ऋण प्रबंधन मार्गदर्शिका

बुरा ऋण और अच्छा ऋण: अंतर

बहुत से लोग मानते हैं कि कर्ज न होना आदर्श है, लेकिन कई स्थितियों में, कर्ज वास्तव में आपके वित्त के लिए अच्छा माना जा सकता है अगर यह आपको धन बनाने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप नकदी से घर नहीं खरीद सकते, तो आप गिरवी रखकर कर्ज में डूब सकते हैं। बदले में, आपको किराए के बजाय रियल एस्टेट संपत्ति बनाने के लिए अपने आवास भुगतान का उपयोग करने में मदद मिल सकती है।

बंधक जैसे ऋण को आमतौर पर अच्छा ऋण माना जाता है क्योंकि वे उधारकर्ता को धन बनाने में मदद करके मूल्य प्रदान करते हैं। हालाँकि, कई अन्य प्रकार के ऋण आपके वित्त के लिए उतने स्वस्थ नहीं हैं।

अच्छा ऋण क्या है?

यदि आपके द्वारा लिया गया ऋण आपको आय उत्पन्न करने या आपकी निवल संपत्ति बनाने में मदद करता है, तो इसे “अच्छा” माना जा सकता है। कर्ज में डूबना आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य के लिए कई प्रकार के परिदृश्यों में फायदेमंद हो सकता है, जैसे कि शिक्षा के लिए भुगतान करना, व्यवसाय के लिए धन देना, या घर खरीदना:

• शिक्षा: सामान्य तौर पर, आपके पास जितनी अधिक शिक्षा होगी, आपकी कमाई की क्षमता उतनी ही अधिक होगी। शिक्षा का रोजगार खोजने की क्षमता से भी सकारात्मक संबंध है। बेहतर शिक्षित श्रमिकों को अच्छे वेतन वाली नौकरियों में नियुक्त किए जाने की अधिक संभावना होती है और यदि उन्हें नई नौकरियों की आवश्यकता होती है तो उनके लिए नई नौकरियां ढूंढना आसान हो जाता है। कॉलेज या तकनीकी डिग्री में निवेश अक्सर कार्यबल में प्रवेश करने के कुछ वर्षों के भीतर ही भुगतान कर सकता है। हालाँकि, सभी डिग्रियाँ समान मूल्य की नहीं होती हैं, इसलिए अध्ययन के किसी भी क्षेत्र के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक संभावनाओं पर विचार करना उचित है जो आपको आकर्षित करता है।
• एक व्यापार: अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने के लिए आप जो पैसा उधार लेते हैं उसे भी अच्छा कर्ज माना जा सकता है। शिक्षा के लिए भुगतान करने की तरह, अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना जोखिम के साथ आता है। कई उद्यम विफल हो जाते हैं, लेकिन यदि आपका व्यवसाय सफल हो जाता है, तो कर्ज चुकाना उचित होगा।
• अपका घर: रियल एस्टेट में पैसा कमाने के कई तरीके हैं। सबसे पहले, आप घर खरीदने, उसमें रहने के लिए बंधक ले सकते हैं और फिर उसे लाभ पर बेच सकते हैं। इस बीच, आप इक्विटी का निर्माण भी कर रहे हैं और आपके पास कर छूट की संभावना होगी जो किराएदारों के लिए उपलब्ध नहीं है। आवासीय अचल संपत्ति का उपयोग किराये पर देकर आय उत्पन्न करने के लिए भी किया जा सकता है।

बुरा ऋण क्या है?

अशोध्य ऋण को आम तौर पर वह धन माना जाता है जिसे आप मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए उधार ले रहे हैं।

जो ऋण आपके वित्त के लिए स्वस्थ नहीं है, उस पर आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है। बहुत अधिक कर्ज लेना आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।

उदाहरण के लिए, आप निम्न कारणों से कर्ज़ से बचना चाह सकते हैं:

• कपड़े और उपभोग्य वस्तुएं: बेशक आपको कपड़े, भोजन और फर्नीचर के साथ-साथ अन्य चीजें भी चाहिए, लेकिन उन्हें खरीदने के लिए उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना आदर्श नहीं है। इसके बजाय, सुविधा के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें और सुनिश्चित करें कि आप ब्याज शुल्क से बचने के लिए महीने के अंत में अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करने में सक्षम होंगे। अन्यथा, नकद भुगतान करने का प्रयास करें.
• नौकाओं: नावें मनोरंजन का एक बड़ा साधन हैं, लेकिन वे जल्दी ही अपना मूल्य खो देती हैं। नाव खरीदने के लिए कर्ज में जाने के बारे में सावधानी से सोचें, जिसमें जहाज की लागत के अलावा कई तरह के खर्च भी शामिल हैं
• अवकाश: भोजन और उपयोगिताओं के विपरीत, छुट्टियाँ कोई आवश्यक खर्च नहीं हैं। एक बार छुट्टियाँ ख़त्म हो जाने के बाद, आपके पास अपने पैसे दिखाने के लिए कुछ भी नहीं बचता है। यदि आप अपने परिवार के लिए एक यादगार छुट्टी का भुगतान करने के लिए अवकाश ऋण लेना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपने धनराशि को शीघ्रता से चुकाने के लिए बजट बनाया है।
• कारें: आपको परिवहन के लिए कार खरीदने की आवश्यकता हो सकती है, और ऑटो ऋण वित्त पोषण का एक सामान्य स्रोत है। सुरक्षित ऑटो ऋण अक्सर व्यक्तिगत ऋण की तुलना में बेहतर दरें प्रदान कर सकते हैं। लेकिन फिर भी आपको यदि संभव हो तो कार खरीदने के लिए कर्ज में डूबने से बचने का लक्ष्य रखना चाहिए। नावों की तरह, कारें मूल्यह्रास वाली संपत्ति हैं। जैसे ही आप लॉट छोड़ेंगे, वाहन की कीमत पहले ही खरीद मूल्य से कम हो जाएगी। यदि आपको कार खरीदने के लिए कर्ज में डूबने की जरूरत है, तो कम या बिना ब्याज वाले ऑटो ऋण की तलाश करें।

ऋण के अन्य प्रकार

सभी ऋणों को आसानी से “अच्छा” या “बुरा” के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जा सकता है। यह अक्सर आपकी अपनी वित्तीय स्थिति, आप कर्ज का प्रबंधन कैसे करते हैं, या अन्य कारकों पर निर्भर करता है। कुछ प्रकार के ऋण कुछ लोगों के लिए अच्छे हो सकते हैं, लेकिन दूसरों के लिए बुरे। वे सम्मिलित करते हैं:

• कर्ज चुकाने के लिए उधार लेना: जो उपभोक्ता पहले से ही कर्ज में डूबे हुए हैं, उनके लिए बैंक या अन्य प्रतिष्ठित ऋणदाता से ऋण समेकन ऋण लेना फायदेमंद हो सकता है। ऋण समेकन ऋण में आमतौर पर अधिकांश क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दर होती है, इसलिए वे आपको मौजूदा ऋण का भुगतान करने और भविष्य के ब्याज भुगतान पर पैसे बचाने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, मुख्य बात यह सुनिश्चित करना है कि आप नकदी का उपयोग कर्ज चुकाने के लिए करें न कि अन्य खर्चों के लिए। इन्वेस्टोपेडिया नियमित रूप से सर्वोत्तम ऋण समेकन ऋणों की रेटिंग प्रकाशित करता है।
• निवेश करने के लिए उधार लेना: यदि आपके पास ब्रोकरेज फर्म में खाता है, तो आपके पास मार्जिन खाते तक पहुंच हो सकती है, जो आपको प्रतिभूतियों को खरीदने के लिए ब्रोकरेज से पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। मार्जिन पर खरीदारी, जैसा कि इसे कहा जाता है, सुरक्षा का मूल्य बढ़ने पर आपको पैसा कमाने में मदद कर सकती है। हालाँकि, यदि सुरक्षा का मूल्य कम हो जाता है तो इससे आपको पैसे भी खर्च करने पड़ सकते हैं। इस प्रकार का ऋण अनुभवहीन निवेशकों या उन लोगों के लिए आदर्श नहीं है जो पैसा खोने का जोखिम नहीं उठा सकते।

कर्ज का प्रबंधन कैसे करें

यदि आप पर कर्ज है, तो आप अपनी आय और व्यय का एक बजट बना सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने सभी मासिक भुगतान वहन कर सकें।

फिर, आप यह पहचानने की दिशा में काम कर सकते हैं कि आपको पहले कौन सा ऋण चुकाना चाहिए और अपने अतिरिक्त धन को उस ऋण के लिए आवंटित करना चाहिए।

आप ऋण प्रबंधन में सहायता के लिए ऋण समेकन का भी उपयोग कर सकते हैं। इस रणनीति के साथ, आप कम ब्याज दर वाले ऋण से अपने ऋण का भुगतान करते हैं। इस तरह, आप अपना कर्ज तेजी से चुका सकते हैं और कुल ब्याज पर बचत कर सकते हैं।

यदि आप अपना ऋण चुकाने में सक्षम नहीं हैं, तो आप अपने ऋणदाता के साथ ऋण निपटान पर विचार करना चाह सकते हैं। आप बकाया खाते पर कम राशि का भुगतान करने के लिए ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने के लिए एक प्रतिष्ठित ऋण निपटान कंपनी का उपयोग कर सकते हैं। अंतिम उपाय के रूप में, आप दिवालियापन के लिए आवेदन कर सकते हैं। सावधान रहें, ऋण निपटान और दिवालियापन दोनों ही आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेंगे।

तल – रेखा

सभी ऋण समान नहीं होते. अच्छे ऋण में आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता होती है, जबकि बुरे ऋण में मूल्यह्रास वाली संपत्तियों की खरीद पर उच्च ब्याज के साथ आपका पैसा खर्च होता है।

यह निर्धारित करना कि कोई ऋण अच्छा ऋण है या बुरा ऋण आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है, जिसमें यह भी शामिल है कि वे कितना खोना बर्दाश्त कर सकते हैं। अपनी ऋण स्थिति और इसे प्रबंधित करने के विकल्पों की समीक्षा करने के लिए एक पेशेवर वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।