एक आदर्श सेवानिवृत्ति की बदलती वास्तविकताएँ

मैं अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति का वर्णन तीन शब्दों में कर सकता हूं।

लंबे और स्वस्थ.

यदि मेरी सेवानिवृत्ति लंबी और स्वस्थ है, तो मुझे शिकायत करने के लिए बहुत कम आवश्यकता होगी।

इसके अलावा, बाकी सब कुछ कपकेक के ऊपर आइसिंग है।

लेकिन मेरी चीनी की दीवानी बेटी की तरह, मैं आइसिंग के बारे में सोचने में बहुत समय बिताती हूँ।

एक स्वस्थ व्यायाम

क्या आपने सोचा है कि आप सेवानिवृत्ति में क्या करेंगे? भले ही आप युवा हों, यह एक स्वस्थ व्यायाम है जिस पर आपको बाहर निकलने की तारीख से पहले ही विचार कर लेना चाहिए।

अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति की कल्पना करने से आप इसे जल्द ही हासिल करने के लिए प्रेरित होंगे और इसका प्रभाव इस बात पर पड़ सकता है कि आप इसके लिए कैसे बचत करते हैं।

इसे रिवर्स इंजीनियर करें। एक लक्ष्य से शुरू करें – सेवानिवृत्ति की आयु, डॉलर की राशि, या जीवन मील का पत्थर – फिर गणना करें कि इसे प्राप्त करने के लिए आपको क्या बचत और निवेश करने की आवश्यकता होगी।

27 साल की उम्र में, मुझे पहले से ही स्पष्ट दृष्टिकोण था कि मेरी सेवानिवृत्ति कैसी होगी। मैं फिर से यात्रा करना चाहता था जैसा मैंने 20 के दशक में किया था।

55 वर्ष की आयु मेरा लक्ष्य था क्योंकि यह मेरे पिताजी के सेवानिवृत्त होने से एक वर्ष पहले था। मैं उसे उस खेल में “हराना” चाहता था जो उसने बहुत अच्छा खेला था।

एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु निर्धारित करने से मुझे नियोजन उद्देश्यों के लिए अच्छी मदद मिली है। इसने मुझे आपके औसत आकांक्षी सेवानिवृत्त व्यक्ति की तुलना में कहीं अधिक बचत और निवेश करने के लिए प्रेरित किया है।

अब जबकि मैं अपने मूल लक्ष्य के एक दशक के भीतर पहुंच गया हूं, मैं वर्तमान परिसंपत्तियों, अपेक्षित आय और दीर्घकालिक खर्च करने की आदतों को जानकर अपनी योजना को परिष्कृत कर सकता हूं।

जैसे-जैसे मैं सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहा हूं, मुझे उम्मीद है कि यात्रा पर कुछ वार्षिक खर्च और कुछ भारी कॉलेज बिलों के साथ, मेरे खर्च और जीवनशैली आज मेरे खर्च और जीवनशैली के समान होगी। मैंने एक ऐसी जीवनशैली और व्यवसाय बनाया है जिससे मैं सेवानिवृत्त नहीं होना चाहता।

इसलिए, मेरी सेवानिवृत्ति मेरे 20 के दशक में जो मैंने चित्रित की थी, उससे बहुत अलग दिखेगी। और पीछे देखने पर इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है।

मेरी आदर्श सेवानिवृत्ति – तब बनाम अब

शादी करने, बच्चों का पालन-पोषण करने और अपने माता-पिता, पूर्व सहकर्मियों और पड़ोसियों को सेवानिवृत्त होते देखने से सेवानिवृत्ति के बारे में मेरी धारणा बदल गई है।

यहां बताया गया है कि लगभग 20 साल पहले मैंने अपनी आदर्श सेवानिवृत्ति कैसे देखी थी:

• जल्दी सेवानिवृत्त (55 वर्ष की आयु तक)
• रिटायरमेंट में कोई काम नहीं
• व्यापक यात्रा (प्रति वर्ष 6+ महीने)
• स्वस्थ जीवन, अवकाश और सामाजिक गतिविधियों को प्राथमिकता दें

आज, यह इस प्रकार है:

• बच्चे जहां भी हों, उनके साथ समय बिताएं
• बूढ़े माता-पिता का समर्थन करें
• पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने के बजाय 55 वर्ष की आयु में अर्ध-सेवानिवृत्त
• व्यापक यात्रा, उम्मीद है कि वर्ष के 2-3 महीने
• स्वस्थ जीवन, अवकाश और सामाजिक गतिविधियों को प्राथमिकता दें
• स्थानीय समुदाय में लगे हुए हैं

जब मुझे अपना करियर पसंद नहीं आया तो मैंने इससे संन्यास लेना चाहा।’

लेकिन अब जब मैं स्व-रोजगार और उसके लचीलेपन का आनंद लेता हूं, तो मैं लंबे समय तक काम करने की उम्मीद करता हूं, भले ही हम धन के आरामदायक स्तर पर पहुंच गए हों।

मैं आज खुद को रिटायर नहीं मानता.

मेरा सबसे छोटा बच्चा तब तक कॉलेज नहीं जाएगा जब तक मैं 58 साल का नहीं हो जाता, इसलिए एक सक्रिय आय स्रोत होना जल्द ही पूरी तरह से छोड़ने की तुलना में अधिक तर्कसंगत है।

लेकिन इसके लिए वेतन होना ज़रूरी नहीं है.

मैं जानता हूं कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के बाद अपनी पिछली जीवनशैली को बरकरार रखते हैं।

मैंने एक बार एक सेवानिवृत्त सहकर्मी से पूछा कि क्या उसकी कोई विशेष योजना है।

उन्होंने कहा कि नहीं, वह इसी तरह रहते रहेंगे लेकिन बिना आवागमन या काम के।

मेरे एक पड़ोसी के लिए भी यही स्थिति थी। सबसे पहला काम जो उसने किया वह था अपनी रसोई को फिर से तैयार करना। वह कहीं नहीं जा रही है.

मेरे पिताजी और उनके गोल्फ़िंग दोस्त लॉटरी जीतने के बारे में बात करते हैं। वे सभी इस बात पर सहमत हैं कि यदि वे जीत गए तो वे सप्ताह में दो बार समान $20 कोर्स में एक-दूसरे के साथ गोल्फ खेलना जारी रखेंगे।

जैसे-जैसे लोगों की उम्र बढ़ती है और वे अपनी प्राथमिकताओं को संरेखित करते हैं, वे एक आदर्श जीवन का निर्माण करते हैं जिसे वे बदलना नहीं चाहते हैं। पूर्णकालिक करियर में समय की कमी को दूर करना इसे और भी बेहतर बनाता है।

लेकिन यह एक चुनौतीपूर्ण परिवर्तन हो सकता है।

निवृत्ति

मेरा एक पूर्व सहकर्मी लगभग एक दशक पहले सेवानिवृत्त हुआ और एक वर्ष के भीतर काम पर लौट आया।

उसे पैसे की जरूरत नहीं थी. वह ऊब गयी थी।

अपने करियर के दौरान उन्होंने जो विशेष ज्ञान हासिल किया वह बेकार था बाहर। वह जानती थी कि वह अभी भी संगठन के लिए मूल्यवान है। इसलिए, वह अंशकालिक काम पर लौट आई।

हाशिया और विभिन्न समाचार आउटलेट इस घटना को कहते हैं सेवानिवृत्ति, और यह बहुत हो रहा है.

पैसा और लंबी उम्र दोनों ही इसमें अहम भूमिका निभाते हैं सेवानिवृत्ति रुझान। लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण कारक सार्थक कार्य करने की इच्छा है।

कुछ लोग जो करते हैं उसका आनंद लेते हैं। एक बार जब वे चले जाते हैं, तो उन्हें लोगों की याद आती है और वे काम करते हैं और दूसरा उद्देश्य खोजने के लिए संघर्ष करते हैं।

इस प्रवृत्ति के बावजूद, मुझे विश्वास है कि जब मैं पूरी तरह से सेवानिवृत्त हो जाऊंगा तो मेरे साथ ऐसा नहीं होगा।

शीघ्र सेवानिवृत्ति में रुचि रखने वाले कई अन्य लोगों की तरह, मैं भी अपने करियर से भागने के विचार की ओर आकर्षित हुआ क्योंकि मैंने गलत करियर चुना था।

हममें से कई लोगों को करियर के मध्य में यह एहसास होता है कि हमारा वर्तमान काम जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम प्रतिरोध का मार्ग है, भले ही यह करियर के लिए उपयुक्त न हो।

यह अहसास मध्य जीवन कैरियर संकट के रूप में उत्पन्न हो सकता है। के रूप में, ओह बकवास, मैंने यह करियर चुना, और अब मैं फंस गया हूं. मैं कैसे बच सकता हूँ?

हम गणित करते हैं और महसूस करते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए एक त्वरित रास्ता है जिसके लिए कैरियर 180 की आवश्यकता नहीं है।

फिर ऐसे लोग भी हैं जो अपने चुने हुए करियर से प्यार करते हैं और जल्दी सेवानिवृत्ति को नहीं समझते हैं। इस ब्लॉग के माध्यम से मिले एक व्यक्ति ने मुझसे पूछा आप रिटायर क्यों होना चाहते हैं?

वह 50 वर्ष के आसपास के पिता थे और आजीविका के लिए वे जो भी करते थे, वह उन्हें बहुत पसंद था। रिटायर होने की बिल्कुल इच्छा नहीं है.

उनके लिए मेरा त्वरित उत्तर था यात्रा। लेकिन पूरा उत्तर अधिक जटिल है.

सेवानिवृत्ति को पुनः परिभाषित किया गया

55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मेरा मूल लक्ष्य अब केवल सात वर्ष दूर है। लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचने के बाद से मैं उस मील के पत्थर के बारे में कम सोचता हूं।

जब मैं 55 वर्ष का हो जाऊंगा, तो मुझे आशा है कि हमारे परिवार के पास हमारी जीवनशैली को बनाए रखने, बिना उधार लिए कॉलेज के लिए भुगतान करने और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत और आय स्रोत (सक्रिय और निष्क्रिय) होंगे।

लेकिन मैं उम्मीद करता हूं कि मैं 55 साल की उम्र के बाद भी काम करता रहूंगा क्योंकि मुझे ऑनलाइन बिजनेस चलाने में मजा आता है। यह मुझे पूर्णकालिक या अंशकालिक काम करने का उद्देश्य और लचीलापन देता है और चाहे मैं हर दिन कंप्यूटर चालू करूं या नहीं, कमाता रहूं।

साथ ही, मेरी सबसे छोटी बेटी अगले 10 वर्षों तक घर पर और स्कूल में रहेगी।

एक बार जब वह कॉलेज में आ जाएगी, तो हमारे पास सेवानिवृत्ति यात्रा के लिए अधिक लचीलापन होगा, और मुझे काम करने में कम दिलचस्पी होगी (जब तक हमने कॉलेज के लिए पर्याप्त बचत नहीं की है)।

इससे मुझे कॉलेज शुरू करने के लिए 58 और स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 62 साल हो गए हैं। यदि मेरी प्रेरणा इतने लंबे समय तक बनी रहे तो मेरा व्यवसाय मुझे व्यस्त रख सकता है।

दूसरों को उनके पैसे से बेहतर निर्णय लेने में मदद करना सार्थक कार्य है। एक दशक पहले इस ब्लॉग को शुरू करने के बाद से यह और अधिक स्पष्ट हो गया है। मेरे दैनिक कार्य ने मुझे कभी उस प्रकार की संतुष्टि नहीं दी।

कार्यालय की नौकरी की तुलना में उद्यमिता कहीं अधिक सहनीय है। यह कठिन काम है लेकिन अधिक लाभदायक है। लंबे समय तक पैसा कमाने से अप्रत्याशित कठिनाइयों का जोखिम कम हो जाता है।

फिर भी, मेरे पास अभी भी पूर्ण सेवानिवृत्ति के 30 ठोस वर्ष हो सकते हैं। हम ऐसी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएं जो संभावित रूप से 30-40 वर्षों तक चल सके?

प्रौद्योगिकी मदद कर सकती है.

अपनी सेवानिवृत्ति बचत को रिवर्स इंजीनियर कैसे करें

मैं एक व्यापक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करने की सलाह देता हूं जैसे नई सेवानिवृत्ति (समीक्षा) या प्रोजेक्शनलैब रिवर्स इंजीनियर के लिए आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी (पारंपरिक या नहीं)।

लक्ष्य (आदर्श पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु) से शुरू करें और निर्धारित करें कि आपको अपनी वांछित सेवानिवृत्ति जीवन शैली का समर्थन करने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

कैलकुलेटर आपको इस प्रक्रिया से गुज़रते हैं, आपकी वर्तमान संपत्ति और आय से शुरू करते हैं, और फिर वे भविष्य में आपकी अपेक्षित आय (सामाजिक सुरक्षा, अंशकालिक, आदि) और निवेश रिटर्न को प्रोजेक्ट करने में मदद करते हैं।

कैलकुलेटर यह दिखाने के लिए वित्तीय मॉडल और विज़ुअलाइज़ेशन का उपयोग करते हैं कि भविष्य में आपकी आय, खर्च और कमी कैसी दिखेगी। वे विस्तार-उन्मुख DIY योजनाकारों के लिए आवश्यक उपकरण हैं, जो हमें संख्याओं में अधिक विश्वास दिलाते हैं, खासकर गैर-पारंपरिक सेवानिवृत्ति परिदृश्यों के लिए।

यह निर्धारित करने का एक कम सटीक तरीका है कि आपको कितनी सेवानिवृत्ति की आवश्यकता है 4% अंगूठे का नियम.

सबसे पहले, अपने वार्षिक खर्चों पर नज़र रखें, फिर इसका उपयोग करें 4% अंगूठे का नियम अपनी सेवानिवृत्ति संख्या निर्धारित करने के लिए। मोटे तौर पर, यह निवेशित संपत्तियों की वह राशि है जो सेवानिवृत्त होने से पहले आपके पास होनी चाहिए।

4% अंगूठे का नियम ऐसा कहते हैं रूढ़िवादी धारणाओं का एक सेट दिया गया (उदाहरण के लिए, पोर्टफोलियो रिटर्न, मुद्रास्फीति), यदि आप हर साल अपनी निवेशित संपत्ति का लगभग 4% खर्च करते हैं, तो आपकी बचत लगभग 30 वर्षों तक चलेगी।

गणित को कारगर बनाने के लिए आपको अपने वार्षिक खर्च का 25 गुना बचत और निवेश करना होगा।

उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्ति पर प्रति वर्ष आज के डॉलर में 70,000 डॉलर खर्च करने की उम्मीद करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्त होने से पहले 1.75 मिलियन डॉलर बचाने की आवश्यकता होगी। उस 1.75 मिलियन डॉलर में से, आप हर साल 4% ($70,000) निकालेंगे, जिससे मुद्रास्फीति दर के अनुसार निकासी राशि बढ़ जाएगी।

इस नियम में विभिन्नताएँ रही हैं विस्तृत रूप से मुद्रास्फीति और विभिन्न निवेश पोर्टफोलियो के लिए लेखांकन, सैकड़ों तरीकों से मॉडलिंग और बैक-परीक्षण किया गया। विभिन्न समयावधियों में ऐतिहासिक डेटा पर लागू होने पर अंगूठे का नियम सही होता है, केवल तभी विफल होता है जब पहला वर्ष खराब वर्ष (उदाहरण के लिए, 1929 या 2008) पर पड़ता है।

तो आप इसे इस तरह इस्तेमाल कर सकते हैं अंगूठे का नियम यदि आपको कैलकुलेटर पसंद नहीं है तो एक मोटे सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य का अनुमान लगाने के लिए। लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों तो अपने आंकड़ों की दोबारा जांच करें और अपरिहार्य अनिश्चितता को ध्यान में रखते हुए अपने खर्च की जरूरतों को बढ़ा-चढ़ाकर आंकें।

क्या आपके पास पर्याप्त है?

निष्कर्ष

सेवानिवृत्ति की अब कोई सुसंगत परिभाषा नहीं है। कुछ लोग अभी भी एक विशिष्ट दिन पर अपने आजीवन करियर से सेवानिवृत्त हो जाते हैं और अपने जीवन में कभी भी दूसरा दिन काम नहीं करते हैं।

लेकिन मेरे जैसे लोगों के लिए इसकी संभावना बहुत कम दिख रही है। और यह FIRE समुदाय में एक आम धारणा है – सेवानिवृत्ति अंतिम लक्ष्य नहीं है।

वित्तीय स्वतंत्रता वह लक्ष्य है, जिससे हम चाहें तो काम करना बंद कर सकते हैं या सार्थक काम जारी रख सकते हैं।

मैं कैसे समझता हूं कि मेरी अंतिम आदर्श सेवानिवृत्ति पिछले 20 वर्षों में बदल गई है और अभी भी प्रतिदिन नया आकार ले रही है।

जब से मैंने पहली बार यह पोस्ट पांच साल पहले प्रकाशित की थी (इस सप्ताह दोबारा लिखी गई) तब से इसमें काफी बदलाव आया है। मैं 55 साल की उम्र में पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने पर अड़ा हुआ था, मुझे नहीं लगता था कि मैं अब तक स्व-रोज़गार हो पाऊंगा, और मुझे यकीन नहीं था कि मैं यही चाहता था।

लेकिन ऐसा ही हुआ और मैं इसका आनंद ले रहा हूं।

आज आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति कैसी दिखती है?

द्वारा तसवीर जेनी ब्राउन पर unsplash

क्रेग स्टीफ़ेंस

क्रेग एक पूर्व आईटी पेशेवर हैं जिन्होंने पूर्णकालिक वित्त लेखक बनने के लिए अपना 20 साल का करियर छोड़ दिया। 1995 से एक DIY निवेशक, उन्होंने अपने निवेश पोर्टफोलियो को साझा करने के लिए एक रचनात्मक आउटलेट के रूप में 2013 में रिटायर बिफोर डैड की शुरुआत की। क्रेग ने मिशिगन स्टेट यूनिवर्सिटी में वित्त का अध्ययन किया और अपनी पत्नी और तीन बच्चों के साथ उत्तरी वर्जीनिया में रहते हैं। और पढ़ें।