कैसे एसवीबी का पतन 1 साल बाद भी बैंकिंग पर असर कर रहा है

जैसे ही उन्होंने 9 मार्च, 2023 को अपने बच्चे को सुला दिया, स्टार्टअप कार्बन यील्ड के सह-संस्थापक सैम शिलर ने अपने सह-संस्थापक, एक निवेशक और उनकी कानूनी टीम के साथ देर रात तक टेक्स्ट और फोन कॉल का आदान-प्रदान किया, ताकि यह पता लगाया जा सके कि उनके बैंक को क्या करना है। ऐसा लग रहा था कि सिलिकॉन वैली बैंक विफल होने वाला है।

“हालांकि यह बिल्कुल स्पष्ट लग रहा था कि हमें अपना पैसा एसवीबी से तेजी से निकालना चाहिए, कोई भी वास्तव में इस बारे में बात नहीं करता है कि आप वास्तव में वह पैसा कहां लगा सकते हैं। शुरुआती चरण के स्टार्टअप के रूप में, हमारे पास एक से अधिक बैंक खाते नहीं थे,” शिलर ने एक ईमेल में कहा। उन्होंने और उनकी टीम ने जितनी जल्दी हो सके कंपनी की जमा राशि को सबसे बड़े बैंक में स्थानांतरित करने का निर्णय लिया, जिस तक वे पहुंच सकते थे। एसवीबी अगले दिन ध्वस्त हो गया।

शिलर जैसी बैंक विफलताएँ आम नहीं हैं, इसलिए इसका पैमाना सिलिकॉन वैली बैंक का पतन पिछले साल उद्योग में सदमे की लहर पैदा हुई। 2024 में और अधिक पतन का जोखिम भी कम नहीं है। यहां पिछले साल के बैंक बंदों पर एक नजर डाली गई है – और आगे की युक्तियों पर एक नजर डाली गई है ताकि यदि बैंक की विफलता आपको प्रभावित करती है तो आप तैयार रह सकें।

वर्ष की शुरुआत में, फेडरल रिजर्व के रूप में ब्याज दरें तेजी से बढ़ रही थीं अपनी बेंचमार्क दर कई बार बढ़ाई महंगाई से लड़ने के लिए. इससे मौजूदा बांडों के मूल्य में कमी आई और नए बांडों के लिए उच्च पैदावार हुई, एक विसंगति जिसने एसवीबी जैसे बड़े बांड पोर्टफोलियो वाले कुछ बैंकों को नकारात्मक रूप से प्रभावित किया।

8 मार्च, 2023 को, एसवीबी ने घोषणा की कि उसने अपने बांड पोर्टफोलियो का लगभग 21 बिलियन डॉलर 1.8 बिलियन डॉलर के भारी नुकसान पर बेच दिया है। यह घबराहट पैदा हुई कि बैंक अपनी नकदी की जरूरतों को पूरा नहीं कर पाएगा, जिससे एक… बैंक चलानाजहां बड़ी संख्या में ग्राहकों ने नकदी निकाली। दो दिन बाद, एसवीबी किया गया था. उस समय, यह अमेरिकी इतिहास में दूसरी सबसे बड़ी बैंक विफलता थी। कुछ महीनों बाद इसने यह खिताब फर्स्ट रिपब्लिक बैंक से खो दिया।

कथित तौर पर उच्च ब्याज दर के माहौल के वित्तीय तनाव और ग्राहकों द्वारा महत्वपूर्ण मात्रा में पैसा निकालने से संबंधित समस्याओं का सामना करने के बाद दो और उल्लेखनीय बैंक शीघ्र ही ढह गए। न्यूयॉर्क स्थित सिग्नेचर बैंक 12 मार्च को बंद हो गया और सैन फ्रांसिस्को स्थित फर्स्ट रिपब्लिक बैंक 1 मई को बंद हो गया। साल के आखिरी दो पतन छोटे क्षेत्रीय बैंक थे जो जुलाई और नवंबर में बंद हो गए।⁽⁰⁾

नियामकों ने एसवीबी और सिग्नेचर बैंक की सभी जमाओं की सुरक्षा का चयन करके एक व्यापक वित्तीय संकट को रोका मानक संघीय जमा बीमा निगम बीमा पॉलिसी $250,000 प्रति जमाकर्ता, प्रति बैंक, प्रति खाता स्वामित्व श्रेणी। फर्स्ट रिपब्लिक बैंक के ग्राहकों की भी सुरक्षा की गई क्योंकि चेज़ ने बैंक का स्वामित्व ले लिया और बीमाकृत और गैर-बीमाकृत दोनों प्रकार के सभी फंडों की गारंटी दी। बाद में, फेडरल रिजर्व बैंक की बर्बादी को रोकने की उम्मीद में अपने ग्राहकों की नकदी जरूरतों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे संस्थानों को एक वर्ष तक का ऋण प्रदान करने के लिए एक कार्यक्रम बनाया।

बैंकिंग प्रणाली में विश्वास सुनिश्चित करने के लिए नियामकों द्वारा पिछले साल किए गए प्रयासों के बावजूद, क्षेत्रीय बैंकों को अभी भी 2024 में बड़े जोखिमों का सामना करना पड़ रहा है।

दो कारक क्षेत्रीय बैंकों को विशेष रूप से असुरक्षित बनाते हैं: निरंतर उच्च दर का माहौल और वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण घाटा। दिसंबर 2023 के अनुसार, हाइब्रिड कामकाजी पैटर्न में महामारी से संबंधित वृद्धि और कार्यालय भवनों में संपत्ति के मूल्यों में गिरावट के परिणामस्वरूप बैंक घाटे में $ 80 बिलियन से $ 160 बिलियन हो सकते हैं और दर्जनों से लेकर 300 से अधिक क्षेत्रीय बैंकों के विफल होने का खतरा हो सकता है। राष्ट्रीय आर्थिक अनुसंधान ब्यूरो द्वारा वर्किंग पेपर। पेपर में कहा गया है कि कैसे ये ऋण घाटे कम दर वाले माहौल में बैंक विफलताओं का कारण नहीं बनेंगे, जैसे कि 2022 की शुरुआत में। लेकिन मौजूदा उच्च दरें, भले ही वे ऊपर न जाएं, बैंकों की बड़े पैमाने पर वसूली करने की क्षमता को सीमित कर देती हैं। ऋण चूक⁽⁰⁾

2024 में पहले से ही कम से कम एक बैंक में अस्थिरता दिखाई दे रही है। फरवरी की शुरुआत में, मूडीज़, एक क्रेडिट रेटिंग एजेंसी, न्यूयॉर्क कम्युनिटी बैंक का दर्जा घटा दिया गया बैंक के न्यूयॉर्क वाणिज्यिक और मल्टीफ़ैमिली रियल एस्टेट में अप्रत्याशित ऋण घाटे के साथ-साथ शासन संबंधी मुद्दों का हवाला देते हुए, जारीकर्ता रेटिंग को जंक स्थिति में डाल दिया गया। बैंक ने अपनी जमा स्थिरता की पुष्टि करने के लिए एक प्रेस विज्ञप्ति के साथ जवाब दिया, जिसमें कहा गया कि कुल जमा का 72% बीमाकृत या संपार्श्विक है।

इंश्योर्ड नोमैड्स के सीईओ एंड्रयू जर्निगन ने कहा, “यह निश्चित रूप से एक अजीब क्षण था जब हमें नहीं पता था कि हमें अपने फंड तक दोबारा कब पहुंच मिलेगी, और एफडीआईसी कब तक कदम उठाएगा और वह प्रक्रिया कैसी दिखेगी।” एसवीबी पतन के दौरान अपने अनुभव के बारे में एक ईमेल में। उन्होंने कहा, “अज्ञात चीजें सबसे बड़ा व्यवधान थीं।”

यदि आप सबसे खराब स्थिति के लिए तैयारी करना चाहते हैं, तो ध्यान में रखने योग्य कुछ सुझाव यहां दिए गए हैं।

सुनिश्चित करें कि आपकी जमा राशि पूरी तरह से संघीय बीमा द्वारा कवर की गई है। यदि आप किसी चार्टर्ड बैंक के ग्राहक हैं, तो आपकी जमा राशि का बीमा FDIC द्वारा किया जाएगा। यदि आप किसी क्रेडिट यूनियन के सदस्य हैं, तो आपकी जमा राशि राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन प्रशासन द्वारा कवर की जाएगी। ये दोनों एजेंसियां ​​प्रति जमाकर्ता, प्रति वित्तीय संस्थान, प्रति खाता स्वामित्व प्रकार के लिए $250,000 तक का बीमा करती हैं।

के लिए अन्य मार्ग अपनाएं 250,000 डॉलर से अधिक की जमा राशि का बीमा करें. अपने जीवनसाथी या परिवार के किसी अन्य विश्वसनीय सदस्य के साथ एक संयुक्त खाता खोलने पर विचार करें। इससे आपका समग्र संघीय बीमा कवरेज $500,000 तक बढ़ जाता है। या अपने फंड को कई बैंकों या क्रेडिट यूनियनों में फैलाएं, एक ऐसा मार्ग जिसे जर्निगन और शिलर एसवीबी के साथ अपने अनुभव के बाद सुझाते हैं।