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जैसे-जैसे आप बंधक भुगतान करते हैं और आपके घर का मूल्य बढ़ता है, आपके घर में स्वामित्व का हिस्सा आपका होता है हिस्सेदारी – भी बढ़ता है. होम इक्विटी ऋण और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, या एचईएलओसी, आपके घर को बेचे बिना उस इक्विटी में से कुछ को नकदी में बदलने के दो तरीके हैं।
होम इक्विटी ऋण और एचईएलओसी क्या हैं?
ए घर इक्विटी ऋण आपकी कुछ इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करता है। आप इसे एकमुश्त प्राप्त करेंगे और एक निश्चित दर पर इसका भुगतान करेंगे।
वैकल्पिक रूप से, ए हेलोक क्रेडिट की एक पंक्ति है जिसे आप एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के लिए प्राप्त कर सकते हैं, वापस भुगतान कर सकते हैं और फिर से प्राप्त कर सकते हैं – जिसे रिवॉल्विंग क्रेडिट भी कहा जाता है। यह अक्सर समायोज्य ब्याज दर से शुरू होता है।
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उधारकर्ता आवश्यकतानुसार एक निश्चित सीमा (आमतौर पर अपनी इक्विटी का एक प्रतिशत) तक धनराशि निकाल सकते हैं। |
उधारकर्ताओं को समापन पर एकमुश्त राशि (आमतौर पर उनकी इक्विटी का एक प्रतिशत) प्राप्त होती है। |
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केवल ब्याज वाले न्यूनतम भुगतान के साथ ड्रॉ अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के साथ शुरू होता है, इसके बाद पुनर्भुगतान अवधि (अक्सर 20 वर्ष तक) होती है जिसके लिए उधारकर्ताओं को मूलधन और ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। |
पुनर्भुगतान अवधि अक्सर 30 वर्ष तक होती है। न्यूनतम भुगतान में ब्याज और मूलधन दोनों शामिल हैं। |
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उधारकर्ता आम तौर पर अपने घर में अपनी इक्विटी का 80% से 85% के बीच उधार ले सकते हैं, हालांकि कुछ ऋणदाता इससे अधिक की अनुमति देते हैं। Nerdwallet का उपयोग करें एचईएलओसी कैलकुलेटर वैयक्तिकृत विवरण के लिए. |
उधारकर्ता आम तौर पर अपने घर में अपनी इक्विटी का 80% से 85% के बीच उधार ले सकते हैं, हालांकि कुछ ऋणदाता इससे अधिक की अनुमति देते हैं। NerdWallet का उपयोग करें गृह इक्विटी ऋण कैलकुलेटर वैयक्तिकृत विवरण के लिए. |
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HELOC या होम इक्विटी ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए क्या आवश्यक है?
एचईएलओसी और होम इक्विटी ऋण की न्यूनतम आवश्यकताएं समान होती हैं, हालांकि सटीक मानदंड ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होंगे।
कम से कम 15% से 20% की इक्विटी
जब आपके घर का मूल्य आपके बंधक पर बकाया राशि से अधिक है, तो आपके पास इक्विटी है। ऋणदाता चाहेंगे कि आप अपने घर में कम से कम 15% (अधिमानतः 20% या अधिक) इक्विटी का निर्माण करें, जो अक्सर एक द्वारा निर्धारित किया जाता है। मूल्यांकन.
अपनी इक्विटी की गणना करने के लिए, बस घर के वर्तमान मूल्य से बंधक शेष (जो घर में ऋणदाता की स्वामित्व हिस्सेदारी का प्रतिनिधित्व करता है) घटा दें। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर की कीमत $250,000 है और आपकी शेष बंधक शेष राशि $200,000 है, तो आपके घर में $50,000 (20%) उपलब्ध इक्विटी है। शेष 80% आपके लिए अप्राप्य है क्योंकि इसका स्वामित्व ऋणदाता के पास है।
ऋण-से-आय अनुपात 50% से नीचे
ऋणदाता चाहेंगे कि आपके पास एक ऋण-से-आय अनुपात अधिकतम 43% से 50% तक, हालांकि कुछ को इससे भी कम की आवश्यकता होगी।
अपने ऋण-से-आय अनुपात का पता लगाने के लिए, अपने सभी मासिक ऋण भुगतान और अन्य वित्तीय दायित्वों को जोड़ें, जिसमें आपके बंधक, ऋण और पट्टे, साथ ही किसी भी बच्चे का समर्थन या गुजारा भत्ता शामिल है। फिर इसे अपनी मासिक आय से विभाजित करें और उस संख्या को प्रतिशत में बदल दें। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह $3,000 कमाते हैं और कुल $1,200 का भुगतान करते हैं तो आपका डीटीआई 40% है।
620 से अधिक क्रेडिट स्कोर
होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं को आमतौर पर कम से कम 620 का क्रेडिट स्कोर होना आवश्यक होगा। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपका आवेदन उतना ही मजबूत होगा।
क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनी एक्सपीरियन के अनुसार, उधारकर्ताओं के पास कम से कम 700 के स्कोर के साथ अनुमोदन के लिए अर्हता प्राप्त करने का सबसे अच्छा मौका है। यदि आपका स्कोर कम है, तो आपको अन्य क्षेत्रों में एक असाधारण उम्मीदवार होना चाहिए।
समय पर बिल भुगतान करने का एक मजबूत इतिहास
समय पर अपने बिलों का भुगतान करने का एक मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड एक उधारकर्ता के रूप में आपकी विश्वसनीयता को दर्शाता है। देर से भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक रहता है, और बिल जितना अधिक समय तक बकाया रहता है, आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल पर इसका प्रभाव उतना ही मजबूत होता है।
गृह इक्विटी ऋण और एचईएलओसी दरें
अधिकांश गृह इक्विटी ऋण और एचईएलओसी ब्याज दरें आधार दर पर अनुक्रमित किया जाता है जिसे प्राइम दर कहा जाता है। यह सबसे कम संभव दर है जो ऋणदाता अपने सबसे आकर्षक उधारकर्ताओं को देने में सक्षम हैं। आपके दर प्रस्ताव की गणना करने के लिए ऋणदाता इस प्रमुख दर में एक मार्जिन जोड़ देंगे।
यह मार्जिन आपके क्रेडिट स्कोर, आपके मौजूदा ऋण और आपके द्वारा उधार ली जाने वाली राशि जैसे कारकों के आधार पर उधारकर्ता से उधारकर्ता के लिए अलग-अलग होगा।
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पिछले वर्ष में प्राइम रेट – कम |
पिछले वर्ष में प्राइम दर – उच्च |
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🤓बेवकूफ टिप
कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी करने से आप दर प्रस्तावों की तुलना कर सकते हैं और सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प ढूंढ सकते हैं।
होम इक्विटी लोन किसे मिलना चाहिए
चूंकि उधारकर्ताओं को होम इक्विटी ऋण एकमुश्त मिलता है, इसलिए यह आपकी इक्विटी का दोहन करने का एक आदर्श तरीका है यदि आप जानते हैं कि आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता होगी। यदि आप केवल एक परियोजना या अन्य खर्च का वित्तपोषण कर रहे हैं तो इस प्रकार का ऋण भी उपयुक्त हो सकता है, जब तक आप ऋणदाता के न्यूनतम मानदंडों को पूरा करते हैं।
HELOC किसे मिलनी चाहिए
चूंकि एचईएलओसी क्रेडिट की एक श्रृंखला है जिसे आप आवश्यकतानुसार प्राप्त कर सकते हैं, वे आपकी इक्विटी का दोहन करने के लिए एक अधिक लचीला विकल्प हैं। यदि आप जानते हैं कि आप निरंतर निकासी करना चाहेंगे – जैसे कि परियोजनाओं की एक श्रृंखला के लिए – या यदि आप अभी तक ठीक से नहीं जानते हैं कि आपको अपने खर्चों के वित्तपोषण के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी, तो HELOC इसके लिए उपयुक्त हो सकता है आपकी ज़रूरतें।
सभी दूसरे बंधक कुछ जोखिम के साथ आते हैं: जब आप अपने घर की इक्विटी के विरुद्ध उधार लेते हैं, तो आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में दांव पर लगा रहे होते हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं तो आप फौजदारी के कारण अपना घर खो सकते हैं। उधारकर्ताओं को आश्वस्त होना चाहिए कि वे ये ऋण लेने से पहले अतिरिक्त भुगतान वहन कर सकते हैं।
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