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व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) को दीर्घकालिक निवेश माना जाता है। क्योंकि उनका उद्देश्य आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में मदद करना है, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) नहीं चाहती कि आप 59½ वर्ष के होने से पहले उनसे कोई धनराशि निकालें। और इसे लागू करने के लिए, आम तौर पर आपके द्वारा जल्दी निकाली गई राशि पर आयकर के साथ 10% जुर्माना देना होगा।
फिर भी, हर नियम के अपने अपवाद होते हैं। घर खरीदने के लिए व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते से प्राप्त धनराशि का उपयोग दंड-मुक्त करना संभव है, भले ही आप अपने 60वें जन्मदिन से छह महीने दूर न हों। ध्यान रखें कि आईआरए के प्रकार के आधार पर नियम अलग-अलग होते हैं। यहां आपके विकल्प हैं.
चाबी छीनना
- आंतरिक राजस्व सेवा आम तौर पर 59½ वर्ष की आयु से पहले व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों से निकासी पर रोक लगाती है।
- आप कुछ स्थितियों में करों और 10% प्रारंभिक दंड शुल्क का भुगतान करने से बच सकते हैं।
- आईआरएस घर खरीदने में मदद के लिए आईआरए से की गई निकासी पर छूट देता है।
- ध्यान रखें कि यदि आप अपने आईआरए से धन का उपयोग करते हैं तो आप चक्रवृद्धि कर-मुक्त विकास के वर्षों को खो देंगे।
- यदि आप अपने IRA को छूना नहीं चाहते हैं, तो आप अपने 401(k) शेष का 50% अधिकतम $50,000 तक उधार ले सकते हैं।
आईआरए छूट के लिए कौन पात्र है?
यदि आप घर खरीदने के लिए अपने आईआरए में मौजूद धन का उपयोग करना चाहते हैं तो आपको पहली बार घर खरीदने वाला होना चाहिए। लेकिन, आईआरएस उस स्थिति को शिथिल रूप से परिभाषित करता है। यदि आपके (और आपके जीवनसाथी, यदि आपके पास एक है) के पास पिछले दो वर्षों के दौरान किसी भी समय अपना घर नहीं है, तो आपको पहली बार आने वाला माना जाता है।
इसलिए, भले ही आपके पास अतीत में किसी समय (मान लीजिए, पांच साल पहले) मूल निवास का स्वामित्व था, आप पहली बार खरीदार की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं। वैसे, कीवर्ड प्रिंसिपल है। यदि आपके पास एक अवकाश गृह है या पिछले दो वर्षों के दौरान टाइमशेयर में भाग लिया है, तो छूट अभी भी लागू हो सकती है।
आपको आसपास खरीदारी करने वाला व्यक्ति बनने की ज़रूरत नहीं है। यदि पैसा किसी योग्य बच्चे, पोते या माता-पिता को घर खरीदने में मदद करने के लिए है तो आप अपने आईआरए का उपयोग कर सकते हैं और छूट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। और यह तब भी है जब आप अब एक गृहस्वामी हैं।
क्योंकि IRAs व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते हैं, आपका जीवनसाथी भी IRA से $10,000 तक निकाल सकता है।
पारंपरिक आईआरए छूट
यदि आप पहली बार घर खरीदने वाले के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपने पारंपरिक आईआरए से $10,000 तक निकाल सकते हैं और पैसे का उपयोग घर खरीदने, बनाने या पुनर्निर्माण के लिए कर सकते हैं।
भले ही आप पैसे पर 10% जल्दी निकासी के जुर्माने से बच जाएंगे, फिर भी आप (और आपके पति या पत्नी) द्वारा निकाली गई किसी भी राशि पर आयकर देना होगा। साथ ही, वह $10,000 आजीवन सीमा है। आप घर खरीदने के लिए पहली बार घर खरीदने वाले प्रावधान का दोबारा उपयोग नहीं कर पाएंगे, भले ही आप एक अलग आईआरए का उपयोग करें।
रोथ आईआरए छूट
रोथ आईआरए के लिए नियम अलग हैं। आप किसी भी समय, किसी भी कारण से अपने रोथ आईआरए टैक्स में किए गए योगदान के बराबर राशि और जुर्माना-मुक्त निकाल सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप पहले ही योगदान पर कर चुका चुके हैं।
जब आपका योगदान समाप्त हो जाता है, तो आप पहली बार घर खरीदने के लिए 10% जुर्माना चुकाए बिना खाते की कमाई में से 10,000 डॉलर या किसी अन्य खाते से परिवर्तित धन निकाल सकते हैं।
यहां एक कारक यह है कि आपके पास खाता कितने समय से है। यदि आपको रोथ आईआरए में पहली बार योगदान किए हुए पांच साल से कम समय हुआ है, तो आपको कमाई पर आयकर देना होगा। हालाँकि, यह नियम किसी भी परिवर्तित फंड पर लागू नहीं होता है। यदि आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए रोथ आईआरए है, तो निकाली गई कमाई कर- और जुर्माना-मुक्त है, जब तक कि आप उनका उपयोग घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए करते हैं।
यदि आपके पास रोथ आईआरए है, तो पांच साल के नियम को समझना महत्वपूर्ण है। यह नियम यह निर्धारित करने में मदद करता है कि क्या आपके खाते से कमाई बिना कोई कर लगाए निकाली जा सकती है। कमाई केवल तभी कर-मुक्त होती है जब आप 59½ वर्ष के हो जाते हैं या उसके बाद या खाते में पहली बार योगदान करने के पांच साल बाद। आपका योगदान इस नियम का हिस्सा नहीं है क्योंकि वे कर-पश्चात डॉलर का उपयोग करके बनाए गए हैं, जिसका अर्थ है कि उनके साथ कोई कर लाभ नहीं जुड़ा है।
स्व-निर्देशित आईआरए
एक अन्य विकल्प एक स्व-निर्देशित IRA (SDIRA) को खोलना (या अपने मौजूदा IRA को इसमें परिवर्तित करना) है। ये विशिष्ट आईआरए हैं जो आपको खाते में निवेश पर पूर्ण नियंत्रण देते हैं।
एसडीआईआरए आपको मानक आईआरए की तुलना में व्यापक प्रकार के निवेश में निवेश करने की अनुमति देता है – सीमित देयता कंपनियों (एलएलसी) और फ्रेंचाइजी से लेकर कीमती धातुओं और रियल एस्टेट तक सब कुछ। और मत भूलिए, रियल एस्टेट शब्द का तात्पर्य केवल घरों से नहीं है। आप खाली जगहों, पार्किंग स्थलों, मोबाइल घरों, अपार्टमेंटों, मल्टीफ़ैमिली इमारतों और बोट स्लिप्स में निवेश कर सकते हैं।
“ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने आईआरए के अंदर अचल संपत्ति खरीदने के लिए अपने स्व-निर्देशित आईआरए का उपयोग कर सकते हैं,” कहते हैं किर्क चिशोल्म, इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप में वेल्थ मैनेजर। “आप एक किराये की संपत्ति खरीद सकते हैं, अपने IRA को एक बैंक के रूप में उपयोग कर सकते हैं, और रियल एस्टेट (यानी, एक बंधक) द्वारा समर्थित किसी को पैसे उधार दे सकते हैं। आप कर ग्रहणाधिकार खरीद सकते हैं, कृषि भूमि खरीद सकते हैं, और बहुत कुछ। जब तक आप निवेश कर रहे हैं अचल संपत्ति (वह) व्यक्तिगत उपयोग के लिए नहीं है, आप वह खरीदारी करने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकते हैं।”
एसडीआईआरए विकल्प मुख्य रूप से निवेश संपत्ति के लिए काम करता है, जैसे कि एक घर या एक अपार्टमेंट जिसे आप आय के लिए किराए पर देना चाहते हैं। संपत्ति में जो भी पैसा जाता है या निकलता है उसे एसडीआईआरए से आना या वापस जाना होता है। लेकिन जब आप 59½ वर्ष के हो जाएंगे, तो आप अपने एसडीआईआरए से संपत्ति निकालना शुरू कर सकते हैं। फिर आप घर में रह सकते हैं क्योंकि वितरण के बाद यह आपकी निजी संपत्ति बन जाएगी।
यदि आप एसडीआईआरए से धन के साथ अचल संपत्ति खरीदते हैं, तो यह एक हाथ की लंबाई वाला लेनदेन होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि यह आपको या आपके परिवार को आपके पति या पत्नी, माता-पिता, दादा-दादी, बच्चों और प्रत्ययी सहित लाभ नहीं पहुंचा सकता है। दूसरे शब्दों में, आप (और आपके अधिकांश रिश्तेदार) घर में नहीं रह सकते, इसे अवकाश संपत्ति के रूप में उपयोग नहीं कर सकते, या व्यक्तिगत रूप से इससे लाभ नहीं उठा सकते। इस प्रकार, एसडीआईआरए घर का मालिक है – आप नहीं। इसलिए आप संपत्ति के लाभ के लिए व्यक्तिगत धन या यहां तक कि अपने समय का उपयोग नहीं कर सकते।
क्या घर खरीदने के लिए IRA का उपयोग करना एक अच्छा विचार है?
सिर्फ इसलिए कि आप घर खरीदने के लिए अपने IRA से धनराशि निकाल सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि यह एक अच्छा विचार है।
जब तक आपने विशेष रूप से घर खरीदने के लिए पैसे अलग रखने के लिए IRA नहीं खोला है, आपको अन्य फंडिंग विकल्पों पर विचार करना चाहिए। यदि आप आज अपना प्रारंभिक निवेश ख़त्म कर देते हैं, तो इससे आपकी सेवानिवृत्ति बचत कई वर्षों तक पीछे रह सकती है।
प्रत्येक वर्ष IRA में आप केवल इतना ही बचा सकते हैं। 2023 कर वर्ष के लिए, यह $6,500 है, या यदि आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है तो $7,500 है। यदि 2024 में आपकी उम्र 50 या उससे अधिक है तो ये आंकड़े बढ़कर $7,000 और $8,000 हो जाते हैं। आप अपने आईआरए से ली गई धनराशि का भुगतान नहीं कर सकते। जब आप पैसे निकालते हैं, तो वह ख़त्म हो जाता है। और आप वर्षों की कंपाउंडिंग से वंचित हो जाते हैं। यदि आपके पास डाउन पेमेंट में मदद के लिए अन्य विकल्प हैं, तो पहले उन पर विचार करें।
इसके बजाय अपना 401(k) टैप करें
यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित 401(k) योजना है, तो आप अपने IRA से पैसे निकालने के बजाय उस खाते से ऋण लेने के बारे में सोच सकते हैं। सामान्य तौर पर, आप अपने 401(k) बैलेंस का 50% तक – अधिकतम $50,000 तक – बिना कर या जुर्माना लगाए किसी भी कारण से उधार ले सकते हैं।
आप ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे, आम तौर पर प्राइम रेट प्लस एक या दो प्रतिशत अंक, जो आपके 401(k) खाते में वापस चला जाएगा। ज्यादातर मामलों में, आपको पांच साल के भीतर ऋण चुकाना होगा। लेकिन अगर आप घर के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो पुनर्भुगतान अनुसूची को 15 साल तक बढ़ाया जा सकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और क्रिस्टल ब्रुक एडवाइजर्स के सीईओ पीटर जे. क्रीडॉन कहते हैं, “आपको अपने मासिक बजट में भुगतान शामिल करना होगा।” “इसके अलावा, 401(k) ऋण के लिए आपसे लिया जाने वाला ब्याज कर कटौती योग्य नहीं हो सकता है (अपने कर सलाहकार से जांच करें) और संभवतः वर्तमान बंधक दरों से अधिक होगा।”
ज्यादातर मामलों में, आप स्वचालित पेरोल कटौती के माध्यम से ऋण चुकाते हैं। यह काफी आसान लगता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आप भुगतान चूक जाते हैं तो क्या होगा। यदि आपको भुगतान किए हुए 90 दिन से अधिक समय हो गया है, तो शेष राशि को वितरण माना जाएगा और आय के रूप में कर लगाया जाएगा। और यदि आपकी उम्र 59½ वर्ष से कम है, तो आपको 10% जुर्माना भी देना होगा।
एक और चेतावनी यह है कि यदि आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं (या जाने देते हैं), तो आपको संपूर्ण ऋण शेष चुकाना होगा। अन्यथा, शेष राशि को वितरण के रूप में माना जाएगा और, जब तक आप अवैतनिक शेष राशि को एक नई पात्र योजना में स्थानांतरित नहीं करते, आप पर कर लगाया जाएगा। आपको 10% जल्दी निकासी का जुर्माना भी देना होगा – जब तक कि आप अपनी नौकरी छोड़ते समय 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के न हों।
आईआरए रोलओवर
अपने IRA से पैसा निकालने के बजाय, इसे उधार लें। तकनीकी रूप से, आप पारंपरिक या रोथ आईआरए से ऋण नहीं ले सकते हैं, लेकिन आप कर-मुक्त रोलओवर के माध्यम से 60-दिन की अवधि के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं, जब तक आप पैसे को आईआरए में वापस डालते हैं (चाहे वह एक हो) आपने 60 दिनों के भीतर (या किसी अन्य से) निकासी की है। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो राज्य करों सहित जुर्माना और आयकर लगाया जाता है। यह मुख्य रूप से किसी विशिष्ट समस्या का अल्पकालिक समाधान है।
ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीएफपी और सीईओ मारगुएरिटा एम. चेंग कहते हैं, “कुछ पहली बार घर खरीदने वाले निजी बंधक बीमा से बचने के लिए पर्याप्त डाउन पेमेंट चाहते हैं।” कर-मुक्त रोलओवर “डाउन पेमेंट के लिए धन तक पहुंचने का सबसे प्रभावी तरीका” हो सकता है, जो बेहतर वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करता है और इस प्रकार घर की खरीद सुनिश्चित करता है।
आगे की योजना
समय के संदर्भ में, यदि आप IRA के पहली बार घर खरीदने वाले प्रावधान का लाभ उठाना चाहते हैं, तो पहले से योजना बनाएं। आपको वितरित किसी भी आईआरए फंड का उपयोग आपके प्राप्त होने के 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।
इस पैसे का उपयोग मौजूदा बंधक का पूर्व भुगतान या सामान्य साज-सज्जा पर नहीं किया जा सकता है। इसके बजाय, इसका उपयोग संपत्ति हासिल करने के लिए किया जाना चाहिए। और संपत्ति को उस तारीख को अर्जित माना जाता है जब आप इसे खरीदने के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, न कि उस तारीख को जब एस्क्रो वास्तव में बंद होता है।
क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकता हूँ?
हाँ। जब तक आपके पास पिछले दो वर्षों से मूल निवास का स्वामित्व नहीं है, आप अपने पारंपरिक आईआरए से $10,000 तक निकाल सकते हैं और पैसे का उपयोग घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए कर सकते हैं।
क्या मैं बिना जुर्माने के घर खरीदने के लिए अपने IRA से पैसे निकाल सकता हूँ?
कोई दंड नहीं है, लेकिन लागतें हैं। भले ही आप पैसे पर 10% जल्दी निकासी के जुर्माने से बच जाएंगे, फिर भी आप (और आपके पति या पत्नी) द्वारा निकाली गई किसी भी राशि पर आयकर देना होगा। साथ ही, वह $10,000 आजीवन सीमा है।
क्या मैं बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकता हूँ?
आप कर सकते हैं, लेकिन ऋणदाता को इसे अपनी संपत्ति का हिस्सा मानने के लिए आपको पैसे निकालने होंगे। और यदि आप 401(के), रोथ आईआरए, पारंपरिक आईआरए, या किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते से पैसा निकालते हैं, तो आपको यह साबित करना होगा कि आपका भुगतान आपके बंधक की तारीख के बाद कम से कम तीन साल तक जारी रहेगा।
क्या घर खरीदने के लिए अपने IRA का उपयोग करना एक अच्छा विचार है?
सामान्यतया, नहीं. अपने IRA से पैसा निकालने पर, आप चक्रवृद्धि ब्याज के वर्षों से चूक जाएंगे, और IRA के लिए अपेक्षाकृत कम वार्षिक योगदान सीमा इन खातों का पुनर्निर्माण करना मुश्किल बना देती है। पहले वित्त के अन्य स्रोतों पर गौर करना बेहतर है, जिसमें आपके 401(k) से उधार लेना भी शामिल है।
तल – रेखा
यदि आप पहली बार घर खरीदने वाले के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपने पारंपरिक आईआरए से $10,000 तक निकाल सकते हैं और उस पैसे का उपयोग घर खरीदने, बनाने या पुनर्निर्माण के लिए कर सकते हैं। रोथ आईआरए के साथ, आप किसी भी समय, किसी भी कारण से अपना योगदान कर- और दंड-मुक्त वापस ले सकते हैं।
हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि घर खरीदने के लिए अपने IRA का उपयोग करना एक अच्छा विचार है। अपने IRA से पैसा निकालने से आप वर्षों के चक्रवृद्धि ब्याज से चूक जाएंगे, और IRA के लिए योगदान सीमा इन खातों को फिर से बनाना मुश्किल बना देगी। यदि आपको अपने घर की खरीद के लिए फंड देने के लिए IRA का उपयोग करने की आवश्यकता है क्योंकि आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है, तो अपने घर की खरीद के समय पर पुनर्विचार करें। अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बरकरार रखते हुए डाउन पेमेंट जमा करने तक इंतजार करना शायद बेहतर वित्तीय समझ में आता है।
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