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ज़िलो ने हाल ही में एक दिलचस्प अध्ययन जारी किया है जो विभिन्न शहरों में “सामान्य घर” खरीदने के लिए आवश्यक आय की रूपरेखा तैयार करता है। अध्ययन 10% डाउन पेमेंट पर विचार करता है और प्रत्येक शहर में औसत घर की कीमत निर्धारित करने के लिए ज़िलो होम वैल्यू इंडेक्स का उपयोग करता है।
10% डाउन पेमेंट मेरी अनुशंसा से 10% कम है, लेकिन यह ज़िलो का अभ्यास है। आइए 2020 और 2024 के बीच प्रत्येक शहर में औसत घर खरीदने के लिए आवश्यक आय की तुलना करें। ये अमेरिका के शीर्ष 50 शहर महानगर हैं।
सैन जोस में औसत घर खरीदने के लिए $454,296 की उच्चतम आय की आवश्यकता है, जबकि पिट्सबर्ग में $58,232 की सबसे कम आय की आवश्यकता है। यदि घर का स्वामित्व एक प्राथमिकता है और बजट की कमी एक चिंता का विषय है, तो शायद पिट्सबर्ग, पेंसिल्वेनिया में जाना विचार करने लायक है!
सैन फ्रांसिस्को निवासी के रूप में, मुझे यह आश्वस्त करने वाला लगता है कि यहां रहने की लागत केवल $339,864 है। यह सैन जोस में घर के स्वामित्व के लिए आवश्यक आय की तुलना में आवश्यक वार्षिक आय में $114,432 की पर्याप्त कमी या 25% का प्रतिनिधित्व करता है।
इसके अलावा, जब जीवनशैली संबंधी विचारों की बात आती है, तो सैन फ्रांसिस्को सैन जोस की तुलना में अधिक सुरम्य, जीवंत और आनंददायक वातावरण प्रदान करता है। यह सैन जोस नहीं है जो विश्व यात्रियों को अमेरिका की ओर खींचता है, बल्कि सैन फ्रांसिस्को का आकर्षण है!
महंगे शहर वास्तव में रहने के लिए सबसे सस्ते शहर हो सकते हैं
आपने मेरी पोस्ट पढ़ी है जिसका शीर्षक है “आज मध्यवर्गीय जीवन शैली जीने के लिए परिवारों को प्रति वर्ष $300,000 कमाने की आवश्यकता क्यों है।” हालाँकि आप महंगे तटीय शहरों में रहने वाले परिवारों के संबंध में मेरे विश्लेषण से पूरी तरह असहमत हो सकते हैं, लेकिन इसका समर्थन करने वाले ज़िलो से बाहरी सत्यापन मिलना आश्वस्त करने वाला है।
संयुक्त राज्य अमेरिका विशाल है, पूरे देश में जीवनयापन की लागत का स्तर अलग-अलग है। सौभाग्य से, हम सभी को यह चुनने की स्वतंत्रता है कि हम कहाँ रहना चाहते हैं। यदि जीवनयापन की लागत हमारी आय के लिए बहुत बोझिल हो जाती है, तो हमारे पास स्थानांतरित होने, खर्चों में कटौती करने या अतिरिक्त काम तलाशने का विकल्प होता है, क्योंकि हम सभी तर्कसंगत निर्णय लेने वाले हैं।
बोस्टन, न्यूयॉर्क, सिएटल, सैन डिएगो, लॉस एंजिल्स, सैन फ्रांसिस्को और सैन जोस जैसे शहरों में एक सामान्य घर का खर्च उठाने के लिए $200,000 से अधिक की घरेलू आय की आवश्यकता होने के बावजूद, मेरा तर्क है कि ये शहर आमतौर पर समझे जाने वाले शहरों की तुलना में अधिक किफायती हैं।
यहां दो कारण बताए गए हैं।
1) मौज-मस्ती करने और स्वस्थ रहने के लिए महंगे शहर सस्ते हैं
जैसा कि मैंने निजी खेल क्लबों के बारे में अपनी पोस्ट में लिखा था, मैं बे एरिया में क्लबों के नेटवर्क का हिस्सा बनने के लिए प्रति माह 180 डॉलर का भुगतान करता हूं। मुझे लगता है कि $180 प्रति माह बहुत मूल्यवान है, यही कारण है कि अब मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र नहीं होने के बावजूद खर्च में कटौती करने को तैयार नहीं हूं।
तभी पिट्सबर्ग, पीए के एक पाठक नैट ने आवाज उठाई और लिखा,
“बहुत अजीब बात है कि इनडोर पिकलबॉल और टेनिस वाले एक निजी स्पोर्ट्स क्लब की लागत केवल $180/m होगी। जाहिर है आप इसे रद्द नहीं करेंगे. पिट्सबर्ग में $180/माह पर निजी इनडोर स्पोर्ट्स क्लब जैसी कोई चीज़ नहीं है। केवल आउटडोर टेनिस या पिकलबॉल और गोल्फ वाले कंट्री क्लब $1,500/मीटर और अधिक. अन्य विकल्प टेनिस या पिकलबॉल के लिए सार्वजनिक पार्क है जिसमें प्रतीक्षा/कोई आरक्षण नहीं/कोई उपलब्धता नहीं है।
पवित्र मोली! घर के अंदर टेनिस और पिकलबॉल खेलने में सक्षम होने के लिए प्रति माह $1,500 और अधिक? नहीं धन्यवाद! इसे कौन वहन कर सकता है?
स्पोर्ट्स क्लब सदस्यता देय के लिए $18,000 प्रति वर्ष, जबकि एक सामान्य घर का खर्च उठाने के लिए आय में केवल $58,232 लगता है, यह एक बेतुका अनुपात है।
जीवन की गुणवत्ता के लिए अच्छा मौसम मायने रखता है
यहां सैन फ्रांसिस्को में, मौसम पूरे वर्ष मध्यम रहता है, जिससे टेनिस और पिकलबॉल के लिए पर्याप्त निःशुल्क सार्वजनिक कोर्ट उपलब्ध हैं। इस उदाहरण में, निजी स्पोर्ट्स क्लब की सदस्यता कम से कम 88% अधिक किफायती है।
लगभग पूरे वर्ष लागत प्रभावी आउटडोर आनंद चाहने वालों के लिए, सैन जोस, सैन फ्रांसिस्को, लॉस एंजिल्स और सैन डिएगो जैसे शहर अनुकूल परिस्थितियाँ प्रदान करते हैं। हालाँकि, उन क्षेत्रों में जहां घर खरीदने के लिए आवश्यक आय $106,536 की कुल अमेरिकी आय से कम है, साल भर आउटडोर जीवनशैली बनाए रखना अधिक चुनौतीपूर्ण है।
बेहतर मौसम उन महत्वपूर्ण कारणों में से एक है जिसकी वजह से पश्चिमी तट पर रहना पूर्वी तट पर रहने से बेहतर है। एक दशक से अधिक समय तक दोनों तटों का अनुभव करने के बाद, मैं जीवन की काफी उच्च गुणवत्ता की पुष्टि कर सकता हूं।
जीवन पहले से ही संक्षिप्त है, और कई अमेरिकियों के लिए सालाना तीन से चार महीने की अत्यधिक सर्दी की स्थिति को सहन करना इष्टतम नहीं है। नतीजतन, बड़ी संख्या में अमेरिकी पश्चिम या दक्षिण से बाहर स्थानांतरित होने का विकल्प चुनते हैं।
अनुकूल मौसम और घर के स्वामित्व को प्राथमिकता देने वालों के लिए, न्यूयॉर्क शहर ($213,615) और बोस्टन ($205,253) जैसे शहर सर्वोत्तम विकल्प नहीं हो सकते हैं।
आवास और चुनौतीपूर्ण मौसम की स्थिति के लिए उनकी उच्च-आय आवश्यकताओं को देखते हुए, एक रणनीतिक कदम में मियामी ($151,163), रैले ($130,472), बाल्टीमोर ($114,348), या यहां तक कि पिट्सबर्ग, पीए ($58,232) जैसे अधिक किफायती और गर्म शहरों में जियोआर्बिट्रेज शामिल हो सकता है।
2) महंगे शहरों में अधिक पैसा कमाना आसान होता है और इससे सामर्थ्य बढ़ती है
मैं 2014 से होनोलूलू, हवाई जाने पर विचार कर रहा हूं।
2012 में सेवानिवृत्त होने के बाद, मैंने सोचा, “क्यों न अमेरिका में अपने पसंदीदा राज्य में स्थानांतरित हो जाऊं?” अद्भुत मौसम, स्वादिष्ट भोजन और आरामदायक माहौल सभी ऐसे कारक प्रतीत होते थे जो लंबे और अधिक संतुष्टिदायक जीवन में योगदान दे सकते हैं। एक साधारण जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय और वित्तीय समुराई पर लेखन के माध्यम से पूरक सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करने के अवसर के साथ, यह विचार आकर्षक लग रहा था।
उस समय, कोई संतान न होने के कारण, हवाई में सेवानिवृत्त होना एक सीधा निर्णय प्रतीत होता था। हालाँकि, रियल एस्टेट के प्रति मेरे जुनून ने मुझे महसूस कराया कि अगर मुझे स्थानांतरित होना है, तो मुझे होनोलूलू में एक घर की आवश्यकता होगी।
जिस तरह S&P 500 को लंबी अवधि के लिए छोटा करना एक उप-इष्टतम निर्णय माना जाता है, मेरा मानना था कि होनोलूलू में लंबी अवधि के लिए किराए पर लेना और अचल संपत्ति का मालिक न होना भी आदर्श से कम हो सकता है।
तीन साल तक, मैं अपने माता-पिता से मिलने के लिए हर यात्रा के दौरान होनोलूलू में खुले घरों में लगन से जाता था। हर बार स्थानांतरित होने की संभावना के बारे में उत्साहित रहने के बावजूद, मैं इस डर से छुटकारा नहीं पा सका कि मैं होनोलूलू में आराम से रहने का जोखिम नहीं उठा सकता।
होनोलूलू हाउसिंग सैन फ्रांसिस्को हाउसिंग से ~30% सस्ता है
होनोलूलू में सेवानिवृत्त होने के बारे में चिंता व्यक्त करना अजीब लग सकता है, जहां तुलनीय आवास सैन फ्रांसिस्को की तुलना में लगभग 30% सस्ता है। या यह है?
मेरी चिंता इस डर से उपजी है कि अगर मैंने होनोलूलू में घर खरीदा और अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाइयों का सामना किया, तो मैं खुद को मुश्किल स्थिति में पाऊंगा। 2014 में, मेरी निष्क्रिय आय लगभग $110,000 थी, जो एसएफ या होनोलूलू में औसत कीमत वाले घर के लिए पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पहले से ही अपर्याप्त थी।
मेरी W2 आय की कमी को देखते हुए, मुझे $700,000 और $1 मिलियन के बीच कीमत वाला घर खरीदने के लिए 50% या उससे अधिक का डाउन पेमेंट करना होगा। संदर्भ के लिए, ज़िलो के अनुसार, होनोलूलू में घर की औसत कीमत लगभग $780,000 है।
होनोलूलू में नौकरी बाजार की खोज करने पर, मुझे पता चला कि वेतन सैन फ्रांसिस्को में मेरी कमाई से 40% – 60% कम था। इसके अलावा, मुझे होनोलूलू में किसी भी आकर्षक अंशकालिक परामर्श नौकरियों के बारे में जानकारी नहीं थी।
इसके विपरीत, सैन फ़्रांसिस्को में 100,000 डॉलर या उससे अधिक वेतन वाली ढेर सारी परामर्श और पूर्णकालिक नौकरियाँ होने का दावा किया गया। आज, तकनीक, परामर्श या वित्त में काम करने वाले 23 वर्षीय कॉलेज स्नातक भी सालाना 150,000 डॉलर या उससे अधिक की कमाई शुरू कर सकते हैं।
के अनुसार नंबियो, आपको जीवन के उसी मानक को बनाए रखने के लिए होनोलूलू, HI में लगभग $7,701 की आवश्यकता होगी जो आपको सैन फ्रांसिस्को, CA में $8,900 के साथ मिल सकता है (मान लें कि आप दोनों शहरों में किराया लेते हैं)। यह गणना जीवन यापन की लागत की तुलना करने और आयकर के बाद अनुमान लगाने के लिए उनके जीवन यापन की लागत प्लस किराया सूचकांक का उपयोग करती है।
अधिक आय के कारण सैन फ़्रांसिस्को में रियल एस्टेट ख़रीदना अधिक सुरक्षित महसूस हुआ
हालाँकि सैन फ्रांसिस्को में घर की कीमतें होनोलूलू में घर की कीमतों से लगभग 42% अधिक हैं, फिर भी मुझे सैन फ्रांसिस्को में $700,000 – $1 मिलियन में एक घर खरीदने की तुलना में $1,230,000 में एक फिक्सर-अपर खरीदने में अधिक आसानी महसूस हुई। मैं 2014 में फिक्सर खरीदने में कामयाब रहा क्योंकि कुछ बड़ी सीडी परिपक्व हो गई थीं, और मेरी पत्नी अपने काम के अंतिम वर्ष में थी।
मुझे विश्वास था कि अगर सैन फ्रांसिस्को में फिक्सर खरीदने के बाद मुझे वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ा, तो मैं सलाहकार या पूर्णकालिक कर्मचारी के रूप में हमेशा छह-आंकड़ा वाली नौकरी सुरक्षित कर सकता हूं। सैन फ्रांसिस्को बायोटेक, चिकित्सा, एयरोस्पेस और पर्यटन उद्योगों के साथ-साथ एक विशाल तकनीकी पारिस्थितिकी तंत्र का दावा करता है।
इसके विपरीत, होनोलूलू अपनी आय के मुख्य स्रोत के रूप में पर्यटन पर बहुत अधिक निर्भर करता है। इसलिए, जापान और चीन में आर्थिक चुनौतियाँ होनोलूलू पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती हैं। हवाई में पैसा कमाना सैन फ्रांसिस्को में पैसा कमाने से कहीं अधिक कठिन है।
उद्योगों की विविधता और उच्च वेतन वाली नौकरियों की उपलब्धता के कारण सैन फ्रांसिस्को में घर खरीदना अधिक सुरक्षित महसूस हुआ। चल रहे कृत्रिम बुद्धिमत्ता उछाल से मेरे उद्यम पूंजी कोष के रिटर्न में भी वृद्धि हो सकती है।
इसके अतिरिक्त, यदि मैं सैन फ़्रांसिस्को में नहीं रहता, तो शायद मेरी इन निधियों में से कुछ तक पहुंच नहीं होती।
सस्ते शहरों में लागत कितनी अधिक है इसके और उदाहरण
कारों की कीमत: होंडा एकॉर्ड की कीमत स्थान की परवाह किए बिना एक समान रहती है। उदाहरण के लिए, $34,000 की होंडा अकॉर्ड स्पोर्ट ख़रीदना $58,000 वेतन का 58% होगा, लेकिन $150,000 की नौकरी-समकक्ष वेतन का केवल 23% होगा।
गृह पुनर्निर्माण के लिए सामग्री की लागत: लकड़ी, शीटरॉक, वायरिंग और फिक्स्चर की कीमत आम तौर पर पूरे देश में समान होती है। चाहे आप $500,000 का घर या $1,200,000 का घर फिर से तैयार कर रहे हों, लागत अलग-अलग हो सकती है (घर के मूल्य का क्रमशः 10% बनाम 5.8%)। हालाँकि, प्रति वर्ग फुट 120% अधिक कीमत को ध्यान में रखते हुए, अधिक कीमत वाला घर रीमॉडल पर अधिक रिटर्न देता है।
कॉलेज की लागत: कॉलेज ट्यूशन की कीमतें देश भर में एक समान हैं। हालाँकि, कॉलेज की सामर्थ्य मध्यमवर्गीय परिवारों के लिए चुनौतीपूर्ण हो गई है, खासकर सस्ते शहरों में, जहाँ केवल अमीर या गरीब ही आराम से उच्च शिक्षा का खर्च उठा सकते हैं।
किसी भी उत्पाद पर विचार करें जो आपके स्थान की परवाह किए बिना एक सुसंगत कीमत बनाए रखता है, और आप समझ जाएंगे कि कम आय वाले अधिक किफायती शहर में रहना अधिक महंगा क्यों हो सकता है।
महँगे शहर में रहना अपराध खेलने जैसा है
वित्तीय स्वतंत्रता की अपनी यात्रा में, आपके पास अपनी आय को अधिकतम करने का प्रयास करते हुए, जितना संभव हो उतना पैसा बचाने का लक्ष्य रखते हुए, अपराध खेलने या रक्षा खेलने का विकल्प होता है। फायर (वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्त) का अनुसरण करने वाले अधिकांश व्यक्ति दोनों रणनीतियों का संयोजन अपनाते हैं।
निजी तौर पर, मैं आय और निवेश रिटर्न की असीमित संभावनाओं से प्रेरित होकर, धन-निर्माण में आक्रामक भूमिका निभाने का पक्षधर हूं। 2009 से, मैंने उच्च कमाई के प्रचुर अवसरों को पहचानते हुए न्यूयॉर्क शहर और सैन फ्रांसिस्को में रहने का विकल्प चुना है। यह दृष्टिकोण आपके जीवन के पहले भाग में ग्रोथ स्टॉक में निवेश करने के समान है।
न केवल मैं NYC और SF में रहकर अधिक पैसा कमाने में सक्षम था, बल्कि मैं ऐसे संबंध बनाने में भी सक्षम था जिससे मुझे निजी निवेश के अवसर मिले, जिनमें से कुछ अच्छे साबित हुए।
हालाँकि इन शहरों में रहने की लागत निस्संदेह अधिक है, यह उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले अवसरों का प्रतिबिंब है। ऐसे उच्च अवसर वाले शहरों में अचल संपत्ति का मालिक होना, एक बार हासिल हो जाने पर, अधिक संपत्ति बनाना बहुत आसान हो जाता है।
एक बार जब आप अपना भाग्य बना लें तो स्थानांतरित हो जाएं
पर्याप्त धन संचय करने के बाद, कोई व्यक्ति अधिक बजट-अनुकूल शहर में स्थानांतरित होने पर विचार कर सकता है जो जीवनशैली लक्ष्यों और आय स्तरों के साथ बेहतर ढंग से मेल खाता हो। न्यूयॉर्क शहर से न्यू ऑरलियन्स की ओर जाना आसान है, जबकि इसके विपरीत।
एक महंगे शहर में आय की संभावना इतनी अधिक हो सकती है कि कथित कमियां, मुख्य रूप से रहने की उच्च लागत, कम महत्वपूर्ण हो जाती हैं।
यदि आप एक किफायती शहर में रहते हैं, तो ऑनलाइन आय और घर से काम के अवसरों का लाभ उठाना आपके लिए और भी बड़ा कारण है। सौभाग्य से, नौकरियों की बढ़ती संख्या अब आपके स्थान की परवाह किए बिना तुलनीय वेतन प्रदान करती है। इसलिए, आप भी लाभ उठा सकते हैं!
पाठक प्रश्न और सुझाव
क्या महंगे शहर में रहना वास्तव में अधिक लागत प्रभावी है? क्या लोग इस तथ्य को नजरअंदाज कर रहे हैं कि ये शहर आय के अवसरों के कारण महंगे हैं? आपके अनुसार कौन से शहर सामर्थ्य और आय क्षमता के बीच सबसे अच्छा संतुलन रखते हैं?
मैं अमेरिका के हृदयस्थल में निवेश जारी रखने की योजना बना रहा हूं, जहां रहने की लागत कम है और किराये की पैदावार अधिक है। तकनीकी प्रगति अगले कई दशकों में अधिक अमेरिकियों को अधिक किफायती शहरों में स्थानांतरित करने के लिए प्रेरित करेगी।
यदि आप इस दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य को साझा करते हैं, तो एक नज़र डालें अनुदान संचय. 3.5 अरब डॉलर से अधिक की संपत्ति का प्रबंधन करते हुए, फंडराइज मुख्य रूप से सनबेल्ट क्षेत्र में आवासीय और औद्योगिक संपत्तियों में निवेश करता है। यदि आप किसी महंगे शहर में रहना चुनते हैं, तो देश के कम महंगे हिस्सों में विविधता लाने का यह एक बड़ा कारण है।
फंडराइज फाइनेंशियल समुराई का लंबे समय से प्रायोजक है और फाइनेंशियल समुराई फंडराइज फंड में निवेशक है।
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