:max_bytes(150000):strip_icc()/Happy_Retirement_163252545_Westend61-57a5ea865f9b58974af2ee38.jpg "जीवनसाथी आईआरए क्या है और यह कैसे काम करता है?")
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जीवनसाथी IRA क्या है?
आमतौर पर, व्यक्तियों को पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) या रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए आय अर्जित करने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, यदि आप शादीशुदा हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत क्षमता को बढ़ाने के लिए जीवनसाथी रोथ आईआरए का उपयोग कर सकते हैं – भले ही केवल एक पति या पत्नी वेतन के लिए काम करते हों।
IRA सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण है। इन खातों को 1970 के दशक के मध्य में श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने और उनकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करने के तरीके के रूप में पेश किया गया था। इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि आईआरए में योगदान करने और कर लाभ का आनंद लेने के लिए आपके पास नौकरी से आय होनी चाहिए। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) नियमों के अनुसार, आपको पारंपरिक या रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए “कर योग्य मुआवजा” की आवश्यकता है।
इसके बावजूद, पति-पत्नी के पास अपना स्वयं का आईआरए रखने का एक तरीका अभी भी मौजूद है, भले ही वे वेतन के लिए काम न करते हों। प्राथमिक तरीकों में से एक, जिसकी चर्चा नीचे की गई है, पति-पत्नी का आईआरए है।
चाबी छीनना
- जीवनसाथी IRA एक प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत है जो एक कामकाजी पति या पत्नी को गैर-कामकाजी पति या पत्नी के नाम पर एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में योगदान करने की अनुमति देता है।
- आम तौर पर, किसी व्यक्ति को आय अर्जित करनी चाहिए, लेकिन पति-पत्नी का IRA एक अपवाद है, जो अर्जित आय वाले पति या पत्नी को उस पति या पत्नी की ओर से योगदान करने की अनुमति देता है जो वेतन के लिए काम नहीं करता है।
- एक कामकाजी जीवनसाथी दोनों आईआरए में योगदान कर सकता है, बशर्ते कि उनके पास दोनों योगदानों को कवर करने के लिए पर्याप्त अर्जित आय हो।
- इसके अलावा कि उन्हें कैसे वित्त पोषित किया जाता है, पति-पत्नी आईआरए में अक्सर “सामान्य” आईआरए के समान नियम होते हैं।
- जिस पति या पत्नी का नाम IRA पर है, वह कानूनी तौर पर खाते में धनराशि का मालिक है, भले ही वह वह व्यक्ति न हो जिसने खाते को वित्त पोषित किया हो। पति-पत्नी का अपवाद केवल यह परिभाषित करता है कि योगदान कैसे किया जा सकता है।
जीवनसाथी IRA को समझना
जीवनसाथी IRA एक प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत रणनीति है जो एक कामकाजी पति या पत्नी को गैर-कामकाजी पति या पत्नी के नाम पर IRA में योगदान करने की अनुमति देती है। आमतौर पर, किसी व्यक्ति को IRA में योगदान करने के लिए आय अर्जित करनी चाहिए, लेकिन जीवनसाथी IRA एक अपवाद है क्योंकि गैर-कामकाजी पति या पत्नी के पास बहुत कम या कोई आय नहीं हो सकती है।
जीवनसाथी IRA में योगदान करना गैर-कामकाजी जीवनसाथी के लिए महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति बचत प्रदान कर सकता है। इन गैर-कामकाजी जीवनसाथियों को अपने स्वयं के नियोक्ता के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं हो सकती है (विशेषकर यदि उनके पास कोई नियोक्ता नहीं है)। इसलिए, पति-पत्नी आईआरए के पीछे का इरादा अभी भी उन लोगों के लिए सेवानिवृत्ति-बचत के अवसर प्रदान करना है जिनके पास अन्यथा अवसर नहीं होंगे।
इसके अतिरिक्त, पारंपरिक आईआरए में योगदान कर-कटौती योग्य हो सकता है, जबकि रोथ आईआरए में योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ किया जाता है, लेकिन सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी प्रदान कर सकता है। इसलिए, एक जीवनसाथी आईआरए (चाहे पारंपरिक या रोथ) करदाताओं को दीर्घकालिक कर लाभ प्रदान करता है जो वर्तमान या भविष्य की कर योग्य आय को प्रभावित करता है।
कर योग्य मुआवज़े के रूप में क्या गिना जाता है?
कर योग्य मुआवज़ा पाने के दो तरीके हैं: किसी ऐसे व्यक्ति के लिए काम करना जो आपको भुगतान करता है या किसी व्यवसाय (या खेत) का मालिक है। कर योग्य मुआवजे में निम्नलिखित शामिल हैं:
- मजदूरी और वेतन
- युक्तियाँ और बोनस
- आयोगों
- कर योग्य गुजारा भत्ता और अलग रखरखाव
- स्व-रोज़गार आय
- गैर-करयोग्य युद्ध वेतन
निम्नलिखित प्रकार की आय को कर योग्य मुआवजे के रूप में नहीं गिना जाता है:
- संपत्ति से आय और मुनाफ़ा
- निवेश से ब्याज और लाभांश
- पेंशन या वार्षिकी आय
- विलंबित क्षतिपूर्ति
- कुछ साझेदारियों से आय
- कोई भी राशि जिसे आप आय से बाहर रखते हैं
आपकी अर्जित आय आपके आईआरए योगदान से मेल खाना चाहिए या उससे अधिक होनी चाहिए। 2023 के लिए, आप $6,500 (2024 में $7,000), या यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है तो $7,500 (2024 में $8,000) तक योगदान कर सकते हैं। इसलिए, पूर्ण योगदान करने के लिए, आपको कम से कम उपरोक्त राशि की आवश्यकता होगी। यदि आप कम कमाते हैं, तो आप पति-पत्नी IRA अपवाद के बिना अर्जित राशि तक योगदान कर सकते हैं।
यदि आप अपनी अनुमति से अधिक योगदान करते हैं, तो गलती ठीक होने तक आपको हर साल 6% जुर्माना देना होगा।
पति/पत्नी IRA अपवाद
आप ऐसे जीवनसाथी की ओर से पति-पत्नी आईआरए में योगदान कर सकते हैं, जिसकी आय अर्जित नहीं है। ऐसा करने के लिए, आपके पास दोनों योगदानों को कवर करने के लिए पर्याप्त अर्जित आय होनी चाहिए। 2023 में दोनों आईआरए में पूर्ण योगदान करने के लिए, आपकी अर्जित आय कम से कम $13,000 या $15,000 होनी चाहिए यदि आप दोनों की उम्र 50 या उससे अधिक है (2024 में बढ़कर 14,000 डॉलर हो जाएगी, या यदि आप दोनों 50 या उससे अधिक उम्र के हैं तो $16,000) .
ध्यान रखें कि IRAs व्यक्तिगत खाते हैं (इस प्रकार व्यक्ति आईआरए में)। इस प्रकार, पति-पत्नी का IRA एक संयुक्त खाता नहीं है। बल्कि, आपमें से प्रत्येक के पास अपना स्वयं का आईआरए है – लेकिन केवल एक पति या पत्नी ही उन दोनों को वित्त पोषित करते हैं। भले ही पति-पत्नी IRA में कौन योगदान देता है, IRA उस व्यक्ति का होता है जिसका नाम खाते में है।
जीवनसाथी का IRA खोलने के लिए आपको विवाहित होना चाहिए और संयुक्त रूप से फाइल करना चाहिए।
जीवनसाथी IRA का लाभ उठाने के लिए, आपको विवाहित होना होगा, और आपकी कर दाखिल करने की स्थिति विवाहित रूप से संयुक्त रूप से दाखिल होनी चाहिए। यदि आप अलग से फाइल करते हैं तो आप IRA में पति-पत्नी का योगदान नहीं कर सकते।
जीवनसाथी आईआरए के लाभ
जीवनसाथी के लिए आईआरए एक उत्कृष्ट तरीका है, जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए वेतन के लिए काम नहीं करता है। जीवनसाथी IRA अपवाद के बिना, बिना अर्जित आय वाले पति-पत्नी को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का कर-सुविधाजनक तरीका खोजने में परेशानी हो सकती है।
यदि पति-पत्नी में से एक ने पहले से ही अपने स्वयं के आईआरए योगदान को अधिकतम कर दिया है, तो यह जोड़ों के लिए अपनी कर-सुविधाजनक सेवानिवृत्ति योजना को बढ़ाने का एक शानदार अवसर हो सकता है।
आपका जीवनसाथी आपको जीवनसाथी IRA के लाभार्थी के रूप में नामित कर सकता है। लेकिन एक बार जब आप खाते में योगदान करना शुरू कर देते हैं, तो पैसा आपके जीवनसाथी का हो जाता है। यदि आप भविष्य में अलग होते हैं या तलाक लेते हैं तो यह महत्वपूर्ण हो जाता है।
पति-पत्नी का IRA तब भी बरकरार रहता है, भले ही बिना अर्जित आय वाले पति/पत्नी को काम के लिए वेतन मिलना शुरू हो जाए। इस मामले में, नियमित IRA नियमों के अनुसार, वे अभी भी IRA में योगदान कर सकते हैं।
क्या जीवनसाथी आईआरए एक पारंपरिक या रोथ आईआरए है?
जीवनसाथी IRA पति/पत्नी के नाम पर स्थापित एक साधारण IRA है। आप इसे पारंपरिक या रोथ आईआरए के रूप में स्थापित कर सकते हैं। दोनों आईआरए के बीच सबसे बड़ा अंतर तब होता है जब आपको टैक्स में छूट मिलती है। पारंपरिक आईआरए के साथ, आप अभी अपना योगदान काटते हैं और बाद में वितरण लेते समय कर का भुगतान करते हैं।
हालाँकि, रोथ आईआरए के साथ, कोई अग्रिम कर छूट नहीं है। लेकिन आपका योगदान और कमाई कर-मुक्त होती है, और योग्य वितरण भी कर-मुक्त होते हैं। अन्य अंतर भी हैं. नीचे एक त्वरित विवरण दिया गया है।
| रोथ और पारंपरिक आईआरए: मुख्य अंतर | ||
|---|---|---|
| विशेषता | रोथ आईआरए | पारंपरिक आईआरए |
| 2024 योगदान सीमाएँ | 2024: यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है तो $7,000 या $8,000 | 2024: यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है तो $7,000 या $8,000 |
| 2024 आय सीमा | अधिक कमाई करने वाले योगदान देने में सक्षम नहीं हो सकते हैं | अधिक आय वाले अंशदान में कटौती करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं |
| कर उपचार | योगदान के लिए कोई कर छूट नहीं; सेवानिवृत्ति में निकासी कर-मुक्त है | योगदान के लिए कर कटौती; निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है |
| आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) | खाताधारक के जीवनकाल के दौरान कोई आरएमडी नहीं; लाभार्थी वितरण को कई वर्षों तक बढ़ा सकते हैं | वितरण 2023 से 73 वर्ष की आयु में शुरू होना चाहिए। लाभार्थी विरासत में मिले आईआरए पर कर का भुगतान करते हैं |
सामान्य तौर पर, यदि आप सेवानिवृत्ति में अब की तुलना में उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं तो रोथ आईआरए एक बेहतर विकल्प है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो बेहतर होगा कि आप अभी कम दर पर अपने करों का भुगतान करें और बाद में कर-मुक्त निकासी का आनंद लें।
यदि आपको नहीं लगता कि आपको अपने आईआरए से पैसा निकालने की आवश्यकता होगी तो ये भी एक अच्छा विचार है। आपके जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, इसलिए आप पूरा खाता अपने लाभार्थियों पर छोड़ सकते हैं।
पति-पत्नी का आईआरए और तलाक
तलाक के दौरान पति-पत्नी के आईआरए का उपचार उस राज्य के कानूनों के आधार पर भिन्न हो सकता है जहां तलाक हो रहा है। पति-पत्नी के आईआरए का उपचार भी तलाक निपटान की विशिष्ट शर्तों के अधीन हो सकता है।
सामान्य तौर पर, पति-पत्नी के आईआरए को वैवाहिक संपत्ति माना जाता है और तलाक के दौरान विभाजन के अधीन हो सकता है। भले ही आईआरए प्रत्येक व्यक्ति का होता है जब जोड़ा एक साथ होता है, पति-पत्नी आईआरए का मूल्य संपत्ति निपटान समझौते के हिस्से के रूप में पति-पत्नी के बीच विभाजित किया जा सकता है। फिर, यह प्रत्येक तलाक के लिए विशिष्ट मानदंडों के अधीन हो सकता है।
यदि पति-पत्नी का आईआरए एक पारंपरिक आईआरए है, तो तलाक की प्रक्रिया के दौरान की गई कोई भी निकासी कर और दंड के अधीन होगी। यह उन स्थितियों में ध्यान देना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जहां जोड़े को तलाक से जुड़ी कानूनी फीस का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति निधि निकालने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आपने निर्दिष्ट किया है कि आपका आईआरए डिवीजन आपके समझौते में आपके तलाक के कारण स्थानांतरण है, तो कोई कर निर्धारित नहीं किया जाएगा। इसका मतलब यह है कि यदि आप अपने आईआरए का आधा हिस्सा अपने जीवनसाथी को देने जा रहे हैं, तो उन्हें धन प्राप्त होने के बाद खाते से निकाले गए किसी भी वितरण पर कर का भुगतान करना होगा। यदि आप अपने विभाजन को ठीक से लेबल करते हैं तो आपको परिसंपत्तियों पर कर नहीं देना होगा, लेकिन यदि ठीक से नहीं किया गया तो आपको कर और शीघ्र निकासी जुर्माना दोनों देना होगा।
जीवनसाथी IRA के लिए आय सीमा क्या है?
जीवनसाथी रोथ या पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के लिए ऊपरी आय सीमा 2023 के लिए 228,000 डॉलर और 2024 के लिए 240,000 डॉलर है।
क्या मुझे जीवनसाथी IRA में योगदान करने के लिए संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करना होगा?
हाँ। जीवनसाथी IRA खोलने के लिए, आपको संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग के रूप में अपना कर दाखिल करना होगा। यह आवश्यक है क्योंकि आपके टैक्स रिटर्न का उपयोग यह सत्यापित करने के लिए किया जाता है कि आय का स्तर इन कर-सुविधाजनक निवेश साधनों के लिए उपयुक्त है।
क्या मेरे जीवनसाथी IRA में पैसा मेरा या मेरे साथी का है?
एक बार धन का योगदान हो जाने के बाद, यह उस मालिक का हो जाता है जिसका नाम खाते में है। तलाक या अलगाव जैसी स्थिति में, इसका मतलब है कि खाते में पैसा गैर-आय कमाने वाले पति या पत्नी का है। हालाँकि, यह ध्यान रखना बहुत महत्वपूर्ण है कि सभी संयुक्त और व्यक्तिगत संपत्तियाँ पृथक्करण समझौते के अधीन हो सकती हैं। उस समझौते और स्थानीय कानूनों के आधार पर, पति-पत्नी IRA के भीतर संपत्ति को पति-पत्नी के बीच विभाजित या साझा किया जा सकता है।
तल – रेखा
यदि आपके परिवार में केवल एक ही आय है, तो जीवनसाथी रोथ आईआरए आपकी कर-सुविधाजनक सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। आप अभी करों का भुगतान करेंगे और बाद में जब आप उच्च कर दायरे में होंगे तो कर-मुक्त धनराशि निकालेंगे।
इसके अलावा, यह उस जीवनसाथी के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का एक तरीका हो सकता है जो बहुत अधिक काम करता है – लेकिन जिसे इसके लिए वित्तीय रूप से मुआवजा नहीं दिया जा सकता है।
याद रखें: एक पति-पत्नी आईआरए को पारंपरिक या रोथ आईआरए के रूप में संरचित किया जा सकता है। यदि आप निश्चित नहीं हैं कि किस प्रकार के IRA से आपको और आपके जीवनसाथी को अधिक लाभ होगा, तो किसी विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार से बात करें।
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