401(k) के सर्वोत्तम विकल्प

1978 में स्थापित, 401(k) योजना अमेरिका में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना बन गई है, हालांकि, हर किसी के पास 401(k) योजना तक पहुंच नहीं है। 2023 में जारी ट्रांसअमेरिका सेंटर फॉर रिटायरमेंट स्टडीज के 22वें वार्षिक सर्वेक्षण के अनुसार, केवल 76% श्रमिकों के पास अपने नियोक्ता से 401(के) या इसी तरह की योजना तक पहुंच है। यदि आपके पास ऐसी किसी योजना तक पहुंच नहीं है, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने के लिए अन्य विकल्प भी हैं।

401(k) योजनाओं को समझना

401(k) के साथ, आप अपनी तनख्वाह से कर-पूर्व धनराशि का योगदान करते हैं। पैसा स्वचालित रूप से आपके वेतन से काट लिया जाता है और योजना के विकल्पों में से आपके द्वारा चुने गए निवेश में निवेश किया जाता है। कई नियोक्ता आपके योगदान के प्रतिशत से मेल खाते हैं, और जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो आपको इस निवेश से लाभ होता है।

2024 में, 401(k) योगदान सीमा $23,000 है। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए, $7,500 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। कर वर्ष 2025 से शुरू होकर, 2022 का SECURE 2.0 अधिनियम 60 से 63 वर्ष की आयु के 401(k) योजना प्रतिभागियों के लिए कैच-अप सीमा को $10,000 से अधिक या उस वर्ष के लिए मानक कैच-अप राशि के 50% तक बढ़ा देता है।

यदि आपका वेतन या परिस्थितियाँ बदलती हैं तो 401(k) में योगदान को आवश्यकतानुसार संशोधित किया जा सकता है। कुछ नियोक्ता कर्मचारी की वेतन अवधि से आय का एक प्रतिशत निकालने की अनुमति देते हैं, जो आपके वेतन में वृद्धि के साथ बचत बढ़ाने में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते

यदि आपका नियोक्ता 401(k) की पेशकश नहीं करता है या आप स्व-रोज़गार या छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं, तो आप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) खोल सकते हैं। ये खाते कर लाभ भी प्रदान करते हैं, जो इस पर निर्भर करता है कि आप पारंपरिक या रोथ आईआरए चुनते हैं या नहीं।

आप 401(k) के अलावा IRA भी चुन सकते हैं, लेकिन आपकी आय और आपके द्वारा चुने गए खाते का प्रकार यह निर्धारित करेगा कि आपका योगदान कर-कटौती योग्य हो सकता है या नहीं। आपके सभी खातों में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर-मुक्त रहेगा।

IRA और 401(k) योगदान सीमाएँ भिन्न हैं। आईआरए के साथ, 2024 में आप अधिकतम योगदान $7,000 या $8,000 कर सकते हैं यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है। 2024 से शुरू होकर, 50 और उससे अधिक उम्र के बचतकर्ताओं के लिए $1,000 कैच-अप योगदान को मुद्रास्फीति के हिसाब से आईआरएस लागत-जीवन-समायोजन (सीओएलए) में अनुक्रमित किया जाएगा।

IRA के साथ, आप विभिन्न प्रतिभूतियों या वित्तीय साधनों में निवेश कर सकते हैं। “आईआरए एक महान निवेश माध्यम है। हालांकि, 85% से अधिक निवेशकों को आईआरए द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी लाभों के बारे में जानकारी नहीं है। यह आपको स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश करने की अनुमति देता है, लेकिन यह आपको इसकी अनुमति भी देता है। रियल एस्टेट, घोड़े, निजी कंपनी स्टॉक, टैक्स ग्रहणाधिकार, कृषि भूमि, क्रिप्टोकरेंसी, फ्रेंचाइजी, भौतिक सोना और बहुत कुछ में निवेश करें,” कहते हैं किर्क चिशोल्मलेक्सिंगटन, मैसाचुसेट्स में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप में वेल्थ मैनेजर।

पारंपरिक आईआरए बनाम रोथ आईआरए

401(k)s की तरह, IRA के पारंपरिक और रोथ दोनों संस्करण हैं और अब भुगतान किए गए करों या स्थगित करों के आधार पर भिन्न होते हैं। पारंपरिक या रोथ आईआरए के बीच निर्णय लेते समय, निवेशक अक्सर इस बात पर विचार करते हैं कि क्या सेवानिवृत्त होने के बाद वे उच्च कर ब्रैकेट में होंगे और क्या भविष्य में कर ब्रैकेट आज उनके ब्रैकेट की नकल करेंगे।

एक पारंपरिक आईआरए आज आपके करों से योगदान काटता है, और आप केवल आयकर का भुगतान करते हैं जब आप 59½ या उसके बाद की उम्र के बाद वितरण शुरू करते हैं। पारंपरिक आईआरए को 73 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता होती है, 2033 में आयु की आवश्यकता बढ़कर 75 हो जाती है।

रोथ आईआरए के साथ, अब आप कर-पश्चात धन का योगदान करते हैं, लेकिन एक बार जब आप निकालना शुरू करते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति आय, कमाई और आपका निवेश दोनों कर-मुक्त होते हैं। रोथ आईआरए के पास आवश्यक न्यूनतम वितरण का प्रावधान नहीं है।

एसईपी आईआरए

यदि आप स्व-रोज़गार हैं या छोटे व्यवसाय के मालिक हैं, तो आपके पास सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (SEP-IRA) खोलने का विकल्प हो सकता है। एसईपी-आईआरए कर लाभ और निवेश विकल्पों के मामले में पारंपरिक आईआरए की तरह काम करते हैं। उन्हें उच्च अंशदान सीमा का अतिरिक्त लाभ मिलता है। योगदान वर्ष के लिए मुआवजे के 25% या 2023 के लिए $66,000, जो भी कम हो, से अधिक नहीं हो सकता।

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत विकल्प

नकद-शेष परिभाषित-लाभ योजना

एक नकद-शेष परिभाषित-लाभ योजना नियोक्ताओं के लिए एक प्रकार का सेवानिवृत्ति कैच-अप लागू करती है। पारंपरिक पेंशन योजना की तरह, नकद शेष योजना श्रमिकों को आजीवन वार्षिकी का विकल्प प्रदान करती है। हालाँकि, नकद शेष योजनाएँ प्रत्येक कवर किए गए कर्मचारी के लिए एक निर्दिष्ट एकमुश्त राशि के साथ एक व्यक्तिगत खाता बनाती हैं। 2023 के लिए, एक परिभाषित लाभ योजना के तहत अनुमत वार्षिक लाभ $265,000 है।

निवेश खाता

आप अपने पसंदीदा वित्तीय संस्थान में एक खाता खोल सकते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए जितना बचत करना चाहते हैं उतना योगदान कर सकते हैं। यदि सुरक्षा या बांड उपकरण चुनते हैं, तो एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश रखने पर प्रशंसा या लाभांश से होने वाले किसी भी लाभ पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में कर लगाया जाएगा। स्टॉक फंड या बॉन्ड फंड आवंटन में निवेश किए गए कर योग्य खाते के साथ सेवानिवृत्ति खाते को पूरक करना आपकी वित्तीय योजना में जुड़ सकता है लेकिन इसके लिए योजना और स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होगी।

तल – रेखा

401(k) योजना अमेरिका में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना बन गई है, जबकि सभी नियोक्ता 401(k) योजना तक पहुंच प्रदान नहीं करते हैं, सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने के लिए अन्य विकल्प हैं, जैसे पारंपरिक आईआरए, रोथ आईआरए, और व्यक्तिगत निवेश खाते।