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यदि आपके पास प्रीटैक्स आईआरए में एक बड़ा बंडल है, तो अभी अपने अकाउंटेंट के साथ बैठें। करों के बढ़ने की संभावना है।
द्वारा विलियम बाल्डविनफोर्ब्स स्टाफ
टीकुल्हाड़ी की दरें बढ़ रही हैं. अभी अपना रूपांतरण करें. यह आईआरए हेरफेर के जटिल खेल में एक शुरुआती बिंदु है। लेकिन सामान्य नियम के साथ फ़ुटनोट और परंतुक अवश्य होने चाहिए। इन सूक्ष्मताओं के लिए हम ग्रीन बे, विस्कॉन्सिन में एक अकाउंटेंट रॉबर्ट एस. कीब्लर की ओर रुख करते हैं, जिन्होंने टैक्स ब्रैकेट प्रबंधन को एक कला के रूप में विकसित किया है।
बड़ी रकम दांव पर है. कीब्लर की फर्म को लाखों डॉलर की संभावित बचत के साथ आठ-अंकीय आईआरए पर सलाह देने का अवसर मिला है। एक समृद्ध लेकिन अमीर उच्च-मध्यम वर्ग के ग्राहक के लिए, कुछ न करने और इष्टतम कदम उठाने के बीच का अंतर कुछ सौ बड़ा हो सकता है।
रोथ रूपांतरण का अर्थ है आपके सेवानिवृत्ति खाते के कुछ हिस्से पर आयकर का पूर्व भुगतान, जिससे वह राशि भविष्य के कर से मुक्त हो जाती है। परिवर्तन के बारे में सबसे कठिन सोचने का समय तब होता है जब आप सेवानिवृत्त होने वाले होते हैं या सेवानिवृत्ति के करीब होते हैं।
यदि आप खाते के बाहर धनराशि से कर का भुगतान करते हैं (इस बारे में जाने का एकमात्र तर्कसंगत तरीका), और यदि बाद के वर्षों में आपका कर दायरा अब की तुलना में बहुत कम नहीं होगा (अक्सर लेकिन हमेशा सच नहीं), तो रूपांतरण की संभावना है तुम्हें बेहतर छोड़ने के लिए.
आपके सेवानिवृत्त होने के बाद आपकी कर दर किस ओर जा रही है? जरूरी नहीं कि नीचे. एक बात के लिए, किसी भी अपरिवर्तित आईआरए से आवश्यक न्यूनतम वितरण आपको आश्चर्यजनक रूप से उच्च ब्रैकेट में रख सकता है। इसके बाद, 2017 की ट्रम्प-युग कर कटौती 1 जनवरी, 2026 को समाप्त होगी। अंत में, बजट घाटा (हाल ही में $ 1.7 ट्रिलियन) कांग्रेस को क़ानून की किताबों में अब 2026 दरों से भी आगे कर बढ़ाने के लिए मजबूर कर सकता है।
इस बारे में अपना अनुमान लगाएं कि अगला चुनाव कौन जीतने वाला है और कौन से कानून पारित किए जाएंगे, लेकिन, कीब्लर कहते हैं, “कोई भी उचित स्थिति यह मानेगी कि दरें नीचे जाने की तुलना में बढ़ने की अधिक संभावना है।”
यहां कीब्लर एंड एसोसिएट्स की कुछ रोथिफिकेशन योजनाएं दी गई हैं:
ब्रैकेट भरण. 24% संघीय दर $191,000 और $364,000 के बीच कर योग्य आय पर विवाहित संयुक्त रिटर्न पर लागू होती है। इस कम दर का लाभ उठाने के लिए, इस वर्ष और फिर 2024 और 2025 में पर्याप्त रूपांतरण करना उचित हो सकता है। आप कोष्ठक भरें लेकिन उससे आगे न बढ़ें।
इस सीमा में आय के साथ आप 2026 में 28% या 33% संघीय ब्रैकेट में आ जाएंगे। अब, आपकी सीमांत दर – आय के वृद्धिशील डॉलर पर आप कर में कितना भुगतान करते हैं – इतना सरल नहीं है। 2017 के कानून की समाप्ति तक क्रिप्ट से पुनर्जीवित किंकी पीज़ सीमा, आपके प्रभावी संघीय दर में लगभग एक प्रतिशत अंक जोड़ देगी। दूसरी ओर, ख़र्च करने वाले राज्यों के निवासी फिर से राज्य और स्थानीय आय करों में कटौती करने में सक्षम होंगे।
इसे जोड़ने पर, ऊपरी-मध्यम आय वाले लोगों को बाद के बजाय अभी कुछ आईआरए करों का भुगतान करने से लाभ मिलने की संभावना है।
अपने कर-पूर्व आईआरए को रोथ में परिवर्तित करने के बारे में सबसे कठिन सोचने का समय तब होता है जब आप सेवानिवृत्ति के करीब या उसके करीब होते हैं।
ट्रम्प रोल. इस पैंतरेबाजी के साथ आप दिसंबर 2025 तक इंतजार करें कि कांग्रेस क्या पकाती है। यदि कुछ नहीं, तो आप अभी भी प्रभावी कम दरों पर पैसे का एक बड़ा हिस्सा परिवर्तित करते हैं। चार महीने बाद आप इस राशि पर वर्ष 2025 के संघीय और राज्य करों का भुगतान करते हैं। आपके 2026 संघीय रिटर्न पर राज्य कर कटौती योग्य हो जाता है।
अंतिम खेल. 3 मिलियन डॉलर की एक विधवा अपने दोनों बच्चों के लिए 1 मिलियन डॉलर छोड़ना चाहती है। शेष राशि से उसका लक्ष्य नर्सिंग देखभाल या, अगर उसे कभी इसकी आवश्यकता नहीं होती है, तो एक धर्मार्थ वसीयत करना है। उसे उस अंतिम $1 मिलियन को एक अपरिवर्तित आईआरए में छोड़ देना चाहिए। जब पैसा निकलेगा तो इसकी भरपाई या तो चिकित्सा कटौती से की जाएगी या छूट दी जाएगी।
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