बंधक डिफ़ॉल्ट क्या है? (प्रक्रिया और यह कैसे काम करता है)

बंधक ऋण लेना एक बड़ी जिम्मेदारी है. जब आप एक निवेशक होते हैं, तो ऋणदाता यह सुनिश्चित करने के लिए गंभीर सावधानी बरतते हैं कि आप इसे वहन कर सकें, लेकिन कई उधारकर्ता अभी भी चूक करते हैं।

एक बंधक डिफ़ॉल्ट आपके क्रेडिट और भविष्य में अचल संपत्ति खरीदने की संभावनाओं को बहुत नुकसान पहुंचा सकता है, यहां तक ​​कि आपके स्वयं के उपयोग के लिए भी।

तो बंधक डिफ़ॉल्ट क्या है, और यह कैसे काम करता है?

बंधक डिफ़ॉल्ट क्या है?

यदि आप उन ऋण शर्तों को पूरा नहीं करते हैं जिन पर आपने बंधक बंद करते समय सहमति व्यक्त की थी, तो आप बंधक डिफ़ॉल्ट में हैं। सबसे आम तरीका है अपने मासिक मूलधन और ब्याज का भुगतान चूक जाना।

आपके ऋण समझौते में कहा गया है कि आप प्रत्येक माह एक विशिष्ट तिथि तक अपना भुगतान करने के लिए सहमत हैं। यदि आप ऐसा करने में विफल रहते हैं, तो आप बंधक डिफ़ॉल्ट में हैं।

बंधक डिफ़ॉल्ट में रहने का एक और कम आम तरीका अपने संपत्ति कर या गृहस्वामी के बीमा पर अद्यतन न रहना है। आपके ऋण समझौते में कहा गया है कि आप अपने करों का भुगतान करने और अपने घर का बीमा कराने के लिए सहमत हैं। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आप बंधक समझौते पर चूक करते हैं।

डिफ़ॉल्ट करने के कुछ अन्य तरीकों में शामिल हैं:

• घर का रख-रखाव ठीक से न करना और उसकी कीमत कम होने देना
• ऋणदाता की अनुमति के बिना संपत्ति विलेख को स्थानांतरित करना

बंधक डिफ़ॉल्ट की प्रक्रिया

एक बार जब आप अपनी ऋण शर्तों पर चूक कर देते हैं, तो ऋणदाता कार्रवाई कर सकता है। वे आम तौर पर तब तक कुछ नहीं करते जब तक आप कई मासिक भुगतान नहीं चूक जाते। यदि आप ऐसा करते हैं, तो वे अनुरोध कर सकते हैं कि आप “डिफ़ॉल्ट को ठीक करें।” ऐसे कुछ तरीके हैं जिनसे उन्हें इसकी आवश्यकता हो सकती है, जिसमें आपके छूटे हुए भुगतानों को पूरा करना या ऋण में तेजी लाना शामिल है, जिसका अर्थ है कि ऋण को बहाल करने के लिए आपको संपूर्ण बकाया राशि का भुगतान करना होगा।

यदि आप ऋण बहाल नहीं करते हैं, तो ऋणदाता फौजदारी प्रक्रिया शुरू कर सकता है। ऐसा होने से पहले आपके अधिकार आपके बंधक समझौते में दिए गए हैं। डिफ़ॉल्ट को ठीक करने के लिए अपने विकल्पों को देखने के लिए बारीक अक्षरों को पढ़ना सुनिश्चित करें।

बंधक डिफ़ॉल्ट के परिणाम (जोखिम)

यदि आप और आपका ऋणदाता डिफ़ॉल्ट होने के बाद किसी समझौते पर नहीं आ पाते हैं, तो ऋणदाता को संपत्ति पर कब्ज़ा करने का अधिकार है। इसका मतलब यह है कि ऋणदाता आपके घर पर कब्ज़ा कर लेता है और आपको उधार दी गई धनराशि वापस पाने का प्रयास करता है।

फौजदारी कायम है सात वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट. तो आप न केवल संपत्ति खो देते हैं, बल्कि यह कार्रवाई आपके कई वर्षों के क्रेडिट को भी नुकसान पहुंचाती है। आपके क्रेडिट स्कोर में 150 अंक तक की कमी होने की संभावना है, और ऋणदाता को बिक्री से मिलने वाली राशि और आपके बकाया के अंतर के लिए आप उत्तरदायी हो सकते हैं। वे इसके लिए आप पर मुकदमा भी कर सकते हैं।

फौजदारी प्रक्रिया कैसे काम करती है?

फौजदारी प्रक्रिया राज्य के अनुसार अलग-अलग होती है, क्योंकि प्रत्येक राज्य में अलग-अलग कानून होते हैं, लेकिन यहां सामान्य प्रक्रिया है।

गलती करना

कोई ऋणदाता फौजदारी प्रक्रिया तब तक शुरू नहीं कर सकता जब तक कि आप अपने ऋण पर चूक न कर दें। वे पहले चूके भुगतान के बाद उधारकर्ताओं को गैर-भुगतान नोटिस भेज सकते हैं। यह आपको आपकी डिफ़ॉल्ट के बारे में चेतावनी देने और पकड़ने की आवश्यकता के बारे में चेतावनी देने के लिए है।

यदि आप कोई अतिरिक्त भुगतान चूक जाते हैं, तो वे आगे की कार्रवाई करने से पहले पुनर्भुगतान की मांग करते हुए एक मांग पत्र भेजेंगे।

चूक सूचना

यदि आप तीन भुगतान चूक जाते हैं (90 दिन देर से), तो ऋणदाता डिफ़ॉल्ट की सूचना जारी करेगा। यह अभी भी एक चेतावनी है और इसमें अक्सर ऋण बहाल करने के लिए छूट अवधि भी शामिल होती है। इस दौरान ऋणदाता के साथ अपनी स्थिति और विकल्पों पर चर्चा करना महत्वपूर्ण है।

ट्रस्टी की बिक्री की सूचना

अधिकांश राज्यों में, ऋणदाता ट्रस्टी की बिक्री या आवास नीलामी आयोजित करेंगे। ऋणदाता प्रारंभिक बोली के साथ नीलामी शुरू करते हैं, जिसकी गणना वे बकाया ऋण राशि और कर ग्रहणाधिकार जैसे किसी भी अवैतनिक ग्रहणाधिकार के आधार पर करते हैं।

यदि नीलामी में कोई विजेता बोली लगाने वाला होता है, तो बोली लगाने वाला संपत्ति और विलेख पर तुरंत कब्ज़ा कर लेता है।

आरईओ बिक्री

यदि संपत्ति नीलामी में नहीं बिकती है, तो ऋणदाता इसे बेचने के लिए अपने नेटवर्क में एक रियल एस्टेट एजेंट को दे सकता है। संपत्ति को तेजी से बेचने के लिए ऋणदाता संपत्ति पर ग्रहणाधिकार का ख्याल रख सकता है।

निष्कासन

इस पूरी प्रक्रिया के दौरान, रहने वाले लोग घर में रह सकते हैं। जब घर नीलामी में या आरईओ बिक्री के रूप में बिकता है, तो रहने वालों को छोड़ देना चाहिए, क्योंकि संपत्ति का स्वामित्व बदल जाएगा।

एक रियल एस्टेट निवेशक पर बंधक डिफ़ॉल्ट का प्रभाव

एक रियल एस्टेट निवेशक के रूप में आपके बंधक पर चूक करने का आप पर अलग तरह से प्रभाव पड़ता है। आप उस घर को नहीं खो रहे हैं जिसमें आप रहते हैं, बल्कि निवेश के रूप में आपके पास मौजूद संपत्ति को खो रहे हैं। यह संभावित रूप से आपके किरायेदारों को रहने के लिए जगह के बिना छोड़ सकता है और आपके भविष्य के निवेश के अवसरों को प्रभावित कर सकता है। आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव के कारण, भविष्य में किसी निवेश संपत्ति के लिए पैसे उधार लेना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।

अधिकांश ऋणदाता पहले से ही निवेश संपत्तियों को जोखिम भरा मानते हैं, और यदि आपके पास डिफ़ॉल्ट का इतिहास है, तो वे या तो आपको ऋण नहीं देंगे, या यदि वे ऐसा करते हैं, तो वे बहुत अधिक ब्याज दरें और कम आकर्षक शर्तें लेंगे।

आपके क्रेडिट स्कोर को हुए नुकसान का आपके क्रेडिट पर पूरे सात वर्षों तक कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा, लेकिन यह तथ्य कि यह आपके इतिहास में है, ऋणदाताओं के निर्णयों को प्रभावित करेगा।

इसके अलावा, आपके बंधक पर चूक करने से घर का मूल्य कम हो जाता है, जिससे आसपास के क्षेत्र में संपत्ति के मूल्यों में कमी आ सकती है, जिससे बाजार कम आकर्षक हो जाता है।

यदि आप भविष्य में कोई अन्य संपत्ति खरीदना चाहते हैं, तो आपको बड़ी अग्रिम भुगतान या अपना क्रेडिट बहाल होने तक इंतजार करना होगा। परंपरागत उधारदाताओं को आम तौर पर फौजदारी के बाद फिर से प्रयास करने के लिए उधारकर्ताओं को सात साल तक इंतजार करने की आवश्यकता होती है, खासकर निवेश संपत्ति पर।

बंधक पर चूक से बचने के लिए युक्तियाँ

अब जब आप “बंधक डिफ़ॉल्ट क्या है” का उत्तर जानते हैं, तो यह सीखने का समय है कि बंधक पर चूक से कैसे बचा जाए। हालाँकि कुछ परिस्थितियाँ अपरिहार्य हैं, जैसे तलाक, प्रमुख चिकित्सा मुद्दे, या अप्रत्याशित मृत्यु, डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• एक बड़ा अग्रिम भुगतान करें: अपनी क्षमता से अधिक उधार न लें। किसी निवेश संपत्ति को खरीदने के लिए तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि आपके पास एक बड़ा डाउन पेमेंट न हो जाए और आप अपने बंधक भुगतान को किफायती और उचित रख सकें ताकि आप अभी भी संपत्ति पर लाभ प्राप्त कर सकें।
• अपने ऋणदाता से बात करें: यदि आप जानते हैं कि आप समय पर भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो अपने ऋणदाता से संपर्क करें। जब आप वित्तीय समस्याओं का अनुभव करते हैं तो कई लोग पुनर्भुगतान योजना की पेशकश करते हैं। ईमानदारी और नियमित संचार प्रमुख हैं।
• संपत्ति बेचें: यदि आप संपत्ति खरीदने में सक्षम नहीं हैं या इसमें लगातार किराएदार नहीं हैं, तो इसे बेचने पर विचार करें। हालाँकि यह प्रक्रिया रातोरात नहीं होगी, यह आपको फौजदारी में संपत्ति खोने से रोक सकती है।

मैं डिफ़ॉल्ट से कैसे बाहर निकल सकता हूँ?

यदि आप डिफ़ॉल्टर हैं, तो अपने ऋणदाता के साथ संचार महत्वपूर्ण है। एक बार जब आप अपने बंधक पर चूक कर देते हैं, तो ऋणदाता फौजदारी प्रक्रिया शुरू करने के लिए खुद को तैयार कर लेते हैं, लेकिन आप इसे निम्नलिखित चरणों से रोक सकते हैं।

पुनर्भुगतान योजना का अनुरोध करें

कुछ ऋणदाता केवल आपकी वित्तीय स्थिति के बारे में पूछने और ईमानदार होने के लिए पुनर्भुगतान योजना की पेशकश करते हैं। इसमें पिछली देय राशि को आपके ऋण के पीछे डालना या आपके मासिक भुगतान को अस्थायी रूप से कम करके उन्हें और अधिक किफायती बनाना शामिल हो सकता है।

ऋण पुनर्वित्त करें

यदि आप जानते हैं कि आप ऋण वहन नहीं कर सकते, तो पुनर्वित्त पर विचार करें। भुगतान चूकने से पहले ऐसा करना सबसे अच्छा है, लेकिन बाद में भी, आप अधिक किफायती शर्तें प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

ऋण संशोधन का अनुरोध करें

कई ऋणदाता ऋण संशोधन की पेशकश करते हैं, जो आपकी सहमत बंधक शर्तों में बदलाव है। इसमें आपकी ब्याज दर कम करना या पुनर्वित्त के बिना अवधि बढ़ाना शामिल हो सकता है।

सेल

यदि आपको नहीं लगता कि भुगतान करने में आपकी असमर्थता अस्थायी है, तो ऋणदाता से पूछें कि क्या आप छोटी बिक्री शुरू कर सकते हैं। ऋणदाता की अनुमति से, आप संपत्ति को उसके वास्तविक मूल्य की तुलना में आपके बकाया मूल्य पर बेच सकते हैं। ऋणदाता शेष राशि माफ कर देता है, लेकिन उस शेष राशि पर आयकर परिणाम हो सकते हैं।

सहनशीलता

यदि आप कोई भुगतान नहीं कर सकते हैं और स्थिति अस्थायी है, तो आप रोक का अनुरोध करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपके भुगतान पर अस्थायी रोक है, आमतौर पर 90 दिनों तक। अवधि समाप्त होने के बाद, आपको अपने नियमित भुगतान फिर से शुरू करने होंगे और छूटे हुए भुगतानों का ध्यान रखना होगा। हालाँकि, कुछ ऋणदाता उस राशि को ऋण के पीछे जोड़ देंगे।

अंतिम विचार

अपने बंधक पर चूक करने से आप संपत्ति खो सकते हैं और आपके क्रेडिट को गंभीर रूप से नुकसान हो सकता है। सौभाग्य से, इसके आसपास काम करने के कई तरीके हैं, खासकर यदि आप अपने ऋणदाता के संपर्क में रहते हैं। यदि आप देखते हैं कि आप भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आपके क्रेडिट को दीर्घकालिक नुकसान से बचने के लिए संपत्ति बेचने पर विचार करना आपके हित में हो सकता है।

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बिगपॉकेट्स द्वारा नोट: ये लेखक द्वारा लिखी गई राय हैं और जरूरी नहीं कि ये बिगरपॉकेट्स की राय का प्रतिनिधित्व करते हों।