क्या क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम क्रेडिट यूनियनों पर प्रभाव डाल सकता है?

ऋण संघ उन कुछ संस्थानों में से एक हैं जहां उपभोक्ता विभिन्न बैंकिंग सेवाओं और ऋणों के लिए शुल्क और ब्याज दरों पर बचत कर सकते हैं। ये गैर-लाभकारी सहकारी वित्तीय संस्थान अपने सदस्यों के स्वामित्व में हैं और ऐसी बचत के रूप में उन्हें मुनाफा लौटाते हैं। लेकिन उपाय के कुछ विरोधियों के अनुसार, 2022 में पहली बार अमेरिकी सीनेट में पेश किया गया एक द्विदलीय विधेयक उन लाभों को प्रदान करने के लिए क्रेडिट यूनियनों की क्षमता को प्रभावित कर सकता है।

क्रेडिट कार्ड प्रतियोगिता अधिनियम 100 बिलियन डॉलर से अधिक की संपत्ति वाले वित्तीय संस्थानों को व्यापारियों को अधिक विकल्प प्रदान करने की आवश्यकता होगी जब यह बात आती है कि कौन सा भुगतान नेटवर्क उनके स्टोर में क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी को संसाधित कर सकता है। बिल के समर्थकों का कहना है कि इस तरह के विकल्प पेश करने से व्यापारियों और बदले में उपभोक्ताओं के लिए लागत कम करने में मदद मिलेगी।

वर्तमान में, जब कोई उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड से खरीदारी करता है, तो व्यापारी भुगतान करता है विनिमय शुल्क उस भुगतान को स्वीकार करना और उसे कार्ड के भुगतान नेटवर्क (आमतौर पर वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस या डिस्कवर) द्वारा सुरक्षित रूप से संसाधित करना। वह शुल्क, जिस भुगतान नेटवर्क पर क्रेडिट कार्ड चलता है, द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो आमतौर पर लेनदेन के 1% से 3% के बीच होता है – और कई व्यापारियों ने लंबे समय से शिकायत की है कि यह बहुत महंगा है। यह बिल व्यापारियों को अपने लेनदेन को संसाधित करने के लिए एक अलग नेटवर्क चुनने की क्षमता देगा (उदाहरण के लिए, वीज़ा कार्ड को वीज़ा नेटवर्क पर चलाने की ज़रूरत नहीं होगी), और बिल के समर्थकों का मानना ​​है कि अधिक विकल्पों से कम शुल्क मिलेगा।

अधिकांश क्रेडिट यूनियन $100 बिलियन की संपत्ति आवश्यकता से नीचे आते हैं और प्रस्तावित बिल से सीधे प्रभावित नहीं होंगे। लेकिन कुछ लोगों को डर है कि इस विधेयक का इन संस्थानों की अपने समुदायों को वापस देने की क्षमता पर संभावित प्रभाव पड़ सकता है।

$100 बिलियन से अधिक की संपत्ति के साथ, केवल एक प्रमुख क्रेडिट यूनियन है जो क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम से सीधे प्रभावित होगा। नेवी फ़ेडरल क्रेडिट यूनियन के 13 मिलियन सदस्य हैं – जिनमें से कई सेना से जुड़े हुए हैं, जिनमें उनके योग्य रिश्तेदार भी शामिल हैं – और सैन्य प्रतिष्ठानों के पास और विदेशों में शाखाएँ हैं। क्रेडिट यूनियन ने इस बिल के उसके समुदाय पर पड़ने वाले संभावित प्रभाव पर टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।

मर्चेंट्स पेमेंट्स कोएलिशन की कार्यकारी समिति के सदस्य और नेशनल एसोसिएशन ऑफ कन्वीनियंस स्टोर्स के जनरल काउंसिल डौग कांटोर कहते हैं, “यह केवल एक क्रेडिट यूनियन को प्रभावित करता है।” “बाकी सभी को बिल से छूट दी गई है।”

फिर भी, जबकि देश के बाकी क्रेडिट यूनियन सीधे तौर पर प्रभावित नहीं होंगे, चिंताएँ बनी हुई हैं। इलिनोइस में केसीटी क्रेडिट यूनियन के अध्यक्ष और सीईओ माइक ली के लिए चिंता है कि प्रस्तावित कानून का स्थायी अप्रत्यक्ष प्रभाव हो सकता है। जब क्रेडिट यूनियन अपने कार्ड स्वाइप करते हैं तो बड़े बैंकों की तरह ही इंटरचेंज शुल्क कमाते हैं। यदि मास्टरकार्ड और वीज़ा को अंततः किसी अन्य नेटवर्क के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए अपनी लागत कम करनी पड़ती है तो बिल क्रेडिट यूनियनों के लिए इंटरचेंज आय को कम कर सकता है।

ली कहते हैं, “हमारे पास बहुत अधिक वसा नहीं है, इसलिए इंटरचेंज जैसी छोटी चीज़ को भी मुझसे दूर करने से क्रेडिट यूनियन पर असर पड़ेगा।” “हो सकता है कि मैं ऋणों पर उतना सस्ता न हो पाऊं जितना मैं था, मैं शायद उतनी अच्छी सीडी पेश नहीं कर सकता। जब आप पहले से ही कम मार्जिन पर काम कर रहे हों, तो लाभ अंतहीन नहीं है।”

ली के अनुसार, केसीटी क्रेडिट यूनियन अपने इंटरचेंज राजस्व को स्कूल जिले के फाउंडेशन की तरह समुदाय के साथ साझा करता है, जो बच्चों के लिए छात्रवृत्ति और शिक्षकों को उनकी कक्षाओं को ठीक करने या स्कूल की आपूर्ति को कवर करने के लिए अनुदान प्रदान करता है। “अगर वे इसके साथ बहुत गड़बड़ करते हैं, तो ये सभी भागीदार, ये सभी स्कूल जिले जिनके साथ मैं अपना इंटरचेंज साझा कर रहा हूं, मुझे नहीं पता कि मैं अब ऐसा कर सकता हूं या नहीं,” वे कहते हैं।

इसके विपरीत, उपाय के प्रायोजकों का तर्क है कि बाज़ार में प्रतिस्पर्धा से उपभोक्ताओं को लाभ होगा। बिल प्रायोजक अमेरिकी सीनेटर डिक डर्बिन, डी- ने कहा, “हमारा कानून बड़े बैंकों और क्रेडिट कार्ड उद्योग पर लगाम लगाएगा, सुविधा स्टोर, गैस स्टेशनों और अन्य छोटे व्यवसायों की लागत कम करेगा और अंततः उन बचत को उपभोक्ताओं तक पहुंचाएगा।” बीमार, एक समाचार विज्ञप्ति में।

लेकिन क्या वे बचतें वास्तव में व्यापारियों द्वारा उपभोक्ताओं तक पहुंचाई जाती हैं, यह बहस का मुद्दा है। आख़िरकार, यह सुनिश्चित करने की कोई गारंटी या तरीका नहीं है कि वे ऐसा करें।

स्वाइप-शुल्क कानून के लिए कुछ मिसालें हैं। 2010 में, सीनेटर डर्बिन ने कानून प्रायोजित किया जो डेबिट कार्ड से खरीदारी पर स्वाइप शुल्क को कम करने में सफल रहा, और उपभोक्ताओं पर इसके बाद के प्रभाव पर बहस हो सकती है।

2010 के डर्बिन संशोधन के कानून बनने के बाद से किए गए कई अध्ययनों से यह निष्कर्ष निकला है कि डेबिट कार्ड इंटरचेंज शुल्क पर लगाई गई सीमा से उपभोक्ताओं के लिए कीमतों में उल्लेखनीय कमी नहीं आई है। ए 2015 आर्थिक संक्षिप्त फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ रिचमंड द्वारा प्रकाशित आंकड़ों से पता चला है कि नियम लागू होने के बाद 21% से अधिक व्यापारियों ने वास्तव में अपनी कीमतें बढ़ा दीं।

इसके विपरीत, मर्चेंट पेमेंट गठबंधन जैसे कुछ समर्थकों ने इसका हवाला दिया है रॉबर्ट शापिरो द्वारा अध्ययनजॉर्जटाउन विश्वविद्यालय के एक अर्थशास्त्री, जो दावा करते हैं कि डर्बिन संशोधन ने 2012 में व्यापारियों को अनुमानित $8.5 बिलियन की बचत की, जो इसके प्रभावी होने का पहला पूर्ण वर्ष था। और उस बचत का $5.87 बिलियन (69%) उपभोक्ताओं को कम कीमतों के रूप में दिया गया।

स्पष्ट होने के लिए, नया क्रेडिट कार्ड कानून डेबिट कार्ड के लिए 2010 के संशोधन की तरह स्वाइप शुल्क पर कोई सीमा नहीं लगाएगा, इसलिए यह सेब से सेब की तुलना नहीं है। लेकिन व्यापक तर्क, कि व्यापारियों द्वारा स्वाइप शुल्क बचत से उपभोक्ताओं के लिए कीमतें कम हो जाएंगी, दोनों बिलों पर लागू होती हैं।

यदि क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम का आधार सही साबित होता है – यदि अधिक भुगतान प्रसंस्करण विकल्पों से स्वाइप शुल्क कम होता है, और व्यापारी उस बचत को कम कीमतों के रूप में उपभोक्ताओं को देते हैं – तो क्या छिपी हुई लागत अभी भी कहीं और बढ़ सकती है? कई अध्ययनों से पता चलता है कि सीनेटर डर्बिन के 2010 के संशोधन के परिणामस्वरूप वित्तीय संस्थानों ने चेकिंग खाते की कीमतें बढ़ा दीं और न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकताएं बढ़ गईं। एक के अनुसार, कैप से छूट वाले बैंकों ने उन मूल्य परिवर्तनों की प्रतिस्पर्धी प्रतिक्रिया के रूप में कीमतों को भी समायोजित किया फेडरल रिजर्व द्वारा 2017 का अध्ययन. क्रेडिट यूनियन नेशनल एसोसिएशन (अब अमेरिका के क्रेडिट यूनियनों के रूप में जाना जाता है) और अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ क्रेडिट यूनियन लीग्स द्वारा शुरू की गई 2023 की रिपोर्ट के अनुसार, क्रेडिट यूनियनों पर भी इसी तरह से प्रभाव पड़ा, जिससे राजस्व में गिरावट के कारण सदस्यों को दी जाने वाली सेवाओं को कम करने के लिए मजबूर होना पड़ा। इस कानून के लागू होने के बाद से क्रेडिट यूनियनों की संख्या भी कम हो गई है। उसी रिपोर्ट के अनुसार, 2011 में मौजूद संख्या की तुलना में आज लगभग एक तिहाई या उससे भी कम क्रेडिट यूनियन मौजूद हैं।

फिर भी, क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम के कुछ समर्थकों का दावा है कि डर्बिन संशोधन का बैंकिंग उत्पादों की लागत और पहुंच पर कोई प्रभाव नहीं पड़ा।

कांटोर का कहना है, “डेबिट कार्ड शुल्क के साथ जो हुआ उससे नि:शुल्क जांच में वृद्धि नहीं हुई, न ही इसमें कमी आई।” “मुफ्त जांच का निर्धारण ग्राहक जमा के लिए प्रतिस्पर्धा करने की इच्छा रखने वाले वित्तीय संस्थानों के आधार पर किया जाता है, और यह अर्थव्यवस्था में चल रही अन्य चीजों, जैसे ब्याज दर के माहौल और अन्य चीजों से प्रेरित होता है। यह कुछ बड़े वित्तीय संस्थानों की ओर से सिर्फ एक गलत दिशा है जो व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा नहीं करना चाहते हैं।”

क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम विभिन्न उद्योगों में बहस का विषय बना हुआ है, जो कानून बनने पर संभावित रूप से इससे प्रभावित हो सकते हैं। यह स्पष्ट नहीं है कि क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम सफल होगा या नहीं, या अंततः उपभोक्ताओं के लिए इसका सटीक परिणाम क्या हो सकता है।

प्रायोजकों ने क्रेडिट कार्ड प्रतिस्पर्धा अधिनियम को राष्ट्रीय रक्षा प्राधिकरण अधिनियम में संशोधन के रूप में संलग्न करने के पिछले प्रयास किए, लेकिन यह इसे अंतिम बिल में शामिल नहीं कर सका। वर्तमान में, वे इसे वोट के लिए सदन में लाने के लिए आक्रामक रूप से समर्थन जुटाना जारी रखे हुए हैं।