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मुझे हाल ही में उद्धृत किया गया था इकोनॉमिक टाइम्स वेल्थ (4-10 मार्च 2024) प्रश्नोत्तर अनुभाग में जहां विशेषज्ञों का एक पैनल पाठकों के व्यक्तिगत वित्त के विभिन्न पहलुओं से संबंधित सवालों के जवाब देता है।
सटीक प्रश्न नीचे दिया गया है –
यहां लेख पृष्ठ है जहां प्रश्न का उत्तर दिया गया है:
यहां प्रश्न और उत्तर का पाठ संस्करण है –
सवाल- मैं 56 साल का हूं, पुणे में रहता हूं और अगले 3 महीने में रिटायर होना चाहता हूं। मेरे पास कोई ऋण नहीं है और मेरे पास 1.20 करोड़ रुपये की एक घर की संपत्ति है जो बेंगलुरु में किराए पर है, जबकि मैं पुणे में एक संपत्ति किराए पर लेता हूं। मेरे पास एफडी में 2.57 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड में 3.25 करोड़ रुपये और इक्विटी में 1.85 करोड़ रुपये हैं। मेरे पास अपने और जीवनसाथी के लिए 50 लाख रुपये का टर्म लाइफ कवर और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। हमें अपने भविष्य निधि से लगभग 1.20 करोड़ रुपये की उम्मीद है। क्या मुझे अपनी कुछ संपत्तियों को पुनः आवंटित करना चाहिए और 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए इस कोष के साथ मैं प्रति माह कितना आराम से खर्च कर सकता हूं।
ए – आपकी वर्तमान कुल वित्तीय संपत्ति का आधार एफडी, इक्विटी, म्यूचुअल फंड और जल्द ही आने वाले ईपीएफ पैसे में लगभग 8.8 करोड़ रुपये है। और परिसंपत्ति आवंटन वर्तमान में इक्विटी: ऋण में 57%:43% के करीब है। आप सेवानिवृत्ति के बाद के लगभग 24 वर्षों (56 से 80 वर्ष की आयु के बीच) के जीवन के लिए कोष पर्याप्तता का आकलन करना चाहते हैं। लेकिन न केवल चिकित्सा प्रगति के कारण, बल्कि लंबी अवधि के लिए सेवानिवृत्ति कोष पर्याप्तता का परीक्षण करने के लिए भी जीवन प्रत्याशा के लिए 90-95 वर्ष के उच्च आंकड़े का उपयोग करने की सलाह दी जाती है। तो यह माना जाएगा कि आपके उपलब्ध 8.8 करोड़ रुपये के परिसंपत्ति आधार को अगले 35 वर्षों के लिए आपकी आय आवश्यकताओं का समर्थन करने की आवश्यकता है।
आपने अपनी सटीक मासिक आय की आवश्यकता प्रदान नहीं की है, बल्कि यह पूछा है कि आप अपने कोष को समाप्त किए बिना सेवानिवृत्ति में प्रत्येक माह आराम से कितना खर्च कर सकते हैं। इसके लिए, यदि हम औसत 6% मुद्रास्फीति और पोर्टफोलियो पर रूढ़िवादी औसत 7-8% रिटर्न मानते हैं (हालांकि 57:43 इक्विटी:डेट पोर्टफोलियो का वास्तविक रिटर्न बहुत अधिक होने की उम्मीद है), तो आप आराम से 1.5 रुपये से अधिक खर्च कर सकते हैं। प्रति माह लाख (और यहां तक कि 2 लाख रुपये तक) भी 90 वर्ष की आयु तक पैसे खत्म होने के किसी भी भौतिक जोखिम के बिना। बेशक, मुझे यकीन है कि आप सिर्फ इसलिए बहुत अधिक खर्च नहीं करेंगे क्योंकि आप कर सकते हैं, लेकिन यह निश्चित रूप से इस बात पर प्रकाश डालता है कि यदि आपके खर्च उचित हैं, आपका 8.8 करोड़ रुपये का कोष नियमित जरूरतों के लिए पर्याप्त से अधिक होगा।
यह नोट किया गया है कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। गणितीय रूप से, संपत्ति आधार की पर्याप्तता को देखते हुए आपके मामले में 50 लाख रुपये का जीवन बीमा होने की कोई आवश्यकता नहीं है।
यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि सेवानिवृत्ति के वर्षों में कौन से उपकरण आपके लिए नियमित आय उत्पन्न करेंगे। चूंकि वास्तविक आय-व्यय डेटा उपलब्ध नहीं है, इसलिए सटीक रूप से पता लगाना मुश्किल है। लेकिन आपकी 2.57 करोड़ रुपये की बैंक एफडी भी 15-17 लाख रुपये की वार्षिक ब्याज आय उत्पन्न कर सकती है, और यदि यह मासिक ब्याज भुगतान मोड में है, तो आप इसे आय आवश्यकताओं के लिए उपयोग कर सकते हैं। ब्याज आय को और बढ़ाने के लिए कोई ईपीएफ से आने वाले पैसे को बांड, लघु-बचत योजनाओं, डेट फंड (या इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण) में लगाने पर भी विचार कर सकता है।
म्यूचुअल फंड में आपके 3.25 करोड़ रुपये का विवरण उपलब्ध नहीं है। लेकिन यह मानते हुए कि आप अति-आक्रामक निवेशक नहीं हैं, सलाह दी जाती है कि उन योजनाओं/फंडों में भारी निवेश करने से बचें, जिनका गैर-लार्ज-कैप क्षेत्र में उच्च आवंटन है।
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