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यह स्पष्ट नहीं है कि फेडरल रिजर्व कब ब्याज दरों में कटौती शुरू कर सकता है, लेकिन कई घर मालिक जिन्होंने हाल के वर्षों में बंधक लिया है – क्योंकि दरें 6% और 7% के बीच थीं, और यहां तक कि 8% तक पहुंच गईं – पुनर्वित्त के अवसरों पर ध्यान दे रहे हैं।
उन उच्च बंधक ब्याज दरों के लिए धन्यवाद, 2023 में पुनर्वित्त गतिविधि 30 वर्षों में सबसे निचले स्तर पर थी।
2023 की पहली और दूसरी तिमाही में राष्ट्रीय स्तर पर बंधक पुनर्वित्त की उत्पत्ति क्रमशः केवल $75 बिलियन और $80 बिलियन थी, अनुसार फ्रेडी मैक को, एक सरकार प्रायोजित संस्था जो बैंकों से बंधक खरीदती है।
बैंक्रेट के हाउसिंग विश्लेषक जेफ ओस्ट्रोव्स्की ने कहा, “क्योंकि पिछले कुछ वर्षों में दरें बहुत बढ़ गई हैं, पुनर्वित्त गतिविधि ज्यादातर गायब हो गई है।”
पिछले वर्ष की तुलना में फरवरी में पुनर्वित्त गतिविधि 2.9% बढ़ी, फ्रेडी मैक मिला। हालाँकि, कम मालिक अपने ऋणों को पुनर्वित्त कर सकते हैं क्योंकि वे अभी भी ऐतिहासिक रूप से कम दरों पर बंद हो सकते हैं या ऐसा करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन देख सकते हैं, बंधक खरीदार का पूर्वानुमान है।
जैसा कि घर के मालिक यह देखने के लिए इंतजार कर रहे हैं कि फेड दर में कटौती कब और किस हद तक हो सकती है, यहां तीन संकेत दिए गए हैं कि पुनर्वित्त करना स्मार्ट हो सकता है:
1. आप अपनी दर में 50 आधार अंक या उससे अधिक की कटौती कर सकते हैं
रियल एस्टेट ब्रोकरेज साइट रेडफिन के वरिष्ठ अर्थशास्त्री चेन झाओ ने कहा, आपके ऋण को पुनर्वित्त करने का सही समय इस पर निर्भर करता है कि आपने अपना घर कब खरीदा है।
विशेषज्ञों का कहना है कि आम तौर पर दरों के पूरे प्रतिशत नीचे जाने का इंतजार करना समझदारी है क्योंकि इससे आपके बंधक में महत्वपूर्ण अंतर आता है।
फिर भी, एक बार जब आप दरों में अपनी वर्तमान दर से कम से कम 50 आधार अंकों की गिरावट देखना शुरू कर दें, तो अपने ऋणदाताओं या ऋण अधिकारियों से संपर्क करें और देखें कि क्या लागत, मासिक बचत और आप कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं सहित कारकों के आधार पर पुनर्वित्त करना उचित है या नहीं। घर में, झाओ ने कहा।
झाओ ने कहा, “इसके साथ लागत जुड़ी हुई है, लेकिन लंबी अवधि में बचत की तुलना में लागत कम है।”
झाओ ने कहा कि हालांकि फेड दर में कटौती पर दृष्टिकोण बदलता रहता है, लेकिन निकट अवधि में दरें 6% से बहुत नीचे जाने की संभावना नहीं है।
उन्होंने कहा, “हम अर्थव्यवस्था में बहुत अधिक ब्याज दर की स्थिति में हैं।”
बहुत कम दर के लिए इंतज़ार न करें जैसा कि उपभोक्ताओं ने कोविड-19 महामारी के शुरुआती चरणों में देखा था।
नॉर्थवेस्टर्न म्युचुअल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वेरोनिका फ़्यूएंटेस ने कहा, “हम बेसलाइन 2% या 3% के रूप में बंधक दरों के आदी हो गए हैं।” “हम यही आदर्श होने की उम्मीद करते हैं, लेकिन वास्तव में ऐसा नहीं है।”
2. आप समापन लागत के लिए नकद भुगतान कर सकते हैं
जब आप पुनर्वित्त करते हैं, “यह फिर से एक नया ऋण देने जैसा है,” ओस्ट्रोवस्की ने कहा।
इसका मतलब है कि आपको समापन लागत वहन करनी होगी, जिसमें आमतौर पर मूल्यांकन और शीर्षक बीमा शामिल है।
कुल लागत आपके क्षेत्र या राज्य पर निर्भर करेगी।
CoreLogic के ClosingCorp के अनुसार, पुनर्वित्त एकल-परिवार बंधक की औसत समापन लागत 2021 में $2,375 थी, जो एक वर्ष पहले $2,287 से 3.8% या $88 अधिक थी। प्रदाता आवासीय अचल संपत्ति समापन लागत डेटा का।
यदि आप खर्च को अपने नए ऋण में शामिल करने के बजाय अग्रिम भुगतान करने में सक्षम हैं तो पुनर्वित्त अधिक वित्तीय अर्थ रखता है। यदि आप समापन लागतों का वित्तपोषण करते हैं तो कुछ उधारदाताओं को उच्च ब्याज दर की आवश्यकता हो सकती है, साथ ही आप बंधक के जीवन के लिए उन खर्चों पर ब्याज का भुगतान करेंगे।
ओस्ट्रोव्स्की ने कहा, “आपको काफी सचेत रहना होगा और एक अच्छी रणनीति बनानी होगी कि आप कितना पैसा बचाने जा रहे हैं और क्या इसका कोई मतलब है।”
3. आपने अपना घर एफएचए ऋण से खरीदा है
यदि आपने अपना घर एफएचए ऋण से खरीदा है, तो आपके पास पुनर्वित्त करने का एक कारण हो सकता है। ओस्ट्रोवस्की ने कहा कि हालांकि इस तरह के ऋण पहली बार खरीदने वाले के रूप में घर सुरक्षित करने के लिए एक “महान उपकरण” हैं, लेकिन एक आवश्यक बंधक बीमा प्रीमियम या एमआईपी है, जो महंगा हो सकता है। अधिकांश नए उधारकर्ता वार्षिक एमआईपी का भुगतान करते हैं जो उनके ऋण के 0.55% के बराबर है सरकारी आंकड़े.
उन्होंने कहा, “यदि आपको एफएचए ऋण मिला है, तो यदि आप उस बंधक बीमा प्रीमियम को चुकाने में सक्षम होना चाहते हैं, तो थोड़ी कम दर पर भुगतान करना उचित हो सकता है।”
उदाहरण के लिए, $328,100 एफएचए बंधक पर, मालिक को ऋण की अवधि के लिए 0.55% की दर से वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा, जो $150 मासिक भुगतान के बराबर है। गणना Bankrate से.
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