क्या रोथ आईआरए 529 योजना से बेहतर है?

जब अपने बच्चों के पालन-पोषण की बात आती है तो माता-पिता के सामने कई चुनौतियाँ होती हैं। सबसे महत्वपूर्ण में से एक और सबसे अधिक अनदेखी में से एक: वित्तीय साक्षरता।

एक माता-पिता को अपने बच्चे को स्मार्ट मनी व्यवहार के बारे में सिखाने के लिए क्या करना होगा? शायद ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका कार्रवाई है, न कि व्याख्यान। अपने बच्चे को दिखाएँ कि क्या करना है। इसे इस तरह से प्रदर्शित करें जिससे बच्चे तैयार होने पर संलग्न हो सकें। जब वे तैयार हों तो उनका मार्गदर्शन करें। फिर, उन्हें अपनी (उम्मीद है कि छोटी) गलतियाँ करने दें।

सक्रिय माता-पिता अपने बच्चों को बचत की राह पर बहुत पहले ही शुरू कर देते हैं। इसे पूरा करने के लिए कई विकल्प मौजूद हैं। दो सबसे लोकप्रिय में से (क्योंकि वे सबसे अधिक सहायक हैं) 529 कॉलेज बचत योजना और रोथ चाइल्ड आईआरए हैं। दोनों में क्या अंतर है और कौन सा बेहतर है?

529 योजना कैसे काम करती है?

529 योजना एक राज्य-आधारित कॉलेज बचत माध्यम है जो बच्चों के भविष्य के शिक्षा खर्चों का भुगतान करने के लिए बनाई गई है। इसके प्राथमिक लाभों में किसी को भी इसमें योगदान करने की अनुमति देना शामिल है और यह आपको जल्दी से बहुत सारा पैसा बचाने की अनुमति देता है। आईआरएस की कोई योगदान सीमा नहीं है (वार्षिक उपहार कर सीमा से परे)। हालाँकि, अलग-अलग राज्यों में आजीवन योगदान सीमा हो सकती है, लेकिन यह सीमा आमतौर पर कई सौ-हजार डॉलर की सीमा तक फैली होती है।

529 योजनाओं के क्या नुकसान हैं?

ऐतिहासिक रूप से, 529 योजनाएं उनके अंदर मौजूद धन तक सीमित पहुंच के डर से बाधित हुई हैं। हालाँकि इस वर्ष इसमें बदलाव हुआ है, 529 योजनाओं के नए नियम समस्या को पूरी तरह से समाप्त नहीं करते हैं।

“SECURE 2.0 से पहले, आपके पास बचे हुए 529 फंडों के लिए केवल कुछ ही विकल्प थे, यदि आपने उन्हें उच्च शिक्षा लागतों के लिए उपयोग नहीं किया था,” चैम्पेन, इलिनोइस में टेनेट वेल्थ पार्टनर्स के सह-संस्थापक और प्रबंध भागीदार केवन मेलचिओरे कहते हैं। “आप उनका उपयोग K-12 ट्यूशन से संबंधित अन्य योग्य खर्चों के लिए कर सकते हैं। आप वर्तमान लाभार्थी के परिवार के किसी अन्य योग्य सदस्य को भी धनराशि हस्तांतरित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए दो उदाहरणों के रूप में भाई-बहन या चचेरा भाई। अंत में, और सबसे खराब स्थिति में, आप धन को सीधे वितरित कर सकते हैं, लेकिन इसमें आयकर और किसी भी गैर-योग्य निकासी के लिए कमाई पर 10% जुर्माना शामिल है।

क्या 529 प्लान से बेहतर कुछ है?

इस वर्ष की शुरुआत में, आप अतिरिक्त 529 योजनाओं को रोथ आईआरए में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे सवाल उठता है: शुरुआत में पैसा चाइल्ड रोथ आईआरए में क्यों न लगाया जाए? आख़िरकार, चाइल्ड रोथ आईआरए के पास 529 योजनाओं के साथ उपलब्ध नहीं होने वाले लाभ हैं।

न्यू जर्सी के मूरस्टाउन में पर्पस बिल्ट फाइनेंशियल सर्विसेज के संस्थापक और प्रमुख योजनाकार सीन लोविसन कहते हैं, “गैर-शैक्षणिक खर्चों और सेवानिवृत्ति में संभावित कर-मुक्त निकासी के लचीलेपन के कारण एक रोथ आईआरए 529 योजना पर लाभ प्रदान करता है।” “529 के विपरीत, रोथ आईआरए शिक्षा-संबंधी खर्चों तक सीमित नहीं है, वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति बचत के लिए व्यापक विकल्प प्रदान करता है।”

529 योजना की तुलना में रोथ आईआरए के लाभ क्यों हैं?

हालाँकि 529 योजना और चाइल्ड रोथ आईआरए के बीच कुछ समानताएँ हैं, रोथ व्यावहारिक उपयोगों का कहीं अधिक बड़ा स्पेक्ट्रम प्रस्तुत करता है जिसके लिए 529 का उपयोग नहीं किया जा सकता है।

मेलचिओरे कहते हैं, “529 के विपरीत, रोथ आईआरए में कमाई कर-मुक्त हो जाती है, और सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी भी कर-मुक्त होती है।” “यह मामला है चाहे आप धन का उपयोग किस लिए करें, जबकि 529 कर-स्थगित हैं और निकासी केवल कर-मुक्त हैं यदि आप उन्हें योग्य शिक्षा व्यय के लिए उपयोग करते हैं। दूसरा लाभ यह है कि रोथ आईआरए आम तौर पर अधिक निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। आप अपना रोथ आईआरए खाता किस प्रदाता के पास रखते हैं, इसके आधार पर, आपके पास आमतौर पर अधिकांश 529 योजनाओं की तुलना में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच होती है, जैसे कि व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में निवेश करने की क्षमता। यह अधिक अनुकूलन और आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने की अनुमति देता है। अंत में, रोथ आईआरए अपने उपयोग में अधिक स्वतंत्रता और लचीलापन प्रदान करते हैं। जबकि 529 शिक्षा खर्चों को प्राथमिकता देते हैं, रोथ आईआरए 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने और कम से कम 5 वर्षों के लिए खाता खोले जाने के बाद किसी भी कारण से धन तक कर-मुक्त पहुंच प्रदान करते हैं। रोथ आईआरए योग्य शिक्षा खर्चों से परे 59½ से पहले निकासी अपवाद भी प्रदान करते हैं, जैसे कि पहली घर खरीद ($10,000 तक) या अप्रतिपूर्ति चिकित्सा बिल।

आप 529 योजना और चाइल्ड रोथ आईआरए के बीच प्राथमिक अंतर को एक शब्द में बता सकते हैं: “लचीलापन।”

शिकागो में स्टॉक अलार्म के अध्यक्ष और सीईओ शॉन कारपेंटर कहते हैं, “रोथ आईआरए के साथ, आपकी बचत का उपयोग सेवानिवृत्ति, शिक्षा या किसी अन्य चीज़ के लिए बिना दंड के किया जा सकता है।” “529 योजनाएं मुख्य रूप से शिक्षा की ओर केंद्रित हैं। रोथ आईआरए में योगदान या निकासी के लिए कोई आयु सीमा नहीं है, इसलिए वे सभी के लिए काम करते हैं। आप अपने उत्तराधिकारियों को रोथ आईआरए दे सकते हैं, जिससे संभावित रूप से उन्हें भविष्य के लिए कर-मुक्त आय मिल सकती है। बहुत प्यारा, है ना?”

रोथ आईआरए का नकारात्मक पक्ष क्या है?

चाइल्ड रोथ आईआरए की सभी अच्छी पेशकशों में कुछ कमियां भी हैं।

529 योजना के विपरीत, इसमें वार्षिक योगदान सीमा है (वर्तमान में 2024 में $7,000)। हालाँकि योगदान में उपयोग किए गए धन का स्रोत कहीं से भी आ सकता है, केवल IRA धारक ही योगदान कर सकता है। अंत में, रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए, आईआरए धारक के पास कम से कम उस वर्ष के योगदान के बराबर वार्षिक आय होनी चाहिए। दूसरे शब्दों में, चाइल्ड रोथ आईआरए स्थापित करने के लिए, बच्चे के पास नौकरी होनी चाहिए। यह एक बाधा का प्रतिनिधित्व करता है, लेकिन ऐसी नहीं कि इसे दूर किया जा सके।

जिन माता-पिता ने चाइल्ड आईआरए बनाया है, उन्होंने पाया है कि उनके बच्चे पैसे के मामलों में अधिक रुचि रखते हैं क्योंकि वे अपने चाइल्ड आईआरए के बारे में अधिक जागरूक हो जाते हैं। इससे कम उम्र में वित्तीय साक्षरता के लिए आधार रेखा स्थापित करने में मदद मिलती है।

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