दादी के बैंक से उधार लेकर उच्च ब्याज दरों को कैसे हराया जाए

संपन्न बेबी बूमर्स के पास ढेर सारी नकदी होने के कारण, जब तक आप कर नियमों और कागजी कार्रवाई पर ध्यान देते हैं, तब तक अंतर-पारिवारिक ऋण फायदेमंद हो सकते हैं।

_{द्वारा केली फिलिप्स एर्बफोर्ब्स स्टाफ}

इतब से फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरें बढ़ाकर मुद्रास्फीति से लड़ना शुरू कर दिया, बैंकों की प्रमुख दर, जिस पर इतना समायोज्य और अल्पकालिक ऋण मूल्य निर्धारण निर्भर करता है, मार्च 2022 में 3.5% से बढ़कर अब 8.5% हो गया है। इससे असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण 12% से ऊपर और औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज 21% से ऊपर चला गया है। तीस-वर्षीय निश्चित बंधक दरें 8% के साथ फ़्लर्ट कर रही हैं, जो 2021 में 3% से कम है। ये अप्रिय संख्याएँ, अंतर-परिवार ऋणों को नियंत्रित करने वाले अनुकूल कर नियमों के साथ मिलकर, कई संपन्न परिवारों के लिए बैंक ऑफ ग्रैंडमा से उधार लेना एक समझदार विकल्प बनाती हैं। , विशेषकर तब जब पुरानी पीढ़ी नकदी के ढेर पर बैठी हो।

एक स्वस्थ परिवार को गतिशील बनाने के अलावा, इन ऋणों को कारगर बनाने की कुंजी योजना, कागजी कार्रवाई और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि दादी वर्तमान “लागू संघीय दर” (एएफआर) का शुल्क लेती हैं – न्यूनतम निश्चित ब्याज जो एक निजी ऋणदाता को लगाना चाहिए। अवांछित कर जटिलताओं से बचने के लिए नया ऋण। दिसंबर में, तीन साल या उससे कम अवधि के ऋण के लिए एएफआर 5.26% प्रति वर्ष था; नौ साल तक के मध्यावधि ऋण के लिए 4.82%; और लंबी अवधि के ऋण जैसे 15- और 30-वर्षीय बंधक के लिए 5.03%। शिकागो में नॉर्दर्न ट्रस्ट कंपनी की मुख्य प्रत्ययी अधिकारी लॉरा मंडेल कहती हैं, वे “प्राइम दरों के लिए वास्तव में उत्कृष्ट विकल्प” का प्रतिनिधित्व करते हैं।

यदि आप न्यूनतम एएफआर शुल्क नहीं लेते हैं तो क्या होगा? आईआरएस यह तर्क दे सकता है कि आप उधारकर्ता को एक छिपा हुआ उपहार दे रहे हैं। सचमुच, आप हो सकता है ऋण माफी के माध्यम से समय के साथ धन हस्तांतरित करने के लिए ऋण का उपयोग करना चाहते हैं, लेकिन आप इसे अनजाने में नहीं करना चाहते हैं।

अगस्त में, न्यूयॉर्क शहर की बड़ी निवेश बैंकिंग फर्म, एवरकोर में धन नियोजन के राष्ट्रीय निदेशक, जस्टिन मिलर ने एक सेवानिवृत्त जोड़े को खरीदारी के लिए उनके 30 वर्षीय बेटे और बहू को $2 मिलियन का ब्याज-मात्र बंधक देने में मदद की। सैन फ्रांसिस्को में एक घर – जो उनके दो पोते-पोतियों को देखने के लिए सुविधाजनक स्थान पर स्थित है। उन्होंने उचित ऋण दस्तावेजों का मसौदा तैयार करने के लिए एक वकील को काम पर रखा, जिसमें संपत्ति के खिलाफ बंधक दर्ज किया गया था। युवा जोड़ा उधार के पहले $750,000 पर भुगतान किए गए ब्याज में कटौती कर सकता है, जैसे कि उन्होंने पारंपरिक बैंक का उपयोग किया हो। भुगतान किया गया सारा ब्याज सेवानिवृत्त लोगों के लिए करयोग्य है और उन्हें मनी मार्केट फंड में मिलने वाले रिटर्न के बराबर रिटर्न मिलता है। मिलर कहते हैं, “बच्चे अब 2 मिलियन डॉलर के खूबसूरत घर में रहते हैं, और कोई भी सराहना माता-पिता की संपत्ति के बाहर होगी।”

इस बीच, हाल ही में किसी व्यवसाय की बिक्री और विरासत की प्राप्ति के बाद नकदी से समृद्ध सेवानिवृत्त लोग भी अपने वार्षिक उपहार बहिष्कार का उपयोग कर रहे हैं – वह राशि जो कोई भी हर साल बिना किसी उपहार कर परिणाम के किसी और को दे सकता है – युवा परिवार की मदद करने के लिए . (2024 के लिए, यदि आप अपने जीवनसाथी के साथ उपहार बांटते हैं तो बहिष्करण $18,000, या $36,000 है।)

अब बस एक बड़ा उपहार क्यों न दिया जाए ताकि दंपत्ति छोटे वाणिज्यिक बंधक के साथ घर खरीद सकें? सेवानिवृत्त लोग, जो अभी भी 60 वर्ष के हैं और धर्मार्थ दान के लिए प्रतिबद्ध हैं, अभी तक कोई बड़ा धन हस्तांतरण करने के लिए तैयार नहीं हैं। और, मिलर कहते हैं, यह है: भगवान न करे, अगर युवा जोड़े की शादी सफल नहीं होती है, तो उनके संयुक्त स्वामित्व वाले घर में निवेश किया गया कोई भी उपहार कैलिफोर्निया में सामुदायिक संपत्ति होगी, जिसे उनके बीच समान रूप से विभाजित किया जाएगा। ऋण के साथ, यदि तलाक या अन्य परिस्थितियों का मतलब है कि घर बेचा जाना चाहिए, तो सेवानिवृत्त लोगों को बिक्री की आय से पहले उनके $2 मिलियन वापस मिलते हैं।

पिछले डेढ़ साल में हुए बदलावों की बदौलत निवेशकों को क्रेडिट में निवेश से इक्विटी जैसा रिटर्न मिल सकता है। गैर-निवेश-ग्रेड ऋण दृष्टिकोण से अपेक्षित प्रीटैक्स पैदावार या इक्विटी से ऐतिहासिक रिटर्न से अधिक।

-हावर्ड मार्क्स

बंधक के लिए संपार्श्विक लेना और सुरक्षा हित पंजीकृत करना आवश्यक है, लेकिन यह छोटे ऋणों के लिए भी सहायक है, माउंटेन व्यू, कैलिफोर्निया स्थित फिनटेक आर्टा फाइनेंस में कर और संपत्ति नियोजन के प्रमुख डेविड ओह कहते हैं, जो मान्यता प्राप्त निवेशकों को न्यूनतम तरलता प्रदान करता है। $1 मिलियन की कुल संपत्ति। यहां तक ​​कि छोटे ऋणों को भी एक हस्ताक्षरित वचन पत्र के साथ प्रलेखित किया जाना चाहिए जिसमें कम से कम ब्याज दर, पुनर्भुगतान की शर्तें और डिफ़ॉल्ट की स्थिति में क्या होगा, इसका उल्लेख हो। इससे आईआरएस और ग़लतफ़हमियाँ दोनों दूर रहनी चाहिए। (आप वेब पर एक फॉर्म का उपयोग करके एक छोटे ऋण के लिए एक वचन पत्र पूरा कर सकते हैं, लेकिन उस राशि के लिए वकील की मदद लें जिसे आप खोने के लिए तैयार नहीं हैं।) कुछ परिवार अजीब व्यक्तिगत वित्तीय आदान-प्रदान से बचने के लिए पेशेवर ऋण सेवा फर्मों का भी उपयोग करते हैं। .

जहां तक ​​ऋण को उपहार में बदलने की बात है, वार्षिक उपहार बहिष्करण का उपयोग समय के साथ ब्याज और मूलधन दोनों को माफ करने के लिए किया जा सकता है। कॉनकॉर्ड, न्यू हैम्पशायर में कॉलोनी समूह की एक वरिष्ठ धन सलाहकार, इंद्रिका अर्नोल्ड, कुछ ग्राहकों को उपहार और संपत्ति करों से उनकी जीवन भर की छूट का उपयोग करने के तरीके के रूप में बड़े ऋणों को माफ करने के लिए प्रोत्साहित करती हैं – प्रति व्यक्ति 13.6 मिलियन डॉलर या प्रति विवाहित 27.2 मिलियन डॉलर। 2024 में जोड़ा—इससे पहले कि यह कुछ वर्षों में गिर जाए। जब तक कांग्रेस अन्यथा निर्णय नहीं लेती, 2026 में यह लगभग आधी हो जाएगी, लेकिन जो उपहार पहले ही दिए जा चुके हैं वे सुरक्षित रहेंगे।

लोग सबसे बड़ी गलती यह करते हैं कि जब बाजार नीचे जा रहा होता है तो वे बेचते हैं और जब बाजार ऊपर जा रहा होता है तो वे खरीदारी करते हैं। पारंपरिक ज्ञान को धता बताने से महान निवेशक बनते हैं। आपको अनाज के खिलाफ जाना होगा।

-डेविड रूबेनस्टीन