1 मिलियन डॉलर की विरासत की उम्मीद कर रहे दंपत्ति पूछते हैं कि क्या वे जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं

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आपकी सेवानिवृत्ति योजना में विरासत को कैसे शामिल किया जाए, यह बढ़ती संख्या में लोगों के लिए एक बड़ा सवाल है, यह देखते हुए कि बचत, स्टॉक और संपत्ति में अनुमानित यूएस $ 84.4 ट्रिलियन बेबी बूमर्स से उनके उत्तराधिकारियों और पसंदीदा दान के पास 2025 तक सबसे बड़े हस्तांतरण में जाएंगे। इतिहास में पीढ़ीगत धन का.

ब्रिटिश कोलंबिया में एक विवाहित जोड़ा, जोनास* और कैथलीन, अपने माता-पिता और चाची की संपत्ति के एकमात्र लाभार्थी हैं, और अगले 15 वर्षों में उन्हें 1 मिलियन डॉलर से अधिक की विरासत मिलने की उम्मीद है। वे इस बात से निराश हैं कि विरासत योजना आम तौर पर सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया का हिस्सा नहीं है और धन कैलकुलेटर केवल इस प्रक्रिया को और अधिक कठिन बनाते हैं। उनका एक और मुद्दा यह है कि पैसे और मौत के बारे में बात करना वर्जित है।

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जोनास ने कहा, “भविष्य में विरासत प्राप्त करने के बारे में बात करना गलत, किसी तरह अनैतिक लगता है।” “लेकिन ये महत्वपूर्ण बातचीत हैं जो भविष्य के बारे में कुछ अनिश्चितता को दूर कर सकती हैं।”

55 वर्षीय जोनास और 49 वर्षीय कैथलीन अगले पांच वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहेंगे। वह अगले एक या दो साल में कम काम करना शुरू करना चाहेंगे, और जब वे सेवानिवृत्त होंगे तो वे साल में कम से कम पांच महीने कनाडा से बाहर रहना चाहेंगे। यदि आवश्यक हो, तो वह सेवानिवृत्ति में आईटी परामर्श परियोजनाएं ले सकता है, जिससे आसानी से प्रति वर्ष लगभग 50,000 डॉलर आ सकते हैं।

जोनास की वर्तमान वार्षिक आय कर से पहले $110,000 है और कैथलीन $20,000 कमाती है। उनके निवेश से प्रत्येक वर्ष लगभग $7,200 लाभांश आय उत्पन्न होती है, जो स्वचालित रूप से पुनर्निवेशित हो जाती है।

भविष्य में विरासत प्राप्त करने के बारे में बात करना गलत, किसी तरह अनैतिक लगता है

जोनास

दंपत्ति के कोई बच्चे या लाभार्थी नहीं हैं, वे कर्ज मुक्त हैं, उनके पास 1.4 मिलियन डॉलर मूल्य का एक घर है और उनके पास 1 मिलियन डॉलर से कुछ अधिक की बचत है। इस बिंदु पर, दंपति ने पहले जोनास की पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं में योगदान को अधिकतम करने के लिए विवेकाधीन बचत का निर्देश दिया है (इस वर्ष तक, उन्होंने किसी भी शेष योगदान कक्ष को समाप्त कर दिया है) और फिर कैथलीन के कर-मुक्त बचत खाते (टीएफएसए)। कनाडा/संयुक्त राज्य अमेरिका के दोहरे नागरिक के रूप में, जोनास के पास टीएफएसए नहीं है क्योंकि आंतरिक राजस्व सेवा की नजर में यह एक कर योग्य संपत्ति है।

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जोनास सेवानिवृत्त होने पर कनाडा पेंशन योजना के पूरे लाभ के हकदार होंगे, और कैथलीन अधिकतम लगभग 50 प्रतिशत के लिए अर्हता प्राप्त करेंगी। दोनों वृद्धावस्था सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

उनका अंतिम लक्ष्य यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी संचित संपत्ति का जितना संभव हो उतना अधिक खर्च करना है कि वे अपने जीवन का पूरी तरह से आनंद लें और फिर शेष को दान के लिए छोड़ दें।

उनके पारिवारिक चिकित्सा इतिहास से संकेत मिलता है कि उनके अत्यधिक बुढ़ापे में रहने की संभावना नहीं है, इसलिए वे दीर्घकालिक देखभाल लागतों को छोड़कर, उनमें से प्रत्येक के लिए 85 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति योजना बनाना चाहेंगे।

दंपति का वर्तमान मासिक खर्च $4,650 है और वे कम से कम $5,000 प्रति माह (वार्षिक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) की सेवानिवृत्ति शुद्ध आय बनाए रखना चाहेंगे, यदि संभव हो तो $7,000 के करीब। जब वे यात्रा करते हैं तो वे अपने घर को अल्पकालिक किराये के रूप में पेश करने की योजना बनाते हैं, जिससे प्रति रात $300 से $400 तक का खर्च आ सकता है।

स्वभाव से एक योजनाकार और अपने पेशेवर जीवन में, जोनास ने यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ अपरंपरागत रणनीतियों पर काम किया है कि वह और कैथलीन अपने घर में इक्विटी को कम करने के आधार पर सेवानिवृत्ति में अपने इच्छित जीवन का आनंद लेने और उसे बनाए रखने में सक्षम हैं।

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एक रणनीति उनकी 400,000 डॉलर की होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करना है क्योंकि वे अपने घर पर ग्रहणाधिकार रखने के खिलाफ नहीं हैं जो कि उन दोनों के मरने तक संग्रहणीय नहीं हैं। दूसरा वार्षिक संपत्ति कर भुगतान को स्थगित करना है (55 वर्ष और उससे अधिक आयु के निवासियों के लिए एक विकल्प)। इससे उन्हें प्रति वर्ष लगभग $4,000 मिलेंगे। रिवर्स मॉर्टगेज लेने से उन्हें घर में रहते हुए घर के मूल्य का 50 प्रतिशत से अधिक तक पहुंचने की अनुमति मिल सकती है।

यदि किसी कारण से उन्हें विरासत नहीं मिलती है, तो जोनास और कैथलीन घर बेच सकते हैं और आकार कम कर सकते हैं या किराए पर ले सकते हैं।

जोनास ने कहा, “हम घर में 100 प्रतिशत इक्विटी के साथ मरना नहीं चाहते क्योंकि हमारे पास इसे छोड़ने वाला कोई नहीं है।”

क्या कहते हैं विशेषज्ञ

विशेषज्ञों का कहना है कि जोनास और कैथलीन 7,000 डॉलर प्रति माह की कर-पश्चात आय के साथ पांच साल में पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने के लिए अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं और जिस जीवनशैली की वे कल्पना करते हैं उसका आनंद उठा सकते हैं।

बीसी की कर दरों और अगले 25 वर्षों में मुद्रास्फीति के बाद केवल तीन प्रतिशत के शुद्ध रिटर्न के आधार पर, और विरासत को शामिल नहीं करते हुए, पेशेवर नियोजन सॉफ्टवेयर, जो भविष्य के सीपीपी और ओएएस भुगतानों को भी एकीकृत करता है, दर्शाता है कि वे अपनी उच्च पसंदीदा सेवानिवृत्ति बना सकते हैं ओटावा स्थित एक्सपोनेंट इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट के एक सेवानिवृत्ति योजनाकार एलियट एइनर्सन ने कहा, जब जोनास 60 से 75 वर्ष के होते हैं, तब से आज के डॉलर में प्रति माह 7,000 डॉलर की शुद्ध आय होती है और उनके सबसे अधिक सक्रिय होने की संभावना है।

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उन्होंने कहा, “75 के बाद भी, वे आज के डॉलर में प्रति माह $5,000 के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं, जिससे जोनास के लिए 91 वर्ष की आयु और कैथलीन के लिए 85 वर्ष की आयु में उनके पास कोई शेष निवेश खाता नहीं बचेगा।”

एड रेम्पेल, एक सेवा-शुल्क वित्तीय योजनाकार, कर लेखाकार और ब्लॉगर, ने कहा कि जब तक दंपति सेवानिवृत्ति के दौरान खर्च करने के लिए अपनी $400,000 लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करते हैं (“आम तौर पर रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में अधिक प्रभावी होता है, जो उनकी कम उम्र को देखते हुए, संभवतः अपने घर के मूल्य का केवल 20 प्रतिशत से 40 प्रतिशत ही प्रदान करें”) या निवेश करें (“यह विकल्प उन्हें उच्चतम सेवानिवृत्ति जीवन शैली देगा”) और 15 वर्षों के भीतर कम से कम $500,000 प्राप्त करें, वे अपनी वांछित सेवानिवृत्ति की राह पर हैं।

उनकी विरासत को उनकी सेवानिवृत्ति योजना में शामिल करने के लिए, रेम्पेल केवल उन राशियों को शामिल करने की अनुशंसा करते हैं जिनके बारे में उन्हें विश्वास है कि उन्हें प्राप्त होगा।

उन्होंने कहा, “रूढ़िवादी अनुमानों का उपयोग करें और इसमें शामिल करें कि अब से कितने वर्षों बाद आपको लगता है कि आप इसे प्राप्त करेंगे, इस समझ के साथ कि इसकी गारंटी नहीं है।”

यदि उन्हें अपेक्षित विरासत नहीं मिलती है, तो रेम्पेल ने कहा कि उन्हें अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति जीवन शैली जीने के लिए अपने घर से लगभग $700,000 की आवश्यकता होगी। वे या तो अपने वर्तमान घर के आधे मूल्य के घर का आकार छोटा कर सकते हैं, या $2,500/माह तक किराए पर बेच सकते हैं।

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एइनर्सन ने कहा, “कुछ बिंदु पर घर को बेचना या यहां तक ​​कि उसका आकार छोटा करना भी उन्हें अब की तुलना में बहुत अधिक खर्च करने के लिए पर्याप्त होगा, और उनके 90 के दशक में भी।” “उनकी आय के स्तर को समायोजित करने की आवश्यकता होने से बहुत पहले उनकी व्यक्तिगत गतिविधि का स्तर धीमा हो जाएगा।”

*गोपनीयता की सुरक्षा के लिए नाम बदल दिए गए हैं।

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