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चिंतित वरिष्ठ दंपत्ति सोफे पर बैठे कंबल के नीचे बिल देख रहे हैं
मुद्रास्फीति के हालिया विस्फोट के जवाब में, सरकार ने पिछले दो वर्षों में सामाजिक सुरक्षा लाभों में उल्लेखनीय वृद्धि की है। लेकिन औसत सेवानिवृत्ति-पूर्व आय की तुलना में, शुद्ध लाभ दशकों से गिर रहा है। और यह चलन जारी रहेगा. एक बड़ा कारण: तेजी से बढ़ता मेडिकेयर प्रीमियम जो आमतौर पर सीधे सामाजिक सुरक्षा जांच से काटा जाता है।
सेवानिवृत्ति कार्यक्रम में औसत वेतन का कितना हिस्सा शामिल है, इसके संदर्भ में सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में सोचें। और सकल लाभ में लगातार वृद्धि के बावजूद, इस “प्रतिस्थापन दर” उपाय से, शुद्ध सामाजिक सुरक्षा लाभ में गिरावट आ रही है। दूसरे शब्दों में, सामाजिक सुरक्षा वृद्ध वयस्कों को उनके सेवानिवृत्ति-पूर्व जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आवश्यक नकद आय का एक छोटा हिस्सा प्रदान कर रही है।
बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के अनुसार1995 में सामाजिक सुरक्षा लाभों ने औसत कमाई का लगभग 42 प्रतिशत स्थान ले लिया। लेकिन 2015 तक यह हिस्सेदारी गिरकर 36 फीसदी रह गई और 2035 तक यह घटकर सिर्फ 30 फीसदी रह जाएगी. 2023 में, सामाजिक सुरक्षा ने औसत सेवानिवृत्ति-पूर्व कमाई का लगभग 35 प्रतिशत भुगतान किया, बजट और नीति प्राथमिकताओं केंद्र के अनुसार।
इस गिरावट के तीन कारण हैं:
पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में वृद्धि. चूँकि कांग्रेस ने लोगों द्वारा पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने की आयु 65 से बढ़ाकर 67 वर्ष कर दी है, जो लोग अभी भी 65 वर्ष की आयु में भी सामाजिक सुरक्षा लेते हैं उन्हें उनकी सेवानिवृत्ति-पूर्व कमाई की तुलना में कम प्राप्त होता है।
उच्च आय कर. सामाजिक सुरक्षा लाभ 1984 से आयकर के अधीन हैं. और 1993 से, $34,000 से अधिक की कुल आय वाले एकल सेवानिवृत्त लोगों और $44,000 या अधिक कमाने वाले विवाहित जोड़ों के लिए 85 प्रतिशत तक लाभों पर कर लगाया जाता है। क्योंकि उन सीमाओं को मुद्रास्फीति या वेतन वृद्धि के लिए समायोजित नहीं किया जाता है, कर पहले से कहीं अधिक लाभ खा जाता है।
उच्च मेडिकेयर प्रीमियम. अधिकांश वृद्ध वयस्कों के लिए, मेडिकेयर प्रीमियम हर महीने उनके सामाजिक सुरक्षा लाभों से काट लिया जाता है। और क्योंकि मेडिकेयर की लागत इतनी तेजी से बढ़ रही है, वे अपनी सामाजिक सुरक्षा जांच का बड़ा और बड़ा हिस्सा अवशोषित कर रहे हैं।
यह उसी तरह है जैसे वेतन वृद्धि बाधित होती है क्योंकि नियोक्ता और कर्मचारी वाणिज्यिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए अधिक भुगतान करते हैं।
उदाहरण के लिए, पिछले एक दशक में मेडिकेयर का मूल मासिक पार्ट बी प्रीमियम बढ़ गया $105 से लेकर $174.70. उच्च आय वाले लाभार्थियों के लिए, मासिक प्रीमियम $336 से बढ़कर $594 हो गया। पार्ट डी दवा लाभ के लिए औसत मासिक प्रीमियम लगभग $59 है और मेडिकेयर सप्लीमेंट (मेडिगैप) पॉलिसी के लिए औसत मासिक प्रीमियम लगभग $137 है, हालांकि वे प्रीमियम आपके द्वारा खरीदी गई योजना के प्रकार और आप जहां रहते हैं, उसके आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होते हैं। मेडिकेयर एडवांटेज प्रबंधित देखभाल पॉलिसियों की लागत आम तौर पर कम होती है।
औसतन, पार्ट बी, पार्ट डी और मेडिगैप के लिए संयुक्त मासिक प्रीमियम औसतन $370 है, जो लगभग $1,900 के औसत मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ से लगभग 20 प्रतिशत कम है।
बुढ़ापे में अन्य लागतें
बेशक, प्राप्तकर्ताओं को उन मेडिकेयर प्रीमियमों के लिए कुछ आयात मिलता है: अच्छा स्वास्थ्य बीमा। लेकिन, विशेष रूप से वृद्ध वयस्कों के लिए जो पूरी तरह से या अधिकतर सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर हैं, मेडिकेयर के लिए निकाला गया डॉलर वह धन है जो उन्हें अन्य खर्चों को कवर करने के लिए नहीं पड़ता है।
इसमें आवास, उपयोगिताएँ, परिवहन, भोजन और अपनी जेब से स्वास्थ्य देखभाल की लागत शामिल है। यहां तक कि मेडिकेयर वाले लोगों को भी कटौती योग्य और सह-भुगतान करना होगा। औसत पर, संघीय स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग का अनुमान है एक सामान्य वृद्ध वयस्क ने 2019 में बीमा प्रीमियम सहित चिकित्सा देखभाल पर लगभग $7,000 खर्च किए।
कम सामाजिक सुरक्षा भुगतान का मतलब यह भी है कि वृद्ध वयस्कों के पास दीर्घकालिक देखभाल के लिए कम राशि होती है, जिसे आम तौर पर मेडिकेयर द्वारा वित्त पोषित नहीं किया जाता है। 65 वर्ष से अधिक उम्र के लगभग 60 प्रतिशत लोगों को मरने से पहले उच्च स्तर की दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी, और वे उस सहायता के लिए औसतन लगभग $100,000 अपनी जेब से खर्च करेंगे। मेरे अर्बन इंस्टीट्यूट के सहकर्मी रिचर्ड जॉनसन के अनुसार. लगभग 6 प्रतिशत लोग अपने जीवनकाल में $250,000 या अधिक खर्च करेंगे।
अधिक आय की तलाश
सामाजिक सुरक्षा के लिए प्रतिस्थापन दर में गिरावट और बाकी सभी चीजों के लिए अपनी जेब से बढ़ती लागत एक बड़ा कारण है कि अमेरिकियों को नियोक्ता-आधारित कार्यक्रमों जैसे 401 (के) योजनाओं या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आवश्यकता है। .
लेकिन कई लोग पर्याप्त बचत करने में असफल हो जाते हैं। बोस्टन कॉलेज के शोधकर्ता अंकी चेन और एलिसिया मुन्नेल ने गणना की है कि 2022 में 55-64 आयु वर्ग के एक व्यक्ति के लिए औसत सेवानिवृत्ति बचत शेष लगभग $150,000 थी। दूसरे शब्दों में, आधे के पास अधिक शेष और आधे के पास कम था।
यह 2019 की तुलना में एक महत्वपूर्ण सुधार है जब औसत शेष राशि लगभग $120,000 थी। लेकिन अगर $150,000 को वार्षिकी में बदल दिया जाए, तो यह प्रति माह केवल $800 का भुगतान करेगा। औसत सामाजिक सुरक्षा लाभ में जोड़ा गया, और पार्ट बी मेडिकेयर प्रीमियम को हटाने के बाद, एक वृद्ध वयस्क को जीवनयापन के लिए प्रति माह लगभग $2,500 मिलते हैं। अमेरिका में औसत अपार्टमेंट किराया लगभग $1,500 है.
प्रतिस्थापन दरों को मापने के कई अलग-अलग तरीके हैं। सामाजिक सुरक्षा ज्यादातर समायोजित जीवन भर की कमाई का औसत उपयोग करती है। लेकिन आप चाहे जो भी संस्करण इस्तेमाल करें, कर, बढ़ती सेवानिवृत्ति की आयु, और विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत सामाजिक सुरक्षा लाभों को ख़त्म कर रही है। भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों को यह जानने की जरूरत है और अपनी बचत के साथ संघीय सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को पूरक करने के तरीके ढूंढने होंगे।
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