शेखी बघारना: 4% नियम पर ध्यान केंद्रित करना बंद करें!!!

ओह, मैंने पहले कभी कोई शीर्षक बड़े अक्षरों में नहीं लिखा! आप जानते हैं कि यह वास्तविक होने वाला है।

वित्तीय स्वतंत्रता समुदाय में 4% नियम पर अंतहीन बहस से ज्यादा पागल कोई भी चीज़ मुझे नहीं बनाती। अपने आप को संभालो।

मेरा सबसे कमज़ोर धन संबंधी क्षण

सबसे पहले, मैं आपको अपने सबसे कमजोर पल के बारे में बताऊंगा। यह आश्चर्यजनक रूप से आपके जैसा ही हो सकता है। आइए यादों की गलियों में सैर करें।

चलिए 1998 में वापस चलते हैं। मैंने अभी-अभी अपनी कंप्यूटर की पढ़ाई पूरी की थी और अपनी पहली नौकरी के लिए साक्षात्कार दे रहा था। मेरी वित्तीय तस्वीर अच्छी नहीं थी:

• ऋृण: विश्वविद्यालय और क्रेडिट कार्ड ऋण में $60,000 (!)
• आपातकालीन निधि: ज़ोर-ज़ोर से हंसना!
• बचत/निवेश: और अधिक LOL!

और फिर वहां काम का सारा सामान था:

• अनुभव: कोई नहीं!
• नेटवर्क: कोई नहीं! (मैंने अभी-अभी स्नातक किया था, इसलिए किसी को नहीं जानता था जो मुझे नौकरी दिलाने में मदद कर सके।)
• समुदाय: लगभग कोई नहीं। (मेरे कॉलेज और हाई स्कूल के दोस्त थे, लेकिन अन्यथा बहुत कुछ नहीं चल रहा था।)

अपनी स्थिति के बावजूद, मैं बिल्कुल भी चिंतित नहीं था। इसके विपरीत; मैं आशावाद से भरा हुआ था. साक्षात्कार रोमांचकारी था. मेरी पहली नौकरी ने मुझे मेरे करियर में अब तक का सबसे खराब वेतन दिया। लेकिन मैं अभी भी पहले की तुलना में कहीं अधिक पैसा कमा रहा था ($37,000/वर्ष!)। मुझे अपना काम पसंद आया और अब संघर्ष न करना अच्छा लगा। मैं वास्तव में असली भोजन खरीद सकता था।

मैं तुम्हें ये सब क्यों बता रहा हूँ? धैर्यवान पाठक बने रहें…

4% नियम पर ध्यान केंद्रित करना बंद करें!

ऐसे पंडितों की कोई कमी नहीं है जो आपको यह बताने के लिए उत्सुक हैं कि यदि आप 4% नियम का पालन करते हैं तो आप 20 वर्षों में बिल्ली का खाना क्यों खाएंगे। या जो लोग आपसे कहते हैं कि 4% नियम 3.25% नियम होना चाहिए।

4% नियम एक बहुत ही सामान्य प्रारंभिक बिंदु के रूप में बहुत अच्छा है। लेकिन कृपया उसके बाद इस पर ध्यान केंद्रित न करें। नीचे मैं अपने कारण बताता हूँ कि मुझे क्यों लगता है कि 4% नियम अधिकतर बेकार है।

1. यह सब ऐतिहासिक डेटा पर आधारित है

क्या आपने कभी यह सुना है?

पिछला प्रदर्शन भविष्य के नतीजों की गांरटी नहीं है।

4% का अनुमान शेयर बाज़ार के पिछले प्रदर्शन से आया है।

पृथ्वी पर कोई नहीं जानता कि स्टॉक कल सुबह क्या करने वाला है, अगले 5 दशकों में तो बिल्कुल भी नहीं।

मुझे लगता है कि यह काफी बेहतर हो सकता है। शेयर बाज़ार का विस्तार मुख्य रूप से उत्पादकता में वृद्धि से होता है। उत्पादकता बढ़ाने में कृत्रिम बुद्धिमत्ता बहुत मददगार साबित होगी। हो सकता है कि आपकी नौकरी सुरक्षित न हो, लेकिन आपका पोर्टफोलियो बहुत अच्छा चल सकता है। या यह नहीं भी हो सकता है. एकमात्र चीज जिसके बारे में मैं पूरी तरह आश्वस्त हूं वह यह है कि भविष्य में रिटर्न अनिश्चित है।

2. रिटर्न के अनुक्रम में जोखिम को अधिक महत्व दिया गया है

अनुक्रम या रिटर्न जोखिम:

सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में आपके निवेश पोर्टफोलियो में गिरावट से लंबी अवधि में खराब रिटर्न मिलता है क्योंकि चक्रवृद्धि के लिए कम पैसा होता है। आपके लिए सबसे असुरक्षित वर्ष आपके सेवानिवृत्त होने के ठीक बाद के वर्ष हैं।

उदाहरण:

आपने 1/1/2025 को काम छोड़ दिया और शेयर बाजार 6/1/2026 को 40% गिर गया। अब, कंपाउंडिंग का जादू चलाने के लिए बहुत कम पैसा है, जिसके परिणामस्वरूप दीर्घकालिक रिटर्न कम होता है।

उपरोक्त की परिभाषा में मुख्य शब्द है जल्दी. यदि आपके काम छोड़ने के तुरंत बाद शेयर बाजार में कोई गड़बड़ी होती है, तो वह काम पर वापस जाने का सबसे अच्छा समय है! आपके पास अभी भी अपने कौशल, अपना नेटवर्क है, और यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो गए, तो युवा हैं।

3. यह सब-या-कुछ नहीं होना जरूरी नहीं है

जब मैंने नौकरी छोड़ी, तो मैं जितनी जल्दी हो सके अपना FI नंबर प्राप्त करना चाहता था और फिर हमेशा के लिए छोड़ देना चाहता था। यह इसी तरह से काम करता है, लेकिन अगर मैं रीप्ले हिट कर पाता तो मैं ऐसा नहीं करता।

यह सब कुछ या कुछ भी नहीं वाली स्थिति होना जरूरी नहीं है. उदाहरण के लिए, आपके बच्चे आपके साथ घर पर बहुत ही कम समय के लिए रहेंगे। जब वे छोटे हों तो समय निकालने और स्कूल जाने के बाद काम पर वापस जाने पर विचार करें।

दूसरा उपाय यह है कि छुट्टी ले ली जाए या अंशकालिक नौकरी कर ली जाए।

आप जीवन में जहां भी हों, धन को आपकी सेवा करने दें।

4. सेवानिवृत्ति एक मूर्खतापूर्ण शब्द है क्योंकि अधिकांश लोग सेवानिवृत्त नहीं होते हैं

मैं ऐसे किसी व्यक्ति के बारे में नहीं सोच सकता जिसने अपनी नौकरी छोड़ दी हो और फिर कभी पैसा नहीं कमाया हो। इंटरनेट रिटायरमेंट पुलिस (आईआरपी) अक्सर इन लोगों को बुलाती है:

वे अभी भी पैसा कमा रहे हैं! वे वास्तव में सेवानिवृत्त नहीं हैं!

आईआरपी के पास एक मुद्दा है। शायद।

यदि आप यह पता लगा सकते हैं कि जल्दी सेवानिवृत्त कैसे हुआ जाए, तो संभवतः आप प्रेरित हो जाएंगे। निःसंदेह आप बैठे नहीं रहेंगे। पूरे दिन टीवी देखना नरक जैसा लगता है।

हमें सामान करना पसंद है. और जब आप वह काम करते हैं जो आपको वास्तव में पसंद है, तो आप संभवतः बहुत अच्छा काम करेंगे और कुछ पैसे कमाएंगे।

यदि आपकी योजना प्रारंभिक निकासी दर पर सेवानिवृत्त होने की थी $40,000/ वर्ष, बस बनाना $5,000 ओनली फैन्स पर आपके फार्ट फेटिश चैनल से आपकी निकासी दर 3.5% तक कम हो जाती है।

5. यदि विपत्ति आती है, तो आप फिर भी बहुत पैसे हो

मान लीजिए कि आपके साथ ऐसा होता है:

आप $1,000,000 के साथ सेवानिवृत्त होते हैं और 3 महीने बाद, द वेरी बिग, नो गुड, बैड ब्लैक स्वान थिंग होता है और आपका पोर्टफोलियो नीचे चला जाता है $500,000.

यह बेकार होगा, लेकिन आपके पास अभी भी होगा $500,000! वह पैसा इसका पता लगाने के लिए बहुत सारा समय खरीदता है। होने की कल्पना करो $10,000 बचा लिया गया और नौकरी से निकाल दिया गया।

6. आप अद्भुत हैं (द अधिकांश महत्वपूर्ण!!)

याद रखें कि मैंने यह पोस्ट कैसे शुरू की थी और आपको बताया था कि 1998 में मैं कितना दयनीय था? मैं अब मजबूत जमीन पर हूं। मैं शर्त लगा सकता हूं कि आप भी बहुत बेहतर स्थिति में हैं। कवच के वित्तीय सूट पर विचार करें जो जीवन के कुछ दशकों के साथ आता है:

एक अच्छा साथी: आपमें से कुछ लोगों के पास एक ठोस साथी है। यदि वह आप हैं, तो मेरे पास बहुत अच्छी खबर है! आपके जीवन में अतिरेक निर्मित हो गया है। अगर दुनिया ख़राब हो जाए और आपको नौकरी न मिले, तो शायद आपका साथी मिल सकता है।

अनुभव: अब आप स्कूल से बाहर नहीं निकले हैं। आपके पास वर्षों का अनुभव और कौशल है। अगर मैं काम पर वापस जाना चाहता, तो मुझे अपनी कोडिंग में सुधार करना होता और कम वेतन लेना होता, लेकिन मैं ऐसा कर सकता था।

एक नेटवर्क: आपके पास पुराने सहकर्मियों का एक नेटवर्क है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं। मैंने 4 अलग-अलग संस्थाओं के लिए काम किया और कई कनेक्शन बनाए। ऐसे बहुत से लोग हैं जिन्हें मैं नौकरी पाने के लिए कॉल कर सकता हूं।

समुदाय: मैं शर्त लगा सकता हूं कि आपका समर्थन करने के लिए आपके पास बहुत सारे दोस्त और पड़ोसी होंगे।

धन: आह, हम वहीं वापस आ गए हैं जहां से हमने शुरू किया था। मैं शर्त लगा सकता हूं कि जब आपने काम करना शुरू किया था तब की तुलना में आपके पास यह अधिक है। संभवतः बहुत अधिक.

इसलिए:

अपने आप पर यकीन रखो!

यह देखते हुए कि आप कितने अद्भुत हैं, आप अपना सारा समय इस चिंता में क्यों बिताते हैं कि शेयर बाजार कैसा प्रदर्शन करेगा। यह पूरी तरह से आपके नियंत्रण से बाहर है!

इसके बजाय यहां क्या करना है: निकासी दर के साथ औपचारिक काम छोड़ें जो आपको रात में सोने की अनुमति देता है। फिर, इसके बारे में मत सोचो. यदि बुरी चीजें होती हैं, तो जान लें कि आप एक चतुर, साधन संपन्न व्यक्ति हैं जो रास्ता खोज लेंगे। आपने पहले ही पता लगा लिया है कि जल्दी रिटायर कैसे होना है जो एक बहुत अच्छी उपलब्धि है।

VTSAX के बारे में सोचने के बजाय, अपनी ताकत पर ध्यान दें! जान लें कि आपका साथी, आपका कौशल, आपका नेटवर्क और आपका समुदाय आपकी मदद करने के लिए मौजूद रहेंगे यदि सब कुछ ख़राब हो जाए। आप उस समय की तुलना में कहीं बेहतर स्थिति में हैं जब आप स्कूल से बाहर थे।

इस सबका मतलब क्या है?

मैं लोगों को हर समय अपने सपनों को एक और वर्ष के लिए स्थगित करते हुए देखता हूँ:

मुझे 4% नियम पर भरोसा नहीं है, इसलिए मैं 3.25% के साथ जा रहा हूँ!

यह बहुत अच्छा है। अब, बचत करने के बजाय $1,000,000 अपने तक पहुँचने के लिए $40,000 निकासी दर, आपको लेकर आना होगा $1,230,000.

इसमें और कितने साल लगेंगे?

जब आप वहां पहुंचेंगे, तो क्या आप फिर से गोल पोस्ट को स्थानांतरित करने जा रहे हैं?

निकासी दरों पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, अपना सर्वोत्तम जीवन कैसे जिएं, यह जानने के लिए अपनी बहुमूल्य दिमागी शक्ति और समय का उपयोग करें। यह कभी मत भूलना:

संभवतः आपके पास पैसे ख़त्म नहीं होंगे, लेकिन आपके पास इच्छा जीवन से बाहर भागो.

तो एक बार और:

चिंता करना बंद करो!

और 1500 दिन!!!

आप मुझे (और डायनासोर को) यहां भी पा सकते हैं:

माइल हाई FI पॉडकास्ट:

मिंडीऑनमनी पॉडकास्ट! हम 1/1/2024 को लॉन्च कर रहे हैं!

यहाँ पर भी: