जब आप नौकरी छोड़ते हैं तो आपके 401(k) का क्या होता है?

जब आप नौकरी छोड़ते हैं, तो आपका 401(k) आपकी पुरानी नियोक्ता-प्रायोजित योजना के साथ वहीं रहेगा, जब तक कि आप इसके बारे में कुछ नहीं करते। यदि आपके खाते की शेष राशि बहुत कम नहीं है तो आप अपना खाता वहीं छोड़ सकते हैं जहां वह है। वैकल्पिक रूप से, आप पुराने 401(k) से पैसे को अपने नए नियोक्ता की योजना (यदि कोई है) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में स्थानांतरित कर सकते हैं।

आप कुछ या पूरा पैसा निकाल भी सकते हैं, लेकिन इसका मतलब गंभीर कर परिणाम हो सकते हैं। कौन सा रास्ता अपनाना है यह तय करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप अपने लिए उपलब्ध विकल्पों के विवरण को समझ लें।

आपका 401(k) जहां है वहीं रह सकता है

यदि आपने अपने 401(k) में $5,000 (2024 में शुरू होने वाले $7,000) से अधिक का निवेश किया है, तो अधिकांश योजनाएं आपको अपने नियोक्ता से अलग होने के बाद इसे वहीं छोड़ने की अनुमति देती हैं जहां यह है। यदि आपने पर्याप्त राशि बचाई है और आपको अपना प्लान पोर्टफोलियो पसंद है, तो खाते में अपना 401(k) छोड़ना एक अच्छा विचार हो सकता है। यदि आपको खाते के बारे में भूल जाने की संभावना है या आप योजना के निवेश विकल्पों या शुल्क से विशेष रूप से प्रभावित नहीं हैं, तो कुछ अन्य विकल्पों पर विचार करें।

नौकरी छोड़ने के बाद 401(k) के साथ और क्या करें

यदि आप अपना 401(k) वहीं नहीं छोड़ना चाहते जहां वह है, तो आपके पास कुछ विकल्प हैं:

• अपने 401(k) को अपने नए नियोक्ता की योजना में शामिल करें
• अपने 401(k) को IRA में रोलओवर करें
• 401(k) से वितरण लें (लेकिन यदि आप 59½ वर्ष के नहीं हैं तो आपको कर जुर्माना देना पड़ सकता है)
• अपना 401(k) भुनाएं (फिर से, आपको कर चुकाना पड़ सकता है)

अपने 401(k) को एक नई योजना में रोलओवर करें

यदि आपने नौकरी बदल ली है, तो देखें कि क्या आपका नया नियोक्ता 401(k) प्रदान करता है, आप कब भाग लेने के योग्य हैं, और क्या यह रोलओवर की अनुमति देता है। कई नियोक्ताओं को नए कर्मचारियों को कंपनी की सेवानिवृत्ति बचत योजना में नामांकन करने से पहले एक निश्चित संख्या में सेवा करने की आवश्यकता होती है। अपने पुराने खाते को चालू करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपका नया 401(k) खाता सक्रिय है और योगदान प्राप्त करने के लिए तैयार है।

एक बार जब आप अपने नए नियोक्ता के साथ एक योजना में नामांकित हो जाते हैं, तो अपने पुराने 401(k) को रोल ओवर करना आसान हो जाता है। आप केवल कुछ कागजी कार्रवाई पूरी करके पुरानी योजना के प्रशासक से अपने खाते की शेष राशि सीधे नई योजना में जमा कराने का चुनाव कर सकते हैं। इसे प्रत्यक्ष हस्तांतरण कहा जाता है, जो कस्टोडियन से कस्टोडियन को किया जाता है, और यह आपको कर बकाया होने या समय सीमा चूकने के किसी भी जोखिम से बचाता है।

वैकल्पिक रूप से, आप अपने पुराने खाते की शेष राशि को चेक के रूप में वितरित करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसे अप्रत्यक्ष रोलओवर कहा जाता है। यदि आप 59½ वर्ष से कम उम्र के हैं, तो संपूर्ण शेष राशि पर आयकर और जल्दी निकासी पर अतिरिक्त 10% जुर्माने से बचने के लिए आपको 60 दिनों के भीतर अपने नए 401(के) में धनराशि जमा करनी होगी। अप्रत्यक्ष रोलओवर का एक बड़ा दोष यह है कि आपके पुराने नियोक्ता को संघीय आयकर उद्देश्यों और संभवतः राज्य करों के लिए इसका 20% रोकना आवश्यक है।

अपने 401(k) को IRA में रोलओवर करें

यदि आप किसी नए नियोक्ता के पास नहीं जा रहे हैं, या यदि आपका नया नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है, तो भी आपके पास एक अच्छा विकल्प है – आप अपने पुराने 401(k) को IRA में शामिल कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के वित्तीय संस्थान के माध्यम से स्वयं खाता खोलेंगे। सर्वोत्तम IRAs एक अच्छा ग्राहक अनुभव और बहुत कुछ प्रदान करते हैं।

401(k) वितरण

आप 59½ वर्ष की आयु के बाद, पुराने या नए, किसी भी 401(के) से योग्य वितरण लेना शुरू कर सकते हैं। यानी, आप जल्दी निकासी पर 10% टैक्स जुर्माना चुकाए बिना कुछ पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं।

यदि आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो आय के लिए अपनी बचत का उपयोग शुरू करने का यह सही समय हो सकता है। पारंपरिक 401(k) के साथ, आपको अपने द्वारा लिए गए किसी भी वितरण पर अपनी सामान्य दर से आयकर का भुगतान करना होगा।

यदि आपके पास एक निर्दिष्ट रोथ खाता है, तो 59½ वर्ष की आयु के बाद आप जो भी वितरण करते हैं, वह कर-मुक्त होता है, जब तक कि आपने खाते को कम से कम पांच वर्षों तक धारण किया हो। यदि आप पांच साल की आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, तो आपके वितरण का केवल कमाई वाला हिस्सा कराधान के अधीन है।

यदि आप 55 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त होते हैं या 59½ वर्ष की आयु से पहले नौकरी बदलते हैं, तब भी आप अपने 401(के) से वितरण ले सकते हैं। हालाँकि, आपको अपने वितरण के कर योग्य हिस्से पर आयकर के अलावा 10% जुर्माना देना होगा – जो कि यह सब हो सकता है। 10% जुर्माना उन लोगों पर लागू नहीं होता है जो 55 वर्ष की आयु के बाद बल्कि 59½ वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त होते हैं।

एक बार जब आप 73 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं (1951 और 1959 के बीच पैदा हुए लोगों के लिए; 1960 या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए 75 वर्ष की आयु), तो आपको अपनी नौकरी छोड़ने पर अपने 401(के) से आरएमडी लेना शुरू करना होगा। आपकी आरएमडी राशि आपके अपेक्षित जीवनकाल और आपके खाते की शेष राशि से निर्धारित होती है।

इसे भुनाओ

बेशक, आप बस पैसे ले सकते हैं और भाग सकते हैं। आपको पुराने 401(k) को ख़त्म करने और एकमुश्त वितरण लेने से कोई नहीं रोक सकता है, लेकिन अधिकांश वित्तीय सलाहकार इसके प्रति दृढ़ता से सावधान करते हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अनावश्यक रूप से कम कर देता है, और इसके शीर्ष पर, आपको पूरी राशि पर कर देना होगा।

यदि आपके पुराने खाते में बड़ी राशि है, तो पूर्ण निकासी का कर बोझ अप्रत्याशित लाभ के लायक नहीं हो सकता है। साथ ही, आप पर 10% शीघ्र निकासी का जुर्माना भी लगाया जा सकता है।

तल – रेखा

यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपका 401(k) तब तक वहीं रहेगा जब तक आप यह तय नहीं कर लेते कि आप इसके साथ क्या करना चाहते हैं। आपके पास कई विकल्प हैं, जिनमें इसे वहीं छोड़ना, जहां यह है, इसे किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित करना, या इसे भुनाना शामिल है। अपने पुराने 401(k) के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले प्रत्येक के सभी फायदे और नुकसान पर ध्यान देना सुनिश्चित करें।