35 से 44 वर्ष के लोगों के लिए सेवानिवृत्ति बचत युक्तियाँ

एक आदर्श दुनिया में, हम सभी 20 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर देंगे ताकि हमें अपनी बचत को बढ़ने के लिए सबसे अधिक समय मिल सके। और जबकि आपके 30 या 40 के दशक में शुरुआत करना इसे थोड़ा अधिक चुनौतीपूर्ण बना सकता है, आपके पास अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए अभी भी काफी समय है।

35 से 44 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कुछ विशेष विचारों की आवश्यकता होती है, जिसमें हर महीने थोड़ा अतिरिक्त निवेश करना, पारिवारिक दायित्वों के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत को संतुलित करना और अन्य लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश के लिए अपने बजट में जगह बनाना शामिल है।

1. यदि आप कर सकते हैं तो अपने 401(k) को अधिकतम करें

अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने के लिए आप जो सबसे प्रभावशाली चीजें कर सकते हैं उनमें से एक है अपने 401(k) योगदान को अधिकतम करना, या कम से कम उतना योगदान करना जितना आपका बजट अनुमति देता है। इस तरह, आप अपने नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले किसी भी योगदान के साथ-साथ अधिकतम कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

“जीवन के इस चरण में, आपके पास अपने निवेश पर चक्रवृद्धि ब्याज का जादू चलाने के लिए अभी भी एक महत्वपूर्ण समय सीमा है,” आर जे वीसएक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और द वेज़ टू वेल्थ के संस्थापक ने इन्वेस्टोपेडिया को बताया। “हालाँकि आप अपनी वित्तीय यात्रा में 20 वर्ष के किसी व्यक्ति की तरह जल्दी नहीं हैं, लेकिन यह समय अवधि आपके वित्तीय भविष्य को मजबूत करने के लिए महत्वपूर्ण है, क्योंकि 50 के बाद इसे पकड़ना अधिक कठिन हो जाता है।”

2024 में, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में $23,000 तक योगदान करने की अनुमति देती है। आपके खाते की अधिकतम राशि $1,916.67 प्रति मासिक भुगतान, $958.33 प्रति द्विमासिक वेतन, या $884.62 प्रति द्विसाप्ताहिक वेतन का योगदान करने जैसा लग सकता है।

मान लीजिए कि आपने 35 साल की उम्र से लेकर 65 साल की उम्र में रिटायर होने तक हर महीने अपने 401(k) में $1,916.67 प्रति माह निवेश किया है – आईआरएस द्वारा अधिकतम अनुमत राशि। यदि आपके 401(k) पर 8% रिटर्न मिलता है, तो आप $2.7 से अधिक के साथ रिटायर होंगे। दस लाख। यदि आप उन योगदानों को घटाकर केवल $500 प्रति माह (या $6,000 प्रति वर्ष) कर देते हैं, तो आप लगभग $704,000 के साथ सेवानिवृत्त होंगे।

वीज़ का कहना है कि आपके 30 और 40 के दशक में, सेवानिवृत्ति बचत के साथ पारिवारिक खर्चों को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। लेकिन सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता देना आपके अपने वित्तीय भविष्य और, यदि आपके बच्चे हैं, तो आपके बच्चों के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

2. एक अतिरिक्त बचत खाता खोलें

आपके 401(के) और अन्य निवेश खाते संभावित रूप से आपकी बचत पर अधिक रिटर्न अर्जित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं, लेकिन आपको एक ऐसे खाते की आवश्यकता हो सकती है जहां आप आसानी से अपने पैसे तक पहुंच सकें। आपातकालीन खर्चों के भुगतान में मदद के लिए तरलता के लिए बचत खाते में कुछ पैसे अलग रखने पर विचार करें।

एक आपातकालीन निधि एक स्वस्थ वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यदि आपका कोई बड़ा अनियोजित खर्च हो या आपकी नौकरी छूट जाए तो यह वह बचत है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं। वीस कहते हैं, “अधिक तरल बचत बफर आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों से समझौता किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय बाधाओं से निपटने में आपकी मदद कर सकता है।”

उदाहरण के लिए, बचत में पैसा अलग रखे बिना, आपको वित्तीय आपात स्थिति को कवर करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसा निकालने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है। या, आपको कर्ज में डूबना पड़ सकता है और ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है, जिससे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना अधिक कठिन हो सकता है।

हर किसी की वित्तीय स्थिति अलग-अलग होती है, उनकी जीवनशैली, लक्ष्य और बजट अलग-अलग होते हैं। इसलिए ऐसी कोई विशिष्ट राशि नहीं है जो हर किसी के पास बचत में होनी चाहिए। हालाँकि, वित्तीय विशेषज्ञ आम तौर पर कम से कम तीन से छह महीने के खर्च के साथ एक आपातकालीन निधि की सलाह देते हैं।

3. अपनी संपत्ति में विविधता लाएं

विविधता महत्वपूर्ण है, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो, लेकिन यह आपके जीवन में अलग-अलग समय पर अलग-अलग दिखेगी। विविधीकरण का सीधा सा अर्थ है आपके सेवानिवृत्ति खाते में मौजूद धन को कई अलग-अलग निवेशों में विभाजित करना।

ऐसे दो अलग-अलग तरीके हैं जिनसे आप अपने पोर्टफोलियो में विविधता ला सकते हैं:

• परिसंपत्ति वर्गों के बीच: अपने पोर्टफोलियो में केवल एक प्रकार की संपत्ति रखने के बजाय, परिसंपत्ति वर्गों के बीच विविधता लाने का मतलब स्टॉक, बॉन्ड, नकदी और बहुत कुछ सहित कई प्रकार की संपत्ति रखना है।
• परिसंपत्ति वर्गों के भीतर: जब आप किसी परिसंपत्ति वर्ग में विविधता लाते हैं, तो आपके पास केवल एक के बजाय कई अलग-अलग संपत्तियां होती हैं। यह आपके सारे पैसे को Apple में निवेश करने बनाम S&P 500 इंडेक्स फंड में निवेश करने के बीच के अंतर जैसा है।

प्रत्येक व्यक्ति को स्वयं निर्णय लेना होगा कि वह किस परिसंपत्ति आवंटन में सहज है। कोई व्यक्ति जिसके पास अधिक जोखिम सहनशीलता है, वह अपने पोर्टफोलियो का अधिकांश या पूरा हिस्सा 30 वर्ष की आयु वाले शेयरों में लगाना पसंद कर सकता है, जबकि जो व्यक्ति अधिक जोखिम लेने से कतराता है, वह अधिक संतुलन के साथ अधिक सहज महसूस कर सकता है।

एक सामान्य नियम जो निवेशक और सलाहकार सर्वोत्तम परिसंपत्ति आवंटन निर्धारित करने के लिए उपयोग करते हैं वह 110 का नियम है। इस नियम का उपयोग करने के लिए, अपनी आयु को 110 से घटाएं। परिणाम आपके पोर्टफोलियो का वह प्रतिशत है जिसे आप स्टॉक में रखेंगे। उदाहरण के लिए, यदि आपकी उम्र 40 वर्ष है और आप अपनी उम्र 110 से घटाते हैं, तो आपको 70% परिणाम मिलता है। दूसरे शब्दों में, नियम यह निर्देशित करेगा कि आप अपने पोर्टफोलियो का 70% शेयरों में और शेष 30% बांड या नकदी में आवंटित करें।

आपको इस नियम का बिल्कुल पालन करने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, आप इसे शुरुआती बिंदु के रूप में उपयोग कर सकते हैं और जोखिम के साथ अपने आराम के स्तर के आधार पर अपने स्टॉक आवंटन को बढ़ा या घटा सकते हैं।

4. भविष्य के लिए निवेश करें

आपके युवा वर्षों की तुलना में 30 और 40 के दशक में सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक उच्च वित्तीय प्राथमिकता होनी चाहिए, लेकिन संभवतः आपकी अन्य प्राथमिकताएँ भी होंगी। इस दौरान, आप जीवन में बड़े बदलावों से गुज़र रहे होंगे या आपको अन्य बड़े वित्तीय लक्ष्य हासिल करने होंगे। इस कारण से, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते के बाहर भी निवेश करना चाह सकते हैं।

वीस कहते हैं, “गैर-सेवानिवृत्ति खाते अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने के अवसर प्रदान करते हैं, जैसे आपके बच्चों के लिए कॉलेज ट्यूशन या घर के लिए डाउन पेमेंट।”

कर-सुविधाजनक सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने के बाद, कई लोग कर योग्य ब्रोकरेज खातों में निवेश करना चुनते हैं। जबकि इस प्रकार के खाते में आप जो पैसा कमाते हैं वह कर योग्य होगा, आपके पास अधिक लचीलापन भी होगा। आप किसी भी समय और किसी भी उद्देश्य के लिए सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी निकासी से जुड़े दंड के बिना पैसा निकाल सकते हैं।

आप नए घर जैसे किसी विशिष्ट लक्ष्य के लिए बचत करने के लिए कर योग्य ब्रोकरेज खाते का उपयोग कर सकते हैं। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की आशा रखते हैं तो आप इस प्रकार के खाते का उपयोग भी कर सकते हैं, क्योंकि निकासी के लिए कोई आयु प्रतिबंध नहीं है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने के अलावा, आप अपने बच्चों के लक्ष्यों के लिए भी निवेश करना चाह सकते हैं। 529 बचत योजना एक लोकप्रिय निवेश खाता है जिसका उपयोग परिवार कॉलेज के लिए बचत करने के लिए करते हैं। यह कर-सुविधाजनक खाता आपको अपने निवेश वृद्धि पर करों से बचने और निकासी पर करों का भुगतान किए बिना शिक्षा व्यय के लिए धन का उपयोग करने की अनुमति देता है।

यदि आप अपने बच्चे के लिए अधिक सामान्य निवेश खाता चाहते हैं, तो यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफ़र टू माइनर्स (UTMA) या यूनिफ़ॉर्म गिफ़्ट्स टू माइनर्स (UGMA) खाता एक विकल्प है। ये खाते, जिन्हें कस्टोडियल खाते के रूप में जाना जाता है, आपको अपने बजाय अपने बच्चे के नाम पर निवेश करने की अनुमति देते हैं। यह न केवल आपके बच्चे को संपत्ति पर स्वामित्व देता है, बल्कि कुछ छोटे कर लाभ भी प्रदान करता है।

5. बीमा में निवेश करें

हो सकता है कि बीमा कोई ऐसी चीज़ न हो जिसके बारे में आपने अपनी सेवानिवृत्ति योजना के एक भाग के रूप में सोचा हो, लेकिन यह एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है। सही बीमा पॉलिसियाँ रखने से आप और आपके प्रियजनों दोनों की सुरक्षा हो सकती है, साथ ही आपके द्वारा बनाए गए सेवानिवृत्ति घोंसले की सुरक्षा भी हो सकती है।

वीस कहते हैं, “आपके 30 और 40 के दशक में बीमा योजना में टर्म लाइफ इंश्योरेंस जैसी मूलभूत नीतियां शामिल होनी चाहिए।”

आपके 30 और 40 के दशक में, यह संभव है कि अन्य लोग आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हों। यदि आपका कोई साथी या बच्चे हैं, तो आपकी मृत्यु होने पर आप घर में जो आय योगदान करते हैं वह गायब हो जाएगी। यहां तक ​​कि अगर आप घर में अवैतनिक काम करते हैं, तो आप घर के लिए जो काम करते हैं उसे बदलने की लागत उन लोगों पर भारी वित्तीय दबाव डाल सकती है जिन्हें आप पीछे छोड़ देते हैं।

जबकि टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपके निधन पर आपके प्रियजनों की सुरक्षा करता है, वहीं कई प्रकार के बीमा भी हैं जिन्हें आप अपनी और अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए चाहते हैं। उदाहरणों में शामिल:

यदि आप विकलांग हो जाते हैं तो विकलांगता बीमा आपकी आय का स्थान ले लेगा, जबकि अन्य प्रकार की पॉलिसियाँ बड़े खर्चों को कवर करेंगी। इन पॉलिसियों के बिना, आप अपनी बचत-जिसमें आपके सेवानिवृत्ति खाते भी शामिल हैं–या यहां तक ​​कि अनियोजित खर्चों को कवर करने के लिए कर्ज में डूब सकते हैं।

जबकि दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी एक दिन आपकी सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा बन सकता है, वीस का कहना है कि यह आपके 30 और 40 के दशक में आवश्यक नहीं है।

“दीर्घकालिक देखभाल बीमा इस स्तर पर प्राथमिकता नहीं होनी चाहिए, क्योंकि आपका ध्यान एक ठोस वित्तीय आधार बनाने पर होना चाहिए जो समय के साथ बढ़ सकता है, जिससे भविष्य में इस तरह के कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी,” वीस कहते हैं।

अंततः, कुछ लोग स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में निवेश करना चुनते हैं। हालांकि ये नीतियां विवादास्पद हो सकती हैं, लेकिन ये कुछ निश्चित कर और दीर्घकालिक लाभ प्रदान करती हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तरह, स्थायी जीवन बीमा आपके प्रियजनों की सुरक्षा के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करता है। लेकिन यह एक कर-स्थगित बचत घटक भी प्रदान करता है जिसका उपयोग आप सेवानिवृत्ति के दौरान उधार लेने, अपने जीवन बीमा प्रीमियम को कवर करने, या पूरी तरह से नकद निकालने के लिए कर सकते हैं।

तल – रेखा

35 से 44 वर्ष के लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का अर्थ अक्सर अपने नियोक्ता के समतुल्य योगदान को अधिकतम करना, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और यह सुनिश्चित करना होता है कि आपके पास एक पर्याप्त आपातकालीन बचत खाता हो। यह सुनिश्चित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें कि आप सेवानिवृत्ति की दिशा में इस तरह से निवेश करने की राह पर हैं जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हो।