2024 में फिनटेक: एक उज्जवल भविष्य की ओर बढ़ रहा है

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2023 एक ऐसा साल है जिसे लोन ऐप कंपनियां और फिनटेक कंपनियां अपनी याददाश्त से मिटाना चाहेंगी। धोखाधड़ी वाली ऋण ऐप कंपनियों, जबरन वसूली के मामलों और नीति निर्माताओं द्वारा कड़ी कार्रवाई का मतलब है कि पूरी गाड़ी काले रंग में रंगी जा रही है।

हालाँकि, कुछ ऋण ऐप कंपनियां और फिनटेक कंपनियां उपभोक्ता जागरूकता कार्यक्रमों, बेहतर जोखिम-मूल्य वाले उत्पादों और क्षेत्र की बहुत खराब छवि को साफ करने के लिए सहयोग के साथ बेहतर 2024 पर अपनी उम्मीदें लगाए हुए हैं।

स्वच्छ व्यवसाय
जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण
एक सुरंग का अंत

स्वच्छ व्यवसाय

डिजिटलीकरण ने जीवन के लगभग हर पहलू को प्रभावित किया है, और ऋण उपलब्धता भी बहुत पीछे नहीं है। बैंकिंग नियामक भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी एक रिपोर्ट से पता चला है कि डिजिटल मोड के माध्यम से बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों द्वारा वितरित ऋण 2017 और 2020 के बीच 12 गुना बढ़ गया है। कई संवितरण में वृद्धि के साथ, कई ऋण ऐप कंपनियों की स्थिति गंभीर हो गई है भी उजागर किया गया.

इस महीने पहले, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण लोकसभा को सूचित करते हुए कहा कि अप्रैल 2021 से जुलाई 2022 के बीच, Google Play ने 4000 लोन ऐप कंपनियों की समीक्षा की थी और 2500 से अधिक लोन ऐप को अपने प्ले स्टोर से हटा दिया था। कई देनदारों को जबरन वसूली कॉल और धमकियों के कारण मौत के घाट उतार दिया गया है, कुछ को उनकी विकृत तस्वीरें भी भेजी गई हैं, जो ऋण ऐप वसूली एजेंटों के काले पक्ष को उजागर करती हैं।

हालाँकि, कुछ अधिक प्रतिष्ठित कंपनियाँ लोन ऐप कंपनियों की इस छवि को साफ़ करने की पूरी कोशिश कर रही हैं।

“हम अपने उपभोक्ताओं को ऑनलाइन और ऑफलाइन माध्यमों से लगातार समझाते हैं कि वे उन ऑफ़र में न पड़ें जो बहुत आकर्षक लगते हैं या जो व्हाट्सएप, एसएमएस और एसएमएस कॉल के माध्यम से उपलब्ध हैं,” उन्होंने कहा। राजेश शेट, गोल्ड लोन प्लेटफॉर्म कंपनी साही बंधु के संस्थापक।

नियामक भी अनचाहे ऐप्स पर अंकुश लगाने के लिए हरसंभव प्रयास कर रहे हैं। हाल ही में, सूचना और प्रौद्योगिकी मंत्रालय ने भारतीय रिज़र्व बैंक से अधिक विस्तृत नो-योर-डिजिटल-फाइनेंस-ऐप मानदंड रखने को कहा है।

"इससे यह सुनिश्चित होगा कि केवल वैध और जांचे गए वित्तीय ऐप ही भारतीय बैंकिंग प्रणाली तक पहुंच और उपयोग कर सकते हैं, और इसके अलावा, यदि कानून का कोई उल्लंघन होता है, तो केवाईडीएफए प्रक्रिया कानून के तहत कार्रवाई के लिए ऐप की पता लगाने की क्षमता और उत्पत्ति स्थापित करने में मदद करेगी।" इलेक्ट्रॉनिक्स और सूचना प्रौद्योगिकी राज्य मंत्री राजीव चन्द्रशेखर समाचार वेबसाइट Moneycontrol.com को बताया।

जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण

लोन ऐप जगत में डिफॉल्ट का मुद्दा मुर्गी-अंडे की स्थिति को उजागर करता है, जिसमें कंपनियां उत्पाद बेचने में हद से ज्यादा आगे बढ़ रही हैं, जिससे उनके खातों में खराब ऋण जमा हो रहे हैं।

“फिनटेक उद्योग के भीतर, शीर्ष पंक्ति को बढ़ाने के लिए, कुछ कंपनियां हर संभव चीज़ बेचने की कोशिश कर रही हैं, भले ही ग्राहक ऋण या क्रेडिट कार्ड की तलाश में न हों। वे क्रॉस-सेल करने की कोशिश कर रहे हैं और आकर्षक सौदे या ऑफर लाने की कोशिश कर रहे हैं, ”कहा ब्रिजेश चोखरा, इंस्टेंट लोन ऐप कंपनी वेक्रेडिट के सह-संस्थापक.

तत्काल छात्र ऋण ऐप कंपनी कुहू के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी प्रशांत भोंसले उनका मानना है कि उधार को कंपनी और ग्राहक दोनों के लिए कारगर बनाने के लिए सूक्ष्म तरीके से निपटने की जरूरत है।

“ऐसी व्याख्याएँ हैं जिन्हें एक ऋणदाता को पूरी तरह से समझने के लिए करना होगा, जैसे ग्राहक के आय दस्तावेज़, पी एंड एल और आईटीआर। कुछ व्यवसाय जिनका आप मूल्यांकन कर रहे हैं वे नकदी-प्रवाह वाले व्यवसाय हैं, और कुछ परिसंपत्ति-भारी व्यवसाय हैं। आप उस जानकारी की व्याख्या कैसे करते हैं? और वह व्याख्या गुप्त चटनी है, जो ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न होती है। said Bhonsle.

कुहू के छात्र ऋण के फोकस क्षेत्र के बारे में बात करते हुए, भोंसले ने कहा कि कौशल प्रत्येक छात्र की नौकरी पाने की क्षमता का मूल्यांकन करना था।

हालाँकि, नियामक कोई जोखिम नहीं उठा रहे हैं।

हाल ही में, RBI ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों से वाणिज्यिक ऋण एक्सपोज़र और क्रेडिट कार्ड एक्सपोज़र पर जोखिम भार को पहले के 100% से बढ़ाकर 125% करने के लिए कहा। दिलचस्प बात यह है कि कई डिजिटल ऋण देने वाले ऐप एनबीएफसी से भी उधार लेते हैं।

रेटिंग एजेंसी आईसीआरए ने हाल ही में अपनी प्रेस विज्ञप्ति में देखा कि मध्यम और छोटी गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों द्वारा सह-उधार लेनदेन “बढ़ रहा है, बड़े पैमाने पर असुरक्षित ऋण खंड में देखा गया है, जिसमें प्रतिपक्ष ज्यादातर अन्य एनबीएफसी हैं।”

RBI डेटा को जिम्मेदार ठहराते हुए, वित्त राज्य मंत्री भागवत कराड इस महीने की शुरुआत में लोकसभा में कहा गया था कि उद्योग में एनबीएफसी का ऋण हिस्सा सबसे अधिक 12.83 लाख करोड़ रुपये था, जो साल दर साल 12% की वृद्धि दर्ज करता है। इसके बाद 10.55 लाख करोड़ रुपये का खुदरा ऋण आया, जिसमें इस वर्ष लगभग 26% की वृद्धि दर्ज की गई।

भोंसले के अनुसार, उचित “जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण” एक सफल ऋण व्यवसाय की कुंजी है।

एक सुरंग का अंत

कृत्रिम बुद्धिमत्ता और मशीन लर्निंग में किए गए वादे के साथ भारत के निरंतर विकास प्रक्षेपवक्र को देखते हुए, 2024 फिनटेक कंपनियों के लिए आशाजनक हो सकता है।

“भारतीय अर्थव्यवस्था तेजी से बढ़ रही है, और इसके साथ, वित्तीय सेवाओं की मांग भी बढ़ रही है। आने वाले वर्षों में अपार संभावनाएं हैं और दुनिया भर के नवप्रवर्तकों को इन अवसरों का पता लगाना चाहिए।” आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास सितंबर में एक भाषण में कहा.

“तकनीकी नवाचार में वित्त को अधिक समावेशी, प्रतिस्पर्धी और मजबूत बनाने की अभूतपूर्व क्षमता है। यह महत्वपूर्ण है कि फिनटेक की दुनिया में तकनीकी प्रगति जिम्मेदार तरीके से विकसित हो और वास्तव में बड़े पैमाने पर लोगों के लिए फायदेमंद हो। इसलिए, इन नवाचारों का स्केलेबल और इंटरऑपरेबल होना महत्वपूर्ण है, ”उन्होंने कहा।

फिनटेक कंपनियों के संचालन को बढ़ाने का एक तरीका विलय के माध्यम से होगा, जैसे अक्टूबर में डिजिटल ऋण देने वाले ऐप स्लाइस और नॉर्थ ईस्ट स्मॉल फाइनेंस बैंक के बीच हुआ। बड़े पैमाने पर आगे बढ़ने की एक सफल रणनीति के रूप में प्रचारित, खिलाड़ी उद्योग के भीतर इस तरह के और अधिक सहयोग की उम्मीद कर रहे हैं।

“मेरा दृढ़ विश्वास है कि इस उद्योग को सामान्य हितों को ध्यान में रखते हुए मिलकर और सहयोगात्मक रूप से काम करना होगा। प्रतिस्पर्धा होगी, लेकिन उद्योग की सामान्य चिंताएं और मामले हैं जिनके लिए सहयोग की आवश्यकता है। और फिर, किसी स्तर पर, कई खिलाड़ियों के लिए पर्याप्त जगह नहीं होगी। तभी हाथ मिलाना होगा और देखना होगा कि कौन किसमें अच्छा है। कोई तकनीक में बहुत अच्छा हो सकता है, और कोई ग्राहक जोड़ने में बहुत अच्छा हो सकता है,” ने कहा Shet of Sahibandhu.

जहां तक ऋण मांग का सवाल है, भारत की विकास संभावनाएं भी आशाजनक हैं। रेटिंग एजेंसी एसएंडपी ने 2023-24 में भारत के लिए अपने विकास अनुमान को पहले के 6% से संशोधित कर 6.4% कर दिया। हालाँकि, अगले वित्तीय वर्ष के लिए इसने अपने अनुमान को पहले के 6.9% से थोड़ा कम करके 6.4% कर दिया।

"एक अर्थव्यवस्था के रूप में भारत बहुत अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, और इस परिसंपत्ति वर्ग (रियल एस्टेट) ने साल दर साल रिटर्न दिखाया है। मैं फिनटेक पक्ष में, विशेष रूप से गृह ऋण पक्ष पर, बहुत सारे नवाचार देखता हूं, क्योंकि यह खाता एग्रीगेटर ढांचे को और अधिक लोकप्रिय बनाने की अनुमति देने के लिए नियामकों के आदर्श की तरह लगता है, जिसका अर्थ है कि डिजिटल जानकारी बहुत अधिक स्वतंत्र रूप से होगी कई खिलाड़ियों के लिए उपलब्ध है जो खाता एग्रीगेटर ढांचे का हिस्सा हैं," कहा प्रमोद कथूरिया, होम लोन के लिए एआई-सक्षम फिनटेक प्लेटफॉर्म ईजीलोन्स के संस्थापक और सीईओ.

निष्कर्ष

फिनटेक कंपनियां और डिजिटल ऋणदाता अधिक जिम्मेदार और खुशहाल 2024 की उम्मीद कर रहे हैं। जबकि तकनीकी नवाचार उनकी क्षमता को और अधिक उजागर करते हैं, केवल एक चीज जो उनके ट्रैक में बाधा डाल सकती है, वह है बेईमान तरीके से ऋण देना।