क्या कुछ ग्राहकों को दीर्घकालिक देखभाल के लिए स्व-निधि प्रदान करनी चाहिए?

दीर्घकालिक देखभाल की योजना बनाने का अर्थ यह चुनना है कि आपके ग्राहकों और उनके परिवार के लिए सबसे अच्छा क्या काम करेगा। अक्सर, वह राज्य-अनिवार्य योजना नहीं होगी। लेकिन चूंकि दीर्घकालिक देखभाल लागत में वृद्धि जारी है? राज्यों द्वारा खर्चों को वापस उपभोक्ता पर स्थानांतरित करने के तरीकों की तलाश करने की संभावना है। वाशिंगटन राज्य में जो हुआ वह एक अच्छा उदाहरण है।

2022 में, राज्य को आवश्यकता होने लगी नियोक्ता कर्मचारियों के भविष्य के दीर्घकालिक लाभों को कवर करने के लिए वेतन का एक प्रतिशत काट लेते हैं। जनादेश की समय सीमा तक आगे बढ़ते हुए, कई सलाहकारों ने निजी योजनाओं पर गौर करके ग्राहकों को वैकल्पिक विकल्पों पर विचार करने में मदद की। दुर्भाग्य से, वाहक अनुप्रयोगों से अभिभूत हो गए, और कई ग्राहक छूट पाने के लिए समय पर कवरेज सुरक्षित नहीं कर सके।

चूँकि अन्य राज्य समान अधिदेशों पर विचार करते हैं और दीर्घकालिक देखभाल के लिए योजना बनाने की आवश्यकता सभी के लिए बनी रहती है, आप एक ऐसी योजना अपनाना चाह सकते हैं जिसे विभिन्न ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुरूप अनुकूलित किया जा सकता है और जो उन्हें राज्य के अधिदेशों से बाहर निकलने की अनुमति देगा।

पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा। अपेक्षा से अधिक दावों की लागत के कारण, पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल क्षेत्र में उपलब्ध उत्पादों में लगातार कमी देखी गई है और नए और मौजूदा कवरेज दोनों के लिए मूल्य निर्धारण में तेज वृद्धि देखी गई है। आजीवन लाभ, जो एक समय अधिकांश पॉलिसियों पर एक विकल्प था, अब बहुत कम लाभ अवधियों द्वारा प्रतिस्थापित कर दिया गया है। विस्तारित दीर्घकालिक देखभाल कार्यक्रमों के वित्तीय जोखिमों को इन योजनाओं से निश्चित रूप से कम किया जा सकता है, लेकिन अब उन्हें समाप्त नहीं किया जा सकता है। यहां तक ​​कि अच्छी तरह से कवर किए गए व्यक्तियों को भी कुछ हद तक स्व-वित्तपोषण करना पड़ सकता है।

दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ जीवन बीमा पॉलिसी। उन ग्राहकों के लिए जो दीर्घकालिक देखभाल के लिए स्व-वित्तपोषण करना चाहते हैं, लेकिन बड़ी मात्रा में संपत्ति का पुनर्स्थापन नहीं करना चाहते हैं, जीवन बीमा एक अच्छा विकल्प है। एक जीवन बीमा पॉलिसी एकल प्रीमियम के बजाय वार्षिक प्रीमियम की अनुमति देती है। इसके अलावा, क्योंकि पॉलिसी अंडरराइट की गई है, मृत्यु लाभ लिंक्ड-बेनिफिट उत्पादों से अधिक हो जाते हैं।

लिंक्ड-लाभ उत्पाद। ये उत्पाद दीर्घकालिक देखभाल बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा की विशेषताओं को जोड़ते हैं, जो उन्हें उन ग्राहकों के लिए आकर्षक बनाते हैं जो प्रीमियम का भुगतान करने के बारे में चिंतित हैं और फिर उन्हें दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है। किसी मौजूदा परिसंपत्ति को पुनः स्थापित करके, वे उस धन का उपयोग दीर्घकालिक देखभाल लाभ, मृत्यु लाभ (यदि दीर्घकालिक देखभाल की कभी आवश्यकता नहीं होती है), या दोनों के लिए कर सकते हैं। पॉलिसीधारक परिसंपत्तियों पर नियंत्रण बनाए रखता है, सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों को अन्य उपयोगों के लिए मुक्त करता है। यह कैसे काम कर सकता है इसका एक काल्पनिक उदाहरण यहां दिया गया है:

निकोल एक HNW क्लाइंट है। वह 65 वर्ष की है और विवाहित है, और उसने पहले दीर्घकालिक देखभाल बीमा से इनकार कर दिया था क्योंकि उसे लगता है कि उसके पास स्व-निधि के लिए पर्याप्त पैसा है, जिसमें सीडी में $200,000 भी शामिल है जिसे वह अपना “आपातकालीन दीर्घकालिक देखभाल निधि” कहती है। निःसंदेह, आप जानते हैं कि यदि उसे कभी भी दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो यह $200,000 ज्यादा खर्च नहीं होंगे, और उसे अन्य संपत्तियों के साथ कमी को पूरा करना पड़ सकता है।

उपलब्ध उत्पादों, उनके औसत लाभों के बारे में हम जो जानते हैं, उसके आधार पर और यदि निकोल कवरेज के लिए पात्र है, तो यहां बताया गया है कि यदि वह लिंक्ड-बेनिफिट पॉलिसी खरीदने के लिए $100,000 का पुनर्स्थापन करती है तो उसे क्या लाभ हो सकता है:

• $180,000 का मृत्यु लाभ (आयकर-मुक्त)

• $540,000 का कुल दीर्घकालिक देखभाल कोष (उसके $100,000 का लाभ पाँच गुना से भी अधिक)

• $7,500 का मासिक दीर्घकालिक देखभाल लाभ (जो कम से कम 72 महीने तक चलेगा)

• यदि वह अपनी संपूर्ण दीर्घकालिक देखभाल निधि का उपयोग करती है तो $18,000 का अवशिष्ट मृत्यु लाभ

देखभाल समन्वयक. कई ग्राहकों द्वारा घरेलू देखभाल को अक्सर आदर्श के रूप में देखा जाता है लेकिन इसे स्थापित करना चुनौतियाँ प्रस्तुत करता है। पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा और लिंक्ड-बेनिफिट बीमा दोनों पॉलिसीधारकों को देखभाल समन्वयक प्रदान करते हैं जो इस संक्रमण को सुविधाजनक बनाने में मदद कर सकते हैं। ये समन्वयक बहुत उच्च स्तरीय द्वारपाल सेवा प्रदान करते हैं, जो कठिन समय को थोड़ा कम तनावपूर्ण बना सकता है।