विवाह आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को कैसे प्रभावित करता है?

शादी का मतलब शादी से कहीं अधिक है। जब आप अपने भविष्य के घर, परिवार और यात्राओं के बारे में दिवास्वप्न देखते हैं, तो यह इस बारे में बात करने का भी एक अच्छा समय है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति को कैसा दिखाना चाहते हैं और आप उस दृष्टिकोण को कैसे प्राप्त करेंगे।

अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के अनुसार, पहली शादी की औसत आयु पुरुषों के लिए 30.5 वर्ष और महिलाओं के लिए 28.6 वर्ष है। इस डेटा का मतलब है कि आज के कई जोड़े कुछ कामकाजी वर्षों और शायद कुछ पूर्व सेवानिवृत्ति बचत और/या कर्ज के साथ विवाहित जीवन में प्रवेश कर रहे हैं।

इन वास्तविकताओं और अपने सपनों को साकार करने की आपकी इच्छाओं को देखते हुए, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि शादी के साथ होने वाले वित्तीय परिवर्तन आपकी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति बचत पर विवाह का प्रभाव

वित्त का संयोजन एक महत्वपूर्ण व्यक्ति के साथ जीवन जोड़ने के सबसे जटिल हिस्सों में से एक है, खासकर जब “आजकल बहुत सारे जोड़े शादी के लिए कर्ज लेकर आते हैं,” कहते हैं एरिन विलकट, ICOM सलाहकारों के साथ एक वित्तीय सलाहकार। “इससे रिश्ते पर स्वत: तनाव आ जाता है।”

भविष्य पर नज़र रखते हुए इस अतीत और वर्तमान तनाव से निपटना, जहाँ चीज़ें जटिल हो सकती हैं। लेकिन संयुक्त वित्त में परिवर्तन को आसान बनाने के तरीके हैं, और इसकी शुरुआत एक-दूसरे के साथ खुलकर और ईमानदारी से बात करने से होती है।

“संचार एक ठोस साझेदारी का एक प्रमुख पहलू बना हुआ है,” कहते हैं बर्टलान जेनिका, एडवर्ड जोन्स में एक वित्तीय सलाहकार। “यह ‘मैं करता हूं’ कहने के बाद नहीं बदलता है।”

जोड़ों को गलियारे में चलने से पहले अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति, भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों और पैसे के प्रति सामान्य दृष्टिकोण पर चर्चा करनी चाहिए। बर्टलान के अनुसार, संचार की इन पंक्तियों को जल्दी खोलने से भविष्य की बातचीत के लिए एक ठोस आधार तैयार होता है और उन्हें अजीब महसूस होने से बचाया जाता है।

दंपतियों को अपनी सेवानिवृत्ति योजना में जिन सबसे बड़ी बाधाओं का सामना करना पड़ता है, उनमें से एक है अपने बजट, खर्च करने की आदतों, व्यक्तिगत जोखिम सहनशीलता और समग्र लक्ष्यों पर सही ढंग से विचार करना। यदि आप में से एक बचतकर्ता है और दूसरा खर्च करने वाला है, या यदि आप इस बात पर असहमत हैं कि अपना पैसा कैसे खर्च किया जाए, तो ऐसी योजना बनाना कठिन है जिस पर आप एक जोड़े के रूप में कायम रह सकें। बजट आपके जीवनसाथी के साथ वित्तीय संचार की उन पंक्तियों को खोलने के लिए एक बेहतरीन प्रारंभिक बिंदु है।

विलकट कहते हैं, “कई जोड़ों ने कभी घरेलू बजट नहीं बनाया है, इसलिए जब वे खातों को जोड़ते हैं और बिलों का भुगतान करना शुरू करते हैं, तो अधिकांश गैर-जरूरी खर्च सामने आते हैं।” अनावश्यक खर्चों को कम करने से आपको पैसे को भविष्य की सेवानिवृत्ति बचत में पुनर्निर्देशित करने में मदद मिल सकती है। विलकट का कहना है कि फिर भी, प्रत्येक पति या पत्नी के लिए कुछ गैर-जरूरी खर्च के पैसे अपने पास रखना एक अच्छा विचार है, क्योंकि इससे बजट को बनाए रखने में मदद मिलने की संभावना है।

यह चर्चा करना भी महत्वपूर्ण है कि बच्चे पैदा करने से, यदि आपका इरादा यही है, तो आपकी वित्तीय योजना में क्या बदलाव आएगा। यदि बच्चे की देखभाल के खर्च अत्यधिक महँगे हों या अन्य आवश्यकताएँ हों तो क्या आप में से कोई करियर छोड़कर घर पर रहने के लिए तैयार होगा? ऐसा करने से एक जोड़े के रूप में आपकी कामकाजी आय कम हो जाएगी, और बेरोजगार जीवनसाथी नियोक्ता योजना में योगदान नहीं कर पाएगा। आपको यह भी पता लगाना होगा कि कॉलेज के लिए बचत बनाम सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बीच संतुलन कैसे बनाया जाए।

सेवानिवृत्ति के बारे में अपने भावी या वर्तमान जीवनसाथी से पूछने के लिए प्रश्न

• आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहेंगे और आपकी सेवानिवृत्ति कैसी होगी?
• क्या आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना, या दोनों के माध्यम से कोई मौजूदा सेवानिवृत्ति बचत है?
• खर्च बनाम बचत के प्रति आपका दृष्टिकोण क्या है?
• आपकी बचत प्राथमिकताएँ क्या हैं?
• क्या आप हमारी सेवानिवृत्ति योजना में एक वित्तीय सलाहकार को शामिल करने के लिए तैयार हैं?

सामाजिक सुरक्षा और उत्तरजीवी लाभ पर विवाह का प्रभाव

पहली चीजों में से एक जो विवाहित जोड़ों को बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने के बाद करनी चाहिए, वह है अपने सभी वर्तमान सेवानिवृत्ति खातों पर लाभार्थियों को अद्यतन करना, चाहे वे कार्य खाते हों, ब्रोकर-डीलर के पास रखे गए व्यक्तिगत खाते हों, या दोनों।

विवाह का आपके अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है। सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर आपको अपने जीवनसाथी के साथ मिलने वाले लाभों को आधा नहीं करना पड़ेगा या लाभ प्राप्त करने के लिए अधिक समय तक इंतजार नहीं करना पड़ेगा।

जब तक आपके पास सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट है, आपका वेतन और रोजगार इतिहास ही आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ का निर्धारण करता है।

फिर भी, जब लाभ के लिए आवेदन करने की बात आती है तो विवाहित लोगों के पास अधिक विकल्प होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि एक पति या पत्नी ने अधिक कमाया है, और इसलिए उसे अधिक लाभ मिलेगा, तो दूसरे पति या पत्नी को उस उच्च राशि का 50% तक लाभ मिल सकता है, यदि यह उनकी राशि से अधिक है। साथ ही, जिन पति-पत्नी के पास सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट नहीं है, वे 62 वर्ष की आयु से शुरू करके अपने जीवनसाथी के लाभ का आधा हिस्सा प्राप्त कर सकते हैं।

परिभाषित लाभ योजनाएं या पेंशन सेवानिवृत्ति योजनाओं का सिर्फ एक उदाहरण है जिसमें आम तौर पर पति-पत्नी को लाभ होता है। 401(k)s, परिभाषित योगदान योजनाएं और अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में उत्तरजीवी लाभ भी हैं।

तलाक और सेवानिवृत्ति योजनाएँ

विवाह से पहले आपके द्वारा किया गया कोई भी सेवानिवृत्ति योगदान तलाक की स्थिति में केवल आपका और आपका होगा। हालाँकि, आपके विवाह के दौरान आपके द्वारा किया गया योगदान, यहां तक ​​कि व्यक्तिगत खाते में भी, वैवाहिक संपत्ति माना जाता है।

आपके नियोक्ता द्वारा आपके समग्र मुआवजे के हिस्से के रूप में आपके 401(k) में योगदान की गई मिलान राशि भी वैवाहिक संपत्ति है। तलाक की कार्यवाही के दौरान, एक न्यायाधीश यह तय करेगा कि शादी के बाद अर्जित आपकी सेवानिवृत्ति संपत्ति में से कितना, यदि कोई हो, विभाजित किया जाएगा।

यदि आपकी अभी तक शादी नहीं हुई है और आपके पास काफी संपत्ति है, तो आप विवाहपूर्व समझौते पर विचार कर सकते हैं। संपत्ति और संपत्ति के बंटवारे के बारे में शादी से पहले किया गया कोई भी कानूनी समझौता, यहां तक ​​कि शादी के दौरान अर्जित संपत्ति भी, न्यायाधीश को बाद में उन संपत्तियों को विभाजित करने का फैसला देने से रोक सकता है।

सौभाग्य से, तलाक का आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है, जब तक कि, जैसा कि ऊपर बताया गया है, यह आपके पूर्व-पति के लाभ से कम नहीं है।

10 साल या उससे अधिक समय तक चलने वाली शादी एक पूर्व-पति को हकदार बनाती है, जिसकी उम्र 62 वर्ष या उससे अधिक है, जिसने पुनर्विवाह नहीं किया है, और अपने पूर्व पति या पत्नी के रिकॉर्ड के तहत सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने के लिए आपसे कम लाभ प्राप्त करेगा। हालाँकि, भले ही सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) पूर्व पति या पत्नी को लाभ देता है, आपके लाभ की राशि पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

सेवानिवृत्ति योजनाओं को अद्यतन करना

सेवानिवृत्ति योजनाएँ सेट-एंड-फॉरगेट-इट प्रयास नहीं हैं। प्रत्येक नया बच्चा, नई नौकरी, नया घर और नया सपना इस बात को प्रभावित कर सकता है कि आपको सेवानिवृत्ति में कितनी आवश्यकता होगी, आपको इसकी आवश्यकता कब होगी और आप इसका उपयोग कैसे करने की योजना बना रहे हैं। वित्त पेशेवर आपकी योजना बनाने, उस पर टिके रहने और आवश्यकता पड़ने पर उसे अद्यतन करने में मदद करने के लिए सही लोग हैं।

विलकट का कहना है कि अधिकांश वित्तीय सलाहकार साल में कम से कम एक बार ग्राहकों से मिलना चाहते हैं। ऐसा करने से आपको अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर देखने और अपने पैसे का अधिकतम लाभ पाने में मदद मिलेगी। एक अच्छा वित्तीय सलाहकार यह सुनिश्चित करना चाहेगा कि आप अपनी सभी उपलब्ध संपत्तियों पर विचार करते हुए अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकें।

यदि आपकी वैवाहिक स्थिति में कोई बदलाव होता है, तो आपका वित्तीय सलाहकार आपको किसी भी वित्तीय समायोजन के माध्यम से मार्गदर्शन करने में विशेषज्ञ होता है। और आपके नियोक्ता का मानव संसाधन विभाग आपको उस व्यक्ति या संगठन से संपर्क कराने में सक्षम होना चाहिए जो आपकी कार्य सेवानिवृत्ति योजना के बारे में जानकारी अपडेट करता है।

जब तक आप अपना नाम बदलने की योजना नहीं बनाते, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन को अपनी शादी या तलाक के बारे में बताने की कोई आवश्यकता नहीं है, जब तक कि आप सक्रिय रूप से लाभ प्राप्त नहीं कर रहे हों। जब आप सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने के लिए तैयार हों या विकलांगता लाभ के लिए आवेदन करने की आवश्यकता हो, तो उचित जानकारी के साथ एसएसए से संपर्क करें, और वे इसे वहां से ले लेंगे।

तल – रेखा

विवाह एक रोमांचक मील का पत्थर है जो दो लोगों को एक परिवार बनाने के लिए एक साथ लाता है और वित्तीय भविष्य को आपस में जोड़ता है। जोड़ों को सेवानिवृत्ति लाभों और भविष्य की किसी भी संपत्ति पर विवाह के प्रभाव पर विचार करना चाहिए। तलाक या मृत्यु की स्थिति में सेवानिवृत्ति संपत्तियों का क्या होता है, इस पर चर्चा करना भी महत्वपूर्ण है, हालांकि बहुत कम मज़ेदार है।

जोड़ों को अपने वित्तीय लक्ष्यों, खर्च करने की आदतों और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर खुलकर और ईमानदारी से चर्चा करते रहना चाहिए। योजनाएं बदलती हैं, और वित्तीय सलाहकार जोड़ों को बड़ी तस्वीर पर ध्यान केंद्रित रखने और उनके साझा सपनों की दिशा में मिलकर काम करने में मदद कर सकते हैं।