बीमा अधिनियम प्राकृतिक आपदा पुनर्बीमा कार्यक्रम विधेयक में ‘लाल झंडे’

लाखों अमेरिकी जलवायु परिवर्तन के प्रभावों के कारण घर के मालिकों की बीमा सामर्थ्य और उपलब्धता संकट का सामना कर रहे हैं, और विधायक इस बात से जूझ रहे हैं कि क्या एक संघीय पुनर्बीमा बैकस्टॉप जिसने बीमा उद्योग का विरोध किया है, वह समाधान पेश कर सकता है।

प्रतिनिधि एडम शिफ़ का अभूतपूर्व जोखिमों और आपात स्थितियों के लिए राष्ट्रीय समर्थन (बीमा) अधिनियम को शामिल करना, जिसे जनवरी की शुरुआत में एक विधेयक के रूप में पेश किया गया था, इस बात का परीक्षण करेगा कि क्या विधायकों का मानना ​​​​है कि सरकार के नेतृत्व वाला $ 50 बिलियन का पुनर्बीमा कार्यक्रम घर के मालिकों और पॉलिसीधारकों के लिए संपत्ति बीमा लागत में कटौती कर सकता है। एक कठिन बाजार में और कैलिफोर्निया और फ्लोरिडा जैसे राज्यों में क्षमता को प्रोत्साहित करना, जो अब तक प्रतिबंधों और निकास का खामियाजा भुगत चुके हैं।

विधेयक के तहत, संघीय संपत्ति पुनर्बीमा कार्यक्रम हवा और तूफान, बाढ़, जंगल की आग और गंभीर संक्रामक तूफान के लिए कवर की पेशकश करेगा। स्थानांतरण निधि के अलावा, भूकंप कवर में बंडलिंग की व्यवहार्यता अध्ययन पर भी विचार किया जा रहा है।

अमेरिकन प्रॉपर्टी एंड कैजुअल्टी इंश्योरेंस एसोसिएशन (एपीसीआईए) के संघीय सरकार संबंधों के अध्यक्ष नैट वीनेके ने जनवरी में कहा था कि बीमा अधिनियम “परिवारों को उनकी आवश्यक कवरेज तक पहुंच खोने के जोखिम में डाल सकता है।”

हालाँकि, पुनर्बीमा और बीमाकर्ता प्रतिनिधि संघों ने तर्क दिया है कि बीमा अधिनियम बढ़ती दरों के मूल कारणों से निपटने में विफल रहेगा और बीमा बाजारों और उनके द्वारा सेवा प्राप्त पॉलिसीधारकों के लिए अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप संभावित रूप से करदाताओं को बढ़ती लागत के लिए बिल का भुगतान करना पड़ेगा।

बीमा उद्योग के हितधारकों ने कहा है कि कानूनी प्रणाली का दुरुपयोग, “पुरानी” नियामक प्रणालियाँ, और जोखिम वाले क्षेत्रों में आबादी और संपत्तियों का निरंतर संचय, कुछ राज्यों में बीमा लागत को आसमान छूने के लिए जिम्मेदार हैं।

इसके अलावा, भले ही विधेयक का उद्देश्य अच्छा हो, पुनर्बीमा सब्सिडी संभावित कानून में स्थानांतरण व्यवहार्यता अध्ययन के बावजूद आपदा-प्रवण क्षेत्रों में डेवलपर विकास को प्रोत्साहित करने पर खतरनाक प्रभाव डाल सकती है, जिसका अंतिम परिणाम संघीय सहायता की उच्च मांग होगी। सूत्रों ने कहा कि आपदा की मार और अप्रभावित क्षेत्रों में रहने वाले लोगों पर बोझ डाला गया है।

प्रभावी रूप से, सूत्रों ने कहा, बीमा और पुनर्बीमा लागत बहुत बड़ी समस्याओं का एक लक्षण है।

सुर्खियों में बीमा – अमेरिका “जोखिम” संकट का सामना कर रहा है

बीमा सूचना संस्थान (ट्रिपल-I) के निदेशक, कॉर्पोरेट संचार, मार्क फ्रीडलैंडर ने बताया, अमेरिका बीमा संकट का सामना नहीं कर रहा है, बल्कि एक “जोखिम संकट” का सामना कर रहा है। बीमा व्यवसाय.

फ्रीडलैंडर ने बताया कि प्रीमियम उनके द्वारा कवर किए जाने वाले खतरों की आवृत्ति और गंभीरता के अनुरूप बढ़ गए हैं, और बिल का मुख्य नुकसान बीमांकिक सुदृढ़ता को संबोधित करने में इसकी विफलता है, जो किसी भी टिकाऊ बीमा कार्यक्रम का “आधार” है।

फ्रीडलैंडर ने कहा, “कवरेज प्रदान करने के पूर्व संघीय प्रयासों ने दावों के भुगतान के लिए पर्याप्त भंडार सुनिश्चित करने के लिए बीमांकिक रूप से ठोस सिद्धांतों पर हामीदारी और मूल्य निर्धारण को आधार बनाने की आवश्यकता के मुकाबले उपलब्धता बढ़ाने और प्रीमियम कम करने के अपने लक्ष्य को संतुलित करने के लिए संघर्ष किया है – जो बीमा बाजारों के काम करने के लिए आवश्यक है।” .

वर्तमान विधेयक के तहत, बीमाकर्ता प्रतिभागियों को बहु-वर्षीय पॉलिसियों की पेशकश करने की आवश्यकता होगी, जो कि अधिकांश बाजार में देखी जाने वाली पारंपरिक एक-वर्षीय पेशकश से अलग है।

फ्रीडलैंडर ने कहा, बीमांकिक सुदृढ़ता की कमी और पॉलिसीधारक अधिशेष फोकस की कमी के साथ, जब मूल्य निर्धारण और आश्चर्यजनक लागत रुझानों के लिए भुगतान की बात आती है तो यह एक “बड़ा लाल झंडा” उठाता है।

ट्रिपल-आई विश्लेषण के अनुसार, 2020 से 2023 तक प्रतिस्थापन भवन की लागत में संचयी 55% की वृद्धि हुई, क्योंकि मुद्रास्फीति की दर और सीओवीआईडी ​​​​-19 महामारी ने श्रम की कमी और निर्माण और आपूर्ति श्रृंखला बैकलॉग को बढ़ावा दिया।

फ्रीडलैंडर ने कहा, “यदि आपके पास पांच साल का कार्यकाल है और आप बढ़ती प्रतिस्थापन लागतों का हिसाब नहीं दे सकते हैं, तो आपके पास पॉलिसीधारक अधिशेष का भारी नुकसान होगा।”

जोखिम रेटिंग 2.0 और ए के कार्यान्वयन के साथ इसके पुनर्बीमा समर्थन से निर्माणउद्योग सूत्रों ने कहा, एनएफआईपी आखिरकार पटरी पर लौटती दिख रही है और ऐसी चिंताएं हैं कि बाढ़ बीमा को और भी व्यापक संघीय कार्यक्रम में शामिल करने से यह कड़ी मेहनत बेकार हो सकती है।

एक और चिंता यह है कि एक संघीय कार्यक्रम की शुरूआत फिर से बुरे व्यवहार को बढ़ावा दे सकती है जो एनएफआईपी के शुरुआती दिनों के दौरान आरोप लगाया गया था।

पॉल्टन एसोसिएट्स के सीईओ क्रेग पॉल्टन ने कहा, “कार्यक्रम करदाताओं को संभावित रूप से बड़ी देनदारियों के लिए उजागर करेगा, क्योंकि संघीय सरकार एक निश्चित सीमा से ऊपर के नुकसान के लिए हुक पर होगी और बड़े बीमाकर्ता संभावित रूप से अधिनियम द्वारा अपेक्षित अपेक्षाकृत कम अनुलग्नक बिंदुओं का दुरुपयोग कर सकते हैं।” , जो निजी बाढ़ बीमा कार्यक्रम प्राकृतिक आपदा बीमा कार्यक्रम का प्रबंधन करता है, ने बताया बीमा व्यवसाय.

पोल्टन, जिन्होंने विधेयक को “आपदा को एक समाधान के रूप में प्रस्तुत करना” करार दिया, ने यह भी आशंका जताई कि यह कार्यक्रम निजी बीमा बाजार की भूमिका को कमजोर कर सकता है, अमीर व्यक्तियों को असमान रूप से लाभ पहुंचा सकता है, और दावों के गलत आवंटन के लिए दरवाजा खोल सकता है।

पोल्टन ने कहा, “ऐसे दावे जो अन्यथा किसी ऐसे जोखिम के लिए आवंटित किए जा सकते हैं जिसका सरकार द्वारा पुनर्बीमा नहीं किया जाता है, उन्हें आसानी से ऐसे जोखिम के लिए आवंटित किया जा सकता है जिसका सरकार द्वारा पुनर्बीमा किया जाता है।” “कई वर्षों तक यह एनएफआईपी के तहत मानक अभ्यास था, और यह अभ्यास तूफान कैटरीना के बाद ही बंद किया गया था जब कांग्रेस को अंततः एहसास हुआ कि नुकसान का गलत आवंटन कितना बड़ा था।”

बीमा अधिनियम को बीमाकर्ताओं के लिए किसी भी स्तर पर उपयोगी बनाने के लिए, सूत्रों ने सुझाव दिया कि ‘बहुत अधिक रसोइयों’ के डर को कम करने के लिए प्रतिभागियों की संख्या में बड़ी कटौती की आवश्यकता होगी; इसके वर्तमान स्वरूप में, सरकारी विभागों, नियामकों, पुनर्बीमाकर्ताओं, बैंकों, बंधक ऋणदाताओं और उपभोक्ता अधिवक्ताओं के 27 से अधिक प्रतिनिधि इसे बनाने में शामिल होंगे।

लागत, नौकरशाही और व्यवहार्यता संबंधी चिंताओं के अलावा, कुछ लोगों के लिए यह विधेयक बीमा में राज्यों और संघीय सरकार की भूमिका को लेकर और भी बड़े, शायद अस्तित्वगत, प्रश्न को भी जन्म देता है।

“मेरे दिमाग में, इस बिल के साथ चुनौती यह है कि यह वास्तव में एक गहरे बुनियादी सवाल की ओर इशारा कर रहा है कि क्या हमारे राज्य इस नियामक निरीक्षण को प्रदान करने के लिए सही जगह हैं, या क्या हम बीमा उद्योग के नियामक निरीक्षण को और अधिक स्थानांतरित करना चाहते हैं संघीय सरकार के लिए, ”पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय के व्हार्टन स्कूल में रियल एस्टेट और वित्त के प्रोफेसर बेंजामिन कीज़ ने कहा।

क्या संघीय पुनर्बीमा बैकस्टॉप क्षमता को कठिन प्रभावित क्षेत्रों में वापस लाने के लिए प्रोत्साहित करेगा, यह एक “खुला प्रश्न” बना हुआ है, कीज़, जो फिर भी बीमा अधिनियम की क्षमता पर प्रसन्न थे, ने बताया बीमा व्यवसाय.

कीज़ ने कहा, “इस बिल में कुछ प्रशंसनीय लक्ष्य हैं – कवरेज का विस्तार, लागतों को आंतरिक बनाना, सरकारी सहायता को लक्षित करना और दीर्घकालिक नीतियों पर नवाचार, ये आयाम बहुत आशाजनक हैं।”

कीज़ ने स्वीकार किया, लंबी अवधि की पॉलिसी पर सही कीमत प्राप्त करना एक चुनौती हो सकती है, लेकिन पॉलिसीधारक “अधिक अनुमानित अनुबंध” से लाभान्वित हो सकते हैं।

कीज़ ने कहा, “गृहस्वामी इस बात से पूरी तरह अनभिज्ञ हैं कि उनकी बीमा दरें अगले वर्ष या उसके अगले वर्ष क्या होंगी।” “और इसलिए, जब आप घर के स्वामित्व का निर्णय ले रहे हैं, तो यह एक बहुत ही दूरदर्शी निर्णय माना जाता है। और दीर्घकालिक बीमा अनुबंधों की कमी घर के मालिकों की उस पूर्वानुमान को प्राप्त करने की क्षमता को बाधित करती है, इसलिए उस क्षेत्र में कुछ नवाचार लंबे समय से अपेक्षित है।

बीमा अधिनियम का विरोध पॉलिसीधारक अधिवक्ता समूहों के लिए कोई आश्चर्य की बात नहीं है

पॉलिसीधारक अधिवक्ताओं द्वारा बीमा अधिनियम बिल प्रस्तावों के कड़े बीमाकर्ता विरोध का अनुमान लगाया गया था, जिन्होंने बीमाकर्ताओं पर उच्च कटौती और अतिरिक्त बहिष्करण के माध्यम से जोखिम को उपभोक्ताओं पर वापस स्थानांतरित करने का आरोप लगाया है, कुछ भौगोलिक क्षेत्रों और पोस्टकोड के लिए भूख कम हो गई है, जिसके परिणामस्वरूप आपदा प्रभावित व्यक्तियों को संघर्ष करना पड़ रहा है। बीमा निधि तक पहुँचने के लिए।

यूनाइटेड पॉलिसीहोल्डर्स के कार्यकारी निदेशक एमी बाख ने बताया, “बीमाकर्ता निश्चित रूप से बिल का विरोध करेंगे, लेकिन यह उन चर्चाओं के लिए एक शुरुआती बिंदु है जो होनी चाहिए।” बीमा व्यवसाय.

बिल के लिए यूनाइटेड पॉलिसीधारकों के समर्थन पर, बाख ने बाजार में उपलब्ध बीमा उत्पादों की आवश्यकता का हवाला दिया जो चरम मौसम की स्थिति में बुनियादी कवरेज प्रदान करते हैं, “घटना के प्रकार की परवाह किए बिना”।

बाख ने कहा, “हमें बीमाकर्ताओं को व्यक्तिगत और सामुदायिक स्तर पर जोखिम कटौती को प्रोत्साहित करने और पुरस्कृत करने में पूरी तरह से शामिल होने की आवश्यकता है।” “यदि बीमाकर्ताओं को सरकारी आदेश और अंतिम उपाय के रूप में सरकार समर्थित बीमाकर्ताओं से प्रतिस्पर्धा पसंद नहीं है, तो उन्हें उन नीतियों को बेचने की आवश्यकता है जो वास्तव में किसी आपदा के बाद मरम्मत और पुनर्निर्माण के लिए धन उत्पन्न करती हैं।”

इंश्योर एक्ट बिल एक महत्वपूर्ण समय पर आया है जब अमेरिका को प्राकृतिक आपदा की लागत का सामना करना पड़ रहा है

एक बात जिस पर सभी हितधारक सहमत प्रतीत होते हैं: संकट के समाधान के प्रयास एक महत्वपूर्ण मोड़ पर आते हैं। समुद्र की सतह का तापमान रिकॉर्ड तोड़ रहा है, जिससे गंभीर घटनाओं के जारी रहने का खतरा है, और जलवायु चुनौती निकट भविष्य में दूर होती नहीं दिख रही है।

तूफान प्रभावित फ्लोरिडा में, जिसने 2022 में श्रेणी 4 के तूफान इयान की विनाशकारी तबाही का खामियाजा भुगता, ट्रिपल-I आंकड़ों के अनुसार, औसत गृहस्वामी का वार्षिक प्रीमियम अब 6,000 डॉलर है, और अंतिम उपाय के बीमाकर्ता नागरिक इसका पुनर्वितरण करने के मिशन पर हैं इसके बाद निजी बाजार के बीच लोड करें 1.4 मिलियन से अधिक के शिखर का घर बन गया पिछले साल की नीतियां.

लुइसियाना और टेक्सास सहित अन्य तूफान प्रभावित खाड़ी तट राज्यों के निवासियों ने भी खुद को बीमाकर्ता की कटौती और विफलताओं के बीच प्रीमियम बढ़ोतरी से बंधा हुआ पाया है।

ऐसी आशंका है कि अन्य जोखिमग्रस्त राज्य पहले से ही क्षमता संकट की राह पर हैं।

मिडवेस्ट में, तूफान से प्रभावित मकान मालिकों को पहले से ही देश में सबसे अधिक बीमा बिलों का सामना करना पड़ रहा है। पिछला वर्ष एससीएस बीमा घाटे के लिए रिकॉर्ड पर सबसे महंगा था अकेले अमेरिका का योगदान लगभग $60 बिलियन हैगैलाघेर रे के अनुसार।

गैलाघेर रे ने अपनी 2023 प्राकृतिक आपदा और जलवायु रिपोर्ट में कहा, “वास्तविकता यह है कि बीमा और सामर्थ्य का मुद्दा 50 राज्यों की समस्या है।” आपदाएँ

फिर भी, ऐसा प्रतीत होता है कि बीमाकर्ताओं और पुनर्बीमाकर्ताओं को एक नेक इरादे वाले और महत्वाकांक्षी बीमा अधिनियम को अपनाने में बहुत समय लगेगा क्योंकि जब इस वर्तमान संकट की बात आती है तो यह एक समाधान के रूप में खड़ा होता है न कि एक सिंकहोल के रूप में।

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