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परिभाषित योगदान (डीसी) योजनाएं अमेरिकी श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के सबसे आम तरीकों में से एक हैं। 2023 की तीसरी तिमाही तक यूएस डीसी योजना कार्यक्रमों की कुल संपत्ति 9.6 ट्रिलियन डॉलर थी, जब वे सभी अमेरिकी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों का 22% प्रतिनिधित्व करते थे।. यह योजना प्रायोजकों के लिए जबरदस्त जिम्मेदारी पैदा करता है क्योंकि वे अपने कर्मचारियों की ओर से सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करते हैं और प्रबंधित करते हैं।
योजना प्रायोजकों की मदद के लिए, हमने सात विषयों पर विचार किया है जिनके बारे में हमारा मानना है कि उन्हें 2024 में अपने सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों के लिए सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।
1. एक व्यापक लक्ष्य तिथि निधि (टीडीएफ) समीक्षा पूरी करें
टारगेट डेट फंड (टीडीएफ) डीसी योजनाओं की एक विशिष्ट विशेषता है: 85% योजना प्रायोजक उन्हें ऑफ़र करते हैं. सेवानिवृत्ति के निकट प्रतिभागियों के रूप में ये फंड स्वचालित रूप से अधिक रूढ़िवादी बनने के लिए पुनर्संतुलित हो जाते हैं। इस कारण से, टीडीएफ उन योजना प्रतिभागियों से अपील करते हैं जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को प्रबंधित करने के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण चाहते हैं और उन योजना प्रायोजकों से भी अपील करते हैं जो ऐसे फंडों का उपयोग अपनी योजना के योग्य डिफ़ॉल्ट निवेश विकल्प (क्यूडीआईए) के रूप में करते हैं।
दरअसल, का 80% योजनाएँ QDIA के साथ हैं, उनमें से 86% TDF का उपयोग करती हैं. परिणामस्वरूप, योजना प्रतिभागियों के पास अक्सर अपने संपूर्ण खाते की शेष राशि टीडीएफ में निवेशित होती है। यह एक मजबूत चयन प्रक्रिया के साथ-साथ मेहनती और निरंतर निगरानी को अत्यंत आवश्यक बनाता है।
अमेरिकी श्रम विभाग (डीओएल) का मार्गदर्शन “लक्ष्य तिथि सेवानिवृत्ति निधि – ईआरआईएसए योजना प्रत्ययी के लिए युक्तियाँ” टीडीएफ चयन की सर्वोत्तम प्रथाओं की रूपरेखा। योजना प्रायोजकों को अपने टीडीएफ का मूल्यांकन करने से पहले संपूर्ण मार्गदर्शन की समीक्षा करनी चाहिए। मार्गदर्शन के अपने स्वयं के अध्ययन में, हमने तीन महत्वपूर्ण प्रश्नों की पहचान की है जो योजना प्रायोजकों को स्वयं से पूछना चाहिए। साथ में, वे यह निर्धारित करने के लिए लिटमस टेस्ट के रूप में काम करते हैं कि क्या टीडीएफ समीक्षा की जल्द से जल्द आवश्यकता हो सकती है:
- क्या निवेश विकल्पों के आपके प्रारंभिक विश्लेषण में आपकी कंपनी-विशिष्ट कार्यबल जनसांख्यिकी पर विचार किया गया था?
- क्या आपके प्रारंभिक विश्लेषण में एकाधिक टीडीएफ का मूल्यांकन शामिल था?
- क्या आपने पिछले तीन वर्षों के भीतर, सामान्य प्रदर्शन निगरानी से परे, अपने टीडीएफ चयन की समीक्षा की है?
यदि इनमें से किसी भी प्रश्न का उत्तर नहीं है, तो योजना प्रायोजक 2024 में टीडीएफ समीक्षा को प्राथमिकता देना चाहेंगे।
2. ट्रेंडिंग और ट्रेंडी बनाम फायदेमंद और जरूरी
लेख, सम्मेलन सत्र और वेबिनार जो नए विचारों की शुरुआत करते हैं जो डीसी योजनाओं को “बेहतर” बनाएंगे, ध्यान भटकाने वाले हो सकते हैं और अक्सर विपणन और विचार नेतृत्व के बीच की रेखा को धुंधला कर सकते हैं।
उदाहरण के तौर पर, ऐतिहासिक रूप से, अधिकांश सेवानिवृत्ति योजना संचार ने संचय पर जोर दिया है। पिछले दो वर्षों में, उन्होंने “डिकम्यूलेशन” रणनीतियों का विस्तार किया है जो सेवानिवृत्ति के बाद क्या होता है इस पर ध्यान केंद्रित करती हैं। इसने इन-प्लान वार्षिकी या “आजीवन आय उत्पादों” को बढ़ावा देने वाली प्रायोजित सामग्री की एक लहर पैदा कर दी है। ऐसे उत्पादों की कथित लोकप्रियता के बावजूद, केवल 9.9% योजनाएं वास्तव में उन्हें अपने योजना प्रतिभागियों को प्रदान करती हैं.
उद्योग 2022 के हर समुदाय को सेवानिवृत्ति संवर्धन (सिक्योर) 2.0 अधिनियम के लिए तैयार करने, सेवा और उत्पाद प्रदाताओं के बीच बढ़ती प्रतिस्पर्धा और अन्य धर्मनिरपेक्ष रुझानों से प्रेरित एक तीव्र नवाचार चक्र के बीच में है। यह एक रोमांचक समय है, और जो कुछ भी विकसित किया जा रहा है वह भविष्य में योजना प्रतिभागियों को अच्छी सेवा प्रदान कर सकता है। लेकिन योजना प्रायोजकों को अपने अनुशासन को बनाए रखना होगा और ट्रेंडिंग डीसी योजना उत्पादों, सुविधाओं और समाधानों का मूल्यांकन करते समय एक समग्र, लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण अपनाना होगा।
3. व्यापक कर्मचारी वित्तीय शिक्षा संसाधन प्रदान करें
शीर्ष प्रतिभाओं को भर्ती करने और बनाए रखने के लिए, योजना प्रायोजकों को अपनी वित्तीय शिक्षा रणनीति को विविध और विकसित कार्यबल की आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित करना होगा। श्रमिकों की विभिन्न पीढ़ियाँ अलग-अलग तरीकों से शैक्षिक सामग्री से जुड़ी होती हैं: कुछ व्यक्तिगत बैठकें, वीडियो और लेख, या एक-पर-एक सत्र पसंद करते हैं। अपने करियर के आरंभ में किसी व्यक्ति को जो बात पसंद आती है, वह सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे किसी व्यक्ति के लिए काम नहीं कर सकती है। परिणामस्वरूप, योजना प्रायोजकों को अपने सभी कर्मचारियों को शामिल करने के लिए अपनी शिक्षा विधियों को लक्षित, अलग करना और अलग करना होगा।
व्यापक वित्तीय शिक्षा संसाधनों द्वारा पूरक एक अच्छी तरह से प्रबंधित सेवानिवृत्ति योजना एक महत्वपूर्ण भर्ती और प्रतिधारण उपकरण हो सकती है। हमारे ग्राहकों को सबसे बड़ी सफलता तब मिली है जब हमारे कर्मचारी शिक्षा सलाहकार हमारे सेवानिवृत्ति योजना सलाहकारों के साथ वार्षिक शिक्षा अभियान बनाने के लिए काम करते हैं जो उनके कर्मचारियों की विविध आवश्यकताओं को शामिल करते हैं। थोड़ी सी योजना भागीदारी, जुड़ाव, स्थगन दरों और अन्य महत्वपूर्ण मैट्रिक्स को बेहतर बनाने में काफी मदद करती है।
4. समग्र वित्तीय कल्याण पर ध्यान दें
पिछले साल, मुद्रास्फीति और आसन्न मंदी का खतरा कई अमेरिकियों के दिमाग में सबसे ऊपर था। निगमों और उनके नियोक्ताओं के हालिया पीएनसी सर्वेक्षण के तीन आंकड़े इस पर जोर देते हैं:
- दस में से सात कर्मचारियों ने वित्तीय दबाव महसूस करने की सूचना दी, जिसका उनके काम पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा।
- चार में से तीन नियोक्ताओं ने बताया कि कर्मचारियों के वित्तीय तनाव ने परिचालन को प्रभावित किया, जिससे उत्पादकता कम हुई, मनोबल गिरा और प्रदर्शन में कमी आई।
- पिछले तीन वर्षों में लगभग चार में से एक (23%) सर्वेक्षण प्रतिभागियों ने वित्तीय सलाहकार से बात की।
योजना प्रायोजक कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति योजनाओं को बचत के माध्यम से कहीं अधिक बनाकर उनकी वित्तीय भलाई में मदद कर सकते हैं। वित्तीय कल्याण पर सूक्ष्म जोर न केवल कर्मचारियों के वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार कर सकता है बल्कि अधिक उत्पादकता और प्रतिभा प्रतिधारण को भी बढ़ावा दे सकता है। कार्यदिवस के दौरान समूह शिक्षा सत्रों तक पहुंच प्रदान करना, कैलकुलेटर और अन्य ऑनलाइन रिकॉर्डकीपर टूल के उपयोग को प्रोत्साहित करना और वित्तीय शिक्षकों के साथ व्यक्तिगत परामर्श की सुविधा प्रदान करना सभी सहायक कदम हैं।
5. अपने रिकार्डकीपर का मूल्यांकन करें
रिकॉर्डकीपर उद्योग अत्यधिक सक्रिय विनियामक वातावरण के साथ बने रहने के लिए संघर्ष करते हुए तेजी से मजबूत हो रहा है। जहां कुछ रिकॉर्डकीपर चुनौती का सामना कर रहे हैं, वहीं अन्य पिछड़ रहे हैं। अपने प्रत्ययी कर्तव्य के भाग के रूप में, योजना प्रायोजकों को नियमित रूप से दो प्रमुख आयामों पर प्रदाताओं का मूल्यांकन करना चाहिए:
- सेवाएँ और उत्पाद. योजना प्रायोजक यह निर्धारित करने के लिए प्रदान की गई सेवाओं का विश्लेषण करते हैं कि क्या उन्हें सुधार की आवश्यकता है। किसी रिकॉर्डकीपर की प्रतिभागी वेबसाइट के लिए, अन्य उत्पादों के अलावा, योजना प्रायोजक प्रतिभागियों का सर्वेक्षण कर सकते हैं या व्यक्तिगत रूप से अनुभव का परीक्षण भी कर सकते हैं। उन्हें कम से कम हर साल समीक्षा बैठकों के हिस्से के रूप में इन निष्कर्षों का दस्तावेजीकरण करना चाहिए और उन्हें भविष्य के संदर्भ के लिए एक प्रत्ययी फ़ाइल में सहेजना चाहिए।
- फीस. एक अच्छी शुल्क मूल्यांकन प्रक्रिया तुलना करती है कि एक योजना परिसंपत्तियों और प्रतिभागियों में समान आकार की अन्य योजनाओं के सापेक्ष कितना शुल्क लेती है जो समान संख्या में लोगों को समान सेवाएं प्रदान करती है। हम अपने ग्राहकों को यह जानकारी प्रदान करने के लिए एक स्वतंत्र शुल्क बेंचमार्किंग सेवा संलग्न करते हैं जिसे वे अपनी प्रत्ययी फ़ाइल में सहेज सकते हैं।
यदि रिकॉर्डकीपिंग संबंध अपने मानकों को पूरा नहीं कर रहे हैं, तो योजना प्रायोजकों को यह पता लगाना चाहिए कि क्या अन्य प्रदाता बेहतर फिट हैं।
6. साइबर सुरक्षा की रक्षा करें
जैसे-जैसे साइबर हमलों की संख्या और जटिलता बढ़ती जा रही है, संगठन खुद को इस बारे में शिक्षित कर रहे हैं कि धोखाधड़ी से खुद को कैसे बचाया जाए। पिछले साल, 88.2% डीसी योजनाओं ने साइबर सुरक्षा कार्रवाई शुरू की. योजना प्रायोजकों और प्रतिभागियों को डीओएल के साइबर सुरक्षा मार्गदर्शन पर अद्यतन रहने की आवश्यकता है। योजना प्रायोजकों के लिए, डीओएल “साइबर सुरक्षा कार्यक्रम सर्वोत्तम अभ्यास” एक सहायक प्रारंभिक बिंदु है.
डीओएल मार्गदर्शन योजना डेटा को एक केंद्रीय चिंता के रूप में उजागर करता है। हम अनुशंसा करते हैं कि योजना प्रायोजक अपनी आंतरिक सर्वोत्तम प्रथाओं के साथ-साथ रिकॉर्डकीपरों और अन्य योजना विक्रेताओं की सर्वोत्तम प्रथाओं का मूल्यांकन करें।
योजना प्रायोजकों को हर साल अपने प्रदाताओं से उनकी साइबर सुरक्षा प्रथाओं के बारे में जानकारी मांगने पर विचार करना चाहिए। उस डेटा की समीक्षा करना और उसका दस्तावेजीकरण करना और उसे प्रत्ययी फ़ाइल में संग्रहीत करना कार्यान्वयन के लिए एक सरल सर्वोत्तम अभ्यास है। योजना प्रायोजक इसे एक कदम आगे ले जा सकते हैं और डिजिटल स्वच्छता में सुधार के लिए प्रतिभागी-केंद्रित संचार वितरित करने के लिए अपने रिकॉर्डकीपर के साथ काम कर सकते हैं। हमारे अनुभव में, साइबर सुरक्षा प्रथाओं में सुधार के लिए कॉल का एक अतिरिक्त लाभ है: वे योजना प्रतिभागियों को अपने खातों में लॉग इन करने और अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ जुड़ने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।
7. शासन और अनुपालन पर पुनः ध्यान केंद्रित करना
2022 के SECURE 2.0 अधिनियम को 2023 में विस्तृत कवरेज प्राप्त हुआ और इसने पूरे वर्ष काफी ध्यान और बैंडविड्थ आकर्षित किया – कभी-कभी अन्य परियोजनाओं और सर्वोत्तम प्रथाओं की कीमत पर। योजना प्रायोजकों ने अन्य परियोजनाओं के बीच, रिकॉर्डकीपिंग परिदृश्य का मूल्यांकन, टीडीएफ समीक्षा आयोजित करना, या प्रतिस्पर्धियों के सापेक्ष योजना डिजाइन का विश्लेषण करना स्थगित कर दिया होगा।
अच्छी खबर यह है कि पटरी पर वापस आना आसान है। योजना प्रायोजकों को अपने उद्देश्य स्थापित करने चाहिए और यह सुनिश्चित करने के लिए समय सीमा निर्धारित करनी चाहिए कि वे उन्हें पूरा करने के लिए कदम उठा रहे हैं। हम अनुशंसा करते हैं कि योजना प्रायोजक अपने सलाहकार के साथ 2024 की एक चेकलिस्ट बनाएं और जितनी जल्दी हो सके बक्सों की जांच करने का काम शुरू करें।
निष्कर्ष
योजना प्रायोजक सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों के प्रबंधन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं जिससे योजना प्रतिभागियों के लिए सकारात्मक सेवानिवृत्ति परिणाम बनाने में मदद मिलती है।
इन सात प्राथमिकताओं को ध्यान में रखकर, योजना प्रायोजक अपने प्रयासों को वहां केंद्रित कर सकते हैं जहां उनके पास सबसे अच्छा करने की क्षमता है।
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