क्या आपने सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन बचाया है?

मान लीजिए कि आपने अपने 401(k) प्लान और IRA में कुछ दशकों तक बचत की है और आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं। आपको कैसे पता चलेगा कि आपने पर्याप्त धन बचा लिया है?

आपने सुना होगा कि आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको 1.46 मिलियन डॉलर बचाने की आवश्यकता होगी, इसके आधार पर हाल ही का सर्वेक्षण नॉर्थवेस्टर्न म्युचुअल द्वारा 4,588 अमेरिकी वयस्कों का सर्वेक्षण किया गया। समस्या यह है कि अधिकांश पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों ने इससे बहुत कम बचत की है। क्या वे कभी रिटायर हो पाएंगे?

यह पता चला है कि “जादुई” बचत संख्या पर ध्यान केंद्रित करना यह तय करने का गलत तरीका है कि आप सेवानिवृत्त होने का जोखिम उठा सकते हैं या नहीं। इसके बजाय, सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए सामान्य ज्ञान सूत्र का उपयोग करके जादुई सोच को सामान्य ज्ञान और थोड़ी मेहनत से बदलें:

मैं > ईया जीवनयापन व्यय से अधिक आय।

इस फॉर्मूले को व्यवहार में लाने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पास सभी स्रोतों से पर्याप्त आजीवन सेवानिवृत्ति आय है जो सेवानिवृत्ति में आपके जीवन-यापन के खर्चों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है। सुरक्षित रहने के लिए, आश्चर्य से बचने के लिए एक मार्जिन बनाएं।

यदि आप अपनी आय के साथ अपने जीवन-यापन के खर्चों को संतुलित करने में समय बिताते हैं, तो आपको 1.46 मिलियन डॉलर से कम बचत के साथ सेवानिवृत्त होने में सक्षम होना चाहिए। ऐसा करने के लिए, आइए उपरोक्त सूत्र के दोनों पक्षों को देखें।

आप सेवानिवृत्ति पर कितना खर्च करेंगे?

अपने नियमित जीवन-यापन के खर्चों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करें जो आप सेवानिवृत्ति के बाद होने की उम्मीद करते हैं। एकमुश्त खर्चों को शामिल करना न भूलें जो आप हर साल चुकाते हैं, जैसे बीमा प्रीमियम, संपत्ति कर और साल के अंत में आय कर।

आप इस बात पर निश्चित रूप से विचार करना चाहेंगे कि आपके सेवानिवृत्त होने पर आपके जीवन-यापन के खर्च में कैसे बदलाव आ सकता है। उदाहरण के लिए, जब आप काम कर रहे थे तब की तुलना में आपका चिकित्सा व्यय और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ सकता है। हालाँकि, आपके कामकाजी खर्च, जैसे आने-जाने की लागत और काम के कपड़े, में कमी आनी चाहिए। और यदि आपके पास वयस्क बच्चे हैं जिन्होंने सफलतापूर्वक लॉन्च किया है, तो आपके बच्चे से संबंधित लागत में काफी कमी आ सकती है।

फोर्ब्स से और अधिकसेवानिवृत्ति में कम पैसे कैसे खर्च करें?द्वारा स्टीव वर्नोन

आप अपने “आवश्यक” रहने के खर्चों की पहचान करना चाहेंगे, जिसमें आपका बंधक या किराया, उपयोगिताएँ, भोजन, चिकित्सा बीमा प्रीमियम आदि शामिल हैं। आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपकी सेवानिवृत्ति आय इन सभी खर्चों का भुगतान कर सके।

अपने “अच्छे जीवन” के खर्चों को भी सूचीबद्ध करें, जैसे यात्रा, शौक, धर्मार्थ उपहार और बच्चों या पोते-पोतियों को बिगाड़ना। सैद्धांतिक रूप से, यदि आपके पास पर्याप्त आय नहीं है तो आप इन खर्चों को कम कर सकते हैं।

एक बार जब आप अनुमान लगा लेते हैं कि आप पूरे वर्ष में कितना खर्च करेंगे, तो आपके पास आजीवन सेवानिवृत्ति आय की कुल वार्षिक राशि का लक्ष्य होगा जिसकी आपको आवश्यकता होगी।

अगला कदम यह है कि जब आप सेवानिवृत्त हों तो अपनी सेवानिवृत्ति आय के सभी स्रोतों को जोड़ें।

क्या आपके पास पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय होगी?

वह आयु चुनें जिस पर आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, और अनुमान लगाएं कि आपके प्रत्येक स्रोत से आपको कितनी आजीवन सेवानिवृत्ति आय प्राप्त होगी। आजीवन सेवानिवृत्ति आय के सामान्य स्रोतों में शामिल हैं:

• सामाजिक सुरक्षा
• पेंशन, यदि आपने महत्वपूर्ण लाभ अर्जित किया है
• किसी भी वार्षिकी या बीमा उत्पाद से जीवन भर की आय जो आपके पास है या खरीदने की योजना है
• सेवानिवृत्ति बचत से व्यवस्थित निकासी जो आपके शेष जीवन तक चलने के लिए डिज़ाइन की गई है

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति में देरी करते हैं तो सेवानिवृत्ति आय के उपरोक्त सभी स्रोत आम तौर पर बढ़ जाते हैं। इसीलिए लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु से शुरुआत करना महत्वपूर्ण है – यदि आवश्यक हो तो आप अपनी लक्ष्य सेवानिवृत्ति तिथि को समायोजित कर सकते हैं।

फोर्ब्स से और अधिकसेवानिवृत्त लोग अपने 401(k) से पैसे कैसे निकाल सकते हैंद्वारा स्टीव वर्नोन

जैसा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय का अनुमान लगा रहे हैं, आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान काम करने से होने वाली आय को भी शामिल कर सकते हैं, लेकिन यदि आप ऐसा करते हैं तो आपको बहुत सावधान रहने की आवश्यकता होगी। यह संभव है कि भविष्य में किसी उम्र में, आप काम करने और आय अर्जित करने में सक्षम नहीं होंगे और आपके पास भरोसा करने के लिए पैसे नहीं होंगे। एक बेहतर तरीका यह है कि किसी भी कामकाजी आय को एक ऐसे स्रोत के रूप में माना जाए जो आपको उपरोक्त सेवानिवृत्ति आय स्रोतों में से किसी एक को शुरू करने में देरी करने की अनुमति देता है ताकि इसे बढ़ने दिया जा सके।

यहां सुझाए गए विश्लेषण में एक चुनौती मुद्रास्फीति है, क्योंकि यह केवल आपके सेवानिवृत्त होने के समय आपके रहने के खर्च और आय पर विचार करती है। भविष्य की मुद्रास्फीति के प्रभावों का मुकाबला करने में मदद के लिए, आप चाहेंगे कि आपकी सेवानिवृत्ति आय के कुछ स्रोत मुद्रास्फीति के लिए बढ़ें। यह संभव है या नहीं, इस पर करीब से नज़र डालें:

• सामाजिक सुरक्षा प्रशासन जीवन-यापन की लागत में वृद्धि के लिए हर साल लाभ बढ़ाता है, इसलिए यह एक शानदार शुरुआत है।
• अधिकांश पेंशन उनकी डॉलर राशि में तय की जाती हैं, इसलिए अंततः कोई भी पेंशन लाभ अपनी कुछ क्रय शक्ति खो देगा।
• आप अक्सर एक वार्षिकी या अन्य गारंटीकृत वित्तीय उत्पाद खरीद सकते हैं जो एक निश्चित प्रतिशत से बढ़ता है, जैसे कि 2%, 3%, या 4%। अनुकूल निवेश अनुभव के लिए कुछ उत्पाद बढ़ सकते हैं।
• अपने खातों से पैसे निकालने के लिए एक व्यवस्थित निकासी पद्धति विकसित करते समय, आप मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद के लिए भविष्य में बढ़ोतरी कर सकते हैं।

यदि आपके पास पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय नहीं है तो क्या होगा?

इन चरणों को पूरा करने के बाद, यदि आपके पास अपने जीवन-यापन के खर्चों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय नहीं है, तो कुछ न कुछ तो देना ही होगा। या तो आपको अपनी सेवानिवृत्ति स्थगित करनी होगी या अपने जीवन-यापन के खर्चों को कम करने के तरीकों की तलाश करनी होगी, या दोनों में से कुछ। आपके लिए काम करने वाली योजना ढूंढने के लिए आपको अपने विश्लेषण को कुछ बार दोहराने की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आपको इस पोस्ट में वर्णित गणित करने में परेशानी हो रही है, तो यह समझ में आता है। इस मामले में, आपको मदद के लिए एक पेशेवर सलाहकार की आवश्यकता हो सकती है। हालाँकि, बुनियादी चरणों को समझना अभी भी आपके समय का एक अच्छा उपयोग है, क्योंकि तब आप अपने सलाहकार के साथ अधिक उत्पादक बातचीत करने में सक्षम होंगे।

आपको कब सेवानिवृत्त होना चाहिए, यह तय करने के लिए जादुई बचत संख्या पर निर्भर रहने की तुलना में यहां संक्षेपित दृष्टिकोण का उपयोग करने में अधिक काम लगता है। हालाँकि, यह वित्तीय रूप से टिकाऊ सेवानिवृत्ति बनाने का एक अधिक प्रभावी तरीका है।