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घर मालिकों (और पहली बार घर खरीदने वालों) के लिए यह कठिन समय रहा है, लेकिन बैंक ऑफ कनाडा (बीओसी) ने जुलाई 2023 से ब्याज दरों को स्थिर रखा है, और नवीनतम आर्थिक आंकड़ों के कारण विशेषज्ञ सुझाव दे रहे हैं कि ब्याज दरों में कटौती की जा सकती है। आने ही वाला। तो, आने वाले महीनों और वर्षों में कनाडाई ब्याज दरों से क्या उम्मीद कर सकते हैं, और निश्चित बंधक दरों और परिवर्तनीय बंधक दरों के लिए इसका क्या मतलब है? हमने एक अर्थशास्त्री और एक बंधक दलाल से बात की ताकि यह बेहतर समझ सके कि आगे क्या है, और क्या 2024 में एक निश्चित या परिवर्तनीय दर आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है।
2022 और 2023 में ब्याज दरों का क्या हुआ?
पिछले दो वर्षों में दरें काफी बढ़ गईं, और इसका बहुत कुछ संबंध महामारी के बाद की मुद्रास्फीति से था।
आरबीसी इकोनॉमिक्स के सहायक मुख्य अर्थशास्त्री रॉबर्ट हॉग कहते हैं, “केंद्रीय बैंकों को मुद्रास्फीति में वृद्धि पर बहुत आक्रामक प्रतिक्रिया देनी पड़ी, और उन्होंने मार्च 2022 से ब्याज दरों में काफी वृद्धि की – 475 आधार अंक।” (एक आधार अंक एक प्रतिशत अंक के सौवें हिस्से के बराबर है। और 475 बीपीएस का मतलब 4.75% है।) “यह आसानी से सबसे आक्रामक मौद्रिक नीति है जो हमने कम से कम एक पीढ़ी में देखी है।”
जॉन-एंड्रयू न्यूमैनओकविले, ओन्टारियो में एक बंधक दलाल, नोट करता है कि यह आक्रामकता मूलतः COVID-19 महामारी के आर्थिक प्रभावों का एक दुष्प्रभाव था। न्यूमैन बताते हैं, “कोविड पर्यावरण ने सभी दरों को नीचे ला दिया क्योंकि सरकार ने ब्याज दर बाज़ार को इस तरह से प्रभावित किया, जिसका उद्देश्य कनाडाई लोगों को विभिन्न लॉकडाउन के प्रभावों का प्रबंधन करने में मदद करना था।” “वे एक तरह से चरम पर चले गए, जिसके कारण मुद्रास्फीति कारक (कोविड के बाद) चरम पर पहुंच गए, और फिर ब्याज दरें बढ़ने लगीं।”
दशकों की उच्च मुद्रास्फीति पर काबू पाने में मदद के लिए दरें तेजी से बढ़ीं। न्यूमैन कहते हैं, “(कोविड के बाद) लगभग एक तीव्र प्रभाव पड़ा क्योंकि दरें दूसरी चरम सीमा तक पहुंच गईं- और आज हम वहीं हैं।”
महामारी से पहले सुरक्षित किए गए निश्चित दर बंधक वाले कई बंधक धारकों को अब नवीनीकरण पर भारी भुगतान वृद्धि का सामना करना पड़ रहा है। परिवर्तनीय दरों वाले कनाडाई बंधक धारक भी उच्च लागत से निपट रहे हैं, हालांकि प्रभाव सभी के लिए समान नहीं है – कुछ ने प्राइम रेट में हर बढ़ोतरी के साथ अपने भुगतान में वृद्धि देखी है, जबकि अन्य ने नहीं।
समायोज्य भुगतान (कभी-कभी समायोज्य दर बंधक के रूप में संदर्भित) के साथ एक परिवर्तनीय बंधक के साथ, ऋणदाता की प्रमुख दर में परिवर्तन के जवाब में बंधक भुगतान में उतार-चढ़ाव होता है। इस प्रकार के बंधक वाले उधारकर्ताओं ने देखा कि जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ने लगीं, उनके भुगतान में वृद्धि हुई।
हालाँकि, कई परिवर्तनीय दर धारकों के पास निश्चित भुगतान के साथ बंधक होता है। जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ीं, उनका बंधक भुगतान वही रहा, लेकिन भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि बढ़ने के कारण हर महीने भुगतान की जाने वाली मूल राशि में कमी आई। न्यूमैन का कहना है कि इनमें से कुछ उधारकर्ताओं ने अपने परिशोधन को इस बिंदु तक बढ़ाया है कि उनका भुगतान लगभग केवल ब्याज है। कुछ लोग अपनी ट्रिगर दर पर पहुंच गए हैं – वह बिंदु जहां बंधक भुगतान अब बंधक ब्याज लागत को कवर नहीं करता है।
यह उन कारणों में से एक है जिनके लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके पास किस प्रकार का परिवर्तनीय बंधक है – पूर्व का अल्पावधि में आपके बजट और नकदी प्रवाह पर कहीं अधिक बड़ा प्रभाव पड़ सकता है, और बाद वाले के परिणामस्वरूप आपके बंधक को नवीनीकृत करते समय अचानक उछाल आ सकता है। . कई बंधक धारकों के लिए यह वृद्धि चुनौतीपूर्ण हो सकती है, खासकर यदि वे नकारात्मक परिशोधन में चले गए हैं (जब मासिक बंधक भुगतान ऋण पर बकाया ब्याज को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है)।
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