403(बी) 2023 के लिए अधिकतम योगदान: मिलेनियल मनी

आज सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने से आपको उन स्वर्णिम वर्षों को जीने में मदद मिल सकती है जिनका आपने सपना देखा है, लेकिन आज इसके लिए थोड़े से त्याग की आवश्यकता है।

यदि आप किसी गैर-लाभकारी संस्था के लिए काम करते हैं, तो आपके पास 401(k) के बजाय 403(b) तक पहुंच होने की संभावना है। उनमें कई समानताएं और अंतर हैं, जिनमें 403(बी) अधिकतम योगदान भी शामिल है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कंपनी में कितने समय तक काम किया है।

403(बी) क्या है, और यह कैसे काम करता है?

403(बी) 401(के) की तरह है, लेकिन यह गैर-लाभकारी संगठनों, जैसे पब्लिक स्कूल और 501(सी)(3) कर-मुक्त संगठनों के कर्मचारियों के लिए है।

401(k) खातों की तरह, नियोक्ता गुणवत्तापूर्ण कर्मचारियों को आकर्षित करने के लिए इन कर-सुविधाजनक खातों की पेशकश करते हैं, और कुछ नियोक्ता किए गए योगदान के प्रतिशत से मेल खाते हैं।

401(k) खातों की तरह, 403(b) खाते आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का एक प्रतिशत स्थगित करने की अनुमति देते हैं। आपके द्वारा अलग रखी गई धनराशि पर तब तक कर-स्थगित किया जाता है जब तक कि आप धनराशि निकाल नहीं लेते, आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान।

कुछ नियोक्ता रोथ 403(बी) खाते भी पेश करते हैं, जिनमें कर-पश्चात योगदान होता है। लेकिन आपकी कमाई कर-मुक्त हो जाती है, और यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान धनराशि निकालते हैं, तो कुछ आवश्यकताएं पूरी होने पर वे भी कर-मुक्त होती हैं।

2023 के लिए 403(बी) अधिकतम योगदान सीमा क्या है?

प्रत्येक वर्ष, आईआरएस 403(बी) खातों के लिए योगदान सीमा निर्धारित करता है, जो यह सीमित करता है कि आप और आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति खाते में कितना योगदान कर सकते हैं।

• पूर्वकर: 2023 के लिए 2023 403(बी) की अधिकतम योगदान सीमा पारंपरिक 403(बी) में योगदान करने वाले कर्मचारियों के लिए $22,500 है। यह सभी 403(बी) खातों के लिए सीमा है, चाहे आप नियोक्ता बदलते हों या आपके पास रोथ और पारंपरिक 403(बी) दोनों हों।
• रोथ (टैक्स के बाद): रोथ 403(बी) योगदान भी $22,500 तक सीमित है। ये योगदान कर-पश्चात हैं, लेकिन आपके द्वारा रखे गए किसी भी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खातों के साथ संयोजन में वार्षिक सीमा से अधिक नहीं हो सकते हैं।
• कर्मचारी और नियोक्ता: कुछ नियोक्ता किसी कर्मचारी के योगदान के प्रतिशत का मिलान करते हैं, लेकिन आईआरएस उसे भी सीमित कर देता है। 2023 में, संयुक्त 403(बी) अधिकतम योगदान $66,000 है। हालाँकि, 401(के) खातों की तरह, आपका कुल योगदान आपकी वार्षिक आय के 100% से अधिक नहीं हो सकता।
• कैच-अप योगदान: आईआरएस 50 या उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए कैच-अप योगदान के प्रावधान की अनुमति देता है। 2023 में, 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अपने 403(बी) में अतिरिक्त $7,500 का योगदान कर सकते हैं, जिससे अधिकतम कर्मचारी योगदान $30,000 हो जाएगा।
• 403(बी) अंशदान सीमाएँ जब आपके पास विभिन्न नियोक्ताओं के पास एकाधिक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएँ हों: आपकी 403(बी) अंशदान सीमाएँ सभी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में हैं। इसमें 401(k), SEP और SIMPLE IRA प्लान शामिल हैं। किसी नियोक्ता (या आपकी स्वामित्व वाली कंपनी) द्वारा प्रस्तावित किसी भी योजना में 2023 के लिए $22,500 की वार्षिक सीमा से अधिक कर्मचारी योगदान नहीं हो सकता है। हालाँकि, आपके नियोक्ता का योगदान केवल उस वर्ष के लिए नियोक्ता द्वारा अनुमत अधिकतम राशि तक ही सीमित है, भले ही आपने उस वर्ष अन्य नियोक्ता-प्रायोजित खाते थे।

403(बी) अंशदान सीमाओं पर प्रभाव

कुछ कारक आप पर लागू होने वाली 403(बी) योगदान सीमाओं को प्रभावित करते हैं। कारकों को समझने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आप कितना योगदान दे सकते हैं।

आयु

आप जितने बड़े होंगे, उतना अधिक आप योगदान कर सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति बचत में पीछे हैं तो यह एक अच्छी बात हो सकती है। हालाँकि, जितनी जल्दी आप बचत कर सकें, उतना बेहतर होगा। आपका पैसा जितने लंबे समय तक निवेश किया जाएगा, आप उतना अधिक कमा सकते हैं।

हालाँकि, यह जानकर अच्छा लगा कि 50 वर्ष की आयु के बाद, योगदान सीमा 2023 में 7,500 डॉलर बढ़ जाएगी। सीमा हर साल बढ़ सकती है; यह मुद्रास्फीति दर पर निर्भर करता है।

सेवा के वर्ष

आईआरएस के पास एक विशेष प्रावधान है उन कर्मचारियों के लिए जो 15 वर्षों तक एक ही संगठन में रहे। ये कर्मचारी इनमें से कम योगदान कर सकते हैं:

• $3,000
• $15,000 घटाकर पिछले कर योग्य वर्षों में शामिल नहीं की गई कोई भी धनराशि क्योंकि उनका उपयोग कैच-अप प्रावधान के हिस्से के रूप में किया गया था
• एक ही नियोक्ता के साथ सेवा के वर्षों की संख्या का $5,000 गुना, पिछले वर्षों में योजना के लिए किसी भी वैकल्पिक स्थगन को घटाकर

मुआवज़ा

कोई भी कर्मचारी अपनी कर योग्य आय का 100% से अधिक योगदान नहीं कर सकता है। इसमें कर्मचारियों और नियोक्ताओं के सभी योगदान शामिल हैं।

अन्य सेवानिवृत्ति योजनाएँ

वार्षिक 403बी अधिकतम योगदान सीमाएँ सभी योजनाओं में हैं। इसलिए, यदि आपके पास 401(k) या SIMPLE IRA जैसी अन्य योजनाएँ हैं, तो सीमाएँ पूरे बोर्ड पर लागू होती हैं।

दूसरे शब्दों में, आप प्रति खाता $22,500 का योगदान नहीं कर सकते हैं, लेकिन तीनों खातों को जोड़ सकते हैं।

क्या मैं एक ही वर्ष में 403(बी) और 401(के) दोनों योजनाओं में योगदान कर सकता हूँ?

कोई भी कानून यह नहीं कहता कि आप एक ही वर्ष में 403(बी) और 401(के) में योगदान नहीं कर सकते। हालाँकि, जैसा कि ऊपर कहा गया है, सभी खातों के लिए योगदान सीमा 2023 के लिए $22,500 रहेगी।

यदि आपके पास दोनों खातों के लिए विकल्प है, तो अपनी ‘मुफ़्त कमाई’ को अधिकतम करने के लिए प्रत्येक खाते के लिए नियोक्ता-मैच को अधिकतम करना सुनिश्चित करें।

आपको अपने 403(बी) में कितना योगदान देना चाहिए?

यह निर्धारित करना कि आपके 403(बी) खाते में कितना योगदान करना है, एक व्यक्तिगत निर्णय है। आदर्श रूप से, आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी सकल आय का 15% या अधिक बचाना चाहिए।

यदि 403(बी) आपका एकमात्र सेवानिवृत्ति खाता है, तो अपनी आय का 15% बचाने का लक्ष्य रखें। हालाँकि, यदि आपके पास अन्य सेवानिवृत्ति खाते हैं, तो कम से कम उतना ही योगदान करें जितना आपका नियोक्ता मुफ्त योगदान प्राप्त करने के लिए कर सके और आपकी सेवानिवृत्ति निधि को तेजी से बढ़ा सके।

403(बी) अधिकतम योगदान तक पहुँचने के पक्ष और विपक्ष

यदि आप अपने 403बी योगदान को अधिकतम करने की स्थिति में हैं, तो यहां विचार करने योग्य पक्ष और विपक्ष हैं।

पेशेवरों

• दीर्घकालिक कर्मचारियों के लिए आकर्षक कैच-अप योगदान प्रदान करता है
• 401(k) खातों की तरह नियोक्ता मिलान की अनुमति देता है
• आपको अधिकतम योगदान सीमा पर करों को तब तक स्थगित करने की अनुमति देता है जब तक कि यह आपकी आय का 100% से कम न हो

दोष

• इसमें उच्च निवेश लागत हो सकती है, जो आपकी कमाई से दूर हो सकती है
• 403(बी) योजनाओं में कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम सुरक्षा नहीं है, इसलिए कुछ सुरक्षा उपाय गायब हो सकते हैं
• आपके निवेश में विविधता नहीं लाता

यदि आप अपने 403(बी) में बहुत अधिक योगदान करते हैं तो क्या होगा?

यदि आप अपने 403(बी) में वार्षिक सीमा से अधिक योगदान करते हैं तो आपको कठोर दंड का सामना करना पड़ सकता है। युक्ति यह है कि इसे तुरंत पकड़ें और अपने योजना प्रशासक को बताएं ताकि आप कर दाखिल करने से पहले समस्या को उलट सकें।

ऐसा अक्सर विभिन्न नियोक्ताओं में एकाधिक सेवानिवृत्ति खातों वाले लोगों के साथ होता है। क्योंकि प्रत्येक नियोक्ता केवल अपनी योजना में योगदान का ट्रैक रखता है, इसलिए अत्यधिक योगदान करना और इसका एहसास न होना संभव है।

यदि आप अपना कर दाखिल करते हैं और अधिक योगदान का एहसास नहीं करते हैं, तो आपको उस वर्ष के लिए जुर्माना देना होगा जिस वर्ष आपने अधिक योगदान दिया था और जिस वर्ष आपने धनराशि निकाली थी। यदि आप साढ़े 59 वर्ष की आयु से पहले धनराशि निकालते हैं तो आपको शीघ्र निकासी जुर्माना भी देना होगा।

15 अप्रैल से पहले समस्या को ठीक करना सबसे अच्छा है, जिस कर वर्ष में आपने बहुत अधिक योगदान दिया है। यह आपको पूरी राशि पर लागू करों का भुगतान करते हुए धनराशि और उसकी कमाई वापस प्राप्त करने की अनुमति देता है।

आपके 403(बी) योगदान को अधिकतम करने की रणनीतियाँ

उच्च मुद्रास्फीति और जीवनयापन की लागत के कारण आज आपके 403(बी) योगदान को अधिकतम करना कठिन लग सकता है। लेकिन शुरुआत करने के लिए यहां कुछ युक्तियां दी गई हैं।

जल्दी शुरुआत करें और लगातार योगदान दें

आप जितनी जल्दी अपने 403(बी) में योगदान करेंगे, आपकी कमाई बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। इसे एक आदत बना लें, भले ही आप अपनी आय का केवल एक छोटा सा प्रतिशत ही योगदान कर सकें।

जैसे-जैसे आप हर साल अधिक पैसा कमाते हैं या अधिक स्थापित होते जाते हैं, बचत को लगातार बनाए रखते हुए अधिक बचत करें।

नियोक्ता मिलान योगदान का लाभ उठाएं

हमेशा कम से कम उतना ही योगदान करें जितना आपका नियोक्ता आपके बराबर करेगा। यह ऐसा है जैसे वे आपको मुफ्त पैसे दे रहे हैं।

यदि आप अपनी शेष सेवानिवृत्ति आय कहीं और निवेश करते हैं, तो यह ठीक है; बस आपका नियोक्ता जो पेशकश करता है उसका पूरा लाभ उठाएं।

समय के साथ अपना योगदान बढ़ाएँ

जैसे-जैसे आप अपनी लागत कम करते हैं, कर्ज चुकाते हैं, और अधिक आय अर्जित करते हैं, आपके पास सेवानिवृत्ति में निवेश करने के लिए अधिक पैसा होने की संभावना है।

यह देखने के लिए कि क्या आपके पास योगदान करने और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाने के लिए अधिक पैसा है, अपने योगदान का सालाना पुनर्मूल्यांकन करने की आदत बनाएं।

50+ उम्र के लिए कैच-अप योगदान का लाभ उठाएं

यदि आपकी उम्र 50 से अधिक है, तो मानक योगदान सीमा से $7,500 अधिक निवेश करने की क्षमता का लाभ उठाएं। संभवतः आपका नियोक्ता इस राशि से मेल नहीं खाएगा, लेकिन इसे पकड़ने का मतलब है अधिक सेवानिवृत्ति बचत।

अपने निवेश आवंटन को अनुकूलित करें और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं

अपना सारा पैसा एक ही निवेश में न लगाएं। सक्रिय और निष्क्रिय निवेश के साथ एक विविध पोर्टफोलियो रखें।

अपने पोर्टफोलियो पर नज़र न रखें, बल्कि उस पर नज़र रखें और बाज़ार में बदलाव होने पर आवश्यकतानुसार उसका पुनः आवंटन करें। यदि आप निश्चित नहीं हैं कि पुनः आवंटन कब करना है, तो अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

कम लागत वाले निवेश विकल्पों के साथ शुल्क और खर्च कम करें

फीस सेवानिवृत्ति निधि को जल्दी ख़त्म कर सकती है। कुल फीस पर कड़ी नजर रखें और बारीक प्रिंट पढ़ें।

इसके अलावा, ईटीएफ जैसे कम लागत वाले विकल्पों की तलाश करें, बनाम म्यूचुअल फंड जैसे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जिनकी फीस अधिक होने की संभावना है।

निष्कर्ष

403(बी) अधिकतम योगदान काफी लचीला है, जिससे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचना आसान हो जाता है।

भले ही आप शुरू करने के लिए अपनी आय का केवल एक छोटा सा प्रतिशत ही बचाते हों, लेकिन जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है और सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों का अधिकतम लाभ उठाने के लिए नियोक्ता मैच और कैच-अप योगदान के अवसर का लाभ उठाना सुनिश्चित करें।