क्यों रोथ आईआरए मिलेनियल्स के लिए सार्थक हैं

जब लोग सेवानिवृत्ति की तुलना में कम उम्र के होते हैं तो वे कम कर दायरे में होते हैं, यही एक कारण है कि रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) मिलेनियल्स के लिए आदर्श हैं।

रोथ आईआरए को पारंपरिक आईआरए की तरह अग्रिम कर छूट नहीं मिलती है। लेकिन रोथ के धारक को खाते में किसी भी कमाई, या योग्य वितरण पर कर नहीं देना होगा। मिलेनियल्स और अन्य युवा निवेशकों के लिए, इसका मतलब दशकों तक कर-मुक्त विकास और फिर सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त आय हो सकता है।

जितनी जल्दी आप अपना घोंसला बनाना शुरू करेंगे, उतनी ही बेहतर संभावना होगी कि आपके पास एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत होगी। रोथ आईआरए के साथ जल्दी बचत शुरू करने का एक शानदार तरीका है।

रोथ आईआरए के लाभ

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सबसे अच्छा तरीका रोथ आईआरए है। ये कर-सुविधा वाले खाते कई लाभ प्रदान करते हैं:

• आपको अग्रिम कर छूट नहीं मिलती है (जैसा कि आप पारंपरिक आईआरए के साथ करते हैं), लेकिन आपका योगदान और कमाई कर-मुक्त हो जाती है।
• सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी कर-मुक्त है।
• आपके जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं हैं, जो रोथ आईआरए को आदर्श धन हस्तांतरण माध्यम बनाता है।
• आप किसी भी उम्र में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आपने आय अर्जित की है और बहुत अधिक पैसा नहीं कमाते हैं।
• यदि आप सीधे योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, तो आप पिछले दरवाजे रोथ आईआरए के साथ कानूनी रूप से उन सीमाओं को पार कर सकते हैं।
• यदि आप रोथ आईआरए (या पारंपरिक आईआरए) में योगदान करते हैं, तो आप सेवर टैक्स क्रेडिट के लिए पात्र हो सकते हैं, जो आपके करों से $1,000 ($2,000 यदि आप विवाहित हैं तो संयुक्त रूप से दाखिल कर रहे हैं) तक कम कर सकते हैं।

रोथ आईआरए विशेष रूप से मिलेनियल्स जैसे युवा निवेशकों के लिए मूल्यवान हो सकते हैं – 1981-1996 वर्षों में पैदा हुए लोग – जिनके पास सेवानिवृत्ति से पहले वर्षों की बचत होती है।

मिलेनियल्स के लिए वित्तीय चुनौतियाँ

मिलेनियल्स तकनीक-प्रेमी होने के लिए जाने जाते हैं। लेकिन उन्हें एक ऐसी पीढ़ी के रूप में भी जाना जाता है जो वित्तीय बोझ के मामले में एकदम तूफान का सामना करती है। उनमें से कुछ यहां हैं:

• छात्र ऋण को कुचलना: 1980 के दशक के बाद से कॉलेज ट्यूशन दोगुना से अधिक हो गया है, और छात्र ऋण ऋण अब तक के उच्चतम स्तर पर है।
• घर की बढ़ती कीमतें: घर की ऊंची कीमतें—और अधिक अग्रिम भुगतान—का मतलब है कि अधिकांश मिलेनियल्स घर खरीदने के लिए लंबे समय तक इंतजार कर रहे हैं (यदि वे खरीदते भी हैं)।
• बढ़ता किराया: क्योंकि वे घर खरीदने में सक्षम नहीं हैं, मिलेनियल्स इक्विटी बनाने के बजाय बढ़ते किराए पर अपना पैसा खर्च कर रहे हैं।
• ठेका: रोजगार के बदलते रुझानों के कारण, कार्यस्थल में कौशल का सामान्य रूप से बेमेल है। कई मिलेनियल्स अपना गुजारा चलाने के लिए साइड गिग्स पर निर्भर रहते हैं।
• बूढ़े माता-पिता की देखभाल: अधिक सहस्त्राब्दी पीढ़ी अपने बूढ़े माता-पिता की देखभाल कर रही है, और ऐसा करने के लिए वे अपना अधिक पैसा खर्च कर रहे हैं।
• मुद्रा स्फ़ीति: सेवानिवृत्ति के लिए $1 मिलियन एक अच्छा लक्ष्य हुआ करता था। लेकिन मुद्रास्फीति के कारण, 40 वर्षों में (3% की दर से) उस राशि की खर्च करने की क्षमता लगभग 306,000 डॉलर के समान होने का अनुमान है।

क्यों रोथ आईआरए मिलेनियल्स के लिए सार्थक हैं

ये वित्तीय चुनौतियाँ मिलेनियल्स के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना मुश्किल बना सकती हैं। लेकिन समय (एक सहस्राब्दी की महाशक्ति) और संयोजन की शक्ति के कारण सेवानिवृत्ति के समय तक छोटे योगदान भी एक बड़े घोंसले अंडे में विकसित हो सकते हैं।

इसके अलावा, कई मिलेनियल्स अधिक पैसा कमाएंगे – और उम्र बढ़ने के साथ उच्च कर दायरे में आ जाएंगे। यहाँ बताया गया है कि यह क्यों मायने रखता है:

एक बार जब आप रोथ में पैसा डाल देते हैं, तो जब तक आप निकासी नियमों का पालन करते हैं, तब तक आप उस पर कर का भुगतान कर चुके होते हैं। इसका मतलब यह है कि कई युवा लोग अपने करों का भुगतान कम दर पर (शुरुआत में) करेंगे और सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी का आनंद लेंगे – जब उनके उच्च कर दायरे में होने की अधिक संभावना होगी।

रोथ आईआरए कैसे काम करते हैं

आप ऑनलाइन जा सकते हैं और कुछ ही मिनटों में रोथ आईआरए खोल सकते हैं। अधिकांश रोथ आईआरए प्रदाताओं के पास ऐसा करने के लिए एक सुव्यवस्थित प्रक्रिया है। और यदि आपको सहायता की आवश्यकता है, तो आप किसी खाता प्रतिनिधि से बात (या लाइव चैट) कर सकते हैं।

रोथ आईआरए योगदान सीमाएँ

2023 के लिए, आप प्रत्येक वर्ष एक रोथ आईआरए में $6,500 तक का योगदान कर सकते हैं। 2024 के लिए, राशि $7,000 है। अतिरिक्त $1,000 का कैच-अप योगदान है, जो केवल उन लोगों के लिए उपलब्ध है जिनकी उम्र 2023 और 2024 दोनों के लिए 50 वर्ष या उससे अधिक है। आपको एक साथ अंशदान जमा नहीं करना होगा. आपके योगदान को अधिकतम करने के लिए आपके पास 15 महीने हैं – 1 जनवरी से लेकर अगले वर्ष के मध्य अप्रैल में कर वर्ष दाखिल करने की समय सीमा तक।

कर वर्ष 2023 के लिए, रोथ आईआरए योगदान करने की समय सीमा 15 अप्रैल, 2024 है।

रोथ आईआरए आय सीमाएं

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) के पास उन लोगों के लिए आय के संबंध में नियम हैं जो रोथ आईआरए में योगदान करना चाहते हैं। आपको रोथ में योगदान करने के लिए आय अर्जित करनी होगी, और आप मजदूरी और अन्य आय से अर्जित आय से अधिक योगदान नहीं कर सकते हैं। इस प्रकार, यदि आपने $4,000 कमाए हैं, तो यह वह अधिकतम योगदान है जिसे आप योगदान कर सकते हैं।

आईआरएस ने एक वार्षिक आय सीमा भी स्थापित की है, जिसका अर्थ है कि आप रोथ में योगदान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं या आपका योगदान कम किया जा सकता है या पूरी तरह से समाप्त किया जा सकता है। चरणबद्ध आय सीमाएँ आपके कर दाखिल करने की स्थिति पर भी निर्भर करती हैं, जैसे एकल या विवाहित द्वारा संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करना।

2023

यदि एकल कर दाखिलकर्ता $153,000 या अधिक कमाते हैं तो वे 2023 में रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं। यदि आप $138,000 से $153,000 कमाते हैं तो आपका योगदान कम हो जाता है।

यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं, तो योगदान करने में सक्षम होने के लिए आपको $228,000 से कम कमाना होगा, और यदि आप 2023 में $218,000 से $228,000 कमाते हैं तो आपका योगदान कम हो जाएगा।

2024

यदि एकल कर दाखिलकर्ता $161,000 या अधिक कमाते हैं तो वे 2024 में रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं। यदि आप $146,000 से $161,000 कमाते हैं तो आपका योगदान कम हो जाता है।

यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं, तो योगदान करने में सक्षम होने के लिए आपको $240,000 से कम कमाना होगा, और यदि आप 2024 में $230,000 से $240,000 कमाते हैं तो आपका योगदान कम हो जाएगा।

रोथ आईआरए निकासी नियम

रोथ आईआरए के लिए निकासी नियम पारंपरिक आईआरए और 401(के)एस जैसी नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की तुलना में अधिक लचीले हैं। आप किसी भी समय, किसी भी कारण से, बिना कर बकाया अपना रोथ आईआरए योगदान वापस ले सकते हैं। और सेवानिवृत्ति के दौरान कमाई की निकासी (या कम से कम एक बार जब आपकी उम्र 59½ हो जाए) भी कर-मुक्त होती है।

निःसंदेह, यदि आप आज सहस्राब्दी वर्ष के हैं, तो यह अब आपकी मदद नहीं करता है। लेकिन निकासी नियमों में कुछ अपवाद हैं जो वित्तीय समस्याओं से जूझ रहे मिलेनियल्स की मदद कर सकते हैं।

एक अच्छा अपवाद पहली बार घर खरीदने वाला अपवाद कहा जाता है। आप घर खरीदने, बनाने या पुनर्निर्माण के लिए अपने रोथ के $10,000 तक का उपयोग कर सकते हैं, बशर्ते कि आप पहली बार घर खरीद रहे हों। उस प्रतिबंध को पूरा करना जितना लगता है उससे कहीं अधिक आसान है: आईआरएस आपको पहली बार घर खरीदने वाला मानता है यदि आपके पास घर होने के बाद कम से कम दो साल हो गए हों। उस $10,000 का उपयोग किसी संपत्ति के डाउन पेमेंट के लिए, या अप्रत्याशित रूप से उच्च समापन लागत को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

यदि पैसा योग्य उच्च-शिक्षा खर्चों का भुगतान करने या बच्चे को जन्म देने या गोद लेने की $5,000 तक की लागत को कवर करने के लिए जा रहा है, तो आप दंड से मुक्त निकासी भी कर सकते हैं।

आपके रोथ में निवेश

एक निवेशक के पास सबसे बड़ा लाभ समय है। मिलेनियल निवेशकों के पास कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने का समय है, और शेयर बाजार के किसी भी उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए वर्षों का समय है।

इतिहास गवाह है कि अपरिहार्य मंदी के बावजूद समय के साथ निवेश की सराहना होती है। परिणामस्वरूप, निवेश के साथ उच्च संभावित पुरस्कारों के बदले में मिलेनियल्स थोड़ा अधिक जोखिम लेने की अच्छी स्थिति में हैं:

• व्यक्तिगत स्टॉक: ग्रोथ स्टॉक और लाभांश देने वाले स्टॉक विशेष रूप से लोकप्रिय हैं।
• म्यूचुअल फंड्स: इंडेक्स फंड और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं। ग्रोथ स्टॉक म्यूचुअल फंड कई निवेशकों के लिए आदर्श हो सकते हैं।
• लक्ष्य-तिथि निधि: तय करें कि आप किस वर्ष रिटायर होना चाहते हैं और ऐसा फंड चुनें जो उससे मेल खाता हो। उदाहरण के लिए, यदि आप 2040 में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो (काल्पनिक) XYZ 2040 लक्ष्य-तिथि फंड चुनें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, ये फंड स्वचालित रूप से उच्च-जोखिम से कम-जोखिम वाले निवेश में पुनर्संतुलित हो जाते हैं।
• एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ): ईटीएफ म्यूचुअल फंड की तरह होते हैं, वे आम तौर पर एक सूचकांक को ट्रैक करते हैं, लेकिन उनकी लागत आम तौर पर वार्षिक आधार पर कम होती है।
• रियल एस्टेट: आप रोथ आईआरए में रियल एस्टेट निवेश रख सकते हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए आपको स्व-निर्देशित रोथ आईआरए की आवश्यकता होगी।

तल – रेखा

यदि आपने आय अर्जित की है और आय सीमा को पूरा करते हैं, तो रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण हो सकता है। एक बार जब आप रोथ में पैसा डाल देते हैं, तो जब तक आप निकासी नियमों का पालन करते हैं, तब तक आप उस पर कर का भुगतान कर चुके होते हैं। इसका मतलब यह है कि कई युवा लोग अपने करों का भुगतान कम दर पर (शुरुआत में) करेंगे और सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी का आनंद लेंगे – जब उनके उच्च कर दायरे में होने की अधिक संभावना होगी।

लेकिन ध्यान रखें कि रोथ आईआरए समग्र सेवानिवृत्ति रणनीति का सिर्फ एक हिस्सा है। यदि संभव हो, तो अन्य सेवानिवृत्ति खातों में भी योगदान करना एक अच्छा विचार है। इस तरह, आप यह सुनिश्चित करने में सहायता के लिए अपने घोंसले अंडे को बढ़ावा दे सकते हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं, भले ही इसमें कई दशक दूर हों।