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पारिवारिक RESP क्या है?
कनाडाई दो प्रकार के आरईएसपी में से चुन सकते हैं: व्यक्तिगत और पारिवारिक। दोनों पंजीकृत खाते हैं, जिसका अर्थ है कि वे संघीय सरकार के साथ पंजीकृत हैं, और वे आपकी बचत और निवेश को कर-आश्रय के आधार पर बढ़ने की अनुमति देते हैं।
यहां वे प्रमुख विशेषताएं हैं जिनके बारे में आपको दोनों प्रकार के आरईएसपी के बारे में जानना चाहिए:
- प्रति लाभार्थी (बच्चा) आजीवन आरईएसपी योगदान सीमा $50,000 है।
- एक लाभार्थी के पास एक से अधिक आरईएसपी हो सकते हैं (उदाहरण के लिए, यदि माता-पिता एक खोलते हैं और दादा-दादी एक खोलते हैं), हालांकि, अधिकतम योगदान अभी भी $50,000 है।
- कनाडा शिक्षा बचत अनुदान (सीईएसजी) प्रति वर्ष आरईएसपी योगदान में पहले $2,500 के 20% से मेल खाता है। यह प्रति वर्ष मुफ़्त पैसे में $500 है!
- यदि आपके परिवार की समायोजित आय एक निश्चित राशि से कम है (2023 के लिए, यह $106,717 थी), तो आप “अतिरिक्त सीईएसजी” भी प्राप्त कर सकते हैं, जो प्रति वर्ष अपना पहला $500 योगदान करने के बाद $100 और जुड़ जाता है।
- अतिरिक्त सीईएसजी सहित सीईएसजी का जीवनकाल अधिकतम $7,200 प्रति बच्चा है।
- कम आय वाले परिवारों को भी कनाडा लर्निंग बॉन्ड (सीएलबी) प्राप्त होता है, जिसमें किसी व्यक्तिगत योगदान की आवश्यकता नहीं होती है, जो जीवन भर प्रति बच्चा अधिकतम $2,000 है।
- ब्रिटिश कोलंबिया और क्यूबेक में परिवारों को अतिरिक्त अनुदान तक पहुंच प्राप्त है: ब्रिटिश कोलंबिया में $1,200 और क्यूबेक में $3,600 तक। (इन प्रांतीय आरईएसपी अनुदानों के बारे में और पढ़ें।)
- आपको पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (आरआरएसपी) की तरह आरईएसपी में योगदान करने पर कर कटौती नहीं मिलेगी, लेकिन वापस लेने पर आपके योगदान पर कर नहीं लगेगा।
- आरईएसपी के अंदर सरकारी अनुदान और विकास हैं वापस लेने पर कर लगाया जाएगा, लेकिन उन पर बच्चे की सीमांत कर दर पर कर लगाया जाएगा – जो संभवतः बहुत कम होगा।
- आप किसी भी समय एक व्यक्तिगत आरईएसपी को पारिवारिक आरईएसपी में बदल सकते हैं, साथ ही योजना में लाभार्थियों को जोड़ और हटा सकते हैं।
अब जब हमने आरईएसपी की बुनियादी बातों को कवर कर लिया है, तो आइए एम्बार्क में पारिवारिक आरईएसपी के बारे में मिलने वाले पांच सबसे सामान्य प्रश्नों से निपटें।
1. परिवार आरईएसपी में धनराशि लाभार्थियों के बीच कैसे विभाजित की जाती है?
यहीं पर पारिवारिक आरईएसपी का लचीलापन काम आता है। सीएलबी के बाहर, सरकारी अनुदान और निवेश पर वृद्धि को योजना के लाभार्थियों के बीच साझा किया जा सकता है – और रकम बराबर नहीं होनी चाहिए। इसलिए, यदि एक बच्चे की शिक्षा की लागत दूसरे की तुलना में अधिक है, तो आप धनराशि को तदनुसार विभाजित कर सकते हैं। आप एक बच्चे की उत्तर-माध्यमिक शिक्षा के लिए आरईएसपी फंड का उपयोग भी शुरू कर सकते हैं, जबकि दूसरा अभी भी ग्रेड स्कूल में है और अनुदान राशि एकत्र कर रहा है। यह लचीलापन होना अच्छा है।
2. यदि एक या अधिक लाभार्थी अपने आरईएसपी फंड का उपयोग नहीं करते हैं तो क्या होगा?
एक परिवार आरईएसपी में, एक बच्चे की अप्रयुक्त धनराशि को दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए आवंटित किया जा सकता है। यदि कोई भी लाभार्थी स्कूल नहीं जाता है, तो उनके मन बदलने की स्थिति में आप योजना को खुला रख सकते हैं।
आप आरईएसपी में किसी भी अप्रयुक्त आय को अपने या अपने साथी के आरआरएसपी में संचित आय भुगतान (एआईपी) के रूप में स्थानांतरित कर सकते हैं। स्थानांतरण सीमा $50,000 है, और आपको कोई भी सरकारी अनुदान वापस करना होगा। तीन अन्य आवश्यकताओं के बारे में जागरूक होना चाहिए: स्थानांतरण करने के लिए आपके पास पर्याप्त आरआरएसपी योगदान कक्ष होना चाहिए; आरईएसपी कम से कम 10 वर्षों के लिए खुला होना चाहिए; और लाभार्थियों की आयु 21 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए और वे आगे की शिक्षा प्राप्त नहीं कर रहे हों।
यदि आप योजना में और अधिक लाभार्थियों को जोड़ने का इरादा नहीं रखते हैं, और आपको अब आरईएसपी की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे बंद कर सकते हैं। यदि पात्र हैं, तो आपका मूल योगदान कर-मुक्त निकाला जाएगा, लेकिन आप किसी भी निवेश लाभ पर कर का भुगतान करेंगे – जब तक कि उन्हें एआईपी के रूप में आपके आरआरएसपी में स्थानांतरित नहीं किया जाता है।
3. क्या आप मौजूदा परिवार RESP में लाभार्थियों की एक और पीढ़ी जोड़ सकते हैं?
संक्षिप्त जवाब नहीं है। एक परिवार आरईएसपी के भीतर, सभी लाभार्थियों को रक्त या गोद लेने से संबंधित होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि केवल भाई-बहनों को एक परिवार आरईएसपी में जोड़ा जा सकता है। यह दादा-दादी को अपने पोते-पोतियों को उस पारिवारिक आरईएसपी में शामिल करने से रोक देगा जो पहले उनके बच्चों के लिए खोला गया था। इसके अतिरिक्त, चूंकि एक आरईएसपी केवल 35 वर्षों के लिए खुला रह सकता है, शुरू में किसी करीबी या निकासी की उम्र के लिए खोली गई योजना में एक छोटे भाई को जोड़ने से आरईएसपी बंद होने से पहले युवा लाभार्थी को बचत जमा करने का समय काफी कम हो जाएगा।
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