सीडी दरें एक को छोड़कर हर अवधि में रिकॉर्ड ऊंचाई पर पहुंची हैं

आज की ऐतिहासिक रूप से उच्च सीडी दरें फेडरल रिजर्व के लिए धन्यवाद हैं, जिसने महामारी के बाद की मुद्रास्फीति के खिलाफ लड़ाई में मार्च 2022 और जुलाई 2023 के बीच संघीय निधि दर में आक्रामक वृद्धि की। 12 बैठकों में, केंद्रीय बैंक ने 5.25% की संचयी वृद्धि के लिए बेंचमार्क दर को 11 बार बढ़ाया – जो इसे 2001 के बाद से अपने उच्चतम स्तर पर ले गया। इसने बदले में बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को बचत खातों, मुद्रा बाजार खातों और सीडी पर तेजी से उच्च दरों की पेशकश करने के लिए प्रेरित किया है – साथ ही उन रिटर्न को ऐतिहासिक स्तर तक बढ़ा दिया है।

एफडीआईसी ने मई 2009 में इन औसतों की गणना और प्रकाशन शुरू किया, जिससे हमें निश्चित रूप से यह कहने की अनुमति मिली कि आज का औसत लगभग 15 वर्षों में किसी भी समय की तुलना में अधिक है। लेकिन चूंकि सीडी दरें और संघीय निधि दर बहुत सीधे तौर पर सहसंबद्ध हैं, इसलिए यह कहना उचित होगा कि हमने 22 वर्षों में सीडी दरें इतनी अधिक नहीं देखी हैं, यह देखते हुए कि 2001 के बाद से संघीय निधि दर इतनी अधिक नहीं रही है।

सर्वोत्तम सीडी खरीदने से आप 3-4 गुना अधिक कमा सकते हैं

जबकि राष्ट्रीय दर औसत में देखा गया लाभ उत्साहजनक है, ध्यान रखें कि आप आसानी से कमा सकते हैं 3-4 गुना ज्यादा इन राष्ट्रीय औसतों की तुलना में केवल खरीदारी करके। जबकि औसत समय के साथ दर के रुझान के अच्छे संकेतक हैं, वे सर्वोत्तम राष्ट्रव्यापी सीडी दरों की हमारी दैनिक रैंकिंग में आपको मिलने वाली दरों से काफी नीचे हैं।

उदाहरण के लिए, 6 महीने की सीडी दरें लें। राष्ट्रीय औसत वर्तमान में अप्रभावी 1.51% APY है। लेकिन देश भर में उपलब्ध सर्वोत्तम 6-महीने की सीडी के साथ, आप 5.70% एपीवाई की शानदार कमाई कर सकते हैं, साथ ही कई अन्य विकल्पों के साथ 5.50% एपीवाई या बेहतर भुगतान कर सकते हैं। अन्य सीडी शर्तों में भी यही सच है – आप देश के शीर्ष-भुगतान वाले प्रस्तावों में से एक के साथ लगभग हमेशा राष्ट्रीय औसत से कम से कम तीन गुना अधिक कमा सकते हैं।

2024 में सीडी दरें कहां जाएंगी?

हालांकि नवीनतम एफडीआईसी दर औसत से पता चलता है कि सीडी रिटर्न अभी भी अमेरिकी बैंकों के स्पेक्ट्रम में चढ़ रहे हैं, हमने उन संस्थानों के बीच दरों में कुछ नरमी देखी है जो सबसे अधिक दरों का भुगतान करते हैं। 2023 के अंत में, शीर्ष राष्ट्रव्यापी सीडी दर 5.79% थी। आज राष्ट्रीय स्तर पर उपलब्ध शीर्ष दर 5.70% APY से थोड़ी कम है।

ऐसा इसलिए है क्योंकि फेड ने अपनी पिछली तीन दर-निर्धारण बैठकों में फेड फंड दर को और बढ़ाने के बजाय स्थिर रखने का विकल्प चुना है – यह संकेत है कि उसका दर-वृद्धि अभियान पूरा हो सकता है। हालांकि फेड दर-निर्धारण समिति की बैठक के मिनटों से पता चलता है कि अतिरिक्त दर में बढ़ोतरी अभी भी संभावना के दायरे में है – संभावनाएं थोड़ी मजबूत दिख रही हैं कि केंद्रीय बैंक 2024 में अपनी बेंचमार्क दर में कटौती शुरू कर देगा।

विशेष रूप से, दिसंबर में फेड समिति के सदस्यों द्वारा औसत प्रक्षेपण – उनके सबसे हालिया “डॉट प्लॉट” प्रक्षेपण में दिखाया गया था – यह था कि वे फेड फंड दर को तीन गुना कम कर देंगे, कुल मिलाकर 0.75%। उस पूर्वानुमान को देखते हुए, शीर्ष-भुगतान करने वाले बैंकों और क्रेडिट यूनियनों ने सीडी दरों के लिए गैस से अपना पैर थोड़ा हटा लिया है, क्योंकि एक सीडी एक दर वादे का प्रतिनिधित्व करती है जो भविष्य में गारंटी देती है।

यह देखना अभी बाकी है कि फेड वास्तव में 2024 में एक या अधिक दर में कटौती लागू करता है या नहीं। जैसा कि हम हमेशा सावधान करते हैं, आर्थिक परिदृश्य तेजी से बदल सकता है, और वास्तव में, सबसे हालिया मुद्रास्फीति रिपोर्ट उम्मीद से अधिक आई है, जिससे फेड के लिए अपनी पहली दर कटौती पर ट्रिगर खींचना संभवतः कठिन हो गया है।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि दर में कटौती पर फेड सदस्यों की भविष्यवाणियां समग्र रूप से 2024 के लिए थीं, पर कोई संकेत नहीं था कब इस साल पहली कटौती हो सकती है. यह सब इस बात की ओर इशारा करता है कि जब तक आप कर सकते हैं, ऐतिहासिक रूप से उच्च सीडी दर को लॉक करने का यह एक अच्छा समय है, क्योंकि निकट भविष्य में एक महत्वपूर्ण जोखिम दर लगातार गिरना शुरू हो जाएगी।

हम सर्वोत्तम सीडी और बचत दरें कैसे खोजें

हर कारोबारी दिन, इन्वेस्टोपेडिया 200 से अधिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के दर डेटा को ट्रैक करता है जो शीर्ष भुगतान वाले खातों की दैनिक रैंकिंग निर्धारित करने के अलावा, देश भर में ग्राहकों को मुद्रा बाजार, बचत खाते और सीडी की पेशकश करते हैं। हमारी सूची के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, संस्थान को संघ द्वारा बीमाकृत होना चाहिए (बैंकों के लिए एफडीआईसी, क्रेडिट यूनियनों के लिए एनसीयूए), और खाते की न्यूनतम प्रारंभिक जमा राशि $25,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए।

बैंक कम से कम 40 राज्यों में उपलब्ध होने चाहिए। और जबकि कुछ क्रेडिट यूनियनों को सदस्य बनने के लिए किसी विशिष्ट चैरिटी या एसोसिएशन को दान देने की आवश्यकता होती है यदि आप अन्य पात्रता मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं (उदाहरण के लिए, आप एक निश्चित क्षेत्र में नहीं रहते हैं या एक निश्चित प्रकार की नौकरी में काम नहीं करते हैं), हम उन क्रेडिट यूनियनों को बाहर करते हैं जिनकी दान आवश्यकता $40 या अधिक है। हम सर्वोत्तम दरें कैसे चुनते हैं, इसके बारे में अधिक जानने के लिए हमारी पूरी कार्यप्रणाली पढ़ें।