मैं यथाशीघ्र सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने की योजना क्यों बना रहा हूँ?

यदि आप “सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने का सबसे अच्छा समय” निर्धारित करना चाहते हैं तो पढ़ने योग्य सामग्री की कोई कमी नहीं है।

विशाल बहुमत का निष्कर्ष है कि यथासंभव लंबे समय तक इंतजार करना सबसे अच्छा है क्योंकि मासिक आय अधिक होगी। विलंबित सामाजिक सुरक्षा आय प्रारंभिक सामाजिक सुरक्षा आय से बड़ी है, और अधिक अधिक है!

मैं इसके विपरीत करने की योजना बना रहा हूं।

देरी के तर्क वास्तव में सम्मोहक हैं। 62 से 70 वर्ष की आयु के बीच देरी से मासिक भुगतान में 76% की भारी वृद्धि हुई है।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन एक प्रस्ताव देता है महान लाभ कैलकुलेटर (आपके लॉगिन करने के तुरंत बाद।) मैं इस साल 50 साल का हो जाऊंगा, और भले ही मैंने वास्तव में एक दशक से काम नहीं किया है (और काम करने की कोई योजना नहीं है) मैं 62 साल की उम्र में $24k+ की वार्षिक आय की उम्मीद कर रहा हूं। मैं 70 वर्ष की आयु तक विलंब करता हूं, जो बढ़कर $44k+ (मुद्रास्फीति समायोजित) हो जाती है।

प्रति वर्ष अतिरिक्त $20k अच्छा लगता है। देरी बेहतर है, मामला बंद हो गया, है ना?

खैर… देर करने पर वापसी की दर क्या है? यदि मैं पहले ही संग्रह कर लूं और उस आय को निवेश कर दूं, तो क्या मैं बेहतर कर सकता हूं?

निम्नलिखित चार्ट सरकार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए आवश्यक निवेश रिटर्न दिखाता है (लेकिन इसमें पति-पत्नी का लाभ शामिल नहीं है)
(संबंधित: निवेश पर सामाजिक सुरक्षा रिटर्न।)

88 वर्ष या उससे अधिक आयु वाले लोगों के लिए, रिटर्न की वास्तविक दर 5%+ है। शून्य अस्थिरता के साथ 5% रिटर्न की दर को हराना काफी कठिन है…

मैं समझ सकता हूं कि अक्सर देरी की सिफ़ारिश क्यों की जाती है।

(विलंब की वापसी के अधिक विश्लेषण के लिए, किट्सेस के पास है सबसे अच्छा विश्लेषण जो मैंने देखा है.)

लेकिन…

मैं आम तौर पर एक आशावादी व्यक्ति हूं। लोग लंबे समय तक जीवित रह रहे हैं, चिकित्सा प्रगति जारी है, आदि…

लेकिन दुर्घटनाएं होती रहती हैं. अचानक बीमारी हो जाती है. 70 वर्ष की आयु से पहले मरने पर देरी का आरओआई -100% है, जो कुल हानि है। 80 वर्ष की आयु से पहले मरने पर आरओआई शून्य है।

और… 10 में से 7 लोग 88 वर्ष की आयु से पहले मर जाते हैं, जिस उम्र में सामाजिक सुरक्षा में देरी करने से वास्तव में आकर्षक आरओआई होने लगती है।

फिर भी…मृत्यु पर सभी लाभ बंद हो जाते हैं। मैं अपने बच्चों को सामाजिक सुरक्षा आय का स्रोत या दान नहीं दे सकता।

देर करने से…अधिक से अधिक मुझे निवेश पर पिछले 40 वर्षों में मिले SP500 से कम रिटर्न मिलता है। सबसे बुरी स्थिति में मुझे कुछ नहीं मिलता।

इस प्रकार… मेरी योजना यथाशीघ्र एसएस एकत्र करने की है।

अपवाद

मैं कुछ ऐसी स्थितियों के बारे में सोच सकता हूं जहां 70 वर्ष की आयु तक नहीं तो कम से कम कुछ वर्षों की देरी करना उचित हो सकता है।

एक बार जब एसएस आय शुरू हो जाएगी तो यह रोथ रूपांतरणों पर कर की दर को प्रभावित करेगी। (बहुत?) बड़े पारंपरिक IRA/401k वाले लोगों के लिए, कुछ और वर्षों तक आक्रामक रोथ रूपांतरण जारी रखना उचित हो सकता है। (हालाँकि मैंने गणित नहीं किया है।)

जिनके पास कम संपत्ति है, उनके लिए कुल संपत्ति को शून्य करने के लिए देरी करना समझदारी हो सकती है। इससे जरूरत पड़ने पर नर्सिंग होम आदि के लिए मेडिकेड सहायता के लिए पात्रता की संभावना बढ़ जाती है।

दीर्घायु जीन वाले लोगों के लिए, गारंटीशुदा 5% + रिटर्न की वास्तविक दर अच्छी और निश्चित रूप से सुविधाजनक है।

सारांश

मैं जितनी जल्दी हो सके सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने की योजना बना रहा हूं, क्योंकि भले ही मैं बहुत लंबे समय तक जीने की योजना बना रहा हूं, मैं सामाजिक सुरक्षा आय स्ट्रीम नहीं दे सकता और देरी का दीर्घकालिक आरओआई सिर्फ जल्दी डंपिंग पर एक स्पष्ट जीत नहीं है एक इंडेक्स फंड में एसएस आय।

आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने की योजना कब बनाते हैं?