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छात्र ऋण स्थगन क्या है?
छात्र ऋण स्थगन से योग्य आवेदक अपने ऋण पर भुगतान करना बंद कर सकते हैं या तीन साल तक के लिए भुगतान कम कर सकते हैं।
स्थगन अवधि के दौरान संघ द्वारा सब्सिडी वाले ऋणों पर कोई ब्याज नहीं लगता है क्योंकि सरकार ब्याज भुगतान उठाती है। यदि ऋण बिना सब्सिडी वाले हैं, तो ब्याज अर्जित होता है और स्थगन अवधि के अंत में देय राशि में जोड़ा जाता है।
चाबी छीनना
- छात्र ऋण स्थगन आपको तीन साल तक अपने ऋण पर भुगतान रोकने की अनुमति देता है लेकिन ऋण रद्द नहीं करता है।
- जब तक आप कम से कम आधे समय के लिए स्कूल में नामांकित नहीं हो जाते, तब तक आपको आवेदन करना होगा और स्थगन के लिए अर्हता प्राप्त करनी होगी।
- संघीय सब्सिडी वाले ऋणों पर ब्याज स्थगन के दौरान अर्जित नहीं होता है।
- बिना सब्सिडी वाले ऋणों पर ब्याज स्थगन के दौरान जमा होता है और स्थगन अवधि के अंत में आपके ऋण में जोड़ा जाता है।
- निजी छात्र ऋण पर स्थगन ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होता है, और सभी ऋणदाता इसकी पेशकश नहीं करते हैं।
नीचे दी गई जानकारी छात्र ऋण स्थगन के सामान्य सिद्धांतों पर आधारित है, न कि उन विशेष नियमों पर जो COVID-19 महामारी की प्रतिक्रिया के रूप में प्रभावी थे।
क्या आपको अपना छात्र ऋण भुगतान स्थगित कर देना चाहिए?
यह तय करते समय कि छात्र ऋण को स्थगित करना चाहिए या नहीं, आपको अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछना चाहिए:
- क्या मेरे पास सब्सिडी वाले संघीय ऋण या पर्किन्स ऋण हैं? संघीय सब्सिडी वाले ऋणों और पर्किन्स ऋणों पर ब्याज स्थगन अवधि के दौरान अर्जित नहीं होता है। यदि आपके ऋण बिना सब्सिडी वाले संघीय ऋण या निजी ऋण हैं, तो ब्याज तब भी लगने की संभावना है जब तक कि आप इसे स्थगन अवधि के दौरान भुगतान नहीं करते।
- क्या मैं कम ऋण भुगतान कर सकता हूँ? यदि आप कुछ भी भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो भुगतान पुनः आरंभ करने तक स्थगन कुछ राहत प्रदान कर सकता है। स्थगन को एक अस्थायी उपाय माना जाता है। यदि आपको दीर्घकालिक कम भुगतान की आवश्यकता है, तो आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना अधिक सार्थक हो सकती है।
- क्या मैं जल्द ही अपने छात्र ऋण पर भुगतान फिर से शुरू कर पाऊंगा? यदि आप कर सकते हैं, तो रास्ते में अस्थायी वित्तीय बाधा से उबरने के लिए स्थगन एक अच्छा तरीका हो सकता है। यदि आपको आगे भुगतान करने का कोई रास्ता नहीं दिखता है, तो स्थगन एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
COVID-19-संबंधित छात्र ऋण राहत उपाय सितंबर 2023 में समाप्त हो गया। भुगतान अक्टूबर 2023 में फिर से शुरू हुआ।
छात्र ऋण स्थगन के लिए योग्यता
आप आसानी से अपने छात्र ऋण पर भुगतान करना बंद नहीं कर सकते हैं और खुद को स्थगन में घोषित नहीं कर सकते हैं। आपको अर्हता प्राप्त करनी होगी, जिसमें आपके ऋण सेवाकर्ता या ऋणदाता के साथ काम करना और एक आवेदन दाखिल करना शामिल है।
आपका ऋण सेवाकर्ता या ऋणदाता आपके आवेदन पर कार्रवाई करेगा, यदि अधिक जानकारी की आवश्यकता है तो आपको बताएगा, और आपको बताएगा कि आप योग्य हैं या नहीं। जब आप किसी निर्णय का इंतजार कर रहे हों तो अपने ऋणों का समय पर भुगतान करना जारी रखना महत्वपूर्ण है। ऐसा करने में विफलता के परिणामस्वरूप अंततः ऋण डिफ़ॉल्ट हो सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर झटका लग सकता है।
संघीय छात्र ऋण स्थगन
अधिकांश संघीय छात्र ऋण स्थगन के लिए आवश्यक है कि आप आवेदन करें। केवल एक प्रकार, जिसे इन-स्कूल स्थगन के रूप में जाना जाता है, स्वचालित है यदि आप कम से कम आधे समय के लिए नामांकित हैं। यदि आपको लगता है कि आप अन्य श्रेणियों के आधार पर स्थगन के लिए योग्य हैं, तो आपको आवेदन करना होगा।
ऐसा करने के लिए, अमेरिकी शिक्षा विभाग पर जाएँ संघीय छात्र सहायता प्रपत्र वेबसाइट, ऋण स्थगन और फ़ोरबियरेंस पर क्लिक करें, और स्थगन के प्रकार के लिए एक आवेदन प्राप्त करें जिसके लिए आप मानते हैं कि आप योग्य हैं।
निजी छात्र ऋण स्थगन
निजी छात्र ऋण को स्थगित करने के लिए, आपको सीधे अपने ऋणदाता से संपर्क करना होगा। यदि आप स्कूल में नामांकित हैं, सेना में सेवारत हैं, या बेरोजगार हैं तो कई लोग किसी प्रकार की मोहलत या राहत की पेशकश करते हैं। कुछ लोग आर्थिक कठिनाई के लिए मोहलत भी प्रदान करते हैं।
गैर-सब्सिडी वाले संघीय ऋणों की तरह, ज्यादातर मामलों में, निजी ऋण का कोई भी स्थगन उपार्जित ब्याज के साथ आता है जो स्थगन अवधि के अंत में जोड़ा जाता है। आप ब्याज पर लगने वाले ब्याज का भुगतान करके इससे बच सकते हैं।
सहनशीलता कुछ समय के लिए पुनर्भुगतान को टालने का एक और तरीका है। स्थगन की तरह, यह एक अस्थायी समाधान है। यदि आप अपनी वित्तीय कठिनाई जारी रहने की उम्मीद करते हैं तो आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना एक बेहतर विकल्प हो सकती है।
संघीय छात्र ऋण स्थगन के प्रकार
निम्नलिखित स्थगन प्रकार संघीय छात्र ऋण पर लागू होते हैं। जैसा कि उल्लेख किया गया है, कुछ निजी ऋणदाता भी भुगतान राहत प्रदान करते हैं, लेकिन प्रकार, नियम और आवश्यकताएं ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होती हैं।
स्कूल में छात्र स्थगन
यह संघीय सरकार द्वारा प्रस्तावित एकमात्र स्वचालित स्थगन है। यह इस आवश्यकता के साथ आता है कि आप कम से कम आधे समय स्कूल में उपस्थित रहें।
यदि आपके पास सब्सिडीयुक्त या बिना सब्सिडी वाला प्रत्यक्ष या संघीय स्टैफ़ोर्ड छात्र ऋण है, या यदि आप प्रत्यक्ष प्लस या संघीय परिवार शिक्षा ऋण (एफएफईएल) प्लस ऋण के साथ स्नातक या पेशेवर छात्र हैं, तो आपके ऋण भुगतान आपके स्नातक होने के छह महीने बाद तक रुके रहेंगे। या स्कूल छोड़ दो. स्नातक छात्रों के लिए अभिभावक ऋण (प्लस) वाले अन्य सभी लोगों को स्कूल छोड़ते ही भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए।
यदि आपको स्वचालित स्थगन नहीं मिलता है, तो अपने स्कूल के प्रवेश कार्यालय से अपने नामांकन की जानकारी अपने ऋण सेवाकर्ता को भेजने के लिए कहें।
स्कूल में अभिभावक स्थगन
यदि आप ऐसे माता-पिता हैं, जिन्होंने प्रत्यक्ष प्लस या एफएफईएल प्लस ऋण लिया है, और जिस छात्र के लिए आपने ऋण लिया है, वह कम से कम आधे समय के लिए नामांकित है, तो आप स्थगन के लिए पात्र हैं – लेकिन आपको इसका अनुरोध करना होगा।
आपका स्थगन छात्रों को दी जाने वाली छह महीने की छूट अवधि के साथ आता है। स्कूल में किसी भी प्रकार के स्थगन के लिए कोई समय सीमा नहीं है।
बेरोजगारी स्थगन
यदि आप बेरोजगार हो जाते हैं या पूर्णकालिक नौकरी खोजने में असमर्थ हैं तो आप तीन साल तक की मोहलत का अनुरोध कर सकते हैं।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको या तो बेरोजगारी लाभ प्राप्त करना होगा या किसी रोजगार एजेंसी के साथ पंजीकरण करके पूर्णकालिक काम की तलाश करनी होगी। आपको हर छह महीने में इस मोहलत के लिए दोबारा आवेदन करना होगा।
आर्थिक कठिनाई स्थगन
यदि आप राज्य या संघीय सहायता प्राप्त करते हैं, जिसमें पूरक पोषण सहायता कार्यक्रम (एसएनएपी) या जरूरतमंद परिवारों के लिए अस्थायी सहायता (टीएएनएफ) शामिल है, तो आर्थिक कठिनाई की मोहलत तीन साल तक के लिए उपलब्ध है। यदि आपकी मासिक आय आपके राज्य के गरीबी दिशानिर्देशों के 150% से कम है तो भी यही बात लागू होती है।
आपको हर 12 महीने में इस मोहलत के लिए दोबारा आवेदन करना होगा।
शांति वाहिनी स्थगन
यदि आप पीस कोर में सेवारत हैं तो तीन साल तक की मोहलत भी उपलब्ध है। हालाँकि पीस कॉर्प्स सेवा आर्थिक कठिनाई स्थगन के लिए योग्य है, लेकिन इसके लिए आपको स्थगन अवधि के दौरान पुनः आवेदन करने की आवश्यकता नहीं है।
सैन्य स्थगन
किसी युद्ध, सैन्य अभियान या राष्ट्रीय आपातकाल में सक्रिय-ड्यूटी सैन्य सेवा आपको छात्र ऋण स्थगन के लिए योग्य बना सकती है। इसमें आपकी सेवा की समाप्ति के बाद 13 महीने की छूट अवधि या कम से कम आधे समय के आधार पर आपके स्कूल लौटने तक की छूट अवधि शामिल हो सकती है।
कैंसर के इलाज में देरी
यदि आपको कैंसर है, तो आप उपचार के दौरान और उपचार के समापन के छह महीने बाद तक अपने छात्र ऋण को स्थगित करने का अनुरोध कर सकते हैं।
अन्य स्थगन विकल्प
यदि आप ऊपर सूचीबद्ध किसी प्रकार के स्थगन के लिए योग्य नहीं हैं, तो आप निम्नलिखित में से किसी एक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं:
- यदि आप किसी अनुमोदित कार्यक्रम में नामांकित हैं, तो स्नातक फ़ेलोशिप स्थगन
- पुनर्वास प्रशिक्षण स्थगन, यदि आप किसी अनुमोदित पुनर्वास प्रशिक्षण कार्यक्रम में नामांकित हैं
- पर्किन्स ऋण माफ़ी स्थगन, यदि आपको पर्किन्स ऋण प्राप्त हुआ है और आप उस ऋण को रद्द करने की दिशा में काम कर रहे हैं
- अतिरिक्त/उन्नत स्थगन विकल्प, यदि आपके पास 1 जुलाई 1993 से पहले का प्रत्यक्ष ऋण या एफएफईएल है। विवरण के लिए अपने ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करें।
छात्र ऋण ब्याज की गणना कैसे की जाती है
छात्र ऋण पर ब्याज की गणना करने का तरीका अधिकांश अन्य ऋणों पर गणना करने के तरीके से थोड़ा अलग है। छात्र ऋण के साथ, ब्याज प्रतिदिन अर्जित होता है लेकिन चक्रवृद्धि नहीं होता (शेष राशि में जोड़ा जाता है)। इसके बजाय, आपके मासिक भुगतान में उस महीने का ब्याज और मूलधन का एक हिस्सा शामिल होता है।
यह कैसे काम करता है इसका एक उदाहरण यहां दिया गया है:
- कुल ऋण = $20,000
- वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) = 7%
- दैनिक ब्याज दर (एपीआर 365 से विभाजित) = 0.07 ÷ 365 = 0.00019 या 0.019%
- दैनिक ब्याज राशि (दैनिक ब्याज दर का शेष गुना) = $20,000 × 0.019% = $3.80
जैसे ही आप अपने ऋण पर भुगतान करते हैं, शेष राशि कम हो जाती है, साथ ही दैनिक ब्याज राशि भी कम हो जाती है। लेकिन जब आपका ऋण स्थगन में होता है, तो दैनिक ब्याज राशि तब तक वही रहती है जब तक आप ऋण चुकाना शुरू नहीं करते क्योंकि स्थगन अवधि के अंत तक ब्याज को पूंजीकृत नहीं किया जाता है (ऋण में जोड़ा जाता है)।
स्थगन की लागत
यदि आपके पास निजी या बिना सब्सिडी वाला संघीय छात्र ऋण है, तो स्थगन महंगा हो सकता है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि सब्सिडी वाले ऋणों के विपरीत, इन ऋणों पर ब्याज स्थगन अवधि के दौरान जमा होता है और स्थगन के अंत में पूंजीकृत (बकाया शेष में जोड़ा जाता है) किया जाता है। जब आप पुनर्भुगतान शुरू करते हैं तो आपके द्वारा ऋण की पूरी अवधि के दौरान भुगतान की जाने वाली कुल राशि के अतिरिक्त, आपकी बकाया राशि बढ़ जाती है।
मान लीजिए कि आप 20,000 डॉलर का छात्र ऋण लेते हैं और इसे 7% की वार्षिक ब्याज दर पर 10 वर्षों के लिए वित्तपोषित करते हैं। नीचे दी गई तालिका चार अलग-अलग परिदृश्यों के आधार पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को दर्शाती है:
- सहमति के अनुसार भुगतान किया गया
- 36 महीने की ब्याज-मुक्त मोहलत के साथ सब्सिडी
- 36 महीने की मोहलत के साथ सब्सिडी रहित लेकिन मोहलत के दौरान ब्याज का भुगतान
- 36 महीने की मोहलत के साथ बिना सब्सिडी वाला और मोहलत के दौरान कोई ब्याज नहीं देना होगा
| 10-वर्षीय $20,000 छात्र ऋण पर भुगतान* | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| मासिक भुगतान | वर्ष 1-3 | वर्ष 4-10 | वर्ष 11-13 | दिलचस्पी | कुल |
| (1) सहमति के अनुसार भुगतान किया गया | $232 | $232 | $0 | $7,840 | $27,840 |
| (2) सब्सिडीयुक्त | $0 | $232 | $232 | $7,840 | $27,840 |
| (3) बिना सब्सिडी/ब्याज का भुगतान | $116 | $232 | $232 | $12,016 | $32,016 |
| (4) बिना सब्सिडी/कोई ब्याज भुगतान नहीं | $0 | $281 | $281 | $9,559 | $33,720 |
जैसा कि ऊपर दी गई तालिका से पता चलता है, बिना सब्सिडी वाले ऋण पर तीन साल की मोहलत लेने और मोहलत अवधि (परिदृश्य 4) के दौरान कोई ब्याज नहीं देने पर पुनर्भुगतान शुरू होने पर बड़े ऋण का भुगतान करना पड़ता है ($24,161 बनाम $20,000)। मासिक भुगतान में लगभग $50 की वृद्धि और अतिरिक्त ब्याज आपके द्वारा ऋण की अवधि के दौरान भुगतान की जाने वाली कुल राशि में लगभग $6,000 जोड़ देता है।
स्थगन के विकल्प
आपकी परिस्थितियों के आधार पर, छात्र ऋण स्थगन के दो विकल्प विचार करने योग्य हो सकते हैं:
सहनशीलता
यदि आप स्थगन के योग्य नहीं हैं, तो यदि आप योग्य हैं तो स्थगन एक विकल्प हो सकता है। स्थगन और स्थगन के बीच मुख्य अंतर यह है कि ब्याज हमेशा स्थगन के साथ जमा होता है और स्थगन अवधि के अंत में आपके ऋण में जोड़ा जाता है जब तक कि आप इसे जमा होने पर भुगतान नहीं करते हैं। (उपरोक्त परिदृश्य 3 और 4 बताते हैं कि किसी भी ऋण को माफ करने पर क्या होता है।)
आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर)
यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपकी वित्तीय समस्याएं तीन साल से अधिक समय तक बनी रहेंगी, तो आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना आपके लिए सर्वोत्तम हो सकती है। ये योजनाएँ आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर आपका मासिक भुगतान निर्धारित करती हैं।
आईडीआर योजनाएं न्यूनतम $0 प्रति माह भुगतान की पेशकश करती हैं और यदि आपका ऋण 20 से 25 वर्षों के बाद नहीं चुकाया जाता है तो ऋण माफी भी प्रदान करती है। यदि आपके भुगतान में अर्जित ब्याज शामिल नहीं है तो कई आय-संचालित योजनाएं तीन साल तक के लिए ब्याज माफ कर देती हैं। आईडीआर आपके द्वारा अपने ऋण पर भुगतान किए जाने वाले समय को बढ़ाते हैं, इसलिए समय के साथ आपका कुल ब्याज भुगतान स्थगन से अधिक होने की संभावना है।
एक बड़ी चेतावनी: आईडीआर केवल संघीय छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए उपलब्ध हैं। यह एक महत्वपूर्ण कारण है कि आपको संघीय और निजी ऋणों को एक ही समेकित ऋण में मिलाने से बचना चाहिए। ऐसा करने से आपके संयुक्त ऋण के संघीय-ऋण हिस्से से आईडीआर पात्रता समाप्त हो जाएगी।
छात्र ऋण स्थगन कब तक है?
यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो छात्र ऋण स्थगन आपको तीन साल तक अपने ऋण पर भुगतान रोकने की अनुमति देता है।
यदि मुझे नहीं पता कि मैं दोबारा भुगतान कब शुरू कर सकता हूं तो मुझे क्या करना चाहिए?
यदि आप निश्चित नहीं हैं कि आप छात्र ऋण भुगतान कब फिर से शुरू कर पाएंगे, तो इसके बजाय आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) योजना पर विचार करें। स्थगन और सहनशीलता केवल अस्थायी समाधान हैं।
क्या स्थगन या सहनशीलता के लिए कोई शुल्क है?
छात्र ऋण स्थगन या रोक से जुड़ी कोई फीस नहीं है, लेकिन आप ज्यादातर मामलों में ब्याज अर्जित करने की उम्मीद कर सकते हैं। यदि आपके पास निजी या बिना सब्सिडी वाला संघीय छात्र ऋण है, तो स्थगन महंगा हो सकता है।
तल – रेखा
यदि आपने सब्सिडी वाले संघीय ऋण या पर्किन्स ऋण लिए हैं तो छात्र ऋण स्थगन सबसे अधिक सार्थक है क्योंकि उन पर ब्याज नहीं लगता है। सहनशीलता पर केवल तभी विचार किया जाना चाहिए यदि आप स्थगन के योग्य नहीं हैं। याद रखें कि स्थगन और सहनशीलता अल्पकालिक वित्तीय कठिनाई के लिए हैं।
यदि आपकी वित्तीय समस्याएं तीन साल से अधिक समय तक रहेंगी और आप संघीय छात्र ऋण ऋण चुका रहे हैं तो आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) एक बेहतर विकल्प है।
सभी मामलों में, सुनिश्चित करें कि यदि आपको अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में परेशानी हो तो आप तुरंत अपने ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करें।
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