प्रत्येक आयु और आय स्तर पर कितनी बचत करें?

जेपी मॉर्गन एसेट मैनेजमेंट ने हाल ही में इसे जारी किया 2024 सेवानिवृत्ति के लिए गाइड. अन्य बातों के अलावा, यह मार्गदर्शिका सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वालों के लिए दो महत्वपूर्ण प्रश्नों का उत्तर देने का प्रयास करती है। सबसे पहले, यह देखता है कि किसी को अपनी उम्र और आय के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही कितनी बचत करनी चाहिए। दूसरा, इसमें इस बात की जांच की गई कि अगर कोई व्यक्ति अभी सेवानिवृत्ति के लिए पैसा लगाना शुरू कर रहा है तो उसे अपनी आय का कितना प्रतिशत बचाना चाहिए।

आइए दोनों पर एक नजर डालें.

उम्र और आय के हिसाब से आपको कितनी बचत करनी चाहिए

यह गणना करने के लिए कि किसी को उम्र और आय के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए, जेपी मॉर्गन ने कई महत्वपूर्ण धारणाएँ बनाईं:

• यह मान लिया गया कि कोई व्यक्ति 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाएगा और 100 वर्ष की आयु तक जीवित रहेगा;
• यह मान लिया गया कि सेवानिवृत्त होने से पहले व्यक्ति 60/40 पोर्टफोलियो बनाए रखता है;
• सेवानिवृत्ति के बाद, अध्ययन में माना गया कि व्यक्ति 40/60 पोर्टफोलियो बनाए रखेगा;
• इसने 2.5% मुद्रास्फीति दर मान ली;
• यह मान लिया गया कि मुख्य कमाने वाले का जीवनसाथी 2 वर्ष छोटा था;
• अंत में, अध्ययन ने माना कि व्यक्ति सेवानिवृत्ति में वही जीवनशैली बनाए रखना चाहता है जिसका आनंद उसने सेवानिवृत्ति से पहले लिया था।

इन धारणाओं के साथ, जेपी मॉर्गन ने उम्र और आय स्तर के अनुसार “सेवानिवृत्ति बचत जांच बिंदु” की गणना की। उदाहरण के लिए, इसमें पाया गया कि 30 वर्ष की आयु का कोई व्यक्ति जो प्रति वर्ष $50,000 कमा रहा है, उसे सेवानिवृत्ति के लिए पहले ही $20,000 की बचत करनी चाहिए। उसी उम्र में, लेकिन $90,000 कमाने पर, व्यक्ति को $90,000 की बचत करनी चाहिए थी। 50 वर्ष की आयु में 300,000 डॉलर कमाने वाले व्यक्ति को 1,955,000 की बचत करनी चाहिए।

यहां जेपी मॉर्गन की रिपोर्ट की तालिकाएं हैं:

यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं तो आपको कितनी बचत करनी चाहिए

उन लोगों के लिए जिन्होंने अभी तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू नहीं की है, जेपी मॉर्गन ने अपनी उम्र और आय के आधार पर आय का वह प्रतिशत भी निर्धारित किया है, जिसके आधार पर बचत शुरू करनी चाहिए। उदाहरण के तौर पर, जेपी मॉर्गन ने निष्कर्ष निकाला कि प्रति वर्ष 50,000 डॉलर कमाने वाले 25 वर्षीय व्यक्ति को अपनी आय का 5% बचाना शुरू करना चाहिए। इसके विपरीत, प्रति वर्ष $50,000 कमाने वाले 50 वर्षीय व्यक्ति को पटरी पर आने के लिए अपनी आय का 24% बचाने की आवश्यकता होती है।

जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, जैसे-जैसे व्यक्ति की उम्र बढ़ती है और जैसे-जैसे उनकी आय बढ़ती है, बचत के लिए आवश्यक आय का प्रतिशत बढ़ता जाता है। निम्नलिखित चार्ट दिखाते हैं कि जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करना कितना महत्वपूर्ण है।

मुख्य धारणा

किसी भी दीर्घकालिक वित्तीय योजना की तरह, जेपी मॉर्गन की रिपोर्ट के परिणाम कई मान्यताओं पर निर्भर करते हैं। ऊपर बताई गई बातों के अलावा, किसी को यह भी अनुमान लगाना होगा कि प्रत्येक वर्ष सेवानिवृत्ति में कितनी बचत बचत खर्च की जा सकती है। जेपी मॉर्गन का “मॉडल मालिकाना दीर्घकालिक पूंजी बाजार अनुमान रिटर्न और 80% विश्वास स्तर पर आधारित है।”

खैर, मुझे इस दृष्टिकोण से कोई समस्या नहीं है, यह बिल बेनगेन द्वारा अपने 4% नियम पर पहुंचने के लिए किए गए कदम से भिन्न है। 1994 पेपर. वहां उन्होंने ऐतिहासिक बाजार रिटर्न और मुद्रास्फीति का उपयोग किया और 100% विश्वास स्तर की आवश्यकता की।

इसके अलावा, जेपी मॉर्गन को एक अनुमान लगाना था कि एक समान जीवनशैली बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले कितनी आय की आवश्यकता होगी। आप इसकी धारणाएं ऊपर लिंक की गई रिपोर्ट में स्लाइड 13 में देख सकते हैं।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि रिपोर्ट में वही माना गया है जो मैं एक बहुत ही रूढ़िवादी निवेश पोर्टफोलियो के रूप में देखता हूं। जबकि 60/40 पोर्टफोलियो एक सामान्य सेवानिवृत्ति योजना है, रिपोर्ट किसी व्यक्ति के कामकाजी वर्षों के दौरान उस पोर्टफोलियो का उपयोग करती है। इसके बाद यह सेवानिवृत्ति में स्टॉक को घटाकर केवल 40% कर देता है। हालांकि ये आवंटन कुछ मामलों में उचित हो सकते हैं, लेकिन ये निवेश के लिए एक बहुत ही रूढ़िवादी दृष्टिकोण हैं।

अंतिम विचार

उपरोक्त परिणाम यह देखने के लिए उच्च स्तरीय जांच बिंदु के रूप में उपयोगी हो सकते हैं कि आप अपने स्वर्णिम वर्षों के लिए बचत करते समय कहां खड़े हैं। उन लोगों के लिए जो अधिक गहन विश्लेषण की तलाश में हैं, नई सेवानिवृत्ति एक वित्तीय नियोजन उपकरण है जिसका मैं वर्षों से उपयोग कर रहा हूं और इसे काफी उपयोगी पाया है। और यदि आप ट्रैक पर हैं तो बस “बैक-ऑफ़-द-नैपकिन” विचार चाहते हैं, तो प्रयास करें नेटवर्थिफाई.