क्या कोई सेवानिवृत्त व्यक्ति IRA को फंड देना जारी रख सकता है?

सेवानिवृत्ति योजना किसी भी व्यक्ति के वित्तीय जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। इसके लिए न केवल धन की आवश्यकता है, बल्कि आपको अपने दीर्घकालिक लक्ष्य भी जानने होंगे। अपने आप से पूछें कि आप कब सेवानिवृत्त होना चाहेंगे और विचार करें कि आपको अपनी जीवनशैली बनाए रखने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

अन्य विचार भी हैं, जैसे कि क्या आप पूरी तरह से काम करना बंद कर देंगे या क्या आप अंशकालिक या फ्रीलांस नौकरी के साथ अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने का इरादा रखते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपके पास मौजूद खाते इस बात में भी भूमिका निभाएंगे कि आप अपने जीवन में उस महत्वपूर्ण बिंदु के लिए क्या योजना बनाते हैं। आपके पास नियमित ब्याज भुगतान वाले खाते जैसे बचत खाता या जमा प्रमाणपत्र (सीडी) हो सकते हैं। और फिर विशेष सेवानिवृत्ति खाते भी हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401(k) में भाग ले सकते हैं, अपने सेवानिवृत्ति खाते (IRA) को स्वयं निधि दे सकते हैं, या दोनों। जानें कि रिटायर होने के बाद अपने आईआरए को फंडिंग कैसे जारी रखें।

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) का वित्तपोषण

आप IRA को निधि देना जारी रख सकते हैं या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि सेवानिवृत्त होने के बाद आपके पास कोई अर्जित आय है या नहीं। इसमें वेतन, वेतन, टिप्स, बोनस, कमीशन, स्व-रोज़गार से कमाई, दीर्घकालिक विकलांगता भुगतान और यूनियन हड़ताल लाभ शामिल हैं। ध्यान रखें कि आप अन्य स्रोतों, जैसे पूंजीगत लाभ, लाभांश या निवेश ब्याज से कुछ भी योगदान नहीं कर सकते हैं।

लेकिन याद रखें, IRAs दो अलग-अलग सामान्य श्रेणियों में आते हैं:

• पारंपरिक इरा: यह खाता आपको प्रीटैक्स डॉलर का उपयोग करके अपने खाते में धनराशि जमा करने की अनुमति देता है। इससे आपकी वार्षिक आय कम हो जाती है, जिससे आपकी वार्षिक कर देनदारी कम हो जाती है। आपके खाते में निवेश को कर-स्थगित आधार पर बढ़ने की अनुमति है। जब तक आप वितरण लेना शुरू नहीं करते तब तक आप पर कर नहीं लगाया जाता है।
• रोथ इरा: इस खाते से निकासी कर-मुक्त है, लेकिन योगदान कर-पश्चात डॉलर से किया जाता है।

एक पारंपरिक आईआरए का वित्तपोषण

पारंपरिक आईआरए में योगदान करना जारी रखना संभव है, भले ही आप आधिकारिक तौर पर सेवानिवृत्त हो गए हों, लेकिन फिर भी आप किसी भी प्रकार की नौकरी या सेवा करते हैं जिसके लिए आपको भुगतान किया जाता है और आप अपने कर रिटर्न पर दस्तावेज़ या रिपोर्ट कर सकते हैं।

याद रखें कि अर्जित आय में कुछ प्रकार के मुआवजे शामिल नहीं हैं, जिनमें पेंशन, वार्षिकी या सामाजिक सुरक्षा शामिल है। इसमें निवेश आय या परिसंपत्तियों से उत्पन्न कमाई भी शामिल नहीं है। इसका मतलब यह है कि आपके द्वारा योगदान किया गया पैसा उस काम से अर्जित किया जाना चाहिए जिसके लिए आपको भुगतान किया जा रहा है।

2019 के SECURE अधिनियम की शर्तों के तहत, सभी सेवानिवृत्त लोग अब आय अर्जित करने पर पारंपरिक IRA में योगदान कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि 70½ की पिछली योगदान कटऑफ आयु अब लागू नहीं होती है; हालाँकि, पारंपरिक IRA धारकों को 73 वर्ष की आयु में (72 वर्ष की पिछली आयु से ऊपर) आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना होगा।

रोथ आईआरए को वित्त पोषित करना

रोथ आईआरए पारंपरिक आईआरए की तुलना में बहुत अधिक लचीलापन प्रदान करता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी उम्र कितनी है, जब तक आप आय अर्जित कर रहे हैं तब तक आप अपने रोथ आईआरए में योगदान करना जारी रख सकते हैं – चाहे आपको स्टाफ कर्मचारी के रूप में वेतन मिलता हो या अनुबंध या फ्रीलांस काम के लिए 1099 आय। इसके विपरीत, आपको कभी भी खाते से वितरण नहीं लेना पड़ेगा।

फिर से, जमा राशि अर्जित आय के साथ की जानी चाहिए: वेतन, शुल्क, आदि। इसलिए परामर्श नौकरी के लिए आपको भुगतान किया गया $1,000 पात्र होगा, जबकि आपका मासिक $1,000 सामाजिक सुरक्षा लाभ नहीं है।

बेशक, आपको उस वर्ष अर्जित राशि से अधिक योगदान करने की अनुमति नहीं है। इसके अलावा, आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) वार्षिक आय सीमा से अधिक नहीं हो सकती है जो यह तय करती है कि आप रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं या नहीं – 2024 के लिए $240,000 से कम (2023 में $228,000 से अधिक) संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए लेकिन $161,000 ( एकल करदाताओं के लिए 2023 में $153,000 से अधिक)।

फायदे और नुकसान

सेवानिवृत्ति के दौरान आईआरए को फंडिंग करने से लाभ और नुकसान दोनों होते हैं। और यह एक अच्छा विचार है या नहीं, इसके बारे में कोई सख्त नियम नहीं है। आख़िरकार, यह सब आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है, इसलिए यह आपको तय करना है कि सेवानिवृत्त होने के बाद आपके खाते में योगदान करना आपके लिए सही कदम है या नहीं।

लाभ

सेवानिवृत्ति के दौरान आपके आईआरए में योगदान करने का मुख्य लाभ यह है कि आप अपना भविष्य सुरक्षित रखेंगे। ऐसा करने से आप अच्छी खासी रकम बचा सकते हैं। यदि आप अपने पत्ते सही से खेलते हैं, तो आप इस राशि पर कुछ अतिरिक्त ब्याज जमा कर सकते हैं और भविष्य में और भी अधिक प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आप पर्याप्त रूप से अनुशासित हैं, तो अधिक बचत करने से आपको सेवानिवृत्ति के दौरान कम खर्च करने में मदद मिल सकती है। सेवानिवृत्ति के दौरान अपने आईआरए योगदान को अलग रखने और बजट बनाने से आपको अन्य खर्चों में कटौती करने में मदद मिल सकती है। हो सकता है कि आप उस दैनिक कॉफी को सप्ताह में केवल एक या दो बार कम कर सकते हैं या इसे पूरी तरह से छोड़ सकते हैं और उस पैसे को कुछ वर्षों के लिए अपने आईआरए में डाल सकते हैं।

यदि आप पारंपरिक आईआरए को निधि देना चुनते हैं, तो आप प्रभावी रूप से अपनी कर देयता को कम कर सकते हैं और आज खुद को कम कर ब्रैकेट में डाल सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन खातों को कर-पूर्व डॉलर का उपयोग करके वित्त पोषित किया जाता है। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद रोथ आईआरए को निधि देते हैं, तो आप अपनी बचत को कर-मुक्त बढ़ने की अनुमति दे सकते हैं क्योंकि आप इसमें कर-पश्चात धन का योगदान करते हैं।

नुकसान

सेवानिवृत्ति के दौरान IRA में योगदान करने का एक मुख्य नुकसान सामर्थ्य है। आप संभवतः एक निश्चित आय पर हैं, भले ही आपके पास अभी भी वेतन आ रहा हो। लेकिन यह उतना अधिक नहीं हो सकता है। जब आपके पास सीमित धनराशि हो तो पैसे अलग रखने से आपका मासिक बजट ख़त्म हो सकता है, जिसका अर्थ है कि आपको कुछ त्याग करना पड़ सकता है।

योगदान करने से आपके द्वारा उपयोग किए जा सकने वाले किसी भी आपातकालीन फंड की भी बचत होती है। आख़िरकार, आप नहीं जानते कि भविष्य में क्या होगा। जब आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हों तो अपना पैसा आईआरए में डालने का मतलब इसे एक निश्चित समय के लिए लॉक करना हो सकता है। आपके लिए उस पैसे को बचत खाते या सीडी में रखना बेहतर हो सकता है – यदि आपको जल्दी में या किसी आपातकालीन स्थिति में इसकी आवश्यकता हो तो इसे निकालना आसान हो सकता है।

तल – रेखा

जो कोई भी अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित करना चाहता है उसके लिए सेवानिवृत्ति योजना आवश्यक है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपको अपनी जीवनशैली और जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए संघर्ष नहीं करना पड़ रहा है। लेकिन क्या होगा यदि आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अब आपके पास कोई मुआवजा नहीं है? अभी भी एक तरीका है जिससे आप योगदान कर सकते हैं।

यदि आपका जीवनसाथी काम करना जारी रखता है और आय अर्जित करता है, तो वे आपके लिए रोथ आईआरए स्थापित और फंड कर सकते हैं, भले ही आप सक्रिय रूप से काम नहीं कर रहे हों। यह जीवनसाथी रोथ आईआरए आपके नाम पर होना चाहिए, भले ही आपका जीवनसाथी योगदान दे रहा हो।