मैं सिर्फ 31 साल का हूं. क्या मुझे सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश करना होगा?

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एलन नॉर्मन के साथ जूली कैज़िन द्वारा

क्यू: मैं 31 साल का हूं और बचत और निवेश में नया हूं। यह एक मूर्खतापूर्ण प्रश्न लग सकता है, लेकिन क्या मुझे केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आवश्यकता है? निवेश के बारे में मैं जो कुछ भी पढ़ता हूं या देखता हूं वह हमेशा आपकी सेवानिवृत्ति निधि से जुड़ा होता है, लेकिन क्या आप केवल कुछ अतिरिक्त पैसे बनाने के लिए निवेश कर सकते हैं, जिसका उपयोग अब से पांच से 10 वर्षों में किया जा सकता है? क्या होगा अगर मैं कुछ पैसे इंडेक्स फंड में डालना चाहता हूं और इसे कुछ वर्षों तक बढ़ने देना चाहता हूं, फिर स्कूल के लिए भुगतान करने, नई कार खरीदने या घर पर डाउन पेमेंट करने के लिए नकद निकालूं? क्या आप पास होना “यह 40 वर्षों तक रहेगा” की मानसिकता के साथ निवेश करना तब यह मेरा है?” – जैनीन

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एफपी उत्तर. जैनीन, आप दो अर्ध-संबंधित विषयों को सामने ला रही हैं: क्यों हर चीज़ सेवानिवृत्ति योजना से जुड़ी है (“क्योंकि यह आसान है”), और छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए बचत कैसे करें (“शायद आपको नहीं करना चाहिए”)।

यदि आप इसके बारे में सोचें, तो बुनियादी सेवानिवृत्ति योजना तैयार करना आसान है क्योंकि गणित सरल और सीधा है। जिन तीन मुख्य प्रश्नों का उत्तर दिया जाना है वे हैं: आप किस उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं? आपको कितनी आय चाहिए? और पैसा कब तक चलेगा?

आपकी आय आवश्यकताओं के अलावा, मुझे कोई योजना बनाने या उसके बारे में लिखने के लिए आपके बारे में कुछ भी जानने की आवश्यकता नहीं है। एक बार गणित पूरा हो जाने पर, मैं उन सभी चीजों के बारे में बात करके इसे थोड़ा तैयार कर सकता हूं जिनके बारे में वित्तीय योजनाकार बात करना पसंद करते हैं, जैसे कि कनाडा पेंशन योजना (सीपीपी) कब शुरू करें, कर दक्षता और ड्रॉ-डाउन रणनीतियां।

इस तरह की सेवानिवृत्ति योजना बनाने से बहुत समय की बचत होती है, यह सरल सॉफ्टवेयर के साथ किया जा सकता है और योजनाकार के ज्ञान को दर्शाता है। समस्या यह है कि यह योजना चाहने वाले व्यक्ति से नहीं जुड़ पाता है।

वे सभी अच्छी चीजें गायब हैं जिनके बारे में आप पूछ रहे हैं, जिनमें आत्मविश्वास पैदा करते हुए विश्वसनीय और कार्रवाई योग्य योजनाएं बनाने जैसे प्रमुख बिंदु भी शामिल हैं। लेकिन इसका सेवानिवृत्ति योजना होना जरूरी नहीं है। यह 31 साल की उम्र से शुरू होने वाली एक जीवन योजना हो सकती है जिसमें आपके घर, परिवार, जीवनशैली और करियर के बारे में आपके विचार शामिल हैं।

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कल्पना करें कि यदि एक योजनाकार ने आपके बारे में और अधिक जानने के लिए और आप क्या हासिल करना चाहते हैं यह जानने के लिए समय लिया और फिर उसे एक योजना में शामिल करने का प्रयास किया। अचानक, योजना जटिल हो जाती है, चालू रहती है और परियोजना प्रबंधन दृष्टिकोण अपना लेती है। यह कोई ऐसी बात नहीं है जिसके बारे में एक लेख में आसानी से लिखा जा सके, लेकिन किसी वित्तीय योजनाकार के साथ आमने-सामने काम करते समय आपको इसी दृष्टिकोण की अपेक्षा करनी चाहिए।

यहीं पर अल्पकालिक लक्ष्य सामने आते हैं और बचत रणनीतियाँ विकसित की जाती हैं। मैं लक्ष्य निर्धारित करने से पहले जीवनशैली नियोजन दृष्टिकोण का पालन करना पसंद करता हूं। जीवनशैली दृष्टिकोण आज आपकी वर्तमान स्थिति को देखता है और मरने और चले जाने से पहले आप कहाँ पहुँचना चाहते हैं। यह आपके वर्तमान और प्रत्याशित भविष्य के वित्तीय संसाधनों को देखता है ताकि आप देख सकें कि क्या संभव है। फिर आप लक्ष्य निर्धारित करते हैं और निर्धारित करते हैं कि आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए क्या करना चाहिए।

यदि आप भविष्य के कई लक्ष्यों की पहचान नहीं कर सकते, तो कोई बात नहीं। आप अकेले नहीं हैं। अधिकांश लोग नहीं कर सकते. लेकिन मुझे संदेह है कि एक चीज़ जो हर कोई चाहता है वह है आरामदायक जीवनशैली। वे जीवन भर अपनी जीवनशैली को बनाए रखना और बढ़ाना चाहते हैं। कोई भी व्यक्ति वह खोना नहीं चाहता जो उसके पास है।

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जैनीन, आप एक कार और घर के लिए डाउन पेमेंट के लिए बचत करना पसंद कर सकती हैं, जो एक युवा व्यक्ति के लिए बहुत ही समझदार निर्धारित लक्ष्य हैं। निश्चित लक्ष्यों के अलावा, ऐसे लक्ष्य भी होते हैं जो अक्सर बदल जाते हैं या ख़त्म हो जाते हैं, जिसका अर्थ है कि अतीत में जो महत्वपूर्ण था वह अब महत्वपूर्ण नहीं है।

निश्चित अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, किसी ऐसी चीज़ में निवेश करना सबसे अच्छा है जहाँ आपका मूलधन और कमाई आपको तब उपलब्ध होगी जब आप चाहें। इस प्रकार के निवेश से कम दीर्घकालिक रिटर्न मिलता है और अधिक भारी कर लगता है। हालाँकि, जब तक आपके लक्ष्य लचीले नहीं होंगे तब तक आपके पास अधिक विकल्प नहीं हैं।

कर-कुशल निवेश खाते हैं। एक घर के लिए, यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं तो नया पहला गृह बचत खाता (एफएचएसए) एक उत्कृष्ट निवेश खाता है। कर-मुक्त बचत खाता (टीएफएसए) भी है। यदि आप पर क्रेडिट लाइन पर पैसा बकाया है, तो इसे चुकाने और अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए पुनः उधार लेने में कुछ भी गलत नहीं है।

ऐसे लक्ष्य जो घटित हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं, आपको यह तय करना होगा कि आप उनके लिए समर्पित निवेश खाते स्थापित करना चाहते हैं या नहीं। लक्ष्य-उन्मुख व्यक्ति के लिए, यह सर्वोत्तम दृष्टिकोण हो सकता है। यदि वह आप नहीं हैं, तो कार और घर के लिए खाता स्थापित करना बेहतर हो सकता है, लेकिन अपने शेष पैसे को आपके और आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं के अनुकूल पोर्टफोलियो में निवेश करें। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आप स्वयं को उन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की उपेक्षा करते हुए पा सकते हैं जिन्हें कभी पूरा नहीं किया जाता है।

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जैनीन, आपको निवेश और लक्ष्य निर्धारण के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है ताकि आपके पास अभी और भविष्य में एक अच्छा जीवन हो। आपने अच्छी बात कही है कि आप जो कुछ भी पढ़ते हैं वह सेवानिवृत्ति योजना पर आधारित होता है। लेखकों के लिए चुनौती यह है कि आप कमरे में नहीं हैं, इसलिए उन्हें वही लिखना चाहिए जो वे जानते हैं। वे आपको सोचने में मदद करने के लिए कुछ योजना विचारों के साथ-साथ किसी व्यक्ति की परिस्थितियों का एक स्नैपशॉट भी प्रदान करते हैं।

यह वास्तविक योजना नहीं है. यह तब वास्तविक हो जाता है जब आप कमरे में अपनी जीवनशैली पर चर्चा कर रहे होते हैं और अपने भविष्य के बारे में सोच रहे होते हैं।

एलन नॉर्मन अटलांटिस फाइनेंशियल इंक के माध्यम से केवल शुल्क प्रमाणित वित्तीय नियोजन सेवाएं प्रदान करता है और एलाइन्ड कैपिटल पार्टनर्स इंक के माध्यम से निवेश सलाहकार सेवाएं प्रदान करता है, जिसे विनियमित किया जाता है। कनाडाई निवेश नियामक संगठन. एलन तक पहुंचा जा सकता है alnorman@atlantisfinancial.ca

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