रोथ थ्रिफ्ट बचत योजना (टीएसपी) को रोथ आईआरए में कैसे रोलओवर करें

थ्रिफ्ट सेविंग प्लान (टीएसपी) वाले सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारी अपनी सेवानिवृत्ति निधि को कहीं और स्थानांतरित करने के लिए प्रलोभित हो सकते हैं। टीएसपी, हालांकि आम तौर पर अच्छे उत्पाद हैं, दोषरहित नहीं होते हैं और संघीय कर्मचारी के रूप में प्रतिभागी के दिन समाप्त होने के बाद वे अपनी अपील खो देते हैं।

एक लोकप्रिय विकल्प संचित पूंजी को एक अलग व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में स्थानांतरित करना है। यदि आपके सेवानिवृत्ति योगदान पर पहले से ही कर लगाया गया है और रोथ टीएसपी में बैठे हैं, तो आपकी बचत को जमा करने के लिए रोथ आईआरए, एक खाता जिसमें कर-पश्चात डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, खोलना बहुत फायदेमंद हो सकता है। ये खाते निवेश विकल्पों के व्यापक चयन और अधिक लचीले निकासी नियमों की पेशकश करते हैं, जिसमें आपकी सेवानिवृत्ति के पैसे को जब तक आप चाहें तब तक रखने का विकल्प भी शामिल है।

इस लेख में, हम आपसे बात करेंगे कि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को रोथ टीएसपी से रोथ आईआरए में कैसे स्थानांतरित करें और आगे बढ़ने से पहले जागरूक होने वाली सबसे महत्वपूर्ण चीजों पर ध्यान दें।

रोथ टीएसपी फंड को रोथ आईआरए में कैसे स्थानांतरित करें

आपको सबसे पहले यह तय करना होगा कि आप रोथ आईआरए में पैसा कैसे स्थानांतरित करना चाहते हैं। दो मुख्य विधियाँ हैं. पहले को प्रत्यक्ष रोलओवर के रूप में जाना जाता है, और दूसरे को अप्रत्यक्ष रोलओवर के रूप में जाना जाता है। प्रत्यक्ष रोलओवर में आपके टीएसपी प्रशासक को आपके द्वारा उन्हें छुए बिना आपके लिए फंड भेजना शामिल है। अप्रत्यक्ष रोलओवर में आपको धनराशि निकालना और उन्हें स्वयं रोथ आईआरए को भेजना शामिल है।

टीएसपी, रोथ या पारंपरिक से धन निकालना अपेक्षाकृत सरल प्रक्रिया है। आपको बस अपने खाते में लॉग इन करना है टीएसपी वेबसाइट और फिर मेनू में “निकासी और किस्त भुगतान में परिवर्तन” लिंक का चयन करें। वहां पहुंचने पर, एक ऑनलाइन निकासी विज़ार्ड आपको पूरी प्रक्रिया बताएगा।

प्रत्यक्ष रोलओवर (या स्थानांतरण)

इस विकल्प को चुनने का मूल रूप से मतलब टीएसपी प्रशासकों को आपके लिए स्थानांतरण को संभालने का निर्देश देना है। अनिवार्य रूप से, आपको बस इतना करना है कि आप कितना स्थानांतरित करना चाहते हैं और उस खाते का विवरण बताएं जहां आय जाएगी, फिर बस धनराशि स्थानांतरित होने की प्रतीक्षा करें।

अप्रत्यक्ष रोलओवर (या रोलओवर)

अप्रत्यक्ष रोलओवर स्वयं करें दृष्टिकोण है। यहां, आपको अपने टीएसपी में पैसा भेजा जाता है और फिर इसे स्वयं किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में जमा किया जाता है।

हालांकि यह सरल और आकर्षक दोनों लग सकता है, लेकिन एक अच्छा कारण है कि कई वित्तीय विशेषज्ञ लोगों को यह रास्ता न अपनाने की सलाह देते हैं। अप्रत्यक्ष रोलओवर निष्पादित करना जटिल और महंगा हो सकता है। ध्यान रखने योग्य मुख्य बातों में शामिल हैं:

• यदि वितरण “योग्य” नहीं है, तो टीएसपी संघीय आय करों के लिए आय भाग का 20% रोक लेगा।
• “गैर-योग्य” वितरण के कमाई वाले हिस्से पर कर लगाया जाएगा और संभावित रूप से प्रारंभिक 10% निकासी दंड के अधीन होगा, जब तक कि आप निकाली गई पूरी शेष राशि को रोलओवर नहीं करते।

योग्य बनाम गैर-योग्य वितरण

अब आप सोच रहे होंगे कि “योग्य” और “गैर-योग्य” वितरण क्या हैं।

रोथ टीएसपी शेष को दो पूलों में विभाजित किया गया है: योगदान किया गया धन और उत्पन्न आय। इस खाते में जोड़ी गई धनराशि पहले ही आयकर के अधीन हो चुकी है, इसका अर्थ यह है कि निकासी के समय उन पर कर नहीं लगाया जाएगा। कमाई के मामले में, यह थोड़ा अधिक जटिल है।

आपकी पेंशन में निवेश से प्राप्त अतिरिक्त धन कर योग्य हो भी सकता है और नहीं भी। रोथ टीएसपी की कमाई को “योग्य” मानने और वापस लेने पर कर मुक्त होने के लिए, निम्नलिखित सत्य होना चाहिए:

• पहले वर्ष की पहली जनवरी से लेकर अब तक पाँच वर्ष बीत चुके हैं जब आपने अपने टीएसपी खाते में रोथ योगदान दिया था।
• वितरण तब होता है जब आप कम से कम 59½ वर्ष के हों, मर जाएं, या पूरी तरह से अक्षम हो जाएं।

सौभाग्य से, जब आप पूंजी को रोथ आईआरए में स्थानांतरित करते हैं, तो आपको इसके बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है – जब तक कि, निश्चित रूप से, आप अप्रत्यक्ष रोलओवर नहीं करते हैं। स्वयं रोलओवर करते समय, “योग्य” नहीं समझा गया कोई भी वितरण आयकर रोक के अधीन होगा। स्थानांतरण करने के बाद आपको वह पैसा वापस मिल जाएगा, लेकिन तब तक, लेनदेन को निकासी माना जाएगा।

जल्दी निकासी करने के दुष्परिणामों से बचने के लिए, टीएसपी से ली गई हर चीज को रोथ आईआरए में स्थानांतरित करने की आवश्यकता है – जिसमें करों के लिए रोकी गई राशि भी शामिल है। यदि राशि छोटी है तो यह कोई बड़ा मुद्दा नहीं हो सकता है। हालाँकि, यदि यह बड़ा है, तो आपको इसे पूरा करने के लिए एक बड़ी कमी रह जाएगी और यदि आप इसे पूरा नहीं कर सकते हैं तो जुर्माना भरने का जोखिम भी होगा।

आपको कितनी जल्दी पैसे की आवश्यकता है?

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, कमाई को कर मुक्त निकालने से पहले रोथ खाते पांच साल तक खुले रहने चाहिए। यह आवश्यकता, जिसे पाँच-वर्षीय नियम के रूप में जाना जाता है, अक्सर अच्छी तरह से प्रचारित की जाती है। लोग अक्सर यह समझने में असफल रहते हैं कि इन पाँच वर्षों को आगे नहीं बढ़ाया जा सकता।

जब आप रोथ टीएसपी फंड को रोथ आईआरए में जमा करते हैं, तो आप पहले वर्ग में वापस आ जाते हैं। रोथ आईआरए एक नया और अलग खाता है, इसलिए रोलओवर किए जाने वाले वर्ष की पहली जनवरी से कम से कम पांच साल तक कमाई को कर-मुक्त नहीं किया जा सकता है। हालांकि, यदि रोलओवर करने से पहले आपके पास पहले से ही रोथ आईआरए था , पाँच वर्ष उस खाते पर आधारित हैं। आप उस वर्ष की 1 जनवरी से कर-मुक्त पांच वर्ष की राशि निकाल सकते हैं जिसमें आपने रोथ आईआरए में अपना पहला योगदान दिया था।

तल – रेखा

रोथ टीएसपी और रोथ आईआरए दोनों में खूबियां हैं, और इनमें से कौन सा सबसे अच्छा है यह चुनना आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है। कोई भी बदलाव करने से पहले सावधानी से सोचना महत्वपूर्ण है और इंटरनेट पर चल रही चर्चा से गुमराह नहीं होना चाहिए कि यह छलांग लगाना हर किसी के लिए आसान काम है। किसी भी बड़े वित्तीय लेन-देन की तरह, सुनिश्चित करें कि आप अपना होमवर्क कर लें और कार्रवाई करने से पहले नियमों पर पूरा ध्यान दें।

यह महसूस करने में असफल होना कि पांच साल के नियम को आगे नहीं बढ़ाया जा सकता है और अप्रत्यक्ष रोलओवर निष्पादित करते समय आपको अपनी जेब से खर्च करना पड़ सकता है, जो बड़े सिरदर्द का कारण बन सकता है। यदि आप सावधान नहीं हैं, तो आप संभावित रूप से अपने वेतन का कुछ हिस्सा देकर और अग्रिम करों का भुगतान करके अपने द्वारा किए गए कुछ बलिदानों को ख़त्म कर सकते हैं ताकि आपके बुजुर्ग अधिक आराम से रह सकें।