण के अनुसार, लगभग दो दर्जन ऑनलाइन बैंकों और क्रेडिट यूनियनों ने दिसंबर 2023 से जनवरी 2024 तक कई सीडी शर्तों पर दरों में वृद्धि करना शुरू कर दिया। उदाहरण के लिए, इस समूह में एक साल की सीडी दरों का मध्य बिंदु सितंबर 2023 से 5.10% से गिरकर 5.00% हो गया, जबकि पांच साल की सीडी दरें समान रहीं।

परंपरागत रूप से, बचतकर्ता उम्मीद कर सकते हैं कि सीडी अवधि जितनी अधिक होगी, आपको उतनी अधिक दर मिल सकती है। लेकिन जनवरी 2023 के बाद से यह प्रवृत्ति नहीं रही है, जब नेरडवालेट डेटा के आधार पर अल्पकालिक सीडी, जैसे एक साल की दरें, लंबी अवधि की सीडी (जैसे पांच साल की दरें) से आगे निकल गईं।

विलियम्स ने कहा, “बाजार 2024 में दरों में नाटकीय गिरावट की उम्मीद नहीं कर रहा है, लेकिन जो निवेशक अभी अल्पकालिक दरें तय करना चाहते हैं, उनके लिए यह एक अच्छा समय है।”

सीडी किसी बड़ी आगामी खरीदारी, जैसे कार या घर, के लिए धनराशि निर्धारित करने या आपके निवेश के कुछ नकद हिस्से के लिए गारंटीकृत रिटर्न बनाए रखने के लिए सर्वोत्तम हो सकती है।

चूंकि आप सीडी की अवधि के दौरान धन तक पहुंच छोड़ देते हैं, सीडी रोजमर्रा की बचत या आपातकालीन निधि के लिए नहीं हैं। सीडी से जल्दी पैसा निकालने का मतलब आम तौर पर कम से कम कई महीनों के ब्याज का जुर्माना देना होता है। सीडी में उच्चतम रिटर्न भी नहीं होता है, इसलिए वे आपके पैसे को बढ़ाने के लिए दीर्घकालिक बचत के लिए नहीं हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए। शीर्ष सीडी की पैदावार वर्तमान की तुलना में अधिक है महंगाई का दर 3.1% का, इसलिए कुछ बचत को मुद्रास्फीति से बचाने के लिए सीडी का उपयोग करना अब संभव है – लेकिन हमेशा नहीं।

विलियम्स ने कहा, “निवेशक के समय क्षितिज और जोखिम सहनशीलता के आधार पर नकदी और बांड की स्थिरता और विविधीकरण द्वारा समर्थित शेयरों का एक विविध पोर्टफोलियो आम तौर पर समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने का सबसे प्रभावी तरीका रहा है।”

यह चुनना भी महत्वपूर्ण है कि आप सीडी कहाँ खोलें। ऑनलाइन बैंकों और ऑनलाइन क्रेडिट यूनियनों में कुछ सर्वोत्तम सीडी दरें होती हैं और आम तौर पर यूएस में निवेश फर्मों में किसी के लिए भी पहुंच योग्य होती हैं, जिन्हें ब्रोकेड सीडी के रूप में जाना जाता है, प्रतिस्पर्धी उपज की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन आपको ब्रोकरेज खाते और कुछ निवेश ज्ञान की आवश्यकता है- खरीदारी प्रक्रिया को कैसे नेविगेट करें. सामुदायिक क्रेडिट यूनियनों की पैदावार भी अधिक हो सकती है, लेकिन सदस्यता प्रतिबंधों और न्यूनतम या अधिकतम जमा आवश्यकताओं पर ध्यान दें।

बड़े पारंपरिक बैंकों की सीडी दरें सबसे कम होती हैं। वे सात या 13 महीने जैसी असामान्य शर्तों वाली प्रचार सीडी पेश कर सकते हैं। बारीक विवरण पढ़ें क्योंकि ये सीडी स्वचालित रूप से कम दरों के साथ अधिक मानक शर्तों में नवीनीकृत हो सकती हैं।

यदि आप क्रिस्टल बॉल से यह जानने की उम्मीद कर रहे हैं कि सीडी कितनी और कितनी जल्दी गिरेंगी, तो अपनी सांसें न रोकें। यहां तक ​​कि फेड की पहली दर में कटौती भी मुद्रास्फीति पर निर्भर हो सकती है।

डकोटा स्टेट यूनिवर्सिटी में अर्थशास्त्र और सांख्यिकी के प्रोफेसर डैनियल टैली कहते हैं, “वह जनवरी (मुद्रास्फीति) रिपोर्ट आश्वस्त नहीं कर रही थी कि मुद्रास्फीति कम हो रही है और (इसलिए) यह चिपचिपी हो सकती है, लंबे समय तक ऊंची बनी रह सकती है।” “अगर मुद्रास्फीति बनी रहती है, तो इसका मतलब है कि यह और बढ़ सकती है जब हम फेड द्वारा दरें कम करने की उम्मीद कर सकते हैं।”

एक रणनीति जो टाइमिंग सीडी से दबाव कम करती है वह है सीडी सीढ़ी, जिसमें एक-वर्षीय, दो-वर्षीय और तीन-वर्षीय अवधि जैसी क्रमबद्ध अवधि की कई सीडी खोलना शामिल है। आप नियमित अंतराल पर सीडी भुना सकते हैं और हर बार तय कर सकते हैं कि लंबी अवधि की सीडी को नवीनीकृत करना है या वापस लेना है। हालाँकि, वर्तमान दरों को देखते हुए, आप उच्चतम पैदावार का लाभ उठाने के लिए अपनी सीढ़ी को छोटा कर सकते हैं, जैसे कि तीन, छह और नौ महीने और एक वर्ष की शर्तें।

यदि एकाधिक सीडी का जुगाड़ करना जटिल लगता है, तो आप एक बिना-जुर्माना वाली सीडी भी खोल सकते हैं, जिससे आप जल्दी भुना सकते हैं, फिर दूसरी सीडी या एक अलग निवेश चुन सकते हैं।

निधियों तक नियमित पहुंच के लिए विचार करें उच्च-उपज बचत खाते जबकि दरें ऊंची बनी हुई हैं. सीडी में तुलनीय और स्थिर रिटर्न के लिए, लेकिन अधिक निवेश ज्ञान की आवश्यकता है ट्रेजरी बिल और बांड, जो अमेरिकी सरकार के पूर्ण विश्वास और श्रेय से समर्थित हैं। विलम्स मनी मार्केट फंड्स को देखता है, जो ट्रेजरी बिल और अन्य अल्पकालिक, कम जोखिम वाले निवेशों को एक अन्य नकद निवेश विकल्प के रूप में रखता है, जिसे आम तौर पर नकदी तक पहुंचने के लिए 24 घंटों के भीतर बेचा जा सकता है।