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हालाँकि ऋण चूक से निपटना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, अपने अधिकारों और उपलब्ध विकल्पों को समझना आपको सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाता है। यदि आप स्वयं को इस दुविधा में पाते हैं तो यहां वह सब कुछ है जो आपको जानना आवश्यक है।
ऋण चुकाना और ईएमआई का प्रबंधन करना कभी-कभी एक चुनौतीपूर्ण प्रयास बन सकता है, जिससे संभावित रूप से चूक के बारे में चिंताएं पैदा हो सकती हैं। हालाँकि चूक करना कोई आदर्श स्थिति नहीं है, लेकिन यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि यह सड़क के अंत का प्रतीक नहीं है, न ही यह आपको अपराधी के रूप में चिह्नित करता है। इस लेख में, हम उन उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध अधिकारों और विकल्पों का पता लगाएंगे जो खुद को इस दुविधा में पाते हैं।
यदि आप ऋण पुनर्भुगतान की चुनौतियों से जूझ रहे हैं, तो यह जानना आश्वस्त करने वाला है कि बैंकों के पास ऋण पुनर्गठन के प्रावधान हैं। इसमें विभिन्न तरीके शामिल हैं, जिनमें से एक सामान्य दृष्टिकोण ऋण अवधि का विस्तार है। पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने से ईएमआई अधिक प्रबंधनीय हो जाती है। हालाँकि, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित दिशानिर्देशों के साथ, पुनर्गठन डिफ़ॉल्ट कारण को वास्तविक मानने वाले बैंक पर निर्भर है। उदाहरण के लिए, ऋण अवधि का विस्तार आम तौर पर अधिकतम एक वर्ष तक सीमित होता है।
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वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे उधारकर्ताओं के लिए घर या कार जैसी संपत्ति खोने का डर भारी हो सकता है। बैंक स्वीकार करते हैं कि वास्तविक कारण, जैसे नौकरी छूटना या अप्रत्याशित स्वास्थ्य समस्याएं, ऋण चूक में योगदान कर सकते हैं। ऐसे मामलों में, बैंकों द्वारा पारस्परिक रूप से स्वीकार्य समाधानों पर विचार करने की अधिक संभावना होती है, जो उधारकर्ता की संपत्ति को संरक्षित करते हैं और इसे गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) बनने से रोकते हैं।
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ऋण का पुनर्निर्धारण
बैंक आपकी मासिक ईएमआई प्रतिबद्धता को कम करके, ऋण अवधि बढ़ाकर आपके ऋण को पुनर्निर्धारित करने का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि इसके परिणामस्वरूप दीर्घकालिक ब्याज भुगतान अधिक हो सकता है, यह चुनौतीपूर्ण समय के दौरान तत्काल राहत प्रदान करता है।
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भुगतान स्थगित करना
उधारकर्ता जो नकदी प्रवाह में सुधार की उम्मीद कर रहे हैं, शायद नौकरी बदलने के कारण, भुगतान को स्थगित करके अस्थायी राहत की तलाश कर सकते हैं। बैंक इसकी अनुमति दे सकता है, हालांकि विलंबित भुगतान के लिए जुर्माना लगाया जा सकता है।
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एकमुश्त निपटान
उपलब्ध धनराशि वाले उधारकर्ताओं के लिए, एकमुश्त निपटान विकल्प पर विचार किया जा सकता है। कुछ शुल्कों पर संभावित छूट के साथ, निपटान राशि अक्सर मूल राशि से कम होती है। यदि वित्तीय स्थितियाँ गंभीर हों तो दिवालियापन एक चरम उपाय हो सकता है।
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असुरक्षित ऋण का रूपांतरण
असुरक्षित ऋण वाले उधारकर्ता संपार्श्विक की पेशकश करके उन्हें सुरक्षित ऋण में परिवर्तित करने का पता लगा सकते हैं। इससे ब्याज दर कम हो जाती है और परिणामस्वरूप, ईएमआई का बोझ कम हो जाता है।
डिफ़ॉल्ट का सामना करने वाले उधारकर्ताओं के पास वित्तीय संपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और सुरक्षा हित प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम के तहत संरक्षित कई अधिकार हैं:
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सूचना देने का अधिकार
बैंकों को पुनर्ग्रहण से पहले 60 दिन का समय देते हुए एक नोटिस जारी करना चाहिए, जिससे उधारकर्ताओं को बकाया चुकाने का समय मिल सके।
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सुने जाने का अधिकार
उधारकर्ता एक महीने की नोटिस अवधि के भीतर अभ्यावेदन और आपत्तियां दर्ज कर सकते हैं, बैंक को आपत्तियों को अस्वीकार करने के लिए वैध कारणों के साथ जवाब देना होगा।
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उचित मूल्य का अधिकार
बैंक को नीलामी नोटिस के साथ एक उचित मूल्य नोटिस भी देना होगा, जिससे उधारकर्ताओं को निर्धारित बिक्री मूल्य का विरोध करने की अनुमति मिल सके।
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संतुलन का अधिकार
परिसंपत्ति बिक्री के माध्यम से ऋण का निपटान करने के बाद, उधारकर्ता किसी भी अधिशेष राशि के हकदार होते हैं, क्योंकि बैंक उस पर दावा छोड़ देता है।
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विनम्रता से व्यवहार करने का अधिकार
बैंकों को आचार संहिता का पालन करना चाहिए, डिफॉल्टरों के साथ सम्मानपूर्वक व्यवहार करना चाहिए, बैठकों के लिए विनम्र अनुरोध और विशिष्ट समय की कमी होनी चाहिए।
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जबकि अधिकार और विकल्प मौजूद हैं, ऋण डिफ़ॉल्ट के संभावित परिणामों को पहचानना आवश्यक है। संपत्तियों की जब्ती और नीलामी में गिरावट विश्वस्तता की परखऔर भविष्य में ऋण प्राप्त करने में कठिनाइयाँ और क्रेडिट कार्ड सभी संभावित परिणाम हैं। ऋण का पुनर्निर्धारण आपके क्रेडिट इतिहास पर भी प्रभाव डाल सकता है। इस प्रकार, ऋण लेने से पहले अपनी वित्तीय क्षमता का आकलन करना महत्वपूर्ण है।
ऋण डिफ़ॉल्ट से निपटना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन अपने अधिकारों और उपलब्ध विकल्पों को समझना आपको सूचित निर्णय लेने में सशक्त बनाता है। बैंक के साथ सक्रिय संचार, पुनर्गठन की संभावनाओं की खोज, और अपने अधिकारों के बारे में जागरूक रहने से डिफ़ॉल्ट के प्रभाव को कम करने और वित्तीय सुधार का मार्ग प्रशस्त करने में मदद मिल सकती है। याद रखें, वित्तीय चुनौतियों का सामना करना एक साझा अनुभव है, और शुरुआत में सहायता मांगना अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में एक सक्रिय कदम है।
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