50/30/20 बजट नियम उदाहरणों के साथ समझाया गया

अमेरिकी सीनेटर एलिजाबेथ वारेन ने अपनी पुस्तक में 50/20/30 बजट नियम को लोकप्रिय बनाया, आपकी पूरी कीमत: सर्वश्रेष्ठ लाइफटाइम मनी योजना। नियम यह है कि आपकी कर-पश्चात आय को खर्च की तीन श्रेणियों में विभाजित किया जाए: जरूरतों पर 50%, चाहतों पर 30% और बचत पर 20%।

यह सहज और सीधा नियम आपको एक उचित बजट बनाने में मदद कर सकता है जिसे आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए समय के साथ पूरा कर सकते हैं।

50%: आवश्यकताएँ

आवश्यकताएँ वे बिल हैं जिनका आपको निश्चित रूप से भुगतान करना होगा और जीवित रहने के लिए आवश्यक चीज़ें हैं। आपकी कर-पश्चात आय का आधा हिस्सा वह सब होना चाहिए जो आपको उन जरूरतों और दायित्वों को पूरा करने के लिए चाहिए। यदि आप अपनी ज़रूरतों पर इससे अधिक खर्च कर रहे हैं, तो आपको या तो ज़रूरतों में कटौती करनी होगी या अपनी जीवनशैली को छोटा करने की कोशिश करनी होगी, शायद छोटे घर या अधिक मामूली कार तक। शायद कारपूल करना या काम पर सार्वजनिक परिवहन लेना एक समाधान है, या अक्सर घर पर खाना बनाना। “ज़रूरतों” के उदाहरणों में ये शामिल हैं, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं:

30%: चाहता है

इच्छाएँ वे सभी चीज़ें हैं जिन पर आप पैसा खर्च करते हैं जो बिल्कुल आवश्यक नहीं हैं। यदि आप इसे उबालते हैं तो “चाहता है” बाल्टी में कुछ भी वैकल्पिक है। उदाहरण के लिए, आप जिम जाने के बजाय घर पर कसरत कर सकते हैं, बाहर खाने के बजाय खाना बना सकते हैं, या खेल के लिए टिकट लेने के बजाय टीवी पर खेल देख सकते हैं।

इस श्रेणी में वे अपग्रेड निर्णय भी शामिल हैं जो आप लेते हैं, जैसे कम महंगे हैमबर्गर के बजाय महंगा स्टेक चुनना, अधिक किफायती होंडा के बजाय मर्सिडीज खरीदना, या मुफ्त में एंटीना का उपयोग करके टेलीविजन देखने या केबल टीवी देखने के लिए पैसे खर्च करने के बीच चयन करना। . मूल रूप से, चाहत वे सभी छोटी-छोटी अतिरिक्त चीजें हैं जिन पर आप पैसा खर्च करते हैं जो जीवन को अधिक आनंददायक और मनोरंजक बनाती हैं। सामान्य तौर पर, “इच्छाओं” के उदाहरणों में ये शामिल हैं, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं:

• नए अनावश्यक कपड़े या सामान जैसे हैंडबैग या आभूषण
• खेल आयोजनों के टिकट
• छुट्टियाँ या अन्य गैर-आवश्यक यात्राएँ
• नवीनतम इलेक्ट्रॉनिक गैजेट (विशेष रूप से पूरी तरह से काम करने वाले पूर्व मॉडल पर अपग्रेड)
• आपकी स्ट्रीमिंग आवश्यकताओं से परे अल्ट्रा-हाई-स्पीड इंटरनेट

20%: बचत

अंत में, अपनी शुद्ध आय का 20% बचत और निवेश में आवंटित करने का प्रयास करें। यदि आपकी नौकरी छूट जाती है या कोई अप्रत्याशित घटना घटती है तो आपके पास कम से कम तीन महीने की आपातकालीन बचत होनी चाहिए। उसके बाद, सेवानिवृत्ति और अधिक दूर के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें। बचत के उदाहरणों में शामिल हो सकते हैं:

• एक आपातकालीन निधि बनाना
• म्यूचुअल फंड खाते में IRA योगदान करना
• शेयर बाजार में निवेश
• लंबी अवधि के लिए भौतिक संपत्ति खरीदने के लिए धनराशि अलग रखना
• न्यूनतम भुगतान से अधिक ऋण चुकौती करना

बचत का महत्व

अमेरिकी बचत करने में बेहद खराब हैं, और देश पर कर्ज का स्तर बहुत अधिक है। दिसंबर 2023 तक, संयुक्त राज्य अमेरिका में व्यक्तियों के लिए औसत व्यक्तिगत बचत दर केवल 3.7% थी।

50-30-20 नियम का उद्देश्य व्यक्तियों को उनकी कर-पश्चात आय का प्रबंधन करने में मदद करना है, मुख्य रूप से आपात स्थिति के लिए धन और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना। नौकरी छूटने, अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय, या किसी अन्य अप्रत्याशित मौद्रिक लागत के मामले में प्रत्येक परिवार को एक आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता देनी चाहिए। यदि आपातकालीन निधि का उपयोग किया जाता है, तो परिवार को पहले इसे पुनः भरने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना भी एक महत्वपूर्ण कदम है क्योंकि व्यक्ति लंबे समय तक जीवित रहते हैं। कम उम्र से शुरुआत करके, सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करना और उस लक्ष्य की दिशा में काम करना एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगा।

50/30/20 बजट नियम के लाभ

50/30/20 नियम व्यक्तियों को कई अलग-अलग तरीकों से वित्तीय समृद्धि के लिए मार्गदर्शन कर सकता है। इन दिशानिर्देशों के संभावित लाभों में शामिल हैं:

• उपयोग में आसानी: 50/30/20 नियम बजट बनाने के लिए एक सीधी रूपरेखा प्रदान करता है, जिससे इसे समझना और लागू करना आसान हो जाता है। आप जटिल गणनाओं की आवश्यकता के बिना अपनी आय तुरंत वितरित कर सकते हैं। यहां तक ​​कि सबसे कम आर्थिक रूप से समझदार व्यक्ति भी इन नियमों का पालन कर सकता है।
• बेहतर धन प्रबंधन: बजट का उपयोग करके आप अपने पैसे का प्रबंधन संतुलित तरीके से कर सकते हैं। आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी आवश्यक लागतें कवर हो गई हैं, कि आपके पास विवेकाधीन खर्च के लिए पैसा है, और आप भविष्य के लिए सक्रिय रूप से बचत कर रहे हैं। इस तरह, आप वर्तमान के साथ-साथ भविष्य की जरूरतों के लिए भी बचत कर सकते हैं, और फिर भी अपने वित्त के साथ थोड़ा आनंद उठा सकते हैं।
• महत्वपूर्ण खर्चों को प्राथमिकता देना: आप इन बुनियादी बातों को सर्वोच्च प्राथमिकता देकर यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप बजट से अधिक खर्च किए बिना या बहुत अधिक कर्ज लिए बिना अपनी बुनियादी जरूरतों को पूरा कर सकते हैं। चूंकि ये नियम निर्धारित करते हैं कि आपका आधा बजट जरूरतों पर खर्च होता है, यह योजना यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आपकी आवश्यक चीजें पूरी होने की अधिक संभावना है।
• बचत लक्ष्यों पर जोर: अपनी आय का 20% बचत में आवंटित करके, आप एक आपातकालीन निधि स्थापित कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति की तैयारी कर सकते हैं, कर्ज चुका सकते हैं, निवेश कर सकते हैं या अन्य वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। इस राशि को लगातार बचाकर, आप अच्छी वित्तीय प्रथाएँ स्थापित करते हैं और अप्रत्याशित लागतों या भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक सुरक्षा जाल बनाते हैं।
• दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा: इन नियमों का उपयोग करके, आप लगातार अपने वेतन का 20% अलग रखकर अपने वित्तीय भविष्य को प्राथमिकता देते हैं। बचत पर यह व्यय आपको धन संचय करने, दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करने में मदद कर सकता है, और जब आप अल्पावधि या दीर्घकालिक समय सीमा में सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं तो आपको और आपके परिवार को सुरक्षा की भावना प्रदान कर सकते हैं।

50/30/20 बजट नियम कैसे अपनाएं

बजट पर नज़र रखने का कोई भी एक तरीका हर किसी के लिए काम नहीं करेगा। हालाँकि, यहां 50/30/20 बजट अपनाने के लिए कुछ उच्च-स्तरीय युक्तियाँ दी गई हैं जो सभी व्यक्तियों के लिए प्रासंगिक हैं।

अपने खर्चों पर नज़र रखें

अपनी खर्च करने की आदतों को बेहतर ढंग से समझने के लिए, एक या दो महीने तक अपने खर्चों पर नज़र रखें। यह निर्धारित करने के लिए अपने खर्च का विश्लेषण करें कि यह जरूरतों, चाहतों और बचत में वर्गीकृत करके 50/30/20 ब्रेकडाउन का कितनी अच्छी तरह पालन करता है। यह बेहतर ढंग से समझने के लिए आधार तैयार करेगा कि शुरुआत में आप बजट से कितने दूर होंगे। साथ ही, अपने वास्तविक खर्च पर नज़र रखने से ही आपको पता चलेगा कि आप इस बजट का पालन करने में सफल हो रहे हैं। अक्सर, इसे स्प्रेडशीट समाधानों का उपयोग करके काफी आसानी से किया जा सकता है जैसे कि Microsoft Excel.

अपनी आय को समझें

50/30/20 बजट का आधार यह समझने में निहित है कि आपकी आय क्या है। सावधानी बरतें कि आपकी सकल आय आपकी शुद्ध आय से काफी भिन्न हो सकती है क्योंकि संघीय आय कर आपके द्वारा घर ले जाने वाली राशि को कम कर देते हैं। यह समझकर कि आप क्या कमाते हैं और वास्तव में प्रत्येक भुगतान अवधि में आपके बैंक खाते पर क्या प्रभाव पड़ता है, आप तीन श्रेणियों के लिए सही बजट राशि निर्धारित करने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे।

अपनी महत्वपूर्ण लागतों को पहचानें

इसमें किराया या बंधक भुगतान, उपयोगिताओं, किराने का सामान, परिवहन व्यय, बीमा प्रीमियम और ऋण भुगतान जैसे खर्च शामिल हैं। इन लागतों पर समझौता नहीं किया जा सकता, क्योंकि ये आपके दैनिक जीवन के लिए आवश्यक खर्च हैं। क्योंकि ये खर्च आपके बजट का सबसे बड़ा हिस्सा ले सकते हैं, इसलिए इस समूह के बारे में सबसे अधिक सावधान रहना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, ये खर्च अवश्य होने चाहिए, इसलिए एक बार इनके लिए प्रतिबद्ध होने के बाद आपके पास कम से कम लचीलापन होगा।

अपनी बचत स्वचालित करें

प्रक्रिया को स्वचालित करने से बचत करना आसान हो जाएगा। अपने चेकिंग खाते से अपने निवेश या बचत खातों में मासिक स्वचालित भुगतान सेट करें। यह गारंटी देता है कि शारीरिक श्रम की आवश्यकता के बिना आपका धन लगातार बढ़ता रहेगा। अपनी बचत को प्रशासनिक रूप से प्रबंधित करने के हल्के बोझ के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने बजट की समीक्षा करना आसान हो सकता है कि यह आपकी जीवनशैली और वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप है।

निरंतरता बनाए रखें

50/30/20 बजट दिशानिर्देशों को सफलतापूर्वक अपनाने के लिए निरंतरता बनाए रखने की आवश्यकता है। समय के साथ, अपनी खर्च करने की रणनीति पर कायम रहें और बजट से अधिक जाने या अपने प्रतिशत आवंटन से हटने की इच्छा को रोकें। बजट के किसी भी अन्य रूप की तरह, यह योजना अक्सर सबसे सफल होती है जब स्पष्ट दिशानिर्देश होते हैं जिनका हर महीने लाभ उठाया जा सकता है। हर महीने अपनी खर्च सीमा को रीसेट करने का ध्यान रखें और एक अवधि से दूसरी अवधि तक निरंतरता बनाए रखने का प्रयास करें।

50/30/20 बजट नियम का उदाहरण

इलेन की कल्पना करें, एक महिला जिसने हाल ही में कॉलेज से स्नातक किया है और अपनी पहली पूर्णकालिक नौकरी शुरू की है। वह शुरू से ही अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करना चाहती हैं और उन्होंने 50/30/20 बजट नियम के बारे में सुना है। अपने वित्त पर नियंत्रण रखने के लिए उत्सुक, उसने 50/30/20 बजट स्थापित करने का निर्णय लिया।

अपने खर्च के पैटर्न को समझने के लिए, इलेन एक महीने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखना शुरू करती है। वह एक बजटिंग ऐप का उपयोग करती है जो उसके खर्चों को जरूरतों, चाहतों और बचत में स्वचालित रूप से वर्गीकृत करता है। वह अपनी मासिक कर-पश्चात आय की गणना भी करती है, जिसकी राशि $3,500 है। यह 50/30/20 नियम के अनुसार उसके बजट को आवंटित करने का आधार होगा।

अपने ट्रैक किए गए खर्चों का विश्लेषण करने के बाद, इलेन को पता चला कि किराया, उपयोगिताओं, किराने का सामान, परिवहन और छात्र ऋण भुगतान जैसे उसके आवश्यक खर्च लगभग $ 1,750 प्रति माह हैं। वह इन जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी आय का ठीक 50%, यानी $1,750, आवंटित करती है। फिर वह विवेकाधीन मदों के लिए $1,050 और सेवानिवृत्ति और बचत के लिए हर महीने $700 आवंटित करती है। और वह अपने भुगतान दिवस पर अपने चेकिंग खाते से अपने बचत खाते में एक स्वचालित स्थानांतरण सेट करती है।

छह महीने बाद, इलेन को पदोन्नत किया गया। क्योंकि उसकी आय बदल गई है, वह प्रत्येक बजट राशि का पुनर्मूल्यांकन करती है, अपने समग्र बजट की समीक्षा करती है, और आवश्यकतानुसार समायोजन करती है। उसे यह भी एहसास हुआ कि उसका परिवहन खर्च उम्मीद से अधिक है, इसलिए उसने लागत कम करने के लिए एक सहकर्मी के साथ कारपूलिंग शुरू करने का फैसला किया।

इलेन अपने बजट अभ्यास के प्रति अनुशासित और सुसंगत रहती है। वह वित्तीय कल्याण को प्राथमिकता देती है और नियमित रूप से अपने लक्ष्यों की दिशा में अपनी प्रगति का मूल्यांकन करती है। जैसे-जैसे वह अपने करियर में आगे बढ़ती है, वह अपनी आय और प्राथमिकताओं में बदलाव को प्रतिबिंबित करने के लिए अपने बजट को समायोजित करना जारी रखती है। उसने न केवल अपनी वर्तमान जरूरतों को पूरा करने के लिए बल्कि अपने भविष्य के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध कराने के लिए भी कदम उठाए हैं।

तल – रेखा

बचत करना कठिन है, और जीवन अक्सर हम पर अप्रत्याशित खर्च डालता है। 50-30-20 नियम व्यक्तियों को अपनी कर-पश्चात आय का प्रबंधन करने की योजना प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि उन्हें पता चलता है कि आवश्यकताओं पर उनका व्यय 30% से अधिक है, तो वे उन खर्चों को कम करने के तरीके ढूंढ सकते हैं और धन को आपातकालीन धन और सेवानिवृत्ति जैसे अधिक महत्वपूर्ण क्षेत्रों में निर्देशित कर सकते हैं।

जीवन का आनंद लिया जाना चाहिए, और स्पार्टन की तरह रहने की अनुशंसा नहीं की जाती है, लेकिन एक योजना होने और उस पर टिके रहने से आपको अपने खर्चों को कवर करने और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की अनुमति मिलेगी, साथ ही वे गतिविधियाँ भी करेंगे जो आपको खुश करती हैं।